1. EL ROL DE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE VIDA EN LOS NUEVOS SISTEMA DE PENSIONES Guillermo Mart ínez B. JULIO 2003
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3. ¿Cómo funcionan los sistemas individuales en Latinoamérica? AFP COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA Afiliación a AFP cotizaciones Compra Seguro Invalidez y Sobrevivencia EMPLEADOS / TRABAJADORES / PENSIONADOS ADMINISTRADORA DE CUENTAS INDIVIDUALES EMPRESA / EMPLEADORES
4. ¿Cómo funcionan los sistemas individuales en Latinoamérica? EMPLEADOS / TRABAJADORES / PENSIONADOS EMPRESA / EMPLEADORES AFP COMPAÑÍA DE SEGUROS DE VIDA OFRECE PENSIONES A TRAVEZ DE RENTA VITALICIA Afiliación a AFP cotizaciones Compra Seguro Invalidez y Sobrevivencia Pensionado Vía Retiro Programado Pensionado Vía Renta Vitalicia ADMINISTRADORA DE CUENTAS INDIVIDUALES OFRECE PENSIONES A TRAVEZ DE RETIRO PROGRAMADO
6. SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO CHILENO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Capital necesario para financiar la pensión (CN) CSV Paga un “Aporte Adicional (AA)” a la Cuenta de Capitalización individual Cuenta de Capitalización Individual (CCI) (SI CCI < CN ) CN = CCI+AA Compañía de Seguros de Vida (CSV) AFP AA Afiliado Compra Renta Vitalicia con CSV o Retiro Programado Con AFP
7. SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO PERUANO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Sobrevivencia Se trasladan los fondos de la CCI a la CSV Cuenta de Capitalización Individual (CCI) (SI CCI < CN ) CCI Compañía de Seguros de Vida (CSV) AFP CVS paga pensiones de Invalidez y Sobrevivencia
8. SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA: MODELO MEXICANO Invalidez Sobrevivencia Tipos de Pensión Seguro de Invalidez y Vida Compañía de Seguros de Vida (CSV) IMSS Cuenta de Capitalización Individual (CCI) Compra de Renta Vitalicia AFP Aporta Fondos Necesarios
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10. BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (18) (18/25) (18/24) Argentina Bolivia Chile Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre
11. BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (18/25) (18/24) Servicio Adicional de Carácter Voluntario Colombia Costa Rica El Salvador Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre
12. BENEFICIARIOS DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (16/25) (18/21) México Perú Uruguay Hijos discapacitados sin tope de edad (x/y) edad pensión hijo Normal (x); edad de pensión de estudiantes (y) Cónyuge Mujer Conviviente Mujer Padres del afiliado Cónyuge Inválido Hombre
13. TASAS DE PRESENTACIÓN Y APROBACIÓN SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA (AFILIADOS, 2001) Fuente: PrimAmérica Consultores - FIAP
14. SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA COMISIONES EN EL SISTEMA DE AFP’s Fuente: PrimAmérica Consultores S.A. (2003) 1.98% 0,78% 2.76% 0,12 Uruguay (12.02) 2,27% 1,24% 3,51% 0,00 Perú (02.03) 1,45% - 1,45% N.A. México (03.03) 1,59% 1,40% 2.98% 0,00 El Salvador (12.02) 1,71% 0,66% 2,36% 0,86 Chile (05.03) 1,56% 1,94% 3,50% 0,00 Colombia (03.03) 0,50% 1.71% 2,21% N.A. Bolivia (12.02) 1.57% 0.68% 2.25% 0 Argentina (02.03) (1) - (2) (2) (1) (US $) % NETO / COSTO SEGURO Comisión AFP FIJA / APORTES OBLIGATORIOS COMISIONES EN EL SISTEMA DE AFP's EN LATINO-AMÉRICA
15. RIESGOS CUBIERTOS La cobertura del Seguro de Invalidez y Sobrevivencia implica dos conjuntos de riesgos: Corto plazo : El riesgo de ocurrencia de un evento (fallecimiento o invalidez) y el capital requerido para financiar las pensiones vitalicias, dentro de un período de cobertura de un año o similar. Largo plazo : El riesgo de sobrevida del inválido y beneficiarios y los riesgos financieros propios del manejo de inversiones en el largo plazo, es decir períodos superiores a los 15 ó 20 años.
16. RIESGOS CUBIERTOS Estos riesgos, de corto y largo plazo, pueden ser administrados conjuntamente, como es la práctica actual en el Perú (en la mantención del Régimen Temporal ) y Uruguay , e igual al caso chileno hasta el año 1987. Sin embargo, la práctica “moderna” parece separar los riesgos en dos contratos, utilizando el concepto de los Aportes Adicionales (o Capitales Complementarios en Argentina o Suma Adicional en Colombia ) como mecanismo para determinar el valor de “traslado” entre una institución y la otra. Así funciona el sistema en Chile desde 1988 y los sistemas en Argentina , Colombia y México desde sus inicios. Por otra parte, los sistemas pueden contemplar la separación de riesgos entre los ocupacionales y los comunes.
17. RIESGOS CUBIERTOS En Argentina , Bolivia , Colombia , y Uruguay el sistema de AFP cubre todos los riesgos, tanto ocupacionales como comunes. En los demás países existe un subsistema independiente, que da cobertura ( Chile y México ) en caso del fallecimiento o invalidez por motivos de accidente de trabajo o enfermedad profesional. Argentina (con el sistema de ART) existe un sistema complementario, que cancela una suma de dinero en caso de siniestros ocupacionales. Finalmente en el caso de Perú , con la implementación del sistema de cobertura de los riesgos de trabajo de riesgo, se crea el concepto de cobertura que reemplazaría el de la AFP en caso de accidentes o enfermedades ocupacionales que provocan el fallecimiento o invalidez del personal empleado en empresas de industrias denominadas riesgosas, por lo cual sus empleadores deben cancelar una prima adicional.
19. Fuente: PrimAmérica Consultores - SVS Evolución de Prima Directa y Tasa de Crecimiento (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia)
20. Prima de la Industria como Porcentaje de la Remuneración Imponible de los Cotizantes de las AFPs (*) (Seguro de Invalidez y Sobrevivencia) Fuente: PrimAmérica Consultores – SVS (*) Aproximación por Factor Mensual
25. IMSS pasa por Internet los datos a las aseguradoras. Rentas Vitalicias Proceso de Comercialización en México IMSS Determina Pensión Trabajador Se incapacita o fallece Aseguradoras mandan a su fuerza de ventas Pensionado elige aseguradora IMSS Pasa el Monto Constitutivo a la aseguradora Aseguradora Paga mensualmente al pensionado
26. Rentas Vitalicias en Latinoamérica Prima Directa en Millones de Dólares Fuente: FIDES, ASSAL (2001)
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