SlideShare uma empresa Scribd logo
1 de 24
Baixar para ler offline
Ungdom og økonomi
Spareøkonom Sissel Olsvik Vammervold
«Hemmeligheten bak finansiell suksess
er å bruke hva du har igjen etter at du
har spart, i stedet for å spare det du
har igjen etter forbruk»
Ukjent
Ikke verdensmestre enda
HARDE Fakta
• 25 prosent av inkassosakene til Lindorff er ungdom under
25 år.
• 17 500 personer mellom 20-24 år har 530 mill i gjeld som
har gått til inkasso.
– Gj.snitt 30 000 kr hver.
• Boligprisene stiger fortsatt.
• Du må ha 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital
• Betalingsanmerkninger hindrer lån
• Du får 3x inntekt i lån
Det er dyrt å leve
• Du må sannsynligvis låne penger… Bolig, bil, studielån
• I tillegg kommer:
Strøm, husleie, trappevask, lisensavgift, mobilregning, kommu
nale avgifter, bredbånd, månedskort på
bussen, mat, klær, vaskemaskina går i stykker, osv.
Kort sagt; utgifter du ikke tenkte på da du bodde hjemme
hos mor og far.
Et månedlig studentbudsjett
+ Månedlig utbetaling fra lånekassen: 6 810 kr
+ Maks lønn etter skatt per måned: 11 166 kr
- SIFO beregning på månedlig forbruk: 6 965 kr Svært konservativt!
- Husleie + strøm: 7 000 kr
= Til øvrig forbruk eller sparing (BSU?): 4 011 kr
• Budsjettet forutsetter maks inntekt og konservativt forbruk. Din
situasjon kan være svært annerledes.
• Basisstøtten fra Lånekassen er 45 400 kr i halvåret. Man får en ekstra
stor utbetaling ved semesterstart.
• 151 000 kr kan man tjene i 2013 uten at det går utover stipendet i
lånekassen. 17 000 kr forsvinner i skatt.
Alt må betales en gang- med renter!
• Prisen for å låne et beløp, uttrykt som en prosentsats av
beløpet.
• Prosentsatsen som sier hva renten er, endrer seg i takt
med økonomien i Norge og verden for øvrig.
• Når du sparer på bankkonto låner du penger TIL banken
• Når du tar opp boliglån eller bruker kredittkort, låner du
AV banken.
Hva er rente?
Hvorfor lønner det seg å starte sparingen tidlig?
• 1 000 kr i banken i ett år til 5% rente og vokser til kr. 1050 kr ved første årsskifte.
• Året etterpå er beløpet igjen vokst med 5% og er ikke kr 1100 kr, men 1102,50 kr
fordi renten tilfaller også forrige års rente.
Albert Einstein
«Den kraftigste
effekten i
verden er
renters renter»
Hva kan du gjøre?
• Begynn å jobbe – Mer!
– Kan tjene maks 151 000kr
• Opprett BSU når lønnen din tilsier det
– Må tjene minst 55 600 kr for å ha fullt utbytte.
• Spar jevnlig
• Lær deg prosentregning
– Forstå hva det koster å låne
• Avtal møte med «Nær-banken»
• Vær forsiktig med kredittkort
Spareformer
BSU
• Konto for deg mellom 13 og 33 år
• Maksimalt innskudd per år: 20 000 kr
• Maksimalt sparebeløp 150 000 kr
• 20% skattefradrag på innsatt beløp.
– Du må tjene mer enn 55 600 kr for å få fullt skattefradrag
• Kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av gjeld
• Du kan åpne bare én BSU konto
– Knekker du kontoen får du ingen ny
– Men du kan flytte den fra en bank til en annen for å få bedre rente
Andre sparetyper
• Høyrentekonto
– Sparing i bank.
– Kan ha begrensninger på antall uttak
• Enkeltaksjer
– VPS konto
– Statoil, Telenor, Facebook
– Direkte eierskap i bedriften som har utstedt aksjeh
– Stemmerett på Generalforsamlingen
• Fond
– VPS konto eller fondskonto
– Rentefond: lavere risiko, kortsiktig sparing
– Aksjefond: høyere risiko, langsiktig sparing
– En samling av minst 16 enkeltaksjer. Indirekte eier av enkeltaksjen.
– Ingen stemmerett på Generalforsamlingen.
Hvis fond – hva bør du velge?
Kortsiktig sparing 1-2 år
Kortsiktig sparing f.o.m 2 år
Mellomlang sparing f.o.m 3 år
Langsiktig sparing minst 5 år
Rentefond
Kilde: Vff
Risiko i praksis
Kilde: Holbergfondene
Leie vs. eie
Leie vs. eie
Hva taler for å eie?
• Tro på framtidig verdiøkning på boligen.
• Langsiktig perspektiv – her skal jeg bo en stund.
• Avdrag på lån fungerer som «tvungen sparing».
• Ønske om sitt eget.
• Skattefordeler.
Hva taler for å leie?
• Liten tro på framtidig verdiøkning på boliger.
• Kortsiktig perspektiv – jeg skal kun bo her en kort periode.
• Behov for fleksibilitet.
• Usikker jobbsituasjon.
• Mindre vedlikeholdsansvar.
Leie vs. eie
• Dersom du leier for 4 500 kr/mnd kan du betjene rentene på et lån på ca. 2.100.000 kroner.
• Egenkapitalkrav: 315 000 kr – Vanskelig å oppnå
• Inntektskrav: 700 000 kr – Lite sannsynlig for ungdom.
• Lei bolig om tidshorisont er mindre enn et par år.
• Slipper dokumentavgift 2,5%
• Slipper salgskostnader til megler 2,5% ++
• Slipper at kostnadene spiser opp eventuell verdistigning.
• Risikoen for kortsiktige prisfall: Har du kjøpt en leilighet til 1,5 millioner kroner med 300.000 i
egenkapital, vil et prisfall på 10% medføre at du har tapt halvparten av egenkapitalen. Det
er dramatisk
• Ikke kjøp bolig med få års horisont i utkantstrøk der det ikke er stor omsetning på boliger.
Du kan risikere å få lavere pris eller ikke få solgt.
Post Prosent Per år Per måned
Vedlikehold 3,0% 60 000 5 000
+ Rentekostnader
etter skatt
3,5% 70 000 5 833
+ Verdistigning 4,0% - 80 000 - 6 667
= Bokostnad 2,5% =50 000 =4 166
Penger
Nær-banken
• Hver mamma, pappa, bestemor og bestefar kan gi deg
opp til 41 000 kr hvert år (2013 tall) uten at det blir
beregnet arveavgift. (Tilsvarende et halvt grunnbeløp (G) i Folketrygden)
• Du kan få støtte til livsopphold under studier:
– Ingen spesifikk grense
– Jevnlige beløp
– Pengene må brukes opp
Kredittkort
Positivt
• Kjekt til betaling over nett
• Et ekstra kort om du mister/blir frastjålet Visakortet
• Reiseforsikring hvis minst halvparten av reisen er betalt
med kortet.
• Ikke dine penger som blir tatt om noen skimmer koden
Negativt
• Veldig høy rente
• Dyrt å ta ut i minibank
• Lett å bruke for mye penger
• For lett å få kredittkort
Lykke til! Dette greier du

Mais conteúdo relacionado

Mais procurados

DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i Stavanger
DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i StavangerDNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i Stavanger
DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i StavangerNordnet Norge
 
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i Tromsø
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i TromsøPresentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i Tromsø
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i TromsøNordnet Norge
 
Markedskommentar september 2017
Markedskommentar september 2017Markedskommentar september 2017
Markedskommentar september 2017Karl Einar Svor
 
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i Tromsø
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i TromsøPresentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i Tromsø
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i TromsøNordnet Norge
 

Mais procurados (6)

Produktark - Lev Mer
Produktark - Lev MerProduktark - Lev Mer
Produktark - Lev Mer
 
DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i Stavanger
DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i StavangerDNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i Stavanger
DNB på Nordnet investorkveld 12.11.15 i Stavanger
 
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i Tromsø
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i TromsøPresentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i Tromsø
Presentasjon fra Alfred Berg på Nordnet investorkveld 22.09.2015 i Tromsø
 
Forbrukslninfo
ForbrukslninfoForbrukslninfo
Forbrukslninfo
 
Markedskommentar september 2017
Markedskommentar september 2017Markedskommentar september 2017
Markedskommentar september 2017
 
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i Tromsø
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i TromsøPresentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i Tromsø
Presentasjon fra DNB på Nordnet investorkveld 22.09.15 i Tromsø
 

Semelhante a Ungdom og økonomi

10 ting du må vite før du søker om boliglån
10 ting du må vite før du søker om boliglån10 ting du må vite før du søker om boliglån
10 ting du må vite før du søker om boliglånCompareking.no
 
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinance
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinanceRefinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinance
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinanceThomasMulligan
 
Presentasjon fremtidens penger hvl 04.11.2019 civita
Presentasjon fremtidens penger   hvl 04.11.2019 civitaPresentasjon fremtidens penger   hvl 04.11.2019 civita
Presentasjon fremtidens penger hvl 04.11.2019 civitaVestforsk.no
 
Personlig Økonomi
Personlig ØkonomiPersonlig Økonomi
Personlig Økonomiguestb2e6cf
 
Fra boligformue til muligheter
Fra boligformue til muligheterFra boligformue til muligheter
Fra boligformue til muligheterHaakon Jensen
 
Slik Fungerer Et Lån Uten Sikkerhet
Slik Fungerer Et Lån Uten SikkerhetSlik Fungerer Et Lån Uten Sikkerhet
Slik Fungerer Et Lån Uten SikkerhetCompareking.no
 
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fort
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik FortC:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fort
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fortninalande
 
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!Smålån på dagen kan fort bli dyrt!
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!Compareking.no
 
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<JeffreyMTabor
 
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dineCompareking.no
 
Investeringskonto Zero Investordagen Kristiansand
Investeringskonto Zero Investordagen KristiansandInvesteringskonto Zero Investordagen Kristiansand
Investeringskonto Zero Investordagen KristiansandNordnet Norge
 
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 Livsforsikring
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 LivsforsikringPensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 Livsforsikring
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 LivsforsikringSpareBank 1 Gruppen AS
 

Semelhante a Ungdom og økonomi (20)

10 ting du må vite før du søker om boliglån
10 ting du må vite før du søker om boliglån10 ting du må vite før du søker om boliglån
10 ting du må vite før du søker om boliglån
 
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinance
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinanceRefinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinance
Refinansiering av gjeld, lån og kredittkort - NorFinance
 
Presentasjon fremtidens penger hvl 04.11.2019 civita
Presentasjon fremtidens penger   hvl 04.11.2019 civitaPresentasjon fremtidens penger   hvl 04.11.2019 civita
Presentasjon fremtidens penger hvl 04.11.2019 civita
 
Personlig Økonomi
Personlig ØkonomiPersonlig Økonomi
Personlig Økonomi
 
Fra boligformue til muligheter
Fra boligformue til muligheterFra boligformue til muligheter
Fra boligformue til muligheter
 
Produktark - Ung Voksen
Produktark - Ung VoksenProduktark - Ung Voksen
Produktark - Ung Voksen
 
Produktark - BSU
Produktark - BSUProduktark - BSU
Produktark - BSU
 
Slik Fungerer Et Lån Uten Sikkerhet
Slik Fungerer Et Lån Uten SikkerhetSlik Fungerer Et Lån Uten Sikkerhet
Slik Fungerer Et Lån Uten Sikkerhet
 
Produktark - Student
Produktark - StudentProduktark - Student
Produktark - Student
 
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fort
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik FortC:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fort
C:\Fakepath\21 Tips For å Bli Rik Fort
 
samle smålån
samle smålånsamle smålån
samle smålån
 
Produktark - Flexilan
Produktark - FlexilanProduktark - Flexilan
Produktark - Flexilan
 
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!Smålån på dagen kan fort bli dyrt!
Smålån på dagen kan fort bli dyrt!
 
Produktark - Ungdom18/20
Produktark - Ungdom18/20Produktark - Ungdom18/20
Produktark - Ungdom18/20
 
Yrkesmessa 2012
Yrkesmessa 2012Yrkesmessa 2012
Yrkesmessa 2012
 
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<
Lånekalkulator forbrukslån - For alle typer lån<
 
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine
3 punkter som kan hjelpe deg med å få det meste ut av sparepengene dine
 
Investeringskonto Zero Investordagen Kristiansand
Investeringskonto Zero Investordagen KristiansandInvesteringskonto Zero Investordagen Kristiansand
Investeringskonto Zero Investordagen Kristiansand
 
Produktark - Gold
Produktark - GoldProduktark - Gold
Produktark - Gold
 
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 Livsforsikring
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 LivsforsikringPensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 Livsforsikring
Pensjonslederen - et magasin fra SpareBank 1 Livsforsikring
 

Ungdom og økonomi

  • 1. Ungdom og økonomi Spareøkonom Sissel Olsvik Vammervold
  • 2. «Hemmeligheten bak finansiell suksess er å bruke hva du har igjen etter at du har spart, i stedet for å spare det du har igjen etter forbruk» Ukjent
  • 4. HARDE Fakta • 25 prosent av inkassosakene til Lindorff er ungdom under 25 år. • 17 500 personer mellom 20-24 år har 530 mill i gjeld som har gått til inkasso. – Gj.snitt 30 000 kr hver. • Boligprisene stiger fortsatt. • Du må ha 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital • Betalingsanmerkninger hindrer lån • Du får 3x inntekt i lån
  • 5. Det er dyrt å leve • Du må sannsynligvis låne penger… Bolig, bil, studielån • I tillegg kommer: Strøm, husleie, trappevask, lisensavgift, mobilregning, kommu nale avgifter, bredbånd, månedskort på bussen, mat, klær, vaskemaskina går i stykker, osv. Kort sagt; utgifter du ikke tenkte på da du bodde hjemme hos mor og far.
  • 6. Et månedlig studentbudsjett + Månedlig utbetaling fra lånekassen: 6 810 kr + Maks lønn etter skatt per måned: 11 166 kr - SIFO beregning på månedlig forbruk: 6 965 kr Svært konservativt! - Husleie + strøm: 7 000 kr = Til øvrig forbruk eller sparing (BSU?): 4 011 kr • Budsjettet forutsetter maks inntekt og konservativt forbruk. Din situasjon kan være svært annerledes. • Basisstøtten fra Lånekassen er 45 400 kr i halvåret. Man får en ekstra stor utbetaling ved semesterstart. • 151 000 kr kan man tjene i 2013 uten at det går utover stipendet i lånekassen. 17 000 kr forsvinner i skatt.
  • 7. Alt må betales en gang- med renter!
  • 8. • Prisen for å låne et beløp, uttrykt som en prosentsats av beløpet. • Prosentsatsen som sier hva renten er, endrer seg i takt med økonomien i Norge og verden for øvrig. • Når du sparer på bankkonto låner du penger TIL banken • Når du tar opp boliglån eller bruker kredittkort, låner du AV banken. Hva er rente?
  • 9. Hvorfor lønner det seg å starte sparingen tidlig? • 1 000 kr i banken i ett år til 5% rente og vokser til kr. 1050 kr ved første årsskifte. • Året etterpå er beløpet igjen vokst med 5% og er ikke kr 1100 kr, men 1102,50 kr fordi renten tilfaller også forrige års rente.
  • 10. Albert Einstein «Den kraftigste effekten i verden er renters renter»
  • 11. Hva kan du gjøre?
  • 12. • Begynn å jobbe – Mer! – Kan tjene maks 151 000kr • Opprett BSU når lønnen din tilsier det – Må tjene minst 55 600 kr for å ha fullt utbytte. • Spar jevnlig • Lær deg prosentregning – Forstå hva det koster å låne • Avtal møte med «Nær-banken» • Vær forsiktig med kredittkort
  • 14. BSU • Konto for deg mellom 13 og 33 år • Maksimalt innskudd per år: 20 000 kr • Maksimalt sparebeløp 150 000 kr • 20% skattefradrag på innsatt beløp. – Du må tjene mer enn 55 600 kr for å få fullt skattefradrag • Kan kun brukes til kjøp av bolig eller nedbetaling av gjeld • Du kan åpne bare én BSU konto – Knekker du kontoen får du ingen ny – Men du kan flytte den fra en bank til en annen for å få bedre rente
  • 15. Andre sparetyper • Høyrentekonto – Sparing i bank. – Kan ha begrensninger på antall uttak • Enkeltaksjer – VPS konto – Statoil, Telenor, Facebook – Direkte eierskap i bedriften som har utstedt aksjeh – Stemmerett på Generalforsamlingen • Fond – VPS konto eller fondskonto – Rentefond: lavere risiko, kortsiktig sparing – Aksjefond: høyere risiko, langsiktig sparing – En samling av minst 16 enkeltaksjer. Indirekte eier av enkeltaksjen. – Ingen stemmerett på Generalforsamlingen.
  • 16. Hvis fond – hva bør du velge? Kortsiktig sparing 1-2 år Kortsiktig sparing f.o.m 2 år Mellomlang sparing f.o.m 3 år Langsiktig sparing minst 5 år Rentefond Kilde: Vff
  • 17. Risiko i praksis Kilde: Holbergfondene
  • 19. Leie vs. eie Hva taler for å eie? • Tro på framtidig verdiøkning på boligen. • Langsiktig perspektiv – her skal jeg bo en stund. • Avdrag på lån fungerer som «tvungen sparing». • Ønske om sitt eget. • Skattefordeler. Hva taler for å leie? • Liten tro på framtidig verdiøkning på boliger. • Kortsiktig perspektiv – jeg skal kun bo her en kort periode. • Behov for fleksibilitet. • Usikker jobbsituasjon. • Mindre vedlikeholdsansvar.
  • 20. Leie vs. eie • Dersom du leier for 4 500 kr/mnd kan du betjene rentene på et lån på ca. 2.100.000 kroner. • Egenkapitalkrav: 315 000 kr – Vanskelig å oppnå • Inntektskrav: 700 000 kr – Lite sannsynlig for ungdom. • Lei bolig om tidshorisont er mindre enn et par år. • Slipper dokumentavgift 2,5% • Slipper salgskostnader til megler 2,5% ++ • Slipper at kostnadene spiser opp eventuell verdistigning. • Risikoen for kortsiktige prisfall: Har du kjøpt en leilighet til 1,5 millioner kroner med 300.000 i egenkapital, vil et prisfall på 10% medføre at du har tapt halvparten av egenkapitalen. Det er dramatisk • Ikke kjøp bolig med få års horisont i utkantstrøk der det ikke er stor omsetning på boliger. Du kan risikere å få lavere pris eller ikke få solgt. Post Prosent Per år Per måned Vedlikehold 3,0% 60 000 5 000 + Rentekostnader etter skatt 3,5% 70 000 5 833 + Verdistigning 4,0% - 80 000 - 6 667 = Bokostnad 2,5% =50 000 =4 166
  • 22. Nær-banken • Hver mamma, pappa, bestemor og bestefar kan gi deg opp til 41 000 kr hvert år (2013 tall) uten at det blir beregnet arveavgift. (Tilsvarende et halvt grunnbeløp (G) i Folketrygden) • Du kan få støtte til livsopphold under studier: – Ingen spesifikk grense – Jevnlige beløp – Pengene må brukes opp
  • 23. Kredittkort Positivt • Kjekt til betaling over nett • Et ekstra kort om du mister/blir frastjålet Visakortet • Reiseforsikring hvis minst halvparten av reisen er betalt med kortet. • Ikke dine penger som blir tatt om noen skimmer koden Negativt • Veldig høy rente • Dyrt å ta ut i minibank • Lett å bruke for mye penger • For lett å få kredittkort
  • 24. Lykke til! Dette greier du