Octroi du crédit aux particuliers par Amen
Bank
École supérieure des sciences économiques et commerciales de Tunis
projet de fin d’études
pour l’obtention du diplôme de licence appliquée en ingénierie financière des marchés
Élaboré par :
Makhloufi Ameni
Encadré par:
Mr Rezgui Mohamed foued
Mr Essid Mohamed

Quels sont les types et les
procédures d’octroi du crédit au
particulier au sein d’Amen Bank ?
Problématique

PLAN
 Contexte générale
 Partie théorique : Typologie de crédits accordés aux
particuliers
 Partie pratique : Les modalités d’octroi des crédits aux
particuliers
conclusions

Contexte générale

Présentation de l’établissement d’accueil

Types des crédits
Crédits destinés à
la consommation
• C’est un crédit
qui sert à financer
des achats à court
terme
Crédits
immobiliers
• Ce sont des
crédits à moyen
et à long terme
Crédits meubles
• C’est
précisément le
crédit
Auto_invest

Crédits destinés à la consommation
1/ Le présalaire plus
2/ Crédit équipement et aménagement

Les crédits immobiliers
CREDIM Crédit
habitat
Plan épargne
logement
CREDIM
EXPRESS
A long terme
Crédit 1er
logement
A moyen terme

Crédit meuble ( AUTO INVEST)
• Si quelqu’un souhaite faire l'acquisition d’une voiture
neuve ou d’occasion, AUTO INVEST vous permet de la
financer jusqu’à 80% de son coût d’acquisition, avec un
crédit, dont le montant peut atteindre 50.000 D.

Garanties
Assurance-
vie
Domiciliation
de salaire ou
de pension

Les principaux pièces justificatives
Attestation
de salaire
Attestation
de travail
Attestation
de
titularisation
Trois
dernières
fiches de
paie
Un devis

Processus d’octroi du crédit
Décision du service
juridique
Étude au niveau du
service financier
La confirmation par
l’agence
Saisie de
l’étude au
niveau du
système

Le coût total de crédit
•Montant de l’emprunt
•Montant total des intérêts
•Frais de dossiers
•Les assurances

Conditions de remboursement du prêt
• Si 0 < s < 1000 ddt
• Si 1000 ddt < S < 2000 ddt
• Si 2000 ddt <S
40%
50%
60%

Taux d’intérêt
TMM du
mois en
cour
Taux
appliqué
par la
banque
Taux
d’intérêt
Année
Mois
2019 2020
Mars 7,90% 7,35%
Avril 7,94% 6,80%
Mai et juin 7,83% 6,80%

Étude du dossier de crédit
«équipement et
aménagement »

Les conditions de crédit du client « X »
Profession Retraité
Situation Retraité
Type de crédit CEA
Montant 16000,000 dinars
Garanties Domiciliation de pension+
assurance-vie
Durée 5ans
Pension nette 746,000 dinars
Décision Etude acceptée (15000,000
dinars)

Période(n)
Dette
début de
période(Vo
) Intérêt(I)
Amortissement
(A) Annuité(a)
Dette fin
de
période(Dn
)
N 15000 1507,5 3000 4507,5 12000
N+1 12000 1206 3000 4206 9000
N+2 9000 904,5 3000 3904,5 6000
N+3 6000 603 3000 3603 3000
N+4 3000 301,5 3000 3301,5 0
Période
Dette début
de période
Intérêts
(10.05%)
Amortissement annuité
Dette fin de
période
N 15000 1507,5 2454,517 3962,017 12545,483
N+1 12545,483 1260,82104 2701,19596 3962,017 9844,28704
N+2 9844,28704 989,350848 2972,66615 3962,017 6871,62089
N+3 6871,62089 690,597899 3271,4191 3962,017 3600,20179
N+4 3600,20179 361,82028 3600,19672 3962,017 0,00506828
Amortissement constant Annuité constante

Le calcul des frais du dossier
Montant du crédit
=15000,000 ddt
Commission d’étude
=15000*1,5%=225,000 ddt
Assurance vie
= 488,712 ddt
Taux d’intérêt
= 6,80% + 3,25% = 10,05 %

Coût du crédit selon le
remboursement avec
amortissement constant
Total des intérêts
= 4522,500 dinars
Coût total de l’emprunt =
15000,000+4522,500
+225,000+488,712
= 20236,212 dinars
Coût du crédit selon le
remboursement avec annuité
constante
Total des intérêts
= 4810,090 dinars
Coût total de l’emprunt
=15000,000+ 4810,090
+225,000+488,712
=20523,802 dinars

Étude du dossier de crédit
« 1er logement »

les Conditions de crédit du client « Y »
profession Chef de groupe dans une société
exportatrice
situation Salarié
Type de crédit 1er logement
montant 64000,000 dinars
Garanties Domiciliation de salaire +
assurance-vie
Durée 25 ans
Revenu mensuel brut 3900,000 dinars
Décision en cour Etude en cour

Le calcul des frais du dossier
Montant du crédit = 64000,000 ddt (80000*0,8)
Commission d’étude = 64000 * 1,5% = 960,000 ddt
Taux d’intérêt = 6,80% + 2% = 8,80%
Taux d’intérêt en cas de pénalité = 8,8% + 1% = 9,80%

Période
Dette début de
période
Intérêts
(8,8%)
Amortissement
(A)
Annuité(
a)
Dette fin
de
période
N 64000 5632 2560 8192 61440
N+1 61440 5406,72 2560 7966,72 58880
N+2 58880 5181,44 2560 7741,44 56320
N+3 56320 4956,16 2560 7516,16 53760
N+4 53760 4730,88 2560 7290,88 51200
N+5 51200 4505,6 2560 7065,6 48640
N+6 48640 4280,32 2560 6840,32 46080
N+7 46080 4055,04 2560 6615,04 43520
N+8 43520 3829,76 2560 6389,76 40960
N+9 40960 3604,48 2560 6164,48 38400
N+10 38400 3379,2 2560 5939,2 35840
N+11 35840 3153,92 2560 5713,92 33280
N+12 33280 2928,64 2560 5488,64 30720
N+13 30720 2703,36 2560 5263,36 28160
N+14 28160 2478,08 2560 5038,08 25600
N+15 25600 2252,8 2560 4812,8 23040
N+16 23040 2027,52 2560 4587,52 20480
N+17 20480 1802,24 2560 4362,24 17920
N+18 17920 1576,96 2560 4136,96 15360
N+19 15360 1351,68 2560 3911,68 12800
N+20 12800 1126,4 2560 3686,4 10240
N+21 10240 901,12 2560 3461,12 7680
N+22 7680 675,84 2560 3235,84 5120
N+23 5120 450,56 2560 3010,56 2560
N+24 2560 225,28 2560 2785,28 0
Amortissement constant
Période
Dette début de
période
Intérêts
(8,8%)
Amortissement
(A) Annuité (a)
Dette fin de
période
N 64000 5632 778,318 6410,318 63221,682
N+1 63221,682 5563,50802 846,809984 6410,318 62374,872
N+2 62374,87202 5488,98874 921,3292626 6410,318 61453,5428
N+3 61453,54275 5407,91176 1002,406238 6410,318 60451,1365
N+4 60451,13652 5319,70001 1090,617987 6410,318 59360,5185
N+5 59360,51853 5223,72563 1186,592369 6410,318 58173,9262
N+6 58173,92616 5119,3055 1291,012498 6410,318 56882,9137
N+7 56882,91366 5005,6964 1404,621598 6410,318 55478,2921
N+8 55478,29206 4882,0897 1528,228298 6410,318 53950,0638
N+9 53950,06377 4747,60561 1662,712389 6410,318 52287,3514
N+10 52287,35138 4601,28692 1809,031079 6410,318 50478,3203
N+11 50478,3203 4442,09219 1968,225814 6410,318 48510,0945
N+12 48510,09448 4268,88831 2141,429685 6410,318 46368,6648
N+13 46368,6648 4080,4425 2329,875498 6410,318 44038,7893
N+14 44038,7893 3875,41346 2534,904541 6410,318 41503,8848
N+15 41503,88476 3652,34186 2757,976141 6410,318 38745,9086
N+16 38745,90862 3409,63996 3000,678042 6410,318 35745,2306
N+17 35745,23058 3145,58029 3264,737709 6410,318 32480,4929
N+18 32480,49287 2858,28337 3552,034628 6410,318 28928,4582
N+19 28928,45824 2545,70433 3864,613675 6410,318 25063,8446
N+20 25063,84457 2205,61832 4204,699678 6410,318 20859,1449
N+21 20859,14489 1835,60475 4574,71325 6410,318 16284,4316
N+22 16284,43164 1433,02998 4977,288016 6410,318 11307,1436
N+23 11307,14362 995,028639 5415,289361 6410,318 5891,85426
Annuité constante

Coût du crédit en cas de
remboursement avec
amortissement constant
Total des intérêts
=73216,000 dinars
Coût total de l’emprunt
=64000+960+73216
= 138176,000 dinars
Coût du crédit en cas de
remboursement avec
annuité constante
Total des intérêts
=96257,964 dinars
Coût total de l’emprunt
= 64000+96257,964+960
=161217,964 dinars

Conclusions
 Les banques représentent une source de financement pour les
individus
 Les banques offre à ses clients une panoplie de crédits
 La banque démarche toute un processus pour l’accord de crédit

Merci pour
votre attention