Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com - Tải miễn phí - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
1
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN
HÀNG TECHCOMBANK

2
LỜI NÓI ĐẦU
Gần 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước ta đã có những
chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội. Chính trị ổn
định, kinh tế tăng trưởng bền vững đã thúc đẩy các hoạt động đầu tư, xây dựng,
kinh doanh, buôn bán… phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập
và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân. Cùng với sự phát triển
của nền kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú và đa dạng
với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu người mua. Tuy
nhiên, với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả
cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt
tiền. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản
cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có
thể thoả mãn nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong
một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến
ngân hàng tăng lên không ngừng đã tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân
hàng. Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm
một tỷ trọng vô cùng nhỏ bé cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ và chưa thực sự
phát huy vai trò vốn có của nó. Với tư cách là trung gian quan trọng bậc nhất
trong nền kinh tế, các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động
cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động
được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán từ đó tạo ra lợi nhuận
cho mình và cho sự phát triển chung của toàn xã hội.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời
sống xã hội nói chung và đối với ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại
Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam kết hợp với
những kiến thức thu thập được trong quá trình học tập và nghiên cứu của mình,

3
em đã chọn “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” làm đề tài nghiên
cứu cho chuyên đề tốt nghiệp và luận văn của mình. Kết cấu của chuyên đề tốt
nghiệp ngoài phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm 3
chương:
Chương I: Lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng
Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở ngân
hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
Chương III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân
Với những nội dung trình bày trong chuyên đề này, em hy vọng sẽ làm sáng
tỏ phần nào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng hiện nay,
đồng thời có đưa ra một số giải pháp với mong muốn đóng góp một phần lý
luận nhỏ bé của mình vào sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói
riêng và sự nghiệp phát triển của toàn ngành ngân hàng nói chung.

4
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI HỘI SỞ NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mạiCổPhần Kỹ Thương Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Ngân hàng thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam được thành lập
ngày 27 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do Uỷ
ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993, giấy phép hoạt động
số 0040/ NH-GP do thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày
06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội
(Nay là Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội) cấp ngày 07/09/1993. Tên gọi tắt là
Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, tên tiếng Anh là Vietnam Technological
and Commercial Join Stock Bank (viết tắt: Techcombank).
Ngày 27/09/1993, Ngân hàng thương mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam
được thành lập với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng, nhằm mục đíchtrở thành
một trung gian tài chính hiệu quả, nối liền những nhà tiết kiệm với những
nhà đầu tư đang cần vốn để kinh doanh, phát triển nền kinh tế trong thời kỳ
mở cửa. Trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường kiệt
Năm 1995, vốn điều lệ được tăng lên 51,495 tỷ đồng. Gắn liềnvới sự kiện
đó là việc thành lập chi nhánh TechcombankHồ Chí Minh, khởi đầu cho
quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
Năm 1996, Chi nhánh TechcombankThăng Long cùng phòng giao dịch
Nguyễn Chí Thanh được thành lập tại Hà Nội, đồng thời phòng giao dịch
Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh cũng được chính thức
khai trương. Vốn điều lệ tiếp tục tăng lên 70 tỷ đồng.

5
Năm 1998, trụ sở chính được chuyển sang toà nhà Techcombank– 15
Đào Duy Từ, Hà Nội. Với việc thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng,
mạng lưới giao dịch đã phủ khắp Bắc- Trung- Nam.
Năm 1999, Techcombanktăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng, đồng thời
khai trương phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.
Năm 2000, mạng lưới tiếp tục được mở rộng với phòng giao dịch Thái
Hà.
Năm 2001, vốn điều lệ tăng lên 102,345 tỷ đồng, đồng thời ký kết hợp
đồng với nhà cung cấp hệ thống phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu
trên thế giới Temenos holding NV về việc triển khai hệ thống ngân hàng
GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombanknhằm đáp ứng ngày càng tốt
hơn nhu cầu của khách hàng.
Năm 2002, thành lập liên tiếp chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh
Hoàn Kiếm tại Hà Nội, chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh Thanh Khê tại Đà
Nẵng, chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh. Techcombanktự tin
là Ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại Hà Nội. Mạng
lưới bao gồm Hội sở chính và 9 chi nhánh cùng 4 phòng giao dịch tại các
thành phố lớn trong cả nước. Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.
2.1.2. Cơ cấutổ chức
+ Cơ cấu cổ đông và đại hội cổ đông: Hiện có 4 doanh nghiệp là quốc
doanh là cổ đông của Ngân hàng chiếm 6,6% vốn pháp định và hơn 150 thể
nhân chiếm 93,4% vốn pháp định. Đại hội cổ đông là cơ quan có quyền
quyết định về chiến lược phát triển của ngân hàng và bầu ra các cơ quan
quản lý: Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát. Đại hội cổ đông tiến hành định
kỳ hàng năm và có thể tổ chức bất thường.
+ Hội đồng quản trị và hệ thống các uỷ ban trực thuộc:

6
Hội đồng quản trị có 8 thành viên. Thường trực Hội đồng quản trị gồm
Chủ tịch, Phó Chủ tịch thứ nhất, hai Phó chủ tịch và thành viên thường trực.
Các uỷ ban trực thuộc Hội đồng quản trị: Ban kiểm soát, uỷ ban quản trị
rủi ro, hội đồng tín dụng và uỷ ban quản lý tài sản nợ - tài sản có

7
Đại hội cổ đông
Hội đồng
quản trị
Ban kiểm
soát
Uỷ ban kiểm
soát rủi ro
Ban Tổng giám
đốc
Hội đồng
tín dụng
Uỷ ban quản lý
tài sản nợ- tài
sản có
Khối hỗ trợ
điều hành
tổng hợp
Văn
phòng
Nhân sự
Kiểm soát
nội bộ
Tài chính
kế toán
Thông tin
điện toán
Khối nghiệp vụ,
hỗ trợ kinh
doanh phát triển
sản phẩm
Quản lý tín
dụng
Dịch vụ
NH quốc tế
Xử lý nợ
Marketing
& quan hệ
đại chúng
Nguồn vốn
Khối giao
dịch, tiếp thị
khách hàng
Dịch vụ
NH
doanh
nghiệp
Dịch vụ
NH bán
lẻ
Giao dịch
& kho
quỹ
Các chi
nhánh
Các công
ty thành
viên

8
2.1.3. Các sảnphẩm và dịch vụ cung cấp
2.1.3.1. Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân cư
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Dành cho quý khách hàng có nhu cầu
sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài
khoản ngân hàng. Bên cạnh đó, số dư tiền gửi trên tài khoản này vẫn được
hưởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của Techcombank. Bản sao kê các
giao dịch sẽ được gửi đến khách hàng hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách
hàng yêu cầu, sẽ giúp khách hàng dễ dàng kiểm tra và theo dõitrên tài khoản
của mình. Tiên tiến hơn, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ truy vấn tài
khoản tại nhà hoàn toàn miễn phí với dịch vụ ngân hàng tại gia.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: Techcombank cung cấp các loại sản phẩm tiết
kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn tới
trung hạn và dài hạn. Ngoài ra còn có hình thức “tiết kiệm theo thời gian
thực gửi” sẽ giúp khách hàng có nhu cầu gửi rút thường xuyên có thể tận
dụng tối đa được thời gian sinh lời của tiền gửi. Khách hàng có thể lựa chọn
hình thức trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, hàng quý, hoặc trả lãi cuốikỳ.
Toàn bộ tiền gửi của khách hàng sẽ luôn được đảm bảo an toàn bằng khả
năng bảo toàn vốn và trách nhiệm bảo hiểm tiền gửi của khách hàng.
- Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những khách hàng có
kế hoạch cho một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tương lai. Thời hạn
tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 15 năm, tuỳ theo kế hoạch của
khách hàng, ngân hàng sẽ tư vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm
mỗi kỳ, định kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất. Khi kết thúc kỳ hạn,
nếu khách hàng có nhu cầu, Techcombank sẵn sàng cho vay tới 75% tổng số
chi phí mà khách hàng dự định để giúp giấc mơ của khách hàng sớm thành
hiện thực.

9
2.1.3.2. Tíndụng dành cho cá nhân
Với sự tinh thông về nghiệp vụ có được trong suốt quá trình từ khi thành
lập đến nay, với nền tảng khách hàng rộng lớn và sự chuyên nghiệp cùng
kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên, Techcombanklà một trong số những
Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng bằng việc
cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu
cầu tiêu dùng cũng như kinh doanh.
- Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các gia đình có nhu cầu vay
vốn để kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời sống.
- Cho vay cổ phần hoá: Đáp ứng nhu cầu của cán bộ công nhân viên của
các doanh nghiệp nhà nước đang trong quá trình cổ phần hoá có thể có được
số vốn cần thiết để mua được lượng cổ phần mong muốn của doanh nghiệp
mình.
- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và chứng từ có giá: Là một cách
thuận tiện và nhanh chóng giúp khách hàng có gửi tiết kiệm tại
Techcombankcó được lượng tiền bằng 100% giá trị sổ tiết kiệm trong ngắn
hạn.
2.1.3.3. Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân
- Thanh toán không dùng tiền mặt: Thông qua các công cụ Séc, Ngân
phiếu, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiện chi
- Chuyển tiền nội địa: Với hệ thống mạng lưới các chi nhánh rộng khắp
tại các trung tâm đô thị lớn, đồng thời là thành viên của tất cả các hệ thống
thanh toán trong nội địa cũng như toàn cầu và thanh toán điện tử,
Techcombankcung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa an toàn, nhanh chóng và
hết sức thuận tiện.

10
Ngoài ra, Techcombank còncung cấp các dịch vụ như mua bán ngoại tệ,
chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền phi mậu dịch quốc tế và dịch vụ thẻ.
2.1.3.4. Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp
- Dịch vụ thẻ: Các thẻ thanh toán nội địa sẽ sớm được đưa vào sử dụng.
Các thẻ tín dụng quốc tế và nội địa sẽ được phát hành vào năm 2003.
- Tài khoản tiền gửi thanh toán bằng nhiều loại tiền tệ sẽ giúp khách hàng
gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng dồng thời vẫn
mang lại một khoản lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Dịch vụ cho vay
thấu chi có thể được thoả thuận trước để nâng cao tính thanh khoản. Để nắm
được thông tin giao dịch trên tài khoản của mình, khách hàng sẽ được cung
cấp các bảng sao kê tổng hợp hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng
yêu cầu.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có
thể liênhệ với Techcombankvà thoả thuận ký kết hợp đồng tiền gửi phù hợp
với kỳ hạn tiền gửi mong muốn.
2.1.3.5. Tíndụng doanh nghiệp
- Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động đảm bảo cho
hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sản xuất và dịch vụ.
Đặc biệt, ngân hàng có tín dụng ưu đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và
các doanh nghiệp xuất khẩu.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cấu
vốn thường xuyên và tương đốiổn định, ngân hàng có thể cung cấp hình
thức cho vay theo hạn mức tín dụng, giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm chi
phí và có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất.
- Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ cho các dự án: Phục vụ cho nhu cầu
trung và dài hạn của các doanh nghiệp, Techcombank nhận tài trợ cho các

11
dự án đầu tư, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển
cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn của Techcombank hoặc cho vay hợp vốn.
2.1.3.6. Dịch vụ ngân hàng trọn gói
- Dịch vụ bảo lãnh: Techcombankcung cấp các nghiệp vụ bảo lãnh theo
yêu cầu của khách hàng, quy trình nhanh gọn, mức phí cạnh tranh.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: Techcombank là một trong những ngân
hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về khối lượng giao dịch và
chất lượng của dịch vụ thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp.
Techcombankcó nhiều tài khoản của nhiều loại ngoại tệ tại các ngân hàng
hàng đầu trên thế giới, với mạng lưới hơn 300 ngân hàng đại lý trên toàn
cầu, Techcombank đảm bảo hồ sơ thanh toán của khách hàng sẽ được
chuyển trực tiếp tới bất cứ đâu.
- Dịch vụ chuyển tiền nội địa: Với mạng lưới chi nhánh tại các đô thị lớn
cùng mối quan hệ đại lý với tất cả các ngân hàng trong cả nước,
Techcombankcung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa đáp ứng các nhu cấu
thanh toán trong nước của các khách hàng với thời gian nhanhnhất, đảm
bảo chính xác, an toàn và mức phí dịch vụ hợp lý.
Bên cạnh các dịch vụ trên, Techcombankcòn cung cấp các dịch vụ dành
cho các định chế tài chính như dịch vụ trên thị trường liên ngân hàng, dịch
vụ ngân hàng đại lý và các dịch vụ ngân hàng đầu tư như dịch vụ uỷ thác,
dịch vụ tư vấn đầu tư…
2.1.4. Mộtsố chỉ tiêu tài chính quan trọng đạt được qua một số năm
Đơn vị: Tỷ VNĐ
Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Tổng doanh thu hoạt
động
76.32 70.74 80.47 80.19 149.03 200.48

12
Lợi nhuận trước thuế,
dự phòng rủi ro
1.7 9.84 5.45 5.84 17.50 45.55
Lợi nhuận hoạt
động/Tài sản có(%)
0.31 1.14 0.5 0.39 0.73 1.12
Lợi nhuận hoạt
động/Vốn chủ sở
hữu(%)
2.24 12.85 6.21 6.62 16.04 30.17
Vốn huy động 340.8 529 571 1378.57 2229.92 3907.36
Tổng tài sản có 568.3
8
861.97 1038.38 1496.05 2388.20 4082.43
Vốn điều lệ và các quỹ
dự trữ
78.53 76.59 87.69 88.10 109.09 150.98
Hoạt động tín dụng 329 401 526.6 850.73 1421.85 1987.62
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2002)
Hai năm hoạt động 1997,1998 thực sự là những năm tháng khó khăn đối
với Techcombank, một mặt phải hứng chịu hậu quả của khủng hoảng tài
chính- tiền tệ trong khu vực, mặt khác phải đương đầu với tình trạng thiếu
vốn hoạt động do mới thành lập được vài năm, lúc đó công chúng chỉ quen
với tên của những ngân hàng có bề dày hoạt động, như các ngân hàng
thương mại quốc doanh, một số ngân hàng cổ phần và ngân hàng nước ngoài
được thành lập trước. Đứng trước tình hình đó, ban lãnh đạo Techcombank
đã đưa ra những kế hoạch mang tính chiến lược, lâu dài với mục tiêu tập
trung vào nâng cấp hệ thống máy móc, trang thiết bị, đào tạo đội ngũ cán bộ,
chuyển hướng chiến lược kinh doanh sang phục vụ các doanh nghiệp vừa và
nhỏ và thể nhân. Kết quả là, sau 2 năm (2000,2001) vừa hoạt động, vừa xây
dựng trong bốicảnh nền kinh tế- xã hội đất nước có nhiều thuận lợi cơ bản:
chủ trương, đường lối, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước, môi
trường pháp lý không ngừng được hoàn thiện, sự quan tâm giúp đỡ của

13
Ngân hàng nhà nước, năm 2002 thực sự đã đánh đấu bước chuyển mình lớn,
cơ bản và toàn diện của Techcombank. Ngân hàng đã khắc phục được đà suy
giảm tốc độ tăng trưởng và hiệu quả thấp, trở thành một ngân hàng tăng
trưởng mạnh, hiệu quả cao nhưng vẫn an toàn và kiểm soát được. Tất cả các
chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh trong đó doanh thu hoạt động đã tăng từ
149.03 tỷ đồng năm 2001 lên 200.48 tỷ đồng năm 2002 (tăng 34.52%), lợi
nhuận trước thuế và dự phòng rủi ro tăng từ 17.50 tỷ đồng năm 2001 lên
45.55 tỷ đồng năm 2002 (tăng160.29%), vốn huy động tăng từ 2268.54 tỷ
đồng năm 2001 lên 3907.36 tỷ đồng năm 2002 (tăng 72.24%) để đáp ứng
nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp và cá nhân. Hoạt động tín
dụng cũng tăng trưởng mạnh, từ 1424.73 tỷ đồng năm 2001 lên 1987.62 tỷ
đồng năm 2002 (tăng 39.51%), cơ cấu tăng phù hợp với mục tiêu của
Techcombanklà tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và
các cá nhân.
2.2. Hoạt động của hội sở Ngân hàngthương mạiCổ Phần Kỹ Thương Việt
Nam
2.2.1. Hoạt động huy động vốn
Sau những khó khăn chung ban đầu của toàn hệ thống, được sự chỉ đạo
đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không ngừng của toàn
thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của hội sở
Techcombankđều đạt kết quả khả quan, các cá nhân và doanh nghiệp tìm
đến hội sở ngày một đông, không chỉ có các cá nhân và tổ chức kinh tế trong
nước mà còncó cả các cá nhân và doanh nghiệp nước ngoài. Kết quả huy
động vốn của hội sở Techcombankđạt được qua một số năm như sau:

14
Đơn vị: tỷ VNĐ
2000 2001 2002
- Theo đối tượng
+Từ dân cư 441.462 726.635 1077.922
+Từ các tổ chức
kinh tế
311.275 543.754 728.272
- Theo loại tiền
+Bằng VND 496.381 806.742 1010.053
+Ngoại tệ quy đổi 256.356 464.067 796.141
Tổng 752.737 1806.194
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động hội sở Techcombank)
Nguồn vốn huy động của Techcombank được hình thành chủ yếu từ tiền
gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các
khoản ký quỹ giữ hộ, bảo lãnh, tiền gửi của các tổ chức tín dụng.
Nhìn vào bảng trên có thể thấy: Nguồn vốn huy động của hội sở trong
thời gian qua không ngừng tăng chứng tỏ chiến lược mà Techcombank đưa
ra là hợp lý nên đã tạo được uy tín trong lòng người dân. Tổng số vốn huy
động được trong năm 2002 là 1270.389 tỷ đồng, tăng 68.77% so với năm
2000, và tổng số vốn huy động được trong năm 2002 là 1806.194 tỷ đồng,
tăng 42.76% so với năm 2001. Sở dĩ, tỷ lệ tăng vốn huy động của hội sở
năm 2002 thấp hơn tỷ lệ tăng của năm 2001 là do quyết định thành lập 5 chi
Năm
Chỉ tiêu

15
nhánh của ban lãnh đạo Techcombank, trong đó có 3 chi nhánh đặt tại Hà
Nội, nên một số khách hàng đã tìm đến các chi nhánh này để gửi tiền. Vì
vạy, số tiền huy động của hội sở không tăng lên nhiều song xét trên toàn hệ
thống thì số vốn huy động được lại tăng đáng kể.
Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Hội sở đã có nhiều cố gắng để bổ
sung các sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng
của khách hàng. Các sản phẩm như “Tiết kiệm dài hạn” bằng USD và
EURO tuy mới được đưa ra thị trường nhưng đã thành công ở mức nhất
định, góp phần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng lành mạnh hơn.
Mặt khác, trong thời gian vừa qua, các phòng ban của hội sở đã tạo được
mối quan hệ tốt với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nên đã đẩy
được tổng lượng tiền phát sinh trên tài khoản thanh toán và tiền gửi vốn
chuyên dùng của các tổ chức kinh tế và cá nhân đạt khoảng 400 tỷ vào năm
2002, tăng 1.7 lần so với năm 2001 và tăng gần 2.5 lần so với năm 2000. Sự
tăng trưởng về hoạt động thanh toán đã góp phần không nhỏ đưa nguồn huy
động từ tài khoản thanh toán không kỳ hạn tăng mạnh, với tổng số dư đạt
199.64 tỷ đồng năm 2002, tăng 40.8% so với năm 2001. Cùng với nguồn
huy động từ tiền gửi thanh toán, nguồn tiền gửi ký quỹ thanh toán và bảo
lãnh cũng đóng góp 72 tỷ VNĐ vào năm 2002.
Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi trên, hội sở Techcombank cũng
phải đốimặt với nhiều khó khăn, thách thức: Sự kiện 11/9 tại Mỹ làm lãi
suất ngoại tệ liên tục giảm nhanh đã ảnh hưởng không nhỏ đến tốc độ huy
động vốn của ngân hàng, đặc biệt trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh (hiện
nay cơ cấu vốn của Techcombank vẫn đang trong tình trạng thiếu ngoại tệ),
quyết định của Ngân hàng nhà nước về việc áp dụng lãi suất thoả thuận một
mặt tăng tính chủ động cho các ngân hàng nhưng mặt khác cũng làm cạnh

16
tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra mạnh mẽ hơn. Chính vì vậy, trong
năm 2002, nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế của hội sở
chỉ đạt 97% so với kế hoạch và so với sự tăng trưởng tín dụng thì chưa
tương xứng. Trong 2 năm tới, nếu không tăng nguồn vốn từ thị trường này,
Techcombanksẽ gặp phải nhiều khó khăn trong việc phát triển các hoạt
động nhất là hoạt động tín dụng.
2.2.3. Công tác sử dụng vốn
Được coi là một trong những mặt hoạt động quan trọng nhất của ngân
hàng, hoạt động sử dụng vốn luôn được lãnh đạo Techcombankquan tâm,
theo dõivà đưa ra biện pháp kịp thời trong trường hợp cần thiết. Do đó,
doanh số cho vay không ngừng tăng trong khi tình trạng nợ quá hạn vẫn
kiểm soát được:

17
2000 2001 2002
Doanh số cho vay 652.373 965.521 1669.285
Doanh số thu nợ 431.05 710.631 1326.201
Tổng dư nợ 221.323 476.213 819.27
1. Theo thời gian
+Ngắn hạn 102.528 174.883 369.993
+Trung, dài hạn 118.795 301.330 449.277
2. Theo loại tiền
+VNĐ 142.037 284.775 514.063
+Ngoại tệ quy đổi ra
VNĐ
79.286 191.438 305.207
3. Theo thành phần
kinh tế
+Doanh nghiệp nhà
nước
52.23 112.361 143.706
+Doanh nghiệp tư
nhân, cổ phần, trách
115.088 248.953 447.272
Năm
Chỉ tiêu

18
nhiệm hữu hạn
+Doanh nghiệp có
vốn đầu tư nước
ngoài
8.853 18.554 42.126
+Cá nhân 44.323 96.345 186.166
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Hội sở Techcombank, 2002)
Theo các số liệu trên, cơ cấu cho vay trong những năm qua của hội sở có
sự thay đổi:
+ Nếu xét theo thời gian thì dư nợ cho vay trung và dài hạn có xu hướng
tăng nhanh trong khi vốn huy động phần lớn là ngắn hạn, điều này đòi hỏi
hội sở phải tìm cách tự cân đốigiữa cơ cấu huy động và cho vay để đảm
bảo sự lành mạnh, an toàn cho hoạt động của mình.
+ Nếu xét theo thành phần kinh tế thì cho vay đối với khu vực doanh
nghiệp tư nhân, cổ phần, trách nhiệm hữu hạn tăng mạnh và chiếm tỷ trọng
lớn nhất trong tổng dư nợ (vì mục tiêu của Techcombank là hướng vào
nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ). Đây là một hướng mới vì trước đây,
hầu hết các ngân hàng đều tập trung cho vay đối với các doanh nghiệp nhà
nước, nhưng từ sau quá trình cơ cấu lại, số lượng các doanh nghiệp được cổ
phần hoá tăng, số lượng các doanh nghiệp tư nhân, trách nhiệm hữu hạn
được cấp giấy phép hoạt động cũng tăng (thủ tục đơn giản hơn) thì
Techcombankthấy rằng đây là thị trường tiềm năng lớn nhưng chưa được
các tổ chức tín dụng quan tâm đúng mức nên đã xác định đây sẽ là thị trường
để Techcombank khai thác trong hiện tại và tương lai.
Như vậy, nếu xét theo từng khía cạnh có thể thấy cơ cấu dư nợ tăng
không đồng đều nhưng nếu xét trên tất cả các mặt, hoạt động cho vay của
hội sở trong thời gian qua có mức tăng trưởng nhanh, nguyên nhân là do:
Đối với dân cư, Techcombank đã triển khai một loạt các sản phẩm mới như

19
“chương trình nhà mới”, “chương trình ô tô xịn”, cho vay cổ phần hoá, cho
vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay du học…. Các sản phẩm này đã góp phần
xoá đi những vùng trắng thiếu vắng sản phẩm của Techcombank tại các
phân đoạn đang phát triển. Đối với doanh nghiệp, Techcombankthực hiện
chuyển đổicơ cấu cho vay, tăng dư nợ cho vay đốivới các doanh nghiệp
ngoài quốc doanh trong khi vẫn duy trì tổng dư nợ cho vay gần như không
đổi đốivới doanh nghiệp nhà nước.
2.2.4. Hoạtđộng dịch vụ
Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, các hoạt động dịch vụ ngân hàng
trong năm qua cũng đạt mức tăng trưởng tốt, nổi bật trong số đó là các dịch
vụ thanh toán và bảo lãnh. Với nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng
quan hệ thanh toán với các tổ chức tín dụng nước ngoài, việc chuyển đổicơ
cấu tổ chức theo mô hình một cửa cũng đóng góp không nhỏ vào kết quả của
hoạt động thanh toán đốingoại. Doanh thu từ thanh toán quốc tế năm
2001đạt 4.125 tỷ đồng, tăng 1.9 lần so với năm 2000, năm 2002 đạt 6.223 tỷ
đồng tăng 1.51 lần so với năm 2001. Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh cũng
đạt khoảng 765 triệu đồng vào năm 2001, tăng gấp 2.3 lần so với năm 2000
và năm 2002 đạt khoảng 1.027 tỷ đồng, tăng 1.34 lần so với năm 2001.
Cùng với 2 dịch vụ trên, dịch vụ thanh toán trong nước cũng đóng góp
khoảng 1.828 tỷ đồng vào doanh thu của hội sở và tăng 1.5 lần so với năm
2001.
2.2.5. Công tác quản lý nợ quá hạn
Trong năm qua, hội sở Techcombankđã thực hiện nhiều biện pháp nhằm
hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn phát sinh mới và đẩy mạnh thu hồi các
khoản nợ tồn đọng, vì vậy cùng với kết quả mở rộng đầu tư, hỗ trợ doanh
nghiệp, chất lượng tín dụng cũng được nâng lên một bước. Mặc dù, dư nợ

20
cuối năm 2002 tăng so với năm 2001 nhưng nợ quá hạn đã giảm 3 tỷ đồng.
Như vậy, đến cuốinăm 2002, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 8.49 % so
với tỷ lệ đầu năm là 13.24%. So với kế hoạch đã điều chỉnh giữa năm là đưa
tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 8% thì mức dư nợ quá hạn hiện tại là hơi cao
song khi phân tích cơ cấu nợ quá hạn thì một phần không nhỏ là các khoản
nợ lâu ngày và cần phải có thời gian mới xử lý được.
Mặc dù, chất lượng tín dụng đã được cải thiện một bước song công tác
xử lý nợ quá hạn còn rất chậm. Bên cạnh nguyên nhân khách quan là cơ chế
pháp luật của nhà nước còn chưa cho phép ngân hàng hoàn toàn chủ động
trong vấn đề này, nhưng một nguyên nhân không kém quan trọng là bộ máy
xử lý nợ quá hạn còn chưa đủ mạnh và hoạt động còn chưa thực sự kiên
quyết.
Công tác kiểm tra sau khi cho vay còn khá lỏng lẻo và hạn chế, công tác
giám sát khách hàng và đôn đốc thu hồi nợ chưa được chú trọng đúng mức,
hội sở vẫn xu hướng ưu tiên công tác cho vay hơn là thu hồi nợ.
Công tác quản lý, giám sát của các bộ phận chức năng còn hạn chế, mới
chỉ dừng ở mức kiểm soát số liệu nên chưa đánh giá được đầy đủ rủi ro để
có biện pháp xử lý kịp thời. Mặc dù hội sở đã thành lập phòng quản lý tín
dụng chuyên quản lý rủi ro nhưng hiện nay mới chỉ quản lý được trên số
liệu, còn việc đi sâu vào đánh giá chi tiết từng khách hàng, từng ngành nghề
và từng khoản vay chưa thực hiện được, do đó ngân hàng chưa có khả năng
dự báo và phát hiện sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hữu hiệu.
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thương
mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
2.3.1. Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay

21
Sau hơn 15 năm đổi mới, đất nước ta đã có nhiều đổi thay: tốc độ tăng
trưởng kinh tế ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của người dân được
nâng lên đáng kể, hàng hoá phong phú, đa dạng, vị thế đất nước được cải
thiện rõ rệt trong khu vực và trên thế giới. Có được điều đó, bên cạnh sự nỗ
lực của tất cả các thành viên trong xã hội còn có sự lãnh đạo sáng suốt của
Đảng và Nhà nước thể hiện trong việc hoạch định đường lối, chính sách theo
hướng thông thoáng hơn, phù hợp với tình hình chung trên thế giới.
Kinh tế phát triển đã thúc đẩy nhiều hoạt động, một trong số đó là hoạt
động tiêu dùng của người dân. Nếu như trước đây, mơ ước của họ chỉ là “ăn
no mặc ấm” thì đến nay điều họ quan tâm là “ăn ngon mặc đẹp” và làm sao
đảm bảo cuộc sống tốt hơn cho bản thân và những người xung quanh. Mặc
dù, thu nhập hiện nay trong dân đã tăng nhưng chưa đồng đều, một bộ phận
nhỏ là có thu nhập cao còn lại là có thu nhập thấp và trung bình, số thu nhập
này thường không đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu và họ phải đi vay. Nắm bắt
được thực tế đó, các tổ chức tín dụng đã thực hiện cung cấp các khoản cho
vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức và quy mô, đáp ứng nhu cầu khác nhau
của người dân. Các Ngân hàng thương mại quốc doanh, trước đây, không
quan tâm chú trọng nhiều đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên thường cung
cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ nhưng hiện nay đã bắt đầu nhìn ra
tiềm năng to lớn của thị trường này và có những chiến lược cạnh tranh hợp
lý. Các Ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài thực hiện
cho vay tiêu dùng khá sớm (Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu, Ngân
hàng nhà Hà Nội, Sacombank…) với các sản phẩm như cho vay mua nhà,
cho vay tiêu dùng đốivới các cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu
thương … nhưng do quy mô vốn nhỏ nên khả năng cạnh tranh chưa cao.
Trong khi các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thì các định

22
chế tài chính như các công ty cho thuê tài chính, ngân hàng tiết kiệm bưu
điện … lại chưa thực sự quan tâm đến lĩnh vực này. Đây là một thuận lợi
cho các ngân hàng hiện nay. Nhưng trong tương lai, khi đã hội đủ điều kiện,
các định chế tài chính sẽ trở thành những đối thủ cạnh tranh mạnh với các
ngân hàng về sản phẩm, dịch vụ cũng như công nghệ hiện đại và quy mô
vốn.
2.3.2 – Những văn bản pháp luật quy định hoạt động cho vay tiêu dùng
Tính đến thời điểm hiện nay, các văn bản pháp luật quy định các vấn đề
có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như sau:
Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 ngày 4/4/2000 trong chương VI mục 1
quy định: “Tổ chức tín dụng được phép lựa chọn khách hàng vay để cho vay
không có bảo đảm bằng tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
để thực hiện các dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ và đời sốngđối với khách hàng vay”. Trong đó một trong các
điều kiện được vay vốn là “Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật. Trường hợp vay
để phục vụ nhu cầu thiết yếu của đời sống thì khách hàng vay phải có
phương án trả nợ khả thi”.
Tiếp đến, trong quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001
của Thống đốc Ngân hàng nhà nước về “Quy chế cho vay của tổ chức tín
dụng đối với khách hàng”, điều 8 có quy định: “Tổ chức tín dụng xem xét
quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn, và dài
hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống
và các dự án đầu tư phát triển”. Đồng thời, điều 19 cũng quy định: “Tổ chức
tín dụng không được cho vay đối với thành viên Hội đồng quản trị, Ban
kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc)

23
của tổ chức tín dụng, cán bộ nhân viên trong chính tổ chức tín dụng đó thẩm
định quyết định cho vay. Tổ chức tín dụng cũng không được cho vay đối với
bố, mẹ, vợ, chồng, concủa các thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát,
Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc)”. Như vậy,
với quy định mới này, những đối tượng trên sẽ không được vay (kể cả cho
mục đíchtiêu dùng) tại những tổ chức tín dụng mà bản thân họ là người làm
nhiện vụ, người giữ chức vụ hoăc có thân nhân là người trực tiếp làm nhiệm
vụ hoặc giữ chức vụ.
Bên cạnh các văn bản pháp quy quy định về cho vay tiêu dùng đốivới
khách hàng, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cũng ban hành các văn bản
pháp luật quy định việc cho vay tiêu dùng đốivới các cán bộ công nhân viên
nhằm mục đíchchính đáng như nâng cấp nhà ở, mua phương tiện đi lại…
Tuy nhiên, các văn bản đó chỉ đưa ra những quy định chung nhất, khi áp
dụng vào thực tế hoạt động của các ngân hàng thì cònnhiều điểm thiếu,
chưa phù hợp. Do vậy, mỗi ngân hàng, tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh
và đặc điểm của mỗi sản phẩm, dịch vụ cung cấp, đều đưa ra những quy
định riêng dựa trên cơ sở những quy định chung đó. Là một trong những
Ngân hàng thương mại cổ phần thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngay
từ khi nhu cầu của dân cư bắt đầu tăng, Techcombankcũng đã ban hành một
số quy định cụ thể về hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua thực tiễn hoạt
động:
 Quyết định số 00163/QĐ-HĐQT ngày 08/02/2002 của hội đồng
quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam về “Quy chế
cho vay đối với khách hàng”, khoản 4 điều 6 quy định điều kiện vay vốn
“Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phương án kinh doanh,
phương án phục vụ đời sống và đủ trả nợ trong thời gian cam kết: Phải có

24
vốn tự có và coi như tự có tham gia vào phương án kinh doanh, phương án
phục vụ đời sống với tỷ lệ tối thiểu là 20% tổng chi phí thực hiện phương án
kinh doanh, hoặc tối thiểu 30% tổng chi phí thực hiện phương án phục vụ
đời sống đối với trường hợp cá nhân vay vốn”
 Quyết định số 00622/TCB-QĐ.TGĐ ngày 8/7/2002 của Tổng giám
đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam về thể lệ “Cho
vay nhà mới”, Điều 1 quy định “Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương
Việt Nam cho các đốitượng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND
xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà nước và chuyển
quyền sử dụng đất theo chương trình “Cho vay nhà mới” nhằm thực hiện đa
dạng hoá sản phẩm, tạo điều kiện cho việc cải thiện tình trạng về nhà ở, nâng
cao chất lượng cuộc sống cho nhân dân và tạo điều kiện hỗ trợ cho các
doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh”.
Đồng thời, điều 3 cũng quy định “Trường hợp vay vốn xây, sửa nhà, mức
vay tối thiểu là 30 triệu đồng, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng, trường hợp mua
nhà, chuyển quyền sử dụng đất thì mức vay tối thiểu là 50 triệu đồng, mức
vay tối đa là 7 tỷ đồng”.
 Quyết định 01377/QĐ-TGĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng thương
mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam về việc “Cho cán bộ công nhân viên mua
nhà trả góp”, điều 2 quy định điều kiện hưởng ưu đãi như sau: “Cán bộ công
nhân viên đang làm việc tại Techcombanktối thiểu là 2 năm, các đốitượng
chưa đủ 2 năm nhưng có thành tích công tác xuất sắc, cán bộ cấp trưởng
phòng, trưởng quỹ trở lên có thể được ban Tổng giám đốc xem xét và quyết
định”. Điều 3 quy định về lãi suất ưu đãi như sau: “2 năm đầu bằng (lãi suất
huy động 12 tháng của Techcombank+0.08%)/tháng”, 2 năm tiếp bằng (lãi

25
suất huy động của Techcombank+0.1%)/tháng”, các năm còn lại bằng (lãi
suất huy động 12 tháng của Techcombank+0.15)/tháng”.
2.3.3. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngânhàng thương
mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
Sau khi thành lập một thời gian, từ thực tiễn hoạt động, ban lãnh đạo
Techcombankthấy rằng không thể phát triển nếu chỉ cung cấp các sản phẩm
cho vay truyền thống bởi lẽ khó có thể cạnh tranh vơí các ngân hàng thương
mại quốc doanh đã hoạt động lâu năm với bề dày truyền thống và kinh
nghiệm, mà bên cạnh các sản phẩm đó, Techcombankphải khai thác ở một
thị trường mới hoặc thị trường mà tiềm năng của nó cònrất lớn. Qua quá
trình tìm hiểu, nghiên cứu, toàn thể ban lãnh đạo Techcombankđã đi đến
thống nhất sẽ tập trung vào thị trường gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ và
cá nhân đồng thời đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Thời gian đầu, do
môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, nền kinh tế chưa phát triển mạnh, nên
doanh số cho vay tiêu dùng thấp, quy mô các khoản cho vay tiêu dùng còn
rất nhỏ, nhưng với nhận định: đất nước đang trong quá trình đổi mới và hội
nhập, trong tương lai không xa nền kinh tế sẽ có những bước tăng trưởng
vượt bậc, lúc đó các chính sách về tiền lương, thu nhập cũng như môi trường
pháp lý sẽ dần hoàn thiện và nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ tăng mạnh,
Techcombankđã đưa ra phương châm: chấp nhận mạo hiểm vì sự phát triển
trong tương lai. Và thực tế đã chứng minh nhận định cũng như hướng đi của
họ hoàn toàn đúng đắn, bắt đầu từ năm 1999, nền kinh tế có những dấu hiệu
lạc quan thể hiện rõ nhất là tốc độ tăng trưởng và chỉ số giá hàng tiêu dùng
tăng. Trong 2 năm 2000, 2001 nhu cầu vay tiêu dùng tăng nhanh đến mức
bản thân phòng tín dụng không thể quản lý và kiểm soát được tất cả các

26
khoản vay (gồm cả cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng, cả cho vay cá
nhân và cho vay doanh nghiệp) nên ngày 15/4/2001 theo quyết định số
628/TCB của Hội đồng quản trị, phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời, mục
tiêu là thực hiện cho vay đốivới khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình.
Ngay sau khi phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ được thành lập, doanh số cho
vay tiêu dùng tiếp tục tăng mạnh và công tác quản lý cũng rõ ràng, thuận lợi
và đơn giản hơn rất nhiều.
2.3.3.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
Hiện nay, hội sở Techcombankchưa thực hiện cung cấp các khoản cho
vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nên quy trình cho vay tiêu dùng
được xây dựng trên cơ sở các khoản cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế
chấp:
a. Đốitượng vay vốn
Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi
dân sự.
b. Tìmhiểu sơ bộ về khách hàng
- Mục đíchsử dụng vốn vay.
- Người sử dụng vốn vay là “người như thế nào”: có kinh nghiệm hoặc có
biết sử dụng vốn vay hay không?
- Số tiền cần vay, đồng cần vay.
- Nguồn trả nợ, đồng trả nợ.
- Phương thức đảm bảo tiền vay.
Nếu khách hàng thuộc đối tượng được phép vay vốn, mục đíchsử dụng
vốn vay hợp pháp, biện pháp bảo đảm nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng
và quy chế đảm bảo tiền vay của Techcombank, người phụ trách bộ phận tín

27
dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay
vốn.
c. Hồ sơ vay vốn
- Đơn xin vay.
- Hồ sơ về tư cách khách hàng: Giấy chứng minh nhân dân.
- Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nhiệp, thu nhập.
- Giải trình về phương án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ.
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.
* Đối với các khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hồ sơ gồm có:
- Đơn xin vay.
- Giải trình về phương án sử dụng tiền vay.
- Cập nhật thông tin về tơ cách khách hàng, tình hình tài chính.
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung.
Ngoài các hồ sơ bắt buộc nói trên, đối với mỗi khách hàng cụ thể thì cán
bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng bổ sung thêm các hồ sơ
khác để đảm bảo Techcombankcó được thông tin đầy đủ, toàn diện:
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn chu đáo để khách hàng hiểu
được nội dung các loại hồ sơ phải lập nhưng không được phép lập hồ sơ thay
khách hàng.
- Khi nhận được hồ sơ vay vốn do khách hàng gửi, cán bộ tín dụng có
trách nhiệm xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ. Nếu xét thấy khách
hàng không có đủ khả năng vay vốn thì phải trả lại hồ sơ và thông báo cho
khách hàng biết.
d. Trình tự tín dụng

28
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay
vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng
và các dich vụ khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại Techcombank.
2. Phân tích tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin
có liên quan đến hoạt động của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính
cần phân tích, đánh giá khách hàng, nhu cầu vay vốn của khách hàng, đề
xuất các biện pháp áp dụng cho khách hàng. Sau đó, cán bộ phòng quản lý
tín dụng phải tái thẩm định và cho ý kiến đề xuất đối với khoản vay.
3. Xét duyệt: Trưởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách
hàng, đốivới trường hợp cần có ý kiến của Tổng giám đốc hoặc Hội đồng
tín dụng hội sở thì phải thông qua để xin ý kiến.
4. Giải ngân cho khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng thông
báo các điều kiện hội sở đưa ra cho khách hàng và bổ sung đầy đủ các hồ sơ
để cho giải ngân
5. Theo dõi và thu hồi nợ vay:
- Theo dõidiễn biến hoạt động của khách hàng để phát hiện các dấu hiệu
bất thường.
- Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khai thác cơ hội kinh doanh mới với
khách hàng.
- Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay của khách hàng.
* Hiện nay, Techcombank có một số quy định liên quan đến khoản vay
như sau:
- Mức cho vay:

29
+ Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay, nhưng
không quá 70% giá trị tài sản thế chấp đốivới vay ngắn hạn, không quá 50%
giá trị tài sản thế chấp đối với vay trung hạ, không quá 30% giá trị tài sản thế
chấp đốivới vay dài hạn.
+ Tối đa cho vay đối với một khách hàng là 16 573 966 967 VND
(=15%*110 493 113 110).
- Thời hạn vay: Tuỳ thuộc nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách
hàng nhưng có quy định thời hạn cho vay tối đa đốivơí một số sản phẩm
như: cho vay ô tô tối đa 36 tháng, cho vay nhà mới tối đa 10 năm, cho vay
du học tối đa 5 năm.
- Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời
kỳ.
2.3.4. Đánhgiá quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngânhàng
thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
2.3.4.1. Quy mô cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ
Thương Việt Nam
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của
người dân tăng lên thì quy mô vay tiêu dùng tại các ngân hàng cũng tăng.
Tại Techcombank, trong vài năm qua nhu cầu vay tiêu dùng của người dân
tăng cả về số lượng các khoản vay và quy mô mỗi khoản vay. Cụ thể như
sau:
Chỉ
tiêu
Doanh số Doanh số thu nợ Dư nợ
Năm
Cho
vay tiêu
dùng
Cho vay Tỷ
trọng
(%)
Cho
vay tiêu
dùng
Cho vay Tỷ
trọng
(%)
Cho
vay
tiêu
Cho
vay
Tỷ
trọng
(%)

30
dùng
2000 27.139 652.373 4.16 17.069 431.05 3.96 13.34 221.323 6.03
2001 57.448 965.521 5.95 36.811 710.631 5.18 33.977 476.213 7.13
2002 144.224 1669.258 8.64 101.189 1326.201 7.63 77.012 819.27 9.40
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh- Hội sở Techcombank, 2002)
Trong năm 2000, mặc dù nền kinh tế đã phục hồi sau cuộc khủng hoảng
tài chính- tiền tệ và đã có dấu hiệu tăng trưởng trở lại, nhưng do tốc độ tăng
chưa mạnh nên thu nhập của dân cư chưa cao, vì vậy mà quy mô các khoản
cho vay tiêu dùng nhỏ và số lượng các khoản vay tiêu dùng ít. Doanh số cho
vay tiêu dùng năm 2000 là 27.139 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 4.16% so với tổng
doanh số cho vay, dư nợ của khoản vay tiêu dùng là 13.34 tỷ đồng, chiếm tỷ
trọng 6.03% so với tổng dư nợ.
Đến năm 2001, cùng với sự tăng trưởng mạnh hơn về kinh tế và nhu cầu
vay tiêu dùng của người dân tăng lên, hội sở Techcombank quyết định thành
lập phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ (hoạt động vào tháng 4/2001) chuyên
quản lý các khoản cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình trong đó có các
khoản vay tiêu dùng. Công tác quản lý được tách ra rõ ràng, thủ tục giải
quyết đối với các khoản vay nhanh hơn nên số lượng và quy mô các khoản
vay tiêu dùng tăng lên đáng kể: Doanh số cho vay năm 2001 là 57.448 tỷ
đồng, tăng 2.117 lần so với năm 2000 và chiếm tỷ trọng 5.95% so với tổng
doanh số cho vay, dư nợ năm 2001 là 33.977 tỷ đồng tăng 2.55 lần và chiếm
tỷ trọng 7.13% so với tổng dư nợ toàn hội sở.
Bước sang năm 2002, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Techcombank
đã thông qua các quyết định về việc triển khai nhiều sản phẩm cho vay tiêu
dùng mới, với lãi suất hấp dẫn kèm theo một số ưu đãi nhất định đối với
những khách hàng quen, có uy tín đối với ngân hàng và vay với khối lượng

31
lớn, nên tiếp tục thu hút được thêm nhiều khách hàng mới đồng thời tăng
được quy mô các khoản vay của các khách hàng cũ: Doanh số cho vay tiêu
dùng năm 2002 là 144.224 tỷ đồng, tăng 2.51 lần so với năm 2001 và chiếm
tỷ trọng 8.64% so với tổng doanh số cho vay của hội sở, dư nợ năm 2002 là
77.012 tỷ đồng , tăng 2.67 lần so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng 9.40% so
với tổng dư nợ toàn hệ thống.
Mặc dù, doanh số cho vay tiêu dùng trong thời gian qua của hội sở tăng
nhanh song vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng doanh số cho vay. Vì vậy,
trong thời gian tới ban lãnh đạo hội sở cần đưa ra chiến lược cụ thể để đẩy
mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao khả năng cạnh
tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
2.3.4.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại hội sở Ngân hàng
c¬ cÊ
u cho vay tiªu dï ng theo s¶n
phÈ
m
56.21%
30.07%
5.46%
8.26%
n¨m 2000 cho vay nhµmí i
cho vay « t« xÞ
n cho vay du häc
cho vay kh¸c

32
54.71%
32.54%
7.13%
5.62%
N¨m 2001 Cho vay nhµmí i
Cho vay « t« xÞ
n Cho vay du häc
Cho vay kh¸c
50.08%
36.40%
10.24%
3.28%
N¨m 2002 Cho vay nhµmí i
Cho vay « t« xÞ
n Cho vay du häc
Cho vay kh¸c

33
Nhìn trên các biểu đồ có thể thấy trong thời gian gần đây, cho vay tiêu
dùng theo sản phẩm của hội sở Techcombank đã dần hợp lý. Nếu như trước
đây, cho vay đốivới hoạt động mua nhà, xây nhà, sửa nhà chiếm tỷ trọng
lớn thì hiện nay đã giảm xuống. Tuy nhiên, về con số tuyệt đối thì cho vay
“Nhà mới” vẫn tăng, nguyên nhân là do các đợt sốt đất trên địa bàn Thành
phố Hà Nội dẫn đến việc dân chúng ồ ạt đến các ngân hàng vay tiền để mua
đất làm nhà, đồng thời việc quy hoạch lại thành phố làm nhiều đoạn đường
được mở ra khiến nhiều người dân tìm đến ngân hàng vay tiền để xây nhà
trên các mặt đường vừa để ở, vừa để kinh doanh, mà đất tại các khu vực này
khá đắt nên quy mô các khoản vay lớn. Bên cạnh đó, trong 2 năm 2001và
2002, Uỷ ban nhân dân thành phố đã quyết định xây nhiều khu chung cư cao
tầng bán với giá cả phải chăng để giải quyết nhu cầu chỗ ở cho người dân,
nên nhiều người trước đây phải thuê nhà để ở thì nay, sau khi đã tíchluỹ
được một số vốn nhất định, phần còn lại họ nhờ đến sự trợ giúp của các ngân
hàng để mua một căn hộ tại các khu chung cư này, dẫn đến nhu cầu vay đối
với sản phẩm “Nhà mới”tăng: Dư nợ cho vay năm 2001 là18.589 tỷ đồng,
tăng 2.49 lần so với năm 2000, dư nợ năm 2002 là 38.568 tỷ đồng, tăng
2.075 lần so với năm 2001.
Cùng với việc giảm tỷ trọng cho vay đốivới sản phẩm “Nhà mới”, tỷ
trọng cho vay mua ô tô và cho vay du học tăng lên. Thời gian qua, trên địa
bàn Hà Nội, nhiều người dân có thu nhập tăng nhanh và việc sử dụng ô tô
làm phương tiện đi lại khá phổ biến nên nhu cầu vay để mua xe tăng nhanh:
Dư nợ cho vay “Ô tô xịn” năm 2001 là 10.988 tỷ đồng, tăng 2.74 lần so với
năm 2000, và dư nợ năm 2002 là 28.032 tỷ đồng, tăng 2.55 lần so với năm
2001. Bên cạnh sản phẩm “ô tô xịn”, sản phẩm “Cho vay du học” cũng tăng
không ngừng, phần lớn trong số này là đi du học tự túc hoặc bán tự túc.

34
Trong khoảng 2 năm trở lại đây, nhiều trường đại học nước ngoài đã cử đại
diện đến Việt Nam để đặt mối quan hệ với các trường trong nước nhằm hợp
tác trong lĩnh vực tuyển chọn học sinh, sinh viên Việt Nam sang học bên
nước họ và đáp ứng nguyện vọng của nhiều phụ huynh học sinh muốn cho
con theo học tại các trường danh tiếng bằng conđường tự túc. Vì thế nhu
cầu vay du học tăng lên cả về tỷ lệ, quy mô lẫn số lượng: Dư nợ năm 2001 là
2.42 tỷ đồng tăng 3.324 lần so với năm 2000, và dư nợ năm 2002 là 7.886 tỷ
đồng tăng 3.26 lần so với năm 2001.
Trong khi dư nợ cho vay đối với các sản phẩm trên đều tăng mạnh về quy
mô thì số lượng các khoản vay đối với các hoạt động như cưới hỏi, ma chay,
du lịch … tăng khá chậm và giảm mạnh về tỷ trọng. Có điều này là do thu
nhập của người dân trên địa bàn thành phố Hà Nội hiện nay đủ để trang trải
cho các chi phí này mà không cần đến các ngân hàng vay, tránh được những
rắc rối về thủ tục. Dư nợ cho vay đối với sản phẩm này năm 2001 là 1.91 tỷ
đồng tăng 1.74 lần so với năm 2000, và dư nợ năm 2002 là 2.526 tỷ đồng
tăng 1.32 lần so với năm 2001.
Như vậy cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của hội sở có sự
chênh lệch khá lớn giữa các sản phẩm, do đặc điểm giá cả và nhu cầu về các
sản phẩm quyết định. Tuy nhiên, trong thời gian tới, để đẩy mạnh hoạt động
cho vay tiêu dùng và hạn chế rủi ro thì hội sở cần có biện pháp đưa thêm
một số sản phẩm mới nhằm bổ sung những khoảng trống do thiếu sản phẩm
trên thị trường.
2.3.4. Đánhgiá hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngânhàng
2.3.4.1. Doanh thu

35
Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của hội sở
Techcombanktrong thời gian qua như sau:
2000 2001 2002
Doanh thu từ cho vay tiêu
dùng
1.44 3.28 6.5
Doanh thu từ cho vay 28.516 52.65 73.175
Tỷ trọng (%) 5.05 6.23 8.88
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – Hội sở Techcombank, 2002)
Năm 2000, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng của hội sở
Techcombanklà 1.44 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5.05% so với tổng doanh thu
từ hoạt động cho vay của đơn vị. Năm 2001, doanh thu là 3.28 tỷ đồng,
chiếm tỷ trọng 6.32% so với tổng doanh thu cho vay và tăng 2.27 lần so với
năm 2000. Đến năm 2002, doanh thu là 6.5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 8.88%
trong tổng doanh thu cho vay và tăng 1.98 lần so với năm 2001.
Tuy vậy, tương ứng với doanh số cho vay, thu nhập từ hoạt động này
cũng chiếm một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thu nhập từ hoạt động cho
vay của ngân hàng. Chỉ có điều, thông qua sự tăng trưởng này, chúng ta thấy
được phần nào tiềm năng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai,
hứa hẹn một thị trường với đông đảo khách hàng và tạo ra nguồn thu quan
trọng cho ngân hàng.
2.3.4.2. Chi phí
Mặc dù, hoạt động cho vay tiêu dùng được xác định lãi suất khá cao song
chi phí cho mỗi khoản vay này không nhỏ. Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí
Năm
Chỉ tiêu

36
trả lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của các tổ chức tín dụng khác
tương ứng với phần đã sử dụng để cho vay tiêu dùng, còn có các chi phí cho
các cán bộ nhân viên, các chi phí thẩm định, đánh giá khoản vay, chi phí đi
lại, chi phí quảng cáo, tiếp thị…Hiện nay, cạnh tranh lãi suất giữa các ngân
hàng diễn ra mạnh mẽ kể từ sau quyết định cho phép áp dụng lãi suất thoả
thuận của Ngân hàng Nhà Nước, do đó lãi suất cho vay có xu hướng tăng
chậm, hoặc tăng không đáng kể. Đây là khó khăn cho ngân hàng trong việc
tìm kiếm lợi nhuận. Tuy vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn luôn hấp dẫn
các ngân hàng bởi lẽ thực tế lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp vẫn rất cao và
trong điều kiện hiện nay khả năng xảy ra rủi ro lãi suất là không nhiều.
2.3.4.3. Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn nên nó cũng
chứa đựng nguy cơ xảy ra rủi ro cao. So với hoạt động tài trợ cho sản xuất-
kinh doanh, hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng rủi ro cao hơn trên cả
hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp,
bệnh tật…và rủi ro chủ quan như tình hình sức khoẻ, việc làm, khả năng tài
chính hoặc do bản thân ý thức của khách hàng. Khi rủi ro phát sinh sẽ làm
tăng chi phí của ngân hàng do đó làm thu nhập của ngân hàng giảm.
Nắm bắt được hạn chế đó, trong thời gian qua Ngân hàng thương mại cổ
phần Kỹ Thương đã đưa ra nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro trong
hoạt động cho vay tiêu dùng như theo dõi, dự đoán biến động về giá cả, lưu
thông hàng hoá, những thay đổi trong chủ trương, đường lối của Nhà nước,
đồng thời có các biện pháp xử lý hiệu quả đốivới các khoản nợ khó đòi, nên
hầu hết những khoản nợ quá hạn của ngân hàng trong những năm trước đã
được thu hồi gần hết trong năm 2002, hiện nay chỉ còn một vài món nợ nhỏ
mới bị chuyển sang nợ quá hạn do một số nguyên nhân khách quan tác động

37
đến khách hàng, đang được các cán bộ tín dụng theo dõi, đốc thúc thường
xuyên kết hợp với một số biện pháp hỗ trợ các đốitượng này để họ vượt qua
khó khăn, tạo ra nguồn trả nợ cho ngân hàng.
2.3.5. Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động cho vay tiêu dùng tại
hội sở Ngânhàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
2.3.5.1. Những thuận lợi
 Dưới góc độ khách quan
 Sự phục hồi và phát triển kinh tế nước ta những năm qua
Trong thời gian qua, nền kinh tế của Việt Nam có mức tăng trưởng
nhanh, mạnh và đứng thứ hai trong khu vực chỉ sau Trung Quốc. Kinh tế
tăng trưởng, chính trị ổn định là môi trường thuận lợi cho các hoạt động
khác như đầu tư, xây dựng, hợp tác kinh tế…phát triển. Tốc độ tăng trưởng
trong vòng 6 năm qua như sau:
Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Tốc độ tăng
GDP (%)
8.15 5.76 4.77 6.75 6.84 7.04
(Nguồn: Báo cáo tổng cục thống kê-2002)
Mặc dù, giai đoạn 1997- đầu năm 2000, do nhiều yếu tố, tốc độ tăng
trưởng kinh tế bị giảm sút nhưng từ quý II/2000, tốc đọ tăng trưởng cao dần
và tăng đều qua các năm: năm 2001là 6.8% và năm 2002 là 7.04%.
Với sự tăng trưởng chung, nhiều hoạt động kinh tế đã có điều kiện thuận
lợi để phát triển: Tổng mức bán lẻ và doanh thu dịch vụ trong năm 2002 ước
đạt gần 270 000 tỷ đồng, tăng 12.7% so với năm 2001, bình quân đầu người
đạt 3.4 triệu đồng, tăng 11.2%, cao nhất so với các năm trước. Giá trị sản
lượng công nghiệp đạt kỷ lục mới, sản xuất toàn ngành tăng 14.5, vừa cao

38
hơn tốc độ tăng 12.4% của năm 2001, vừa đạt mục tiêu đặt ra là tăng 145 và
là năm thứ 12 liên tục tăng trưởng 2 chữ số, đưa quy mô sản xuất công
nghiệp năm 2002 gấp 4.7 lần năm 1990- một kỷ lục mà các thời kỳ trước
đây chưa bao giờ đạt được. Các khu vực đều tăng 2 chữ số trong đó khu vực
ngoài quốc doanh tăng 19% và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài (không kể
dầu khí) tăng 21% (thuỷ sản, chế biến, quần áo…).
Năm 2002 cũng là năm nội lực gia tăng với tốc độ cao. Trong điều kiện
vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) đăng ký mới bị giảm sút mạnh, thực
hiện tăng thấp, nguồn vốn đầu tư chính thức (ODA) giải ngân chậm, thì
nguồn vốn trong nước đã gia tăng với tốc độ cao, lên xấp xỉ 30%. Nhờ vậy,
tổng đầu tư toàn xã hội ước đạt 183.8 nghìn tỷ đồng, tăng 12.4% so với năm
2001, tỷ lệ tăng so với GDP đạt khoảng 34%, cao hơn tỷ lệ 33% của năm
2001.
Năm 2002 cũng đã chặn được đà giảm sút của xuất khẩu xuất hiện từ quý
4/2001, kéo dài cho đến giữa năm nhưng càng về cuối năm tăng trưởng càng
cao. Tính chung cả năm, kim ngạch xuất khẩu đạt 16.3 tỷ USD, tăng 8.6%
so với năm 2001, cao gấp 2 lần tốc độ tăng 3.8% của năm 2001. Giá tiêu
dùng cũng diễn biến theo chiều hướng mới, chuyển từ giảm phát kéo dài
sang lạm phát nhẹ vừa đủ để kích thích tăng trưởng. Tốc độ tăng giá cả năm
2002 là 4%, cao hơn tốc độ tăng các năm trước (năm 1999 tăng 0.1%, năm
2000 giảm 0.6%, năm 2001 tăng 0.8%). Bình quân năm 2002 tăng 3.9% so
với bình quân năm 2001.
Những dấu hiệu đó chứng tỏ nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi và đang
phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng nói chung và
cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển
 Những chủ trương chính sách đúng đắn của Nhà nước

39
Nhằm tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nước vượt qua khó khăn thử
thách, tiếp tục quá trình côngnghiệp hoá- hiện đại hoá và tạo môi trường
thuận lợi cho hoạt động sản xuất- kinh doanh, hoạt động tài chính- tiền tệ,
lãnh đạo Đảng và Nhà nước đã đưa ra nhiều chủ trương, chính sách mới, phù
hợp với nhu cầu và nguyện vọng của người dân, trong số đó có quyết định
tăng số ngày nghỉ lên 2 ngày/tuần và quyết định tăng lương với mức tối
thiểu là 290 000 đồng/1lao động đã thúc đẩy hoạt động tiêu dùng của người
dân tăng mạnh
Hoạt động tiền tệ- tín dụng cũng đạt được những kết quả mới sau khi
chuyển từ ấn định lãi suất sang áp dụng lãi suất thoả thuận, làm cho tăng
trưởng tín dụng cao hơn tăng trưởng huy động- điều chưa từng xảy ra trong
các năm trước đó. Tâm lý nắm giữ USD giảm hẳn do tỷ giá VND/USD ổn
định, tốc độ tăng giá đồng USD năm 2002 là 2.1%, bằng một nửa tốc độ
tăng giá hàng tiêu dùng và bằng một nửa so với năm 2001.
 Dưới góc độ chủ quan
 Các hoạt động quảng cáo, tiếp thị nhằm nâng cao vị thế và
hình ảnh của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
Với chủ trương: giữ vững số lượng khách hàng quen, tiếp tục thu hút các
khách hàng mới, trong thời gian qua, hội sở Techcombankđã chú trọng đến
các hoạt động tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm mới trên đài, báo, tivi và các
phương tiện truyền thông khác, đồng thời tích cực mở rộng các cuộc hội
thảo, chuyên đề, các hoạt động tài trợ để quảng bá cho sản phẩm của mình.
Ngoài ra, Techcombank cũng đồng bộ triển khai các sản phẩm mới như:
Home Banking (dịch vụ ngân hàng tại gia), thông qua đề án phát hành thẻ và
làm đại lý thanh toán thẻ… nhằm tạo ra sự phong phú đa dạng trong danh
mục các sản phẩm, dịch vụ cung cấp và tạo nên hình ảnh của ngân hàng.

40
 Công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng
Được thành lập từ năm 1993 với một trụ sở chính tại số 24 Lý Thường
Kiệt- Hà Nội, đến nay mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của
Techcombankđã có mặt trên hầu khắp các tỉnh, thành phố lớn trong cả
nước. Với mạng lưới rộng lớn như vậy song hầu hết đều hoạt động có hiệu
quả, quy mô huy động và cho vay không ngừng tăng lên nhưng vẫn đảm bảo
an toàn và kiểm soát được. Có được điều đó, phải kể đến sự đóng góp công
sức của độingũ các cán bộ trẻ, năng động nhiệt tình và được đào tạo có
chuyên môn sâu. Đốivới Techcombank, ngay từ khâu thi tuyển, các thủ tục
đã được tiến hành kỹ lưỡng, nghiêm túc, lựa chọn những người thực sự có
trình độ và năng lực. Hàng năm, Techcombank đều tổ chức từ 1- 2 đợt thi
tuyển cộng với nhiều đợt huấn luyện, tập huấn, nghiệp vụ mới như kỹ năng
giao tiếp khách hàng, kiến thức pháp luật chuyên ngành, phổ biến các chủ
trương, chính sáchmới của Nhà nước và cử một số cán bộ theo học các lớp
nâng cao của Ngân hàng Nhà nước, các lớp cao học về phân tích, quản lý tín
dụng, thị trường chứng khoán…với chi phí bỏ ra khá lớn.
Với những nỗ lực trên, Techcombank hy vọng trong tương lai không xa,
sẽ trở thành một trong những ngân hàng có độingũ nhân viên giàu năng lực,
trình độ và kinh nghiệm nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng hiệu
quả hoạt động.
2.3.5.2. Những hạn chế
 Dưới góc độ khách quan
 Mặc dù tốc độ tăng trưởng kinh tế trong thời gian qua có
những dấu hiệu đáng mừng song những bất cập, hạn chế trong nền kinh tế
vẫn còntồn tại.

41
Trong giai đoạn 1996- 2001 có sự suy giảm mức cầu tiêu dùng về hàng
hoá dịch vụ trong nước, năm 2002 chỉ số giá hàng tiêu dùng đã tăng lên 4%
song so với giai đoạn 1991-1995 thì con số này khá thấp, điều đó được thể
hiện cụ thể qua bảng sau:
Năm
GDP (%) Bán lẻ trong nước Chỉ số giá
hàng tiêu
dùng
Ngàn tỷ đồng Nhịp tăng
(%)
1991 5.81 33.4 75.5 167.5
1992 8.7 51.21 53.3 117.5
1993 8.08 67.27 31.4 105.2
1994 8.83 93.49 39 114.4
1995 9.54 121.16 29.6 112.7
Bình quân
năm
8.19 44.81
1996 9.34 145.87 20.4 104.5
1997 8.15 161.9 11.0 103.6
1998 5.76 185.6 14.6 109.2
1999 4.77 200.92 8.2 100.1
2000 6.75 219.4 9.2 99.4
Bình quân
năm
6.94 12.61
2001 6.8 238.00 8.5 100.8
2002 7.04 267.75 12.5 104.8

42
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Nhìn trên bảng trên ta thấy, nhịp độ tăng trưởng của tổng mức bán lẻ
hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng xã hội cả nước trong năm 2001 vẫn tiếp tục
đà suy giảm và là năm thứ 3 liên tiếp nằm dưới ngưỡng 10%, năm 2002, dù
nhịp độ đã tăng lên đến hai con số song mức tiêu dùng bình quân đầu người
mới đạt 3.4 triệu đồng/1người chứng tỏ thu nhập và sức mua của dân cư còn
khá thấp. Đây chính là nhân tố đáng lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu
dùng của ngân hàng.
 Tỷ lệ thất nghiệp của lao động trong độ tuổi ở thành thị còn
khá lớn và diễn biến khá phức tạp, có thể thấy rõ qua bảng :
Đơn vị: %
1998 1999 2000 2001 2002
Cả nước 6.85 7.40 6.44 6.13 6.01
Đồng bằng sông Hồng 8.25 9.34 7.34 6.93 6.64
Trong đó:Hà Nội 9.09 10.3 7.95 7.30 7.08
Đông Bắc 6.60 8.72 6.49 6.51 6.10
Tây Bắc 5.92 6.58 6.02 5.50 5.11
Bắc Trung Bộ 7.26 8.26 6.87 6.51 5.82
Duyên hải Nam Trung Bộ 6.67 7.07 6.31 5.92 5.49
Trong đó: Đà nẵng 6.35 6.64 5.95 5.38
Tây Nguyên 5.88 5.95 5.16 5.82 4.92
Đông Nam Bộ 6.44 6.52 6.2 5.94 6.31
Trong đó: TP. Hồ Chí Minh 6.76 7.04 6.48 5.09 6.73
Đồng Bằng Sông Cửu Long 6.35 6.53 6.15 5.93 5.52
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Năm
Tỷ lệ thất nghiệp

43
Các số liệu trên cho thấy tỷ lệ thất nghiệp ở nước ta khá cao, đặc biệt ở
các tỉnh, thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng, Thành Phố Hồ Chí Minh. Tỷ
lệ thất nghiệp của cả nước năm 1996,1997 thấp sau đó tăng dần và cao nhất
vào năm 1999 do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế trong khu vực. Hiện nay,
tỷ lệ thất nghiệp tuy đã giảm nhưng vẫn ở mức cao (khoảng 6.01% vào năm
2002). Đặc biệt, cơ cấu lao động của nước ta còn nhiều điểm bất cập, xuất
phát từ cơ chế đào tạo chưa hợp lý, bộ phận quản lý thì thừa biên chế trong
khi các ngành kỹ thuật vẫn thiếu kỹ sư. Mặc dù, Nhà nước đã có những chủ
trương, chính sáchthực hiện chuyển dịch cơ cấu lao động cho hợp lý nhưng
công việc tiến hành rất chậm, chẳng những làm ảnh hưởng đến năng suất lao
động của cả nước nói chung mà còn làm cho thu nhập của dân cư và sức
mua có khả năng thanh toán không được cải thiện nhiều.
 Cơ cấu và thu nhập của dân cư cònnhiều điểm chưa hợp lý
Dân cư nước ta phân bố không đều và có sự chênh lệch về mức sống,
trình độ, tích luỹ và thói quen chi tiêu….Những người có thu nhập trung
bình và cao tập trung ở thành thị cũng có nghĩa là số này chiếm tỷ trọng nhỏ,
khoảng 25%, còn lại khoảng 75% dân số sống ở nông thôn có thu nhập cũng
như mức sống thấp, khả năng tiêu dùng hàng hoá rất hạn chế. Thêm vào đó,
mức cầu tiêu dùng của người dân ở khu vực đô thị, tức bộ phận có thu nhập
trung bình và cao, đã giảm so với thu nhập của họ từ 77.48% năm 1996
xuống còn khoảng 65,15% hiện nay. Bản chất của hoạt động cho vay nói
chung và cho vay tiêu dùng nói riêng là cho phép sử dụng trước thu nhập
trong tương lai. Việc giảm tiêu thụ hàng hoá cũng có nghĩa là nhu cầu vay
để sử dụng hàng hoá giảm, điều này sẽ có ảnh hưởng xấu đến hoạt động cho
vay tiêu dùng của các ngân hàng.

44
Ngoài các yếu tố trên, các yếu tố về văn hoá- xã hội, cạnh tranh ngân
hàng… cũng có ảnh hưởng rất mạnh đốivới hoạt động tín dụng nói chung
và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng.
 Dưới góc độ chủ quan
 Hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự thu hút được sự
quan tâm đúng mức của các ngân hàng bởi lẽ quy mô của mỗi khoản vay
nhỏ trong khi nếu cho vay đối với các doanh nghiệp hoặc các tổ chức kinh tế
thì quy mô mỗi khoản vay có thể lớn gấp hàng chục thậm chí hàng trăm lần
so với một khoản vay tiêu dùng mà quy trình thủ tục không phức tạp hơn
nhiều. Tuy vậy, có một điều dễ nhận thấy là các khoản vay tiêu dùng mang
lại lợi nhuận rất cao, không chỉ có thu nhập ngân hàng nhận được ngay lúc
đó mà nó còn chứa đựng những lợi ích thu về trong tương lai: đó là hình
ảnh, uy tín của ngân hàng, điều này sẽ tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng
trong trường hợp muốn mở rộng quy mô hoạt động hoặc trong trường hợp
muốn mở rộng huy động để đáp ứng nhu cầu về vốn…
 Do yếu tố lịch sử của Techcombank, tư duy về dịch vụ ngân
hàng bán lẻ chưa được xác định là chiến phát triển lâu dài của ngân hàng:
trước đây chiến lược cho vay chủ yếu của Techcombank là những pháp
nhân. Vì thế, khi thực hiện các dịch vụ bán lẻ thì vấp phải một “lỗ hổng” do
chính các chiến lược khác nhau để lại.
 Việc triển khai sản phẩm bán lẻ chưa được quan tâm một cách
thống nhất trong toàn hệ thống. Hiện nay, ở khu vực phía Nam tín dụng bán
lẻ đã được chú trọng nhưng ở Hà Nội vẫn chưa triển khai mạnh do tư tưởng
“không thích làm cái nhỏ”. Vấn đề này thường gây cản trở cho việc triển
khai thống nhất đốivới sản phẩm mới trong toàn hệ thống Techcombank.

45
 Nằm trong khó khăn chung của Techcombank, hệ thống phần
mềm quản lý chưa đáp ứng được các chương thình bán lẻ, nhiều khi trục trặc
gây khó khăn cho công tác triển khai sản phẩm. Sự phốihợp giữa các phòng
ban, bộ phận cũng chưa thật hiệu quả.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
HỘI SỞ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT
NAM
3.1. Mục tiêu và chiến lược trong thời gian tới của Ngân hàngthương mại
cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
3.1.1. Mục tiêu tổng thể
Trong vòng 3 năm tới (2003- 2005), hội sở Techcombankđã đưa ra nhiều
mục tiêu cần hoàn thành nhằm chuẩn bị những điều kiện tốt nhất cho tiến
trình ra nhập APTA. Hai trong số các mục tiêu được Hội đồng quản trị đặc
biệt quan tâm, đó là:
 Trở thành Ngân hàng thương mại đô thị đa năng.
 Là một trong năm Ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất.
Để thực hiện mục tiêu thứ nhất, hội sở Techcombankđã đưa ra các chiến
lược sau:
 Mở rộng và phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng doanh
nghiệp trên nền tảng cung ứng một hệ thống các sản phẩmdịch vụ tài chính
trọn gói, có chất lượng cao và cạnh tranh cho các khách hàng doanh nghiệp,
nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ- SME.

46
 Đẩy mạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các
đô thị lớn nhằm phục vụ đối tượng người tiêu dùng cá nhân và kinh doanh
cá thể với quan điểm dịch vụ đa dạng, thuận tiện, được phát triển trên nền
tảng công nghệ cao.
 Thực hiện vai trò là một trong các trung tâm cung ứng dịch vụ
thị trường tiền tệ, thị trường vốn có uy tín nhằm mở rộng phục vụ các định
chế tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư trong và ngoài nước thông qua hệ
thống các sản phẩm, dịch vụ có tính công nghệ và chuyên nghiệp cao.
 Thúc đẩy các dịch vụ tài chính đa dạng phi tín dụng trên quan
điểm “siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói”.
Sở dĩ, Techcombanklựa chọnchiến lược này cho mục tiêu thứ nhất bởi
vì hoạt động ngân hàng không chỉ là giới thiệu với khách hàng các sản phẩm
sẵn có mà còn là việc tạo ra những sản phẩm mới, phù hợp, thoả mãn nhu
cầu khác nhau của khách hàng trên cơ sở nghiên cứu và học hỏi. Nếu một
ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ theo khả năng mà không quan tâm tới
nhu cầu của khách thì chỉ sau một thời gian ngắn, hoạt động cùa ngân hàng
đó sẽ trở nên đơn điệu và khách hàng sẽ tìm đến các ngân hàng khác đáp
ứng nhu cầu của họ tốt hơn.
Với mục tiêu thứ hai, các chiến lược thực hiện được Techcombankđưa ra
gồm:
 Chiến lược phát triển cấu trúc ngân hàng bán lẻ tại một số đô
thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch
vụ ngân hàng cho các đối tượng dân cư có thu nhập cao, kinh tế cá thể và
kinh doanh nhỏ.

47
 Chiến lược phát triển cấu trúc ngân hàng phục vụ các doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải
Phòng và các khu công nghiệp trong cả nước
 Chiến lược phát triển công nghệ làm nền tảng cho sự mở rộng
cơ sở khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo nên sự khác
biệt trong lợi thế cạnh tranh với trọng tâm thực hiện hiện đại hoá hệ thống
thông tin- điện toán phục vụ công tác quản lý và phát triển nghiệp vụ (như
thanh toán thẻ, thanh toán điện tử phi chứng từ, dịch vụ ngân hàng tại gia-
Home Banking).
 Chiến lược ưu tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín
dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp tập
trung vào các đối tượng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế
cá thể và dân cư tạo nên một nguồn thu nhập quan trọng và ít rủi ro.
 Chiến lược thực hiện niêm yết trên thị trường chứng khoán:
Trong vòng 2-3 năm tới khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép và hội đủ
điều kiện, ban lãnh đạo Techcombank sẽ nghiên cứu và đệ trình Đại hội
đồng cổ đông phương án đưa cổ phiếu ra niêm yết trên thị trường chứng
khoán Việt Nam.
3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân
Để thực hiện thành công mục tiêu chung, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa
các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các cán bộ công nhân
viên trong toàn hệ thống và sự sáng suốt trong các quyết định của ban Tổng
giám đốc và Hội đồng quản trị.

48
Đóng vai trò như sở giao dịch chính, hội sở Techcombank luôn là đơn vị
đi đầu trong mọi phong trào, mọi hoạt động và sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ các
đơn vị thành viên khác trong hệ thống vượt qua khó khăn để hoàn thành
nhiệm vụ được giao. Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung, hội sở
Techcombanksẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách
hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách
hàng cá nhân. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hội sở quan tâm tới việc
cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn
trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng. Với các
cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ
phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác
nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng được hội sở Techcombanklựa chọn cung cấp ngay từ
những ngày đầu thành lập, đến nay hoạt động này đã được mở rộng cả về
quy mô, số lượng, chất lượng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng
vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và chưa thực sự phát
huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của hội sở
Techcombanklà đưa doanh số cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 15- 20%
tổng doanh số cho vay bằng cách mở rộng đốitượng khách hàng, khai thác
thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung
cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ
thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ
có thể được hưởng những lợi íchđầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ
ngân hàng.

49
3.2. Một số giảipháp đẩymạnh hoạtđộng cho vay tiêu dùng tạihội sở Ngân
hàng thương mạicổ phần KỹThương Việt Nam
Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần đô thị đa năng
hàng đầu, Techcombank cần phát triển toàn diện tất cả các mặt trên cơ sở
khắc phục khó khăn, tồn tại và phát huy các thế mạnh hiện có. Đây là quá
trình lâu dài thông qua tự tìm tòi, khám phá, học hỏi và qua thực tiễn hoạt
động mà không có một mô hình chung nào áp dụng cho tất cả các ngân
hàng. Tuy nhiên, trong phạm vi bài viết ngắn này, em chỉ xin đưa ra một số
giải pháp chung nhất góp phần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng nói
chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của hội sở Ngân hàng thương mại cổ
phần Kỹ Thương Việt Nam,
3.2.1. Đánhgiá nhu cầu tiêu dùng của người dân trong thời giantới
 Lĩnh vực bất động sản:
Hiện nay, nhu cầu về nhà ở của người dân đang rất cao, nhất là ở các
thành phố lớn như thành phố Hồ Chí Minh, Thủ đô Hà Nội, Đà Nẵng và các
khu vực kinh tế trọng điểm. Chủ trương của hội sở Techcombank là tập
trung vào cung cấp tài chính phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở cho người dân.
Tuy vậy, giá nhà đất trong thời gian vừa qua theo đánh giá của các chuyên
gia và báo chí là quá cao, gây nên những cơn sốtảo về nhà đất, ảnh hưởng
lớn đến khả năng mua của những người dân có nhu cầu nhà ở thực sự.
Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân các thành phố và các tỉnh đã thực hiện
công khai chi tiết bản đồ quy hoạch và ban hành nhiều chính sách để hạn chế
tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đíchsử dụng đất dặc biệt là đất nông
nghiệp để hạ cơn sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình
hình thực tế và thu nhập của người dân. trong thời gian tới, thị trường nhà

50
đất sẽ dần bình ổn, vì vậy trong tương lai nhu cầu vay vốn để mua nhà ở của
các tầng lớp dân cư vẫn rất lớn.
 Lĩnh vực ô tô:
Thời gian vừa qua (khoảng từ cuối năm 2000), thu nhập của dân cư đã
tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phương tiện đi lại khá phổ
biến, đặc biệt là trên địa bàn Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Theo số
liệu thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong
nước đều tăng trưởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý không cònxe để bán
(cuối năm 2002). Điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trường tiềm năng lớn mới
bắt đầu đi vào hoạt động và nhu cầu sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, sau
khi quyết định tăng lương của chính phủ có hiệu lực.
 Lĩnh vực xe máy:
Hiện nay, trên thị trường xe máy đang có biến động lớn về cung và giá
cả theo hướng không ổn định. Thêm vào đó, mục tiêu chung của các cấp
lãnh đạo là hạn chế lượng xe máy trong lưu thông và đưa hệ thống phương
tiện giao thông công cộng vào hoạt động. Vì vậy, trong tương lai nhu cầu xe
máy có thể sẽ giảm, thay vào đó người dân sẽ sử dụng hệ thống xe buýt làm
phương tiện thay thế.
 Lĩnh vực du học:
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc
tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có
nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác, khi thu nhập
tăng, chất lượng cuộc sống được nâng lên, các gia đình có xu hướng cho con
theo học tại các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với
mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi

51
có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước mình. Do vậy, nhu cầu
du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc.
Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng sẽ
tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòihỏi các cán bộ công
nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những người nắm giữ
các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên
mới đáp ứng yêu cầu.
 Lĩnh vực đồ dùng gia đình:
Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi,
điều hoà, tủ lạnh, tivi…đang rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong
phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới. Tuy nhiên, những
mặt hàng này cũng chỉ mới được tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây
nên nhu cầu mua sắm chúng còntiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu
hết đây là những vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh).
Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới,
hội sở Techcombank nên tập trung vào các sản phẩm như: “Cho vay nhà
mới”, “Cho vay ô tô xịn”, “Cho vay du học” và cho vay mua sắm đồ dùng
gia đình đồng thời giảm bớt dư nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy do những
biến động bất lợi trên thị trường.
3.2.2. Phântích đối thủ cạnh tranh
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt, không chỉ
giữa các ngân hàng trong nước với nhau, mà còngiữa các ngân hàng trong
nước với ngân hàng nước ngoài, giữa các ngân hàng với các định chế tài
chính. Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, các định chế tài chính
chưa thực sự là đốithủ cạnh tranh mạnh vì họ chưa quan tâm nhiều đến lĩnh
vực này. Còn lại, hầu hết các ngân hàng đều tíchcực phát triển hoạt động

Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Recomendados

Mais conteúdo relacionado

Mais procurados

Mais procurados(20)

Similar a Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc

Similar a Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc(20)

Mais de Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói Zalo/Tele: 0917.193.864

Mais de Nhận Làm Đề Tài Trọn Gói Zalo/Tele: 0917.193.864(20)

Último

Último(20)

Khóa Luận Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng techcombank.doc