>>TẢI MIỄN PHÍ TẠI ZALO: 0777.149.703 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

1. MỤC LỤC
LỜI CÁM ƠN..............................................................................................................................................................i
MỤC LỤC.....................................................................................................................................................................ii
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT..................................................................vi
DANH MỤC BẢNG...........................................................................................................................................vii
DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ.....................................................................................................viii
PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ......................................................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài ...................................................................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên c ứu..........................................................................................................................................2
2.1. Mục tiêu tổng quát ...........................................................................................................................................2
2.2. Mục tiêu cụ thể ..................................................................................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.............................................................................................................2
3.1. Đối tượng nghiên cứu....................................................................................................................................2
3.2. Phạm vi nghiên cứu........................................................................................................................................2
3.2.1. Phạm vi không gian....................................................................................................................................2
3.2.2. Phạm vi thời gian..........................................................................................................................................2
3.2.3. Phạm vi nội dung..........................................................................................................................................3
4. Phương pháp nghiên cứu.................................................................................................................................3
4.1. Phương pháp thu thập thông tin..............................................................................................................3
4.2. Phương pháp chọn mẫu................................................................................................................................3
4.3. Phương pháp phân tích.................................................................................................................................4
4.4. Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu.............................................................................................5
5. Kết cấu đề tài...........................................................................................................................................................5
PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU.............................................................6
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH
VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...............................................................................6
1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại............................................................6
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển thẻ................................................................................................6
1.1.2. Khái niệm và phân lo ại thẻ ..................................................................................................................7
ii

2. 1.1.3. Các chủ thể tham gia thị trường thẻ .............................................................................................11
1.1.3.1. Ngân hàng phát hành...........................................................................................................................11
1.1.3.2. Ngân hàng thanh toán th ẻ..............................................................................................................11
1.1.3.3. Tổ chức thẻ quốc tế.............................................................................................................................12
1.1.3.4. Chủ thẻ.........................................................................................................................................................12
1.1.3.5. Đơn vị chấp nhận thẻ .........................................................................................................................12
1.1.4. Tiện ích của dịch vụ thẻ và rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ .......................13
1.1.4.1. Những tiện ích của dịch vụ thẻ....................................................................................................13
1.1.4.2. Những rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ .................................................................16
1.2. Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại....................................................................17
1.2.1. Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại..............................17
1.2.1.1. Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ.........................................................................................................17
1.2.1.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ................................................................................................18
1.2.1.3. Kiểm soát rủi ro.....................................................................................................................................18
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại.........18
1.3. Các nhân t ố ảnh hưởng tới sự phát triển thẻ tại ngân hàng thương mại..................21
1.3.1. Các nhân t ố chủ quan.............................................................................................................................21
1.3.1.1. Trình độ đội ngũ cán bộ công tác làm thẻ............................................................................21
1.3.1.2. Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng......................21
1.3.1.3. Định hướng phát triển của ngân hàng......................................................................................22
1.3.1.4. Hoạt động quản trị rủi ro.................................................................................................................22
1.3.2. Các nhân t ố khách quan.......................................................................................................................23
1.3.2.1. Trình độ dân trí và thói quen c ủa người dân.....................................................................23
1.3.2.2. Môi trường pháp lý..............................................................................................................................23
1.3.2.3. Môi trường công nghệ........................................................................................................................23
1.3.2.4. Môi trường cạnh tranh.......................................................................................................................23
1.4. Cơ sở thực tiễn về phát triểndịch vụ thẻ của một số ngân hàng tại Việt Nam. . 24
1.4.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam.................................24
iii

3. 1.4.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển thẻ của ngân hàng đới với Techcombank –
Chi nhánh Huế...........................................................................................................................................................26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ................................28
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Ba
Huế....................................................................................................................................................................................28
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam....................................28
2.1.1.1. Giới thiệu chung.....................................................................................................................................28
2.1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá tr ị cốt lõi ......................................................................................29
2.1.2. Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế......................................30
2.1.2.1. Lịch sử hình thành................................................................................................................................30
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức........................................................................................................................................31
2.1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh.................................................................................................33
2.1.2.3.1. Khái quát tình hình tài sản – nguồn vốn............................................................................33
2.1.2.3.2. Tình hình laođộng............................................................................................................................36
2.1.2.3.3. Kết quả kinh doanh..........................................................................................................................37
2.2. Thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam (Techcombank) – Chi nhánh Huế ..................................................................................................40
2.2.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Techcombank..............................................................................40
2.2.2. Qui trình phát hành thẻ tại Techcombank..................................................................................41
2.2.3. Mạng lưới ATM, các đơn vị chấp nhận thẻ của Techcombank..................................42
2.2.4. Tình hình phát triển thẻ tại Techcombank- Chi nhánh Huế.........................................43
2.2.4.1. Số lượng thẻ phát hành tại Techcombank – Chi nhánh Huế ...................................43
2.2.4.2. Tỷ lệ thẻ không hoạt động trên tổng số thẻ phát hành..................................................46
2.2.4.3. Doanh số sử dụng thẻ.........................................................................................................................47
2.3. Đánh giá dịch vụ phát triển thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam –
Chi nhánh Huế...........................................................................................................................................................48
2.3.1. Thống kê, mô t ả mẫu điều tra..........................................................................................................48
2.3.2. Kiểm định Cronbach’s Alpha các thang đo............................................................................55
iv

4. 2.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA...................................................................................................57
2.3.4. Phân tích tương quan và hồi quy.....................................................................................................63
2.3.4.1. Phân tích tương quan Pearson......................................................................................................63
2.3.4.2. Phân tích hồi quy...................................................................................................................................63
2.4. Đánh giá về tình hình phát triển dịch vụ thẻ tại Techcombank Chi nhánh Huế 70
2.4.1. Điểm mạnh.....................................................................................................................................................70
2.4.2. Điểm yếu.........................................................................................................................................................71
2.4.3. Nguyên nhân tồn tại hạn chế.............................................................................................................72
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG
TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG BA HUẾ.......................73
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
– Chi nhánh Huế.......................................................................................................................................................73
3.1.1. Định hướng chiến lược phát triển chung của Techcombank........................................73
3.1.2. Định hướng, mục tiêu phát tri ển dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP K ỹ
Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế...........................................................................................................74
3.2. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam –
Chi nhánh Huế...........................................................................................................................................................75
3.2.1. Giải pháp về sự tin cậy..........................................................................................................................75
3.2.2. Giải pháp về khả năng đáp ứng nhu cầu....................................................................................76
3.2.3. Giải pháp về nâng cao sự cảm thông............................................................................................76
3.2.4. Giải pháp về nâng cao nguồn lực...................................................................................................77
PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.........................................................................................78
1. Kết luận.....................................................................................................................................................................78
2. Kiến nghị..................................................................................................................................................................79
2.1. Kiến nghị với chính phủ............................................................................................................................79
2.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước....................................................................................................80
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO.............................................................................................83
PHỤ LỤC....................................................................................................................................................................85
v

5. PHẦN I: ĐẶT VẤN
ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài
Khi kinh tế xã hội càng phát tri ển, đồng nghĩa với nó là các m ối quan hệ mua
bán, trao đổi giao thương ngày càng nhiều. Các mối quan hệ không ch ỉ thu hẹp
trong phạm vi quốc gia mà còn m ở rộng trên khắp thế giới, liên kết với các quốc
gia, các khu vực, các vùng và th ế giới. Chính vì vậy nhu cầu thanh toán diễn ra
ngày càng m ạnh mẽ hơn, phức tạp hơn đòi h ỏi các phương pháp thanh toán khác
nhau cũng cần đa dạng hơn để hỗ trợ, giải quyết nhanh chóng và b ảo đảm an toàn
cho các lần giao dịch.
Hiện nay trên thế giới, hình thức thanh toán không dùng ti ền mặt ngày càng
trở nên phổ biến và chiếm tỷ lệ cao. Mỗi hình thức đều có công d ụng riêng, thích
hợp với từng đối tượng và loại hình giao dịch. Nhưng nhìn chung trên thế giới
phương pháp thanh toán không sử dụng tiền mặt thông qua hình thức thanh toán thẻ
được ưa chuộng hơn cả. Nó góp ph ần đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế, giảm
chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản, lưu trữ,…rút ngắn thời gian, thuận tiện đối
với khách hàng ở mọi lúc – mọi nơi và đảm bảo tính an toàn cho tài khoản.
Tuy nhiên, hiện nay dịch vụ thẻ chưa thực sự phát triển ở Việt Nam. Số lượng
phát hành th ẻ còn th ấp, chất lượng còn hạn chế. Cơ sở hạ tầng chưa cao, thói quen
dùng ti ền mặt của người dân vẫn còn ph ổ biến. Không nh ững thế, sự cạnh tranh
giữa ngân hàng thương mại trong lĩnh vực kinh doanh thẻ cũng tác động không nh ỏ
đến thị trường thẻ Việt Nam, mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng ẩn chứa nhiều
thách thức.
Nhận thức được những vấn đề đó, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
(Techcombank) – Chi nhánh Huế đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm
phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mang l ại tiện ích cho khách hàng
và bước đầu gặt hái được nhiều thành công. Tuy v ậy, hoạt động phát triển thẻ của
Techcombank vẫn còn nhi ều bất cập. Những vấn đề này sẽ được giải quyết như thế
nào để hoạt động kinh doanh thẻ thực sự trở thành lợi thế cạnh tranh của
Techcombank.
1

6. Xuất phát từ những vấn đề đó tôi xin chọn đề tài “Phát triểndịch vụ thẻ tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế”
2. Mục tiêunghiên cứu
2.1. Mục tiêutổng quát
Trên cơ sở nghiên cứu, đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ từ đó đề xuất các giải
pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam – Chi
nhánh Huế trong thời gian tới.
2.2. Mục tiêu cụ thể
Hệ thống hóa cơ sở lý lu ận và thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ của NHTM
Phân tích, đánh giá đúng thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế.
Đề xuất một số giải pháp và ki ến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ và hoạt động phát triển thẻ của ngân
hàng thương mại.
Thực tiễn hoạt động phát triển thẻ của Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt
Nam – Chi nhánh Huế.
3.2. Phạm vi nghiên cứu.
3.2.1. Phạm vi không gian
Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam – Chi
nhánh Huế
3.2.2. Phạm vi thời gian
Đánh giá về dịch vụ thẻ của Techcombank – Chi nhánh Huế từ năm 2017 – 2019
2

7. 3.2.3. Phạm vi nội dung
Đối tượng của đề tài: Phát tri ển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP K ỹ Thương
Việt Nam – Chi nhánh Huế từ năm 2017-2019.
4. Phương pháp nghiên cứu nghiên cứu
4.1. Phương pháp thu thập thông tin
- Dữ liệu thứ cấp:
+ Thu thập qua các tài li ệu, thông tin liên quan đến ngân hàng thông qua các
website, sách báo, t ạp chí, giáo trình,…
+ Thu thập được các số liệu do phòng ban cung c ấp.
+ Khóa lu ận tốt nghiệp của các anh/chị khóa trước và các nghiên c ứu khoa
học đã được thực hiện.
- Dữ liệu sơ cấp:
+ Dùng b ảng hỏi để điều tra, trực tiếp phỏng vấn khách hàng t ại phòng ch ờ
giao dịch tại Ngân hàng K ỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế nhằm nắm bắt
được ý ki ến đánh giá liên quan đến dịch vụ thẻ. Từ đó đưa ra những định hướng và
giải pháp phù h ợp hơn về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng.
4.2. Phương pháp chọn mẫu
- Nghiên cứu chủ yếu được thực hiện thông qua ph ỏng vấn trực tiếp khách
hàng tại phòng giao d ịch của Ngân hàng Techcomban k- Chi nhánh Huế thông qua
việc trả lời bảnghỏi. Cỡ mẫuđược chọntheo ∗công∗ thức của Cochran(1997):
/
n =
- Để cỡ mẫu có tính đại diện cao nhất, chọn p=q=0.5
/ = 1.96;ε = 10%; với độ tin. cậy∗ 1.- α∗ =.95% thì ta tínhđược cỡ mẫu là:
n = .
- Số lượng bảng hỏi cần thu thập trênthực tế với hy vọng tỷ lệ trả lời là r = 90%
3
=96KH

8. n ự ế = ∗% = ∗ = 106,67 KH
- Cách thức chọn mẫu: Chọn mẫu phi ngẫu nhiên
+ Trong quá trình thực tập tại ngân hàng và ti ếp xúc với khách hàng, tác gi ả
sẽ tiếp cận với những khách hàng để phỏng vấn, trong lúc khách hàng chờ đợi được
phục vụ thì nhanh chóng thực hiện khảo sát. Ngoài ra có th ể phóng vấn qua bạn bè,
người thân có sử dụng dịch vụ thẻ của Techcombank. Thực hiện 120 bảng hỏi trong
đó có 110 bảng hợp lệ, thỏa mãn điều kiện lớn hơn n = 96 khách hàng. S ố bảng này
được sử dụng để phân tích.
4.3. Phương pháp phân tích
- Phương pháp thông kê mô tả: Thông kê mô t ả tần suất đánh giá của khách
hàng về các thuộc tính giới tính, độ tuổi, thu nhập,…
- Phương pháp kiểm định độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s
+ Độ tin cậy thang đo sẽ được đánh giá bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha.
Với Cronbach’s Alpha sẽ giúp lo ại đi những biến quan sát không đạt yêu cầu hay
các thang đo chưa đạt yêu cầu cho quá trình nghiên cứu. Các biến quan sát có h ệ số
tương quan biến tổng (item total correclation) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chu ẩn
để thang đo đạt yêu cầu khi Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 trở lên (Nguyễn Đình
Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2004). Các nhà nghiên c ứu cho rằng Cronbach’s
Alpha từ 0,8 đến 1 thì thang đo lường này tốt, từ 0,7 đến 0,8 là sử dụng được. Tuy
nhiên nhiều tác giả cho rằng Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên là có th ể sử dụng được
trong trường hợp các khái ni ệm nghiên cứu là mới hoặc mới đối với người trả lời
(Theo Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
- Phương pháp phân tích nhân tố:
+ Phân tích nhân tố (Factor Analyis) là một phương pháp để làm giảm các câu
hỏi chi tiết trong phiếu điểu tra mà các câu h ỏi này được đưa ra để có được thông tin
chung về các mặt của vấn đề cần nghiên cứu. Sử dụng phương pháp phân tích nhân tố
Factor Analyis này sẽ giúp cho việc nghiên cứu có được một bộ các biến số có ý nghĩa.
+ Phân tích nhân tố đòi h ỏi nhà nghiên c ứu phải quyết định trước một số vấn
đề như: Số lượng yếu tố cần phải đưa ra, hệ số tương quan ngưỡng để loại bỏ yếu tố
4

9. và phương pháp sử dụng để đảo trục yếu tố. Theo kết quả nghiên cứu thì số lượng
các nhân t ố đưa ra cần phải được tính toán tùy thu ộc vào phạm vi và quy mô
nghiên cứu để đưa các câu hỏi cụ thể. Các nhân tố đưa ra phải thỏa mãn tiêu chu ẩn
Kaiser – với KMO (Kaise – Meyer – Olkin) là một chỉ số dùng để xem xét sự thích
hợp của phân tích nhân tố. Trị số của KMO lớn (nằm giữa 0,5 và 1) có ngh ĩa là
phân tích nhân tố là thích hợp, còn nếu như trị số này nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân
tố có khả năng không thích hợp với các dữ liệu.
- Phân tích hồi quy đa biến: Đề tài sử dụng phương pháp hồi quy tuyến đa biến
để phân tích sự tác động của các yếu tố.
β β β β β
+ Cụ thể mô hình hồi quy xây dựng như sau:
Phattrien = β + Tincay + Dapung + NanglucPV + Camthong +
Hinhanh + e
4.4. Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu
- Phương pháp thống kê mô t ả được dùng để tập hợp các số liệu và thông tin
đã được thu thập được, chọn lọc và thống kê những thông tin cần thiết như giới tính,
độ tuổi, thu nhập,…
- Phương pháp so sánh số liệu qua các năm để phân tích sự biến động kết quả
kinh doanh, lao động,…từ đó giúp ích cho quá trình phân tích.
- Phương pháp tổng hợp: tổng hợp những thông tin đã thu thập để rút ra được
kết luận và đánh giá.
5. Kết cấu đề tài
Chương 1: Cơ sở lý lu ận và thực tiễn về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP K ỹ
Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
Chương 3: Giải pháp phát tri ển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP K ỹ
Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế
5

10. PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH
VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ thẻ của Ngân hàng thương mại
1.1.1. Lịch sử hình thành và phát tri ển thẻ
Năm 1946 chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện và mang tến “ Charg-I ”, do
John Biggins ở Brooklyn (New York) nghĩ ra. Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn sẽ
được chuyển đến ngân hàng c ủa Biggins. Ngân hàng tr ả tiền cho nhà kinh doanh
và sau đó khách hàng trả tiền cho ngân hàng. Điểm trừ là loại thẻ này chỉ sử dụng
trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách của ngân hàng.
Năm 1949, tiền thân của thẻ tín dụng ra đời. Một ngày, người đàn ông tên
Frank McNamara đi ăn nhà hàng ở New York. Khi thanh toán, Frank nhận ra mình
không mang ti ền theo và phải gọi vợ đến trả. Sau bữa tối đó, ông nghĩ ra một cách
thanh toàn không dùng ti ền mặt. Cùng v ới đối tác, ông l ập ra Công ty Diners Club,
phát hành lo ại thẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng. Ch ỉ trong năm đầu
tiên, có hàng ch ục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này, và người dùng th ẻ
lên đến hàng chục nghìn. Dần dần, thẻ được sử dụng thêm ở cả các điểm du lịch,
giải trí ngoài lĩnh vực ăn uống.
Năm 1958, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty d ịch vụ
BankAmericard, nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành th ẻ với
các ngân hàng th ẻ trên thế giới. Công ty này nhanh chóng phát tri ển và trở thành
nhà phát hành th ẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 và phát hành th ẻ
ghi nợ (debit) vào năm 1975.
Năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời. Khi đó, Hiệp hội thẻ Liên ngân
hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi một nhóm ngân hàng phát hành th ẻ. Họ cùng
thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia. Tổ chức này có nhi ệm vụ phát triển một hệ
thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi. Ngày nay, VISA và
6

11. MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới. Ngoài ra, còn nhi ều nhà tổ chức thẻ
khác là American Express, Diners Club... c ũng tham gia thị trường nhưng ở quy mô
nhỏ hơn.
Cũng trong năm này, chiếc thẻ ghi nợ (debit) đầu tiên xuất hiện trên thị trường
ngân hàng M ỹ, do Ngân hàng Delaware phát hành. Đến những năm 1970, có nhiều
ngân hàng c ũng đưa ra ý t ưởng tương tự.
Tại Việt Nam, năm 1933 Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
triển khai dịch vụ thanh toán thẻ đầu tiên tại Việt Nam, đặt viên gạch đầu tiên xây
dựng hoạt động thanh toán không dùng ti ền mặt nói chung, s ử dụng thẻ thanh toán
nói riêng t ại Việt Nam. Khi đó, chiếc thẻ nội địa đầu tiên cũng được Vietcombank
phát hành nhưng không được triển khai rộng rãi. Đến năm 2002, chiếc thẻ ghi nợ
nội địa (hay được biết đến với tên gọi là thẻ ATM) mới được Vietcombank chính
thức ra mắt. Tại lễ ra mắt, đích thân nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Lê
Đức Thúy và nguyên Tổng giám đốc Vietcombank, nay là Chủ tịch Ủy ban Giám
sát tài chính quốc gia - Vũ Viết Ngoạn đã giới thiệu về chiếc thẻ này. Nhờ nó, các
giao dịch ngân hàng như lưu giữ tiền, rút ti ền… của các cá nhân tr ở nên tiện dụng
và thân thi ện hơn.
1.1.2. Khái ni ệm và phâ n loại thẻ
 Khái niệm
Khái niện về dịch vụ: Theo Philip Kotler, dịch vụ là bất kỳ hoạt động hay lợi
ích nào mà chủ thể này cung cấp cho chủ thể kia, trong đó đối tượng cung cấp nhất
thiết phải mang tính vô hình và không dẫn đến quyền sở hữu một vật nào cả, còn
việc sản xuất dịch vụ có th ể hoặc không có th ể gắn liền với một sản phẩm vật chất
nào.
Dịch vụ ngân hàng : là toàn b ộ các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng, g
ồm các nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… nhằm đáp ứng nhu cầu
của khách hàn g vì mục tiêu lợi nhuận (Nguồn: https://www.sbv.gov.vn/)
7

12. Khái niệm về thẻ ngân hàng, có nhi ều cách nhìn nhận. Tùy t ừng góc độ nghiên
cứu, phân tích, người ta đưa ra các khái niệm về thẻ ngân hàng khác nhau. Song điểm
chung nhất là thẻ ngân hàng là m ột phương tiện thanh toán, chi trả nhà người sở hữu
thẻ có th ể dùng để thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng c ủa mình, kể cả rút ti ền mặt hoặc
sử dụng nó làm công c ụ thực hiện các dịch vụ tự động do ngân hàng ho ặc các tổ chức
khác cung cấp. Thẻ không hoàn toàn là ti ển tệ, nó là bi ểu tượng về sự cam kết của
ngân hàng ho ặc tổ chức phát hành đảm bảo thanh toán những khoản tiền do chủ thẻ sử
dụng bằng tiền của ngân hàng cho ch ủ thẻ vay hoặc tiền của chính chủ thẻ đã gửi tại
ngân hàng. Như vậy, trêm từng góc độ có nh ững khái niệm
khác nhau:
Từ góc độ phát hành th ẻ: thẻ là một phương tiện do ngân hàng, các định chế
tài chính hoặc các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hóa, d ịch vụ
hoặc rút ti ền mặt.
Từ góc độ công ngh ệ thanh toán: thẻ là phương thức thanh toán ghi sổ điện tử
số tiền của các giao dịch cần thanh toán, thực hiện trên các h ệ thống thanh toán
được kết nối giữa các chủ thể tham gia dựa trên nền tảng công ngh ệ ngân hàng và
tin học viễn thông.
Theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống Đốc
Ngân hàng Nhà Nước và xét theo m ục đích sử dụng: thẻ ngân hàng là m ột phương
tiện thanh toán tiền hàng hóa, d ịch vụ không dùng ti ền mặt hoặc có th ể rút ti ền
mặt tại các máy rút ti ền tự động (ATM: Automated Teller Machine), các ngân hàng
đại lý, các điểm chấp nhận thẻ.
Từ đó, khái niệm thẻ ngân hàng có th ể hiểu là: thẻ ngân hàng có ch ức năng
sử dụng đa năng. Chủ thẻ có th ể kết nối với các chủ thể khác nhau tham gia hệ
thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, ti ền tệ được thỏa
thuận trước nhằm thực hiện các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của mình.
 Phân loại thẻ
- Phân lo ại theo nguồn tài chính đảm bảo việc sử dụng trong thẻ:
8

13. + Thẻ tín dụng (Credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong
phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành th ẻ.
Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng c ấp cho chủ thẻ với một hạn mức
nhất định dựa trên cơ sở đánh giá và thẩm định uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng
của chủ thẻ hoặc số tiền ký qu ỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng. Với đặc
điểm là “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thẻ tín dụng hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ thực hiện
nhanh chóng các giao d ịch thanh toán hàng hóa, d ịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ
hay trên các website thương mại điện tử. Định kỳ đến một ngày nhất
định theo quy định của từng ngân hàng, ngân hàng g ửi một bảng kê cụ thể các
khoản chi tiêu trong tháng trước đó của chủ thẻ tín dụng và yêu c ầu chủ thẻ thanh
toán. Chủ thẻ có th ể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi
đó chủ thẻ không ph ải trả lãi. Nếu không, ch ủ thẻ có th ể lựa chọn trả số tiền tối
thiểu, phần còn l ại có th ể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng.
+ Thẻ ghi nợ (Debit card): Là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ
trong phạm vi số tiền trên tài kho ản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ
chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không k ỳ hạn
+ Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch
thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã
trả trước cho tổ chức phát hành th ẻ. Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có m ột chiếc
thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh c ủa ngân hàng và chi tiêu
trên số tiền đã nạp đó.
- Phân lo ại thẻ theo công ngh ệ sản xuất:
+ Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card): Là loại thẻ mà bề mặt ther được khắc
nổi các thông tin c ần thiết: số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn sử dụng,... Ngày nay, người
ta không còn s ử dụng thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả.
+ Thẻ băng từ (Magnetic Card): Dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa
thông tin đằng sau mặt thẻ, toàn bộ thông tin liên quan đến chủ thẻ và thẻ đều được mã
hóa trong b ăng từ. Loại thẻ này phổ thông nh ất trên thế giới được ra đời ngày từ thời
kì đầu của ngành công nghi ệp thẻ. Cùng v ới kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp
9

14. biểu tượng và hologram, cộng thêm in ảnh và chữ ký khách hàng trên th ẻ, các nhà
phát hành thẻ đã làm cho lo ại thẻ này tăng thêm tính bảo mật và an toàn trong s ử
dụng và thanh toán th ẻ. Thẻ này bộc lộ một số những nhược điểm: thông tin ghi
trên thẻ không t ự mã hóa được, thẻ chỉ mang thông tin c ố định, không gian ch ứ dữ
liệu ít, không áp dụng được kỹ thuật mã hóa, b ảo mật thông tin,…
+ Thẻ thông minh (Smart Card): Đây là thế hệ mới của thẻ thanh toán. Là lo ại
thẻ có đặt một chíp điện tử tương tự như một máy tính cực nhỏ trên thẻ trong đó lưu
trữ tất cả những thông tin v ề thẻ, chủ thẻ như thẻ từ. Thêm vào đó, chip này còn l
ưu trữ số dư tài khoản thẻ hoặc hạn mức thẻ tín dụng của loại thẻ này là tính an toàn
và bảo mật rất cao.
- Phân lo ại thẻ theo chủ thể phát hành:
+ Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung c ấp cho
khách hàng, giúp khách hàng s ử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số
tiền do ngân hàng c ấp tín dụng. Loại thẻ này sử dụng khá phổ biến, nó không ch ỉ
lưu hành trong một quốc gia mà còn có th ể lưu hành trên toàn c ầu như thẻ VISA,
MasterCard.
+ Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giải trí do
các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex và được lưu hành
trên toàn c ầu.
- Phân lo ại theo phạm vi lãnh th ổ:
+ Thẻ trong nước: Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc
gia, do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch là đồng bản tệ của quốc gia đó.
Các ngân hàng phát hành và các đơn vị chấp nhận thẻ này cũng được đặt trong
nước, loại thẻ này cũng chỉ lưu hành tại nước đó.
+ Thẻ quốc tế: Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn c ầu, sử dụng
ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được phát hành b ởi các ngân hàng trong nước
và ngân hàng qu ốc tế, các tổ chức tài chính là thành viên c ủa các hiệp hội thẻ quốc
tế. Loại thẻ này có th ể được sử dụng khắp nơi trên thế giới giống như thẻ VISA,
MasterCard,…được khách hàng ưu chuộng do tính thuận lợi và an toàn.
10

15. - Phân lo ại theo đối tượng sử dụng:
+ Thẻ cá nhân: Là thẻ được phát hành cho t ất cả các cá nhân có nhu c ầu và
đáp ứng được đủ các điều kiện phát hành th ẻ. Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán
các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình. Thẻ cá nhân có hai lo ại
thẻ chính và thẻ phụ:
Thẻ chính: Do cá nhân đứng tên xin phát hành th ẻ cho chính mình sử dụng
và cá nhân đó là chủ thẻ chính
Thẻ phụ: Chủ thẻ chính xin phát hành thẻ cho người khác sử dụng (chủ thẻ
phụ). Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi tiêu của chủ thẻ phụ.
+ Thẻ công ty: Là loại thẻ tín dụng dùng cho công ty thanh toán trong ho ạt
động kinh doanh của mình. Công ty đứng tên ký h ợp đồng sử dụng thẻ và ủy quyền
cho người đứng tên trong thẻ tín dụng để sử dụng, đồng thời mọi thanh toán liên
quan đến thẻ đều do công ty thanh toán v ới ngân hàng phát hành.
1.1.3. Các ch ủ thể tham gia thị trường thẻ
1.1.3.1. Ngân hàng phát hành
Ngân hàng phát hành: Là ngân hàng cung c ấp thẻ cho khách hàng. Ngân hàng
chịu trách nhiệm nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành th ẻ, mở và quản lý tài
khoản thẻ, đồng thời thực hiện việc thanh toán cuối cùng v ới chủ thẻ.
Ngân hàng ph át hành quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ
thẻ tuân thủ. Ngân hàng phát hành có quy ền ký k ết hợp đồng đại lý v ới bên thứ
ba, là một ngân hàng hay t ổ chức tài chính - tín dụng nào khác trong vi ệc thanh
toán hoặc phát hành th ẻ tín dụng .
1.1.3.2. Ngân hàng thanh toán th ẻ
Ngân hàng thanh toán th ẻ: Là ngân hàng được ngân hàng phát hành th ẻ ủy
quyền thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng, hoặc là thành viên chính
thức hoặc thành viên liên k ết của một Tổ chức thẻ quốc tế, thực hiện dịch vụ thanh
toán theo thỏa ước ký k ết với Tổ chức thẻ quốc tế đó. Ngân hàng thanh toán thẻ ký
hợp đồng trực tiếp với các đơn vị chấp hành thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao d ịch
11

16. thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn cho đơn vị
chấp nhận thẻ.
1.1.3.3. Tổ chức thẻ quốc tế
Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý m ọi hoạt động và thanh toán
thẻ trong mạng lưới của mình. Đây là Hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn có
mạng lưới hoạt động rộng khắp và đạt được sự nổi tiếng với thương hiệu và các s ản
phẩm đa dạng: Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức thẻ MasterCard, Công ty th ẻ American
Express, Công ty th ẻ JCB, Công ty th ẻ Diners Club, Công ty Mondex…. Tổ chức
thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, s ử dụng và thanh
toán thẻ, đóng vai trò trung gian gi ữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc
điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên.
1.1.3.4. Chủ thẻ
Chủ thẻ là người được ngân hàng phát hành th ẻ cấp thẻ để sử dụng, bao gồm
chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ
Chủ thẻ chính: Là người được in tên trên th ẻ, đã đứng ra xin ngân hàng c ấp
phát thẻ để sử dụng
Chủ thể phụ: Là người được chủ thẻ chính đề nghị ngân hàng c ấp thẻ để dùng
chung một tài khoản với chủ thẻ chính. Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm toàn bộ chi
tiêu của chủ thẻ phụ.
1.1.3.5. Đơn vị chấp nhận thẻ
Đơn vị chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hàng hóa, d ịch vụ ký k ết hợp đồng
chấp nhận thẻ như một phương tiện thanh toán. Các ngành kinh doanh c ủa các đơn vị
chấp nhận thẻ trải rộng từ những cửa hiệu bán lẻ, những nhà hàng ăn uống, khách sạn,
sân bay… Tại nhiều nước trên thế giới, khi thẻ ngân hàng đã trở thành một phương tiện
thanh toán thông d ụng, chúng ta có th ể nhìn thấy những biểu trưng của thẻ xuất hiện
thường tại các cửa hàng. Ở Việt Nam, các đơn vị chấp nhận thẻ tập trung chủ yếu tại
những ngành hàng, d ịch vụ có thu hút nhi ều khách nước ngoài
12

17. như những cửa hàng bán đồ thủ công m ỹ nghệ, lưu niệm tại các trung tâm thương
mại, những nhà hàng, khách s ạn lớn, các đại lý bán vé máy bay…
1.1.4. Tiện ích của dịch vụ thẻ và r ủi ro thường gặp trong thanh toán th ẻ
1.1.4.1. Những tiện ích của dịch vụ thẻ
Đối với chủ thẻ
- Nhanh chóng và thu ận tiện
Với việc sử dụng thẻ thanh toán, người sử dụng có th ể cảm nhận được sự lợi
của nó hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác.
Trước hết, thẻ có kích thước nhỏ gọn, do đó người sử dụng thẻ có th ể dễ dàng
mang theo khi đi du lịch hay công tác xa. V ới việc sử dụng thẻ, khách hàng tránh
được phải mang theo một khối lượng tiền mặt, cồng kềnh, bất tiện. Khi thực hiện
mua bán hàng hóa, d ịch vụ, chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký vào hóa đơn là có
thể thực hiện xong một giao dịch. Đặc biệt, đối với một số quốc gia không cho
mang quá nhiều tiền mặt qua biên giới thì việc sử dụng thẻ trong thanh toán là càng
trở nên hữu ích vì mạng lưới thanh toán trên thẻ là rất rộng. Điều này có ngh ĩa khi
ra nước ngoài, thay vì phải chuẩn bị một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ chỉ
cần mang thẻ thanh toán để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của minh.
Ngoài ra, khách hàng còn có th ể sử dụng thẻ để rút ti ền mặt nhanh chóng và
thuận tiện bằng các máy rút ti ền tự động 24/24 mà không c ần đến ngân hàng để
thực hiện giao dịch như một số phương tiện khác.
- An toàn và hi ệu quả trong sử dụng
Thẻ thanh toán được chế tạo bằng công ngh ệ hiện đại, hết sức tinh vi và khó
làm giả. Thẻ được bảo vệ bằng số PIN và các thông tin được mã hóa đằng sau thẻ,
tránh được nguy cơ bị người khác lạm dụng hay mất tiền trong tài khoản. Khi bị lộ
số PIN hay mất thẻ, chủ thẻ có th ẻ báo ngay cho ngân hàng để khóa th ẻ.
- Tiết kiệm và kiểm soát được chi tiêu
13

18. Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí vận chuyển, kiểm
đếm tiền. Khi có nhu c ầu sử dụng tiền mặt, khách hàng có th ể rút t ại các máy rút
tiền tự động tại mọi thời điểm trong ngày không c ần đến ngân hàng hay căn cứ vào
thời gian làm việc
Hơn nữa, với bản sao kê hàng tháng ngân hàng g ửi đến, hoặc căn cứ vào hóa
đơn rút tiền hay thanh toán tiền hàng hóa d ịch vụ, chủ thẻ hoàn toàn ki ểm soát
được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi phải trả nếu
thanh toán chậm cho mỗi khoản giao dịch.
Đối với ngân hàng phát hành
Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ thanh toán
mà ngân hàng cung c ấp, chủ thẻ đã tạo nên một nguồn thu đều đặn cho ngân hàng
phát hành.
Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài kho ản để sử dụng thẻ, ngân hàng cũng
có thêm m ột nguồn huy động từ tiền gửi không kì hạn của khách hàng. Để có thể sở
hữu thẻ, thông thường chủ thẻ phải có thế chấp hoặc có số dư tài khoản ở mức nhất
định theo quy định của ngân hàng. Điều này đã làm s ố dư tiền gửi của ngân hàng
tăng một cách đáng kể.
Việc đặt các máy ATM hay liên hệ với các cơ sở chấp nhận thẻ mới cũng góp
phần mở rộng địa bàn hoạt động của ngân hàng, điều này rất có ích ở những nơi mà
việc mở chi nhánh là tốn kém.
Đối với ngân hàng thanh toán
Trong quy trình thanh toán thẻ, các cơ sở phát hành thường mở tài khoản tại
các ngân hàng thanh toán cho ti ện việc thanh toán. Điều này đã làm t ăng lượng số
dư tiền gửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán.
Với các loại phí như: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lí thanh
toán, ngân hàng thanh toán s ẽ có được một khoản thu tương đối ổn định.
Đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
14

19. Một trong những nguyên nhân khi ến thẻ ra đời chính là sự canh tranh của các
doanh nghiệp làm mở rộng thị trường, ngoài việc nâng cao chất lượng sản phẩm để
thu hút khách hàng thì h ọ phải chấp nhận thanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ hay
thu tiền sau một thời gian đã thỏa thuận. Vì vậy khi tham gia thanh toán thẻ, lợi ích
mà các ĐVCNT thu được sẽ lớn hơn nhiều lần chi phí mà họ bỏ ra, cụ thể:
Tăng doanh số bán từ đó sẽ làm gia tăng lợi nhuận

Đa dạng phương thức thanh toán, do đó sẽ tăng khả năng cạnh tranh so với
các đơn vị không chấp nhận thẻ.

Giảm tình trạng chậm trả của khách hàng

Giảm chi phí kiểm đếm, thu giữ và bảo quản tiền của bộ phận ngân quỹ, chi
phí quản lý chứng từ, hóa đơn.

Thu hút khách hàng trong nước và quốc tế

Đơn vị chấp nhận thẻ sẽ được ngân hàng kí kếp hợp đồng tiếp nhận thẻ, cung
cấp các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán thẻ, đồng thời cũng được
hưởng những ưu đãi trong các quan h ệ tín dụng của ngân hàng.
Đối với việc phát triển kinh tế xã hội
Việc thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa, d ịch vụ một cách an
toàn, hiệu quả, chính xác, tiết kiệm thời gian. Ngoài ra, thanh toán b ằng thẻ giúp giảm
nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, qua đó giúp giảm các chi
phí vận chuyển, phát hành tiền, chống việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế.
Tăng cường hoạt động lưu thông hàng hóa trong nền kinh tế, tăng vòng quay
vốn, dễ dàng kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và của cả nền
kinh tế, tạo tiền cho việc tính toán lượng tiền cung ứng và điều hành, thực thi các
chính sách tiền tệ của NHTW một cách có hiệu quả.
15

20. Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm: rửa tiền, kiếm soát các hoạt động giao dịch
kinh tế, tăng cường tính chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và
điều hành các chính sách kinh tế tài nguyên qu ốc gia.
Việc thanh toán bằng thẻ ngân hàng thông qua vi ệc sử dụng tiến bộ khoa học
kỹ thuật và công ngh ệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập
nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới, thông qua các tổ chức thẻ quốc tế lớn
trên thế giới trong lĩnh vực hoạt động tài chính ngân hàng – một lĩnh vực hết sức
quan trọng và luôn đi đầu.
1.1.4.2. Những rủi ro thường gặp trong thanh toán thẻ
 Thẻ giả
Thẻ giả loại rủi ro lớn nhất và nguy hiểm nhất hiện nay mà các t ổ chức thẻ
phải quan tâm. Với trình độ công ngh ệ ngày càng hi ện đại, các tổ chức tội phạm ăn
cắp thông tin trên thẻ bằng cách sử dụng máy móc chuyên d ụng để mã hóa thông
tin khách hàng r ồi in băng từ lên thẻ mới. Đây là loại rủi ro vừa nguy hiểm, vừa
khó quản lý vì nguồn thông tin n ằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Trường hợp này đặt ra cho ngân hàng phát hành th ẻ phải có bi ện pháp bảo mật
thông tin trên thẻ cũng như các ràng buộc kiểm tra.
 Thẻ bị mất cấp hay thất lạc
Trong trường hợp bị mất cấp hay thất lạc thẻ không k ịp thông báo cho ngân
hàng phát hành th ẻ để có nh ững biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ đó mà
thẻ đó bị sử dụng, rủi ro xảy ra thì chủ thẻ phải chịu hoàn toàn trách nhi ệm.
 Lộ mã PIN
Mã số bí mật cá nhân (PIN) được giao cho chủ thẻ và chỉ chủ thẻ được phép biết
cũng như thay đổi để đảm bảo yếu tố cá nhân và bí mật. PIN được sử dụng khi thực
hiện các giao dịch tự động như máy ATM,… Giao dịch rút ti ền mặt qua ATM thực
hiện hoàn toàn do s ố pin mà không c ần quan tâm chủ thẻ là ai. Do đó, khi chủ thẻ vô
tình làm lộ mã PIN và làm m ất thẻ, người khác có th ể thực hiện việc rút ti ền
16

21. qua ATM. Trong trường hợp này, chủ thẻ phải chịu mọi rủi ro về số tiền mất trong
thẻ bị mất.
 Rủi ro về đạo đức
Đây là rủi ro xảy ra khi nhân viên cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ cố tình in ra
nhiều bộ hóa đơn thanh toán thẻ nhưng chỉ giao một bộ cho khách hàng, các bộ hóa đơn
còn l ại sẽ được giả mạo chữ ký của khách hàng đưa đến ngân hàng thanh toán để yêu
cầu ngân hàng chi tr ả. Thiệt hại của rủi ro có th ể làm ảnh hưởng đến cả ngân
hàng phát hành và ngân hàng thanh toán.
 Rủi ro về kỹ thuật
Đây là rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý th ẻ có s ự cố liên quan đến xử lý
dữ liệu hoặc kết nối bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh. Do hoạt động thẻ có
tính chất liên tục và online 24/24 nên b ất kỳ một sự cố nào cũng sẽ ảnh hưởng trực
tiếp đến việc giao dịch, đến tính chính xác trong công tác thanh toán, đến các đơn vị
chấp nhận thẻ cũng như quyền lợi của khách hàng. S ự cố xảy ra có tác động dây
chuyền: khi hệ thống có s ự cố nó không ch ỉ ảnh hưởng đến riêng một khách hàng,
một ngân hàng hay t ổ chức tài chính mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ
của toàn bộ tổ chức thẻ quốc tế và các khách hàng tham gia ho ạt động thẻ.
1.2. Phát triểndịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1. Quan điểm về phát tri ển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển dịch vụ thẻ là mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, nâng cao chất
lượng dịch vụ nhằm tăng doanh số, thu nhập từ các dịch vụ này trên t ổng thu nhập
của ngân hàng, nâng cao ch ất lượng cung ứng dịch vụ bảo đảm đáp ứng ngày càng
tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro và gia tăng hiệu
quả kinh doanh phù h ợp với mục tiêu và chi ến lược kinh doanh của ngân hàng
trong từng thời kỳ.
1.2.1.1. Gia tăng quy mô dịch vụ thẻ
17

22. Phát triển quy mô d ịch vụ thẻ là phát tri ển quy mô d ịch vụ thẻ ngân hàng
thương mại tổng thể thị trường trên cả thị trường hiện tại và thị trường mới, có th ể
tăng doanh số, thị phần, số lượng giao dịch, thu nhập, số lượng khách hàng b ằng
cách thu hút khách hàng chưa sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng thông qua n ỗ lực
marketing.
Mở rộng đối tượng khách hàng s ử dụng theo độ tuổi giới tính, trình độ, thu
nhập
Mở rộng phạm vi không ch ỉ người dân ở thành phố mà đến các quận, huyện
ven thành phố. Hiện nay, chú tr ọng đến các khách hàng là cán b ộ nhân viên t ại các
công ty để trả lương hàng tháng thông qua thẻ, liên kết với các trường đại học cao
đẳng tiếp cận khối lượng lớn khách hàng là các b ạn sinh viên. Vì vậy trong thời
gian đến cần tiếp cận và thu hút thêm nhi ều khách hàng khác.
1.2.1.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ
Chất lượng dịch vụ thẻ sẽ có tác động rất lớn đến phát triển dịch vụ thẻ. Nếu
chất lượng dịch vụ thẻ tốt như bảo mật cao, tiện ích, công nghệ hiện đại,…thì sẽ góp
ph ần giữ chân khách hàng c ũ đồng thời nâng cao uy tín thu hút thêm nhi ều khách
hàng m ới sử dụng thẻ. Và ngược lại nếu công ngh ệ ngân hàng không tiên tiến, hiện
đại thì chất lượng dịch vụ không th ể nâng cao. Do đó các ngân hàng thương mại
phải đầu tư thêm công nghệ hiện đại, tiên tiến đầu tư thêm cơ sở vật chất nhằm cung
cấp dịch vụ nhanh chóng ti ện lợi, chính xác, an toàn.
1.2.1.3. Kiểm soát rủi ro
Rủi ro là vấn đề không th ể tránh khỏi, đó có thể là những tốt thất về vật chất
hoặc phi vật chất có liên quan đến việc kinh doanh thẻ. Cách tốt nhất để ngân hàng
kinh doanh thẻ đối mặt với rủi ro là nhận thức và đưa ra những giải pháp phù h ợp
để khắc phục các tổn thất khi có r ủi ro xảy ra.
1.2.2. Các ch ỉ tiêu đánh giá sự phát tri ển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương
mại
18

23.  Chỉ tiêu định tính
Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng: th ể hiện ở tính nhanh chóng,
thuận tiện và tính an toàn, bảo mật cao, cho thấy khả năng phát triển dịch vụ thẻ của
ngân hàng thương mại so với các ngân hàng khác
o Tính nhanh chóng: đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để hoàn thành m ột
giao dịch. Thời gian thực hiện giao dịch càng ngắn càng tiết kiệm được thời gian
cho khách hàng, c ũng chứng tỏ được công n ghệ hiện đại mà ngân hàng đang sử
dụng, trình độ chuyên môn c ủa nhân viên ngày càng cao.
o Tính thuận tiện: phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách
hàng mọi lúc m ọi nơi. Để thực hiện các đều này các NHTM ph ải tham gia mở rộng
phạm vi, mạng lưới thanh toán của mình. Ngoài ra, tính thuận tiện cũng được hiểu
là sự đa dạng sản phẩm thẻ mà ngân hàng cung c ấp cho khách hàng: tích hợp nhiều
chức năng nạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn điện, nước…
o Tính an toàn và b ảo mật: phản ánh trình độ khoa học công ngh ệ của ngân
hàng từ khâu phát hành cho đến khâu thanh toán, làm tăng mức độ tin cậy của
khách hàng khi s ử dụng dịch vụ thẻ thanh toán.
Mức độ hài lòng c ủa khách hàng đối với dịch vụ thẻ: chỉ tiêu này được xác
định trên tập hợp giá trị đem lại cho khách hàng v ề tiện ích và lợi ích của dịch vụ
thẻ cũng như đánh giá của các tổ chức chuyên nghiệp về chất lượng dịch vụ thẻ của
ngân hàng và công tác h ỗ trợ, chăm sóc khách hàng. Nếu ngân hàng còn có kh ả
năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàn g, càng tạo được sự hài lòng và gây được
uy tín với khách hàng, ch ất lượng dịch vụ thẻ từ đó được cải thiện.
Khả năng gia tăng uy tín, hình ảnh dịch vụ thẻ ngân hàng: th ể hiện thông qua
mức độ nhận biết về sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng c ủa khách hàng. N ếu ngân
hàng càng có kh ả năng gia tăng uy tín cũng như hình ảnh dịch vụ thẻ ngân hàng t ới
khách hàng, càng ch ứng tỏ mức độ nhận biết hình ảnh ngân hàng, s ự gia tăng trong
số lượng khách hàng s ử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng. Như vậy cho thấy khả năng
phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng càng t ốt và ngược lại.
19

24. Khả năng nhận biết hình ảnh: thông qua thi ết kế trưng bày màu sắc, thông
điệp quảng cáo, khách hàng ghi nh ớ, và có d ấu ấn về sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Đánh giá hiệu quả của các chương trình quảng cáo trên các phương tiện thông tin
đại chúng. N ếu ngân hàng t ạo được cho khách hàng hình ảnh quen thuộc, khiến
khách hàng dễ dàng nhận biết hình ảnh về thẻ của ngân hàng thì cũng tăng khả năng
phát triển dịch vụ thẻ.
Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng: N ếu thái độ phục vụ của nhân viên
thân thiện, cởi mở, nhiệt tình, tạo được lòng tin, có kh ả năng thuyết phục khách
hàng thì chất lượng dịch vụ thẻ sẽ phát triển ngày càng t ốt. số lượng khách hàng
trung thành ngày càng cao.
Khả năng mở rộng thị phần thẻ của ngân hàng: thông qua quá trình nghiên c
ứu thị trường, hành vi tiêu dùng c ủa khách hàng ở các thị trường khác nhau để đưa
sản phẩm dịch vụ thẻ phù h ợp với khách hàng nh ất nhằm mở rộng thị phần thẻ
ngân hàng. Nếu chiến lược marketing của ngân hàng phát hành hi ệu quả cao, càng
gia tăng khả năng mở rộng thị phần thẻ của ngân hàng
Khả năng thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ thẻ: các ngân hàng luôn tìm
kiếm, mở rộng thị trường để đưa ra sản phẩm, dịch vụ thẻ tới cộng đồng. Kết hợp
chiến dịch gia tăng hình ảnh, uy tín ngân hàng, các ngân hàng s ẽ vừa giữ chân được
những khách hàng trung thành và v ừa thu hút thêm được những khách hàng m ới sử
dụng dịch vụ thẻ thông qua vi ệc quảng bá trực tiếp hoặc gián tiếp từ ngân hàng.
Như vậy nếu ngân hàng càng làm hài lòng khách hà ng, gia tăng uy tín – hình ảnh
ngân hàng ở đây, vừa tạo được cho khách hàng hình ảnh quen thuộc, thái độ phục
vụ tốt thì ngân hàng càng dễ dàng tiếp cận được gần hơn với khách hàng m ới, giữ
chân khách hàng c ũ, mở rộng thị trường thẻ ngân hàng.
 Chỉ tiêu định lượng
Số lượng thẻ phát hành: Thông qua so sánh s ố lượng thẻ phát hành qua các
năm cũng có thể đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ có phát tri ển hay không. S ố
lượng thẻ ngày càng gia tăng có nghĩa là hoạt động phát hành c ủa ngân hàng đã
được phát huy hiệu quả.
20

25. Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thẻ: Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ
của NHTM cũng được thể hiện qua sự gia tăng sô lượng máy ATM, ĐVCTN và
ngoài ra còn th ể hiện ở sự gia tăng số lượng các giao dịch và tổng doanh số giao
dịch thực hiện qua máy ATM.
Doanh số thanh toán thẻ: Dịch vụ thanh toán thẻ quốc tế vẫn là một nguồn thu
chính từ hoạt động thẻ của ngân hàng. Vì vậy doanh số thanh toán thẻ tăng sẽ tăng
thu cho ngân hàng và đẩy mạnh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ.
Lợi nhuận: Thu nhập mà ngân hàng có được gồm: Phí cơ sở chấp nhận thẻ, phí
thường niên, phí phát hành thẻ, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh
toán và phí rút ti ền mặt với thẻ tín dụng.
Thị phần: Thị phần của các ngân hàng trên th ị trường thẻ ngày càng tăng
nghĩa là đã có nhi ều khách hàng s ử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng,
doanh s ố thanh toán lớn hơn các ngân hàng khác,…như vậy hoạt động kinh doanh
thẻ càng có hi ệu quả.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triểnthẻ tại ngân hàng thương
mại
1.3.1. Các nhân t ố chủ quan
1.3.1.1. Trình độ đội ngũ cán bộ công tác làm th ẻ
Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính
tiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thóng nh ất. Do đó đòi h ỏi ngân
hàng phải có đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo
cho quy trình phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ diễn ra một cách thông su ốt, an
toàn, hiệu quả và phát huy được những tiện ích vốn có c ủa thẻ ngân hàng. Ngân
hàng thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút
nhân tài thì ngân hàng sẽ chiếm được lợi thế trong kinh doanh thẻ.
1.3.1.2. Năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật công ngh ệ của ngân hàng
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hi ện đại, nó g ắn liền với sự phát triển của
kỹ thuật công ngh ệ. Mọi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ đều cần có nh ững
21

26. công ngh ệ hiện đại, từ sản xuất đến việc lắp đặt những thiết bị hiện đại phục vụ cho
hoạt động thanh toán như các thiết bị đầu cuối, máy ATM, thiết bị thanh toán thẻ tự
động (POS). Trong ngành kinh doanh thẻ, ngân hàng nào có s ản phẩm thẻ tốt,
nhiều tiện ích và an toàn thì mới được khách hàng ưa chuộng và tin tưởng sử dụng.
Và để có nh ững công ngh ệ hiện đại, ngân hàng th ực sự cần có ngu ồn tài chính
lớn. Có làm được như vậy thì mới có th ể cạnh tranh được trong môi tr ường khoa
học công ngh ệ phát triển như hiện nay.
1.3.1.3. Định hướng phát triển của ngân hàng
Định hướng của ngân hàng c ũng là yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụ
thẻ. Mỗi ngân hàng c ần có nh ững chiến lược phát triển, marketing phù v ới với sản
phẩm dịch vụ thẻ. Chiến lược đó được xây dựng dựa trên điều tra, khảo sát các
khách hàng m ục tiêu, môi trường công ngh ệ, sự cạnh tranh, nguồn lực của ngân
hàng,… Chiến lược của mỗi ngân hàng s ẽ tác động đến sự phát triển và mức độ
cạnh tranh của thị trường thẻ. Vì vậy ngân hàng mu ốn phát triển chất lượng dịch vụ
thẻ thì cần có nh ững chiến lược dài hạn, định hướng lâu dài
1.3.1.4. Hoạt động quản trị rủi ro
Dịch vụ thẻ rất thuận tiện tuy nhiên nó v ẫn tiềm ẩn một số rủi ro như: gian
lận, giả mạo thẻ, lộ pin, chủ thẻ bị mất thông tin , sự có v ận hành thanh toán, điều
này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng e ng ại khi sử dụng
dịch vụ. Do đó ngân hàng cần có nh ững biện pháp trong việc phòng ch ống rủi ro
trong phát hành và thanh toán th ẻ, gia tăng sự tin tưởng cho khách hàng.
Ngoài như rủi ro nên trên, còn có nh ững rủi ro mà ngân hàng g ặp phải khi
phát triển dịch vụ này, song song với các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro
hoạt động như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất,… Khi ngân hàng
cung cấp càng nhiều dịch vụ thì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao mới có th
ể đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng.
22

27. 1.3.2. Các nhân t ố khách quan
1.3.2.1. Trình độ dân trí và thói quen c ủa người dân
Trong một xã hội mà trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa
học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua
thẻ là một cách thức tiêu dùng hi ện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nh ập và phát tri ển hơn
với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng
cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi người dân quen
với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa b ằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về
thanh toán thông qua th ẻ.
1.3.2.2. Môi trường pháp lý
Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một
khuôn kh ổ pháp lý nh ất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng
2 mặt: có th ể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có
những quy chế hợp lý, nh ưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng
lẻo có th ể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán th ẻ.
1.3.2.3. Môi trường công ngh ệ
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công
nghệ, đặc biệt là công ngh ệ thông tin. Đối với một quốc gia có công n ghệ khoa học
phát triển, các ngân hàng nước này có th ể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng
và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công ngh ệ, nghiên
cứu khoa học là những việc làm vô cùng c ần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ
cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.
1.3.2.4. Môi trường cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân
hàng khi tham gia vào th ị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ có m ột ngân hàng
cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí
lại có th ể rất cao và thị trường khó tr ở nên sôi động. Nhưng khi nhiều ngân hàng
23

28. tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay g ắt thì sẽ góp ph ần phát
triển đa dạng hóa d ịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán th ẻ.
1.4. Cơ sở thực tiễn về phát triểndịch vụ thẻ của một số ngân hàng tại
Việt Nam.
1.4.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
 Ngân hàng TMCP Ngo ại Thương Việt Nam (Vietcombank)
Với kinh nghiệm là một trong những ngân hàng thương mại đầu tiên va đứng đầu
ở Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ hiệu quả và an toàn, cùng v ới kỷ lục “Ngân hàng có
s ản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam ” được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận và là
ngân hàng d uy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ ngân
hàng thông d ụng trên thế giới mang thương hiệu American Express, VISA,
MaterCard, JCB, Diners Club, Discover, Unionpay. Hiện nay Vietcombank có các
sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa phổ biến là Vietcombank Connect24, thẻ ghi nợ quốc tế
sành điệu: Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank Mastercard, Vietcombank
Cashback Plus American Express hoặc các thẻ tín dụng mang các thương hiệu nổi
tiếng trên toàn th ế giới Visa, Mastercard, American Express, JCB và Unipay.
Ngân hàng Ngo ại thương có mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ khoảng gần 63.000
POS phục vụ chủ yếu các chủ thẻ quốc tế. Gần như 100% các thiết bị đều có doanh số
hoạt động và nguồn thu phí lớn từ dịch vụ thẻ thông qua vi ệc thanh toán 5 loại thẻ
quốc tế thông d ụng nhất trên thế giới và độc quyền thanh toán thẻ American
Express.
Hệ thống máy giao dịch tự động ATM của ngân hàng Ngo ại thương cũng phát
triển mạnh với gần 2.500 máy ATM phục vụ khách hàng. Ngoài ra, h ệ thống thẻ
cho phép giao dịch đối với các thẻ quốc tế và cung cấp một số dịch vụ khác cho chủ
thẻ ghi nợ nội địa như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, vấn tin tài khoản,…
Vietcombank luôn ph ối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế, Tổ chức chuyển
mạch, các ngân hàng, các đối tác nhằm mang lại cho khách hàng sự tiện lợi khi sở
hữu thẻ của bất cứ ngân hàng nào. Ghi nh ận những thành tích mà Vietcombank đạt
24

29. được và tinh thần hợp tác hướng đến lợi ích của khách hàng, h ợp tác góp ph ần tạo
nên một xã hội thông minh và hi ện đại hơn. Hiệp hội thẻ Ngân hàng Vi ệt Nam đã
trao cho Vietcombank giải thưởng “ Ngân hàng có thanh tích xuất sắc nhất trong
hoạt động thẻ và có nhi ều đóng góp cho sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam
trong lễ kỷ niệm 15 năm phát triển của Hội thẻ
 Ngân hàng Citibank Vi ệt Nam (Citibank)
Hoạt động tại Việt Nam năm 1994, hiện nay Citibank Việt Nam là một trong
những ngân hàng nước ngoài hàng đầu với các chi nhánh t ại Hà nội và TP Hồ Chí
Minh. Tại Việt Nam, Citibank được biết đến là một trong những ngân hàng tiên
phong trong lĩnh vực công ngh ệ ngân hàng hi ện đại với hàng loạt giải thưởng lớn.
Citibank là ngân hàng đầu tiên khởi động hệ thống ngân hàng điện tử (1996), Ngân
hàng đầu tiên khởi động hệ thống ngân hàng tr ực tuyến (2000), Ngân hàng đầu tiên
khởi động cổng thanh toán trực tuyến (2005). Bên cạnh đó Citibank đã giành được
nhiều giải thưởng quốc tế như: Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam năm 2007
do tạp chí The Asset trao tặng, giải Ngân hàng có n ền tàng giao dịch trực tuyến tốt
nhất 2008 do tổ chức Asiamoney trao tặng, Ngân hàng điện tử tốt nhất 2015 do tạp
chí Asiamoney trao tặng. Citibank nâng cao số lượng kênh phân ph ối tự động, phát
triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giúp cho khách hàng nh ững điều kiện thuận
lợi trong giao dịch với Citibank như Phone banking, internet banking, Contract
center,… Sự tiên phong trong ứng dụng công ngh ệ ngân hàng hi ện đại của
Citibank đã giúp ngân hàng đáp ứng tối ưu nhu cầu khách hàng, tăng tối đa thời gian
giao dịch của khách hàng, gi ảm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng.
Về chiến lược sản phẩm: Với kế hoạch phát triển đa dạng, sản phẩm tốt và
lượng khách hàng đông đảo, đặc biết chú tr ọng đến phát triển các sản phẩm thẻ,
Citibank trở thành một trong những ngân hàng thành công nh ất trong thị trường tài
chính thế giới. Các sản phẩm thẻ mới được tạo nên trên cơ sở hiểu biết và năm rõ
nhu cầu khách hàng do đó các sản phẩm thẻ do Citibank thiết kế rất sáng tạo, linh
hoạt và hoàn toàn phù h ợp với nhu cầu khách hàng. Ví dụ, đối với một khách hàng
ca nhân Citibank cung cấp cho khách hàng m ột hệ thống các dịch vụ thế chấp tài
25

30. chính cá nhân, khoản vay cá nhân, th ẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tư, dịch
vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý. Đặc biệt trong dịch vụ thẻ tín dụng, Citibank
nghiên cứu và phát tri ển loại thẻ tín dụng liên kết với các ngành cô ng nghiệp khác
như hàng không, bất động sản (Mortgage Minister Credit Card – loại thẻ tín dụng
cho phép khách hàng có th ể trả trước tiền thuê nhà lên đến thời hạn 15 năm), thể
thao như bóng đá (Thẻ Football Card – loại thẻ tín dụng với chương trình giải
thưởng bóng đá đặc biệt) và goft (The Link goft Card – loại thẻ tín dụng được thiết
kế cho các tay chơi goft và trở thành thẻ chính thức của câu lạc bộ goft Australian
Goft Link)…
Trong công tác Marketing, Citibank luôn có nhi ều ý t ưởng sáng tạo như cung
cấp cho thành viên nh ững chuyến du lịch, trò gi ải trí đặc biệt và hàng lo ạt các sản
phẩm dịch vụ độc đáo khác. Ngoài ra Citibank còn th ực hiện những chương trình
quảng cáo và chương trình tài trợ để nâng cao việc quảng bá hình ảnh và tạo dựng
thương hiệu cho mình.
Về nhân sự, Citibank cho chương trình đào tạo nhân viên m ới bằng cách cho
họ thay đổi luân chuyển trong mọi phòng/ban khác nhau trong th ời gian đầu để cho
nhân viên hi ểu được mọi hoạt động cặn kẻ của nhân hàng, ti ềm năng và nguy cơ
của từng bộ phận cũng như của từng sản phẩm, từ đó, việc hợp tác giữa cá nhân ,
phòng/ban s ẽ thực hiện trôi ch ảy hơn, kết quả là ngân hàng có giao d ịch với ngân
hàng tốt hơn.
1.4.2. Bài h ọc kinh nghiệm về phát tri ển thẻ của ngân hàng đới với
Techcombank – Chi nhánh Hu ế.
Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và tiếp cận với các tổ chức thẻ trên thế giới
để tăng khả năng thanh toán cho thẻ của ngân hàng, thu hút nhi ều khách hàng s ử
dụng thẻ. Từ đó gia tăng doanh s
ố giao dịch và tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
26

31. Đẩy mạnh phát triển nguồn nhân lực với trình độ chuyên môn cao, tinh th ần
trách nhiệm và khả năng sáng tạo, phát triển công ngh ệ vượt trội so với các ngân
hàng khắc nhằm gia tăng cạnh tranh và sự khác biệt cho mình.
Để thu hút khách hàng m ới cần có nh ững chính sách ưu đãi như miễn phí
thường niên năm đầu cho khách hàng m ới, những đối tượng khách hàng ti ềm năng,
cập nhật thường xuyên nhiều điểm ưu đãi mới cho khách hàng trong l ĩnh vực mua
sắm, du lịch, ăn uống,…
Chú tr ọng công tác marketing, đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, hình ảnh đến
gần với người dân với chiến lược rõ ràng cho t ừng giai đoạn cụ thể.
27

32. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN
HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh
Đông Ba Huế
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam
2.1.1.1. Giới thiệu chung
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam

Website: https://www.techcombank.com.vn

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commerical Joint – Stock
Bank
Tên viết tắt: Techcombank

Ngành nghề: Ngân hàng

Thể loại: Kỹ thuật, thương mại

Thành lập: 27 tháng 9, 1993

Trụ sở chính: 191 phố Bà Triệu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, Việt Nam

Sản phẩm: Dịch vụ tài chính

Số nhân viên: 7.800

Số điện thoại: +84 (24) 3944 6368

Fax: +84 (24) 3944 6395
Techcombank được thành lập năm 1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang
chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường. Tại thời điểm
đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn
mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước.
Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ Việt Nam đồng.
Sau 27 năm xây dựng và phát tri ển, Techcombank ngày nay đang dần xây
dựng được một nền tảng tài chính ổn định cho khách hàng tin tưởng chọn lựa giao
dịch. Techcombank áp dụng chiến lược lấy khách hàng làm trung tâm trong vi ệc
cung cấp các giải pháp và d ịch vụ ngân hàng đa dạng cho gần 8 triệu khách hàng cá
28

33. nhân và khách hàng do anh nghiệp tại Việt Nam thông qua m ạng lưới rộng khắp
với hơn 300 điểm giao dịch trên toàn qu ốc cũng như dịch vụ ngân hàng s ố và ngân
hàng di động dẫn đầu thị trường. Phương pháp tiếp cận hệ sinh thái trong nhiều lĩnh
vực kinh tế chủ chốt tạo nên sự khác biệt cho Techcombank tại một trong những
nền kinh tế phát triển nhanh nhất thế giới.
2.1.1.2. Tầm nhìn, sứ mệnh và giá tr ị cốt lõi
- Tầm nhìn: Trở thành Ngân hàng t ốt nhất và doanh nghiệp hàng đầu Việt
Nam
- Sứ mệnh:
Trở thành đối tác tài chính được lựa chọn và đáng tin cậy nhất của khách
hàng nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và
dựa trên cơ sở luôn coi khách hàng làm tr ọng tâm.

Tạo dựng cho cán bộ nhân viên m ột môi trường làm việc tốt nhất với nhiều
cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá tr ị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt.
Mang lại cho cổ đông những lợi ích hấp dẫn, lâu dài thông qua vi ệc triển khai
một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng các
thông l ệ quản trị doanh nghiệp và quản lý r ủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Giá trị cốt lõi: “Văn hóa tổ chức” được xây dựng dựa trên 5 Giá tr ị cốt lõi đã
tạo nên sức mạnh của Techcombank và là n ền tảng cho sự phát triển bền vững của
tổ chức, mang lại thành công cho khách hàng.
Khách hàng là tr ọng tâm
“Vì chúng ta chỉ thành công khi khách hàng thành công”
Techcombank luôn đặt mình vào vị trí của khách hàng trong m ọi suy nghĩ,
hành động để mang lại lợi ích và trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Chúng tôi
bảo vệ lợi ích khách hàng thông qua vi ệc luôn tuân thủ các quy định của Pháp luật
và của Ngân hàng.
Đổi mới và sáng t ạo

"Để luôn d ẫn đầu"
29

34. Toàn thể cán bộ nhân viên luôns ẵn sàng đónnhận và dẫn dắt sự thay đổi hướng
đếncách làm m ới tạo ra kết quả mới, cách làm đột phá tạo ra kết quả vượt trội.
Hợp tác vì mục tiêu chung
“Tạo nên sức mạnh tập thể để cùng t ổ chức phát tri ển bền vững & thành
công vượt trội"
Sức mạnh của Techcombank được tạo ra từ một tập thể với nền tảng là những
thống nhất trong suy nghĩ, trong hành động.
Phát triển bản thân
“Để có kh ả năng nắm bắt cơ hội phát tri ển cùng v ới tổ chức”
Tại Techcombank, các Cán b ộ nhân viên luôn ch ủ động học hỏi, nâng cao
năng lực và luôn đặt mục tiêu cao để phát triển bản thân, cũng như đồng hành cùng
sự phát triển của tổ chức. Đồng thời, tổ chức cũng cam kết tạo điều kiện và cơ hội
phát triển cho mỗi cá nhân.
Làm việc hiệu quả
"Để mang lại thành công l ớn hơn với nguồn lực phù h ợp”
Với mục tiêu “Mọi hành động đều hướng tới kết quả cụ thể, rõ ràng”, chúng
tôi luôn làm vi ệc có k ế hoạch và kỷ luật thực thi, đảm bảo phân bổ và tối ưu hoá
nguồn lực.
2.1.2. Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hu ế
2.1.2.1. Lịch sử hình thành
Techcombank Huế được thành lập vào ngày 24/04/2007 t ừ phòng giao d ịch
Techcombank Huế. Gần 13 năm hoạt động đến nay, cùng v ới đội ngũ nhân viên trẻ,
năng động, nhiệt tình Techcombank đã phát tri ển thêm một phòng giao d ịch trực
thuộc và ngày càng kh ẳng định vị thế của một tổ chức tài chính uy tín trên thị
trường Huế
Hiện nay, chi nhánh Techcombank Huế có 2 địa điểm giao dịch:
Ngân hàng TMCP K ỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Huế (Techcombank

Huế).
30

35. o Địa chỉ: 24 Lý Th ường Kiệt, Phường Vĩnh Ninh, Thành phố
Huế o Số điện thoại: 023 4388 3333
o Số Fax: 023 4388 3337
Phòng giao d ịch Đông Ba
o Địa chỉ: 91 Trần Hưng Đạo, Phường Phú Hòa, Thành ph ố Huế.
o Số điện thoại: 023 4357 2332
o Số Fax: 023 43572555
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Giám đốc
P. Giám đốc
Phòng d ịch Phòng d ịch Phòng h ạch Phòng d ịch Phòng hành
vụ khách vụ khách toán & hỗ vụ khách chính –
hàng cá nhân hàng ưu tiên trợ tín dụng hàng sau bán nhân sự
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức
(Nguồn: Phòng DVKH Techcombank Hu ế)
 Chức năng các bộ phận
- Giám đốcchi nhánh
31

36. Là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm về quản lý điều hành chi
nhánh và quy ết định hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo quy định trong nội
bộ công ty và theo điều lệ công ty. Giám đốc chi nhánh thực hiện công vi ệc nếu
lạm quyền hoặc lợi dụng quyền hạn gây thiệt hại cho công ty thì phải chịu trách
nhiệm trược lãnh đạo công ty và trước pháp luật.
- Phó giám đốc
Trực tiếp điều hành giám sát cá c hoạt động trong ngân hàng, th ực hiện các
nhiệm vụ huy động tiền gửi, tiền vay và cung cấp các dịch vụ phù h ợp theo cơ chế
quy định của ngân hàng
- Phòng d ịch vụ khách hàng cá nhân
Có nhi ệm vụ cung cấp tất cả các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng, th ực
hiện công tác ti ếp thị để phát triển thị phần, xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng
tháng, hàng năm và theo dõi đánh giá quá trình thực hiện kế hoạch.
- Phòng d ịch vụ khách hàng ưu tiên
Quản lý, chăm sóc, phát triển danh mục khách hàng ưu tiên (khách hàng VIP)
được giao, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng ưu tiên. Tìm
kiếm, mở rộng mạng lưới khách hàng.
- Phòng h ạch toán & h ỗ trợ tín dụng:
Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, gia hạn nợ đã được Giám đốc hoặc Hội sở
phê duyệt về các mặt: điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo,…tính phù h
ợp với chính sách tín dụng hiện hành, các yêu c ầu bổ sung của Giám đốc, Hội sở, phản
hồi lại với Giám đốc những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có). Tham gia hướng dẫn
khách hàng b ổ sung hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ, thông báo quyết định cho vay
hoặc không cho vay c ủa ngân hàng đến khách hàng, hoàn t ất việc giải ngân cho khách
hàng: l ập giấy nhận nợ, chứng từ kế toán giải ngân, hợp đồng, thư bảo lãnh, nhập kho
tài sản đảm bảo, lưu trữ và bảo quản hồ sơ tín dụng: hồ sơ đang lưu hành, đã tất toán và
h ồ sơ từ chối vay để tham khảo và cung cấp khi có yêu c ầu.
32

37. - Phòng d ịch vụ khách hàng sau bán
Là đầu mối giải đáp những thắc mắc, khiếu nại, nhu cầu khách hàng sau vay,
trực tiếp giải quyết một số nhu cầu của khách hàng như tất toán, thu nợ,…thông
báo, phối hợp với các bộ phận liên quan để giải quyết nhu cầu của khách hàng.
- Phòng hành chính – nhân s ự
Tiếp nhận, phân phối, phát hàng và lưu trữ văn thư, thực hiện mua sắm, tiếp
nhận, quản lý, phân ph ối công c ụ lao động, ấn chỉ, văn phòng ph ẩm theo quy định,
thực hiện quản lý, b ảo dưỡng cơ sở hạ tầng của chi nhánh, chủ trì việc kiểm kê tài
sản của chi nhánh, tổ chứ và theo dõi ki ểm tra công tác b ảo vệ an ninh, phòng cháy
chữa cháy và b ảo đảm tuyệt đối an toàn cơ sở trong và ngoài gi ờ làm việc.
2.1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.2.3.1. Khái quát tình hìnhtài s ản – nguồn vốn
33

38. Bảng 2.1: Phân tíchtình hình tài sản- nguồn vốn tại Techcombank Huế qua 3 năm 2017– 2019
Đơn vị : Tỷ đồng
Năm
Chỉ tiêu
1. Tài sản
2017
Giátrị %
2.715 100
2018
Giá trị %
3.732 100
2019
Giá trị %
4.479 100
So sánh
2018/2017 2019/2018
+/- % +/- %
1.017 37,5 747 20
Tiền tại quỹ tiền mặt
Cho vay khách hàng
Tài sản cố định
Tài sản khác
2. Nguồn vốn
11 0,4
63723,5
12 0,4
2.055 75,7
2.715 100
13 0,3
87523,4
17 0,5
2.828 75,8
3.732 100
21
1.000
26
3.432
4.479
0,5
22,3
0,6
76,6
100
2
238
5
773
1.017
17,6
37,4
4,07
37,6
37,5
8
125
9
604
747
63
14
54
21
20
Tiền gửi của khách hàng
Phát hành gi ấy tờ có giá
Các khoản nợ khác
Vốn và các qu ỹ
2.630 96,9
0 0
47 1,7
38 1,4
3.591 96,2
0 0
70 1,9
71 1,9
4.316 96,4 961 36,5 725 20
0 0 - - - -
78 1,7 23 48,9 8 11
85 1,9 33 86,8 14 20
(Nguồn: Phòng DVKH Techcombank Hu ế)
34

39. Nhìn chung trong 3 năm 2017 – 2019 tổng tải sản và nguồn vốn của
Techcombank – Chi nhánh Huế đều tăng lên đáng kể
Về tài sản: Năm 2018 là 3.732 tỷ đồng so với năm 2017 là 2.715 tỷ đồng tăng
1.017 tỷ đồng tương ứng tăng 37,5%, đến năm 2019 tổng tài sản của Techcombank
– Chi nhánh Huế đạt 4.479 tỷ đồng tăng 747 tỷ so với năm 2018 tương ứng tăng
20%. Trong cơ cấu tài sản của chi nhánh thì tài sản khác chiếm tỷ trọng cao nhất
năm 2019 là 76,6% và chiếm tỷ trọng thấp nhất là năm 2015 với 75,7%. Các khoản
cho vay khách hàn g năm 2017 chiếm 23,5% đến năm 2019 giảm còn 22,3%. Ti ền
mặt tại quỹ năm 2017 chiếm 0,4% đến năm 2019 tăng lên 0,5%.
Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn năm 2018 là 3.732 tỷ đồng tăng 1.017 tỷ
tương ứng tăng so với 2017 là 37,5% , năm 2019 đạt 4.479 tỷ đồng tăng 747 tỷ so
với năm 2018 tương ứng tăng 20%. Trong tổng nguồn vốn thì lượng vốn huy động
chiếm tỷ trọng cao nhất với 96,9% năm 2017 và giảm xuống còn 96,4% n ăm 2019,
các khoản nợ khác năm 2017 chiếm 1,7% và năm 2019 vẫn không thay đổi chiếm
1,7%. Còn v ốn và các qu ỹ năm 2019 chiếm 1,9% tăng 0,5% so với năm 2017. Huy
động vốn đóng vai trò quan tr ọng đến sự tồn tại của ngân hàng, v ới cơ cấu vốn này
của Techcombank – Chi nhánh Huế khẳng định công tác huy động vốn rất hiệu quả,
là ngân hàng uy tín và đáng tin cậy để khách hàng l ựa chọn gửi tiền. Trong giai
đoạn này, nguồn vốn của ngân hàng tăng chủ yếu do nguồn vốn huy động tăng,
trong năm 2019 tăng 725 tỷ tương ứng 20% so với năm 2018, năm 2018 tăng 961 tỷ
tương ứng 36,5% so với năm 2017.
35

40. 2.1.2.3.2. Tình hình laođộng
Bảng 2.2 : Tình hình lao động tại Techcombank – Chi nhánh Huế trong 3 năm 2017 – 2019
Năm 2017 2018 2019
Đơn vị: Người
So Sánh
Chỉ tiêu Giá %
trị
1. Tổng LĐ 38 100
2. Phân theo trình độ
Giátrị %
42 100
Giátrị %
47 100
2018/2017
+/- %
4 10,53
2019/2018
+/- %
5 11,9
Trên đại học
Đại học
Cao đẳng, trung cấp
3. Phân theo giới
tính
Nam
2
36
0
17
5,26
94,74
0,00
44,74
2
40
0
19
4,76
95,24
0,00
45,24
3
44
0
21
6,38
93,62
0,00
44,68
0
4
0
2
0,00
11,11
0
11,76
1
4
0
2
50
10
0
10,53
Nữ 21 55,26 23 54,76 26 55,32 2 9,52 3 13,04
(Nguồn: Phòng DVKH Techcombank Hu ế)
36

41. Từ bảng số liệu trên ta thấy gần 13 năm hoạt động, đôi ngũ nhân viên tại
Techcombank - Chi nhánh Huế ngày càng l ớn mạnh về số lượng và chất lượng.
Trong 3 năm 2017-2019 số nhân viên liên t ục có thay đổi. Năm 2018 chi nhánh
tuyển thêm 4 người, tương ứng tăng 10,53% so với năm 2017 làm tăng số lượng cán
bộ - nhân viên lên 42 người. Năm 2019 chi nhánh tuyển thêm 5 người nâng tổng số
cán bộ - nhân viên lên 47, tương ứng tăng 11,9% so với năm 2018
Phân tích cơ cấu lao động theo giới tính, Techcombank Huế thì lao động nam
và nữ có s ự chênh lệch không quá l ớn. Năm 2018 lao động nam tăng 2 người,
tương ứng tắng 11,76% so với năm 2018; lao động nữ tăng 2 người, tương ứng
chiếm 9,52% so với năm 2018. . Năm 2019 lao động nam tăng 2 người, tương ứng
tắng 10,53% so với năm 2018; lao động nữ tăng 3 người, tương ứng chiếm 13,04%
so với năm 2018.
Phân tích theo trình độ học vấn, tất cả các cán bộ - nhân viên đều có trình độ
đại học trở lên, trình độ trên đại học tăng qua các năm từ 5,26% năm 2017 tăng lên
6,38% qua năm 2019, trình độ đại học năm 2018 tăng 4 người tương ứng 11,11% so
với năm 2017, trình độ đại học năm 2019 tăng 4 người tương ứng 10% so với năm
2018.
2.1.2.3.3. Kết quả kinh doanh
37

42. Bảng 2.3: Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Techcombank – Chi nhánh Huế qua 3 năm 2017 – 2019
Năm
Chỉ tiêu
1. Thu nhập
2017
Giá%
trị
38.1 100
2018
Giá%
trị
44.5 100
2019
Giá
%
trị
52.3 100
Đơn vị: Tỷ đồng
So sánh
2018/2017 2019/2018
+/- % +/- %
6.4 16,8 7.7 17,4
Thu nhập lãi và các kho ản thu nhập tương tự
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ
Thu nhập từ hoạt động khác
2. Chi phí
Chi phí lãi và các chi phí tương tự
Chi phí từ hoạt động dịch vụ
Chi phí hoạt động khác
Chi phí hoạt động
Chi phí dự phòng r ủi ro tín dụng
3. Lợi nhuận (1) - (2)
33.9
3.7
0.5
29
19
2.2
0.9
6.5
0.4
9.1
89
10
1
100
65,5
7,6
3,1
22,4
1,4
-
39.9
4.1
0.5
31.9
22.1
1.4
1.1
7.2
0.1
12.6
89
9
1
100
69
5
3
22,8
0,2
-
46.3
5.4
0.6
35
24
1.7
1.2
7.8
0.3
17.3
88.5
10,3
1,2
100
68,6
4,9
3,4
22,2
0,9
-
6
0.4
0
2.9
3.1
-0.8
0.2
0.7
-0.3
3.5
17.7
10,8
0
10
16,3
-36,4
22,2
10,8
-75
38,5
6.4
1.3
0.1
3.1
1.9
0.3
0.1
0.6
0.2
4.7
16.1
31,7
20
9,7
8,6
21,4
9
8,3
200
37.3
(Nguồn : Tổng hợp báo cáo kinhdoanhnăm 2017 – 2019)

43. 38

44. Từ bảng số liệu trên ta thấy rằng trong ba năm 2017 – 2019 tổng thu nhập và
chi phí đều tăng, tuy nhiên tổng thu nhập có xu hướng tăng cao hơn so với chi tiêu.
Về thu nhập: Cụ thể là năm 2018 so với năm 2017 tăng 6.4 tỷ đồng tương ứng
với 16.8%, năm 2019 so với năm 2018 tăng 7.7 tỷ đồng tương ứng với 17.4%. Thu
nhập tăng là do chủ yếu thu nhập lãi và các kho ản thu nhập tương tự và thu nhập từ
khoản dịch vụ tăng. Thu nhập lãi và các kho ản thu nhập tương tự năm 2018 so với
năm 2017 tăng 6 tỷ đồng tương ứng 17,7% và năm 2019 so với năm 2018 tăng 6.4
tỷ tương ứng tăng 16,1%. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ năm 2018 so với năm
2017 tăng 0.4 tỷ đồng tương ứng tăng 10,8% và năm 2019 so với năm 2018 tăng 1.3
tỷ đồng tương ứng tăng 31,7%. Thu nhập từ các hoạt động khác có thay đổi nhưng
không đáng kể.
Về chi phí: Năm 2018 chi phí của Techcombank – Chi nhánh Huế là 39.1 tỷ
đồng tăng 2.9 tỷ đồng tương ứng tăng 10% so với năm 2017, đến năm 2019 tăng 3.1
tỷ đồng tương ứng tăng với 9,7% so với năm 2018. Chi phí tăng chủ yếu là do chi
phí lãi và các chi phí tương tự . Cụ thể là chi phí lãi và các chi phí tương tự năm
2018 tăng 3.1 tỷ đồng tương ứng tăng 16,3% so với năm 2017, đến năm 2019 tăng
1.9 tỷ đồng tăng 8,6% so với năm 2018.
Về lợi nhuận: Trong 3 năm 2017 – 2019 lợi nhuận của Techcombank – Chi
nhánh Huế đều tăng. Năm 2017 lợi nhuận là 9.1 tỷ đồng đã tăng lên 12.6 tỷ đồng ở
năm 2018 tức là tăng 3.5 tỷ đồng tương ứng 38,5% so với năm 2017. Năm 2019 tiếp
tục tăng lên 4.7 tỷ đồng tương ứng tăng 37.3% so với năm 2018. Sự biến động tăng
lên của lợi nhuận cho thấy Techcombank – Chi nhánh Huế hoạt động rất tốt, tạo sự
an tâm và tin tưởng đối với khách hàng, được nhiều khách hàng s ử dụng, vì thế
Techcombank – Chi nhánh Huế ngày càng kh ẳng định được vị thế cạnh tranh trên
thị trường hiện nay.
39

45. 2.2. Thực trạng về phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Huế
2.2.1. Hoạt động phát hành th ẻ tại Techcombank
Bắt đầu từ ngày 15/12/2003, chiếc thẻ F@stAccess đầu tiên do Techcombank
phát hành đã ra đời. Đây là thẻ ghị nợ do Techcombank phát hành, th ực hiện thanh
toán trên m ạng lưới ATM và các điểm chấp nhận thẻ của Techcombank,
Vietcombank và các Ngân hàng khác trong liên minh th ẻ.
Bên cạnh đó, Techcombank còn th ực hiện làm đại lý thanh toán cho các t ổ
chức thẻ quốc tế như Visa, Master Card, Amex, JBC,… Ngày 21/09/2004, NHNN
Hà Nội ra quyết định số 0565/NHNN-HAN7 cho phép Techcombank được phát
hành thẻ nội địa và thẻ quốc tế mang thương hiệu Master Card. Từ ngày
27/05/2005, Techcombank chính thức trở thành thành viên phát hành c ủa tổ chức
thẻ quốc tế Visa.
Ngày 15/12/2006, chiếc thẻ Visa mang thương hiệu Techcombank đầu tiên
được phát hành, đánh dấu mốc quan trọng trong chặn đường phát triển thẻ của
Techcombank.
Năm 2008, Techcombank cho ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit.
Đây cũng là năm có nhiều hoạt động hỗ trợ hệ thống thanh toán thẻ: Kết nối thành
công h ệ thống thanh toán thẻ với ngân hàng HSBC Vi ệt Nam, hệ thống Banknet,
hệ thống Paynet, triển khai thành công h ệ thống thẻ đồng thương hiệu với Vietnam
Airlines, triển khai hệ thống Fraud Analyzer chống giao dịch thẻ giả mạo. Những
hoạt động này đã góp ph ần đưa Techcombank trở thành ngân hàng có h ệ thống
thanh toán thẻ tốt nhất và phát hành th ẻ Visa tốt nhất Việt Nam năm 2008.
40