Kuka valvoo, että vakuutusyhtiöillä
on varaa maksaa korvaukset?
Rahamuseo 10.12.2019
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
1

Vakuutus & Sääntely & Valvonta
 Mikä on vakuutus ja miksi
vakuutustoimintaa valvotaan?
 Keitä vakuutustoiminnan harjoittajat
ovat?
 Kuka valvoo?
 Mitä osa-alueita valvotaan ja
miten valvotaan?
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
2

Mikä on vakuutus ja miksi vakuutustoimintaa valvotaan?
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
3

Vakuutus on riskien jakamista
• Vakuutuksenottaja jakaa riskiä itsensä ja vakuutusyhtiön
kesken
− Yleensä pääosa riskistä siirretään vakuutusyhtiölle
− Pieni osa voidaan jättää itselle, ns. omavastuu
• Vakuutusyhtiössä riskiä jaetaan eri vakuutuksenottajien
kesken
− Kun riski on sattumanvarainen, se todennäköisesti ei toteudu
kaikilla samaan aikaan
• Vakuutusyhtiötkin voivat jakaa riskiä edelleen muille
vakuutusyhtiöille
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
4

Vakuutukset jaetaan pakollisin ja vapaaehtoisiin, henki- ja
vahinkovakuutuksiin
• Osa vakuutuksista on pakollisia, kuten
− Työeläkevakuutus
− Sairausvakuutus
− Työttömyysvakuutus
− Lakisääteinen tapaturmavakuutus
− Liikennevakuutus
• Valtaosa vakuutuksista on vapaaehtoisia,
kuten
− Kotivakuutus
− Matkavakuutus
− Henkivakuutus
− Sairauskuluvakuutus
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
5

Miksi vakuutustoimintaa pitää säännellä ja valvoa?
• Asiakas maksaa ”tuotteesta” eli vakuutusturvasta vakuutusyhtiölle etukäteen
− Mahdollinen vahinko tai vakuutustapahtuma voi tapahtua kymmenienkin vuosien kuluttua
ensimmäisestä maksusta
• Asiakkaan tulee voida luottaa, että korvaukset ja edut maksetaan oikein ja ajallaan
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
6
Siksi toiminta on säänneltyä Ja luvanvaraista

Keitä vakuutustoiminnan harjoittajat ovat?
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
7

Suomessa kotimaiset yhtiöt dominoivat, ulkomaisten toimijoiden
osuus euroina pieni
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
8
10 henkivakuutusyhtiötä sijoitukset käyvin arvoin 54,3 mrd €
36 vahinkovakuutusyhtiötä sijoitukset käyvin arvoin 12,7 mrd €
18 Ulkomaiset ETA-vakuutusyhtiöt /sivuliikkeet IF Suomen sivuliikkeen maksutulo n 800 milj. €
737 Ulkomaiset ETA-vakuutusyhtiöt/vapaa tarj.
4337 Vakuutusedustajat
• Yhtiön kotimaan valvoja valvoo yhtiön taloutta, hallintoa, vakavaraisuutta ja menettelytapoja
• Sijaintipaikan valvoja vain menettelytapoja eli myyntiä ja markkinointia

Vahinkovakuutusta hallitsevat OP, LähiTapiola ja Fennia sekä
sivuliikkeitä If
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
9

Henkivakuutuksessa isoimpia Nordea, Mandatum, OP ja LähiTapiola
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
10

8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
11
Kuka valvoo?

Laki määrittelee Finanssivalvonnan tavoitteet ja tehtävät
• Finanssivalvonnan toiminnan tavoitteena
on finanssimarkkinoiden vakauden
edellyttämä luotto-, vakuutus- ja
eläkelaitosten ja muiden valvottaviksi
säädettyjen vakaa toiminta, vakuutettujen
etujen turvaaminen sekä yleinen
luottamus finanssimarkkinoiden
toimintaan.
Laki Finanssivalvonnasta 1 §
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
12

Vakuutusyhtiölain 25 luvun 1 § määrittelee valvontatehtävät
… tehtävänä on valvoa, että vakuutusyhtiöt noudattavat vakuutustoimintaa koskevaa
lainsäädäntöä ja hyvää vakuutustapaa. ….. valvonnan on perustuttava tulevaisuuteen
suuntautuvaan ja riskilähtöiseen lähestymistapaan. Valvonnan on oltava säännöllistä. …
Finanssivalvonnan tehtävänä on valvoa erityisesti, että vakuutusyhtiö täyttää vaatimukset, jotka
koskevat:
1) … johtoa, hallintojärjestelmää, aktuaaritoimintoa ja vastuullista vakuutusmatemaatikkoa sekä
sijoittamista;
2) … vastuuvelkaa;
3) … pääomavaatimusten täyttämistä ja kokonaisia tai osittaisia sisäisiä malleja; sekä
4) … oman varallisuuden laatua ja määrää.
Finanssivalvonnan tehtävänä on arvioida myös vakuutusyhtiön kykyä selviytyä yhtiön
taloudelliseen tilanteeseen vaikuttavista epäedullisista muutoksista sekä menetelmiä, joilla yhtiö
varautuu tällaisiin tilanteisiin. Lisäksi Finanssivalvonta valvoo vakuutusyhtiöiden markkinointia ja
sopimusehtojen käyttöä.
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
13

Mitä sitten käytännössä valvotaan?
1. Hallintoa, hallintojärjestelmää ja riskienhallintaa
− Vakuutusyhtiön hallituksen ja toimitusjohtajan on johdettava vakuutusyhtiötä ammattitaitoisesti,
terveiden ja varovaisten liikeperiaatteiden sekä luotettavaa hallintoa koskevien periaatteiden
mukaisesti.
− Yhtiön hallituksen, toimitusjohtajan, avainhenkilöiden ja koko muun henkilökunnan tulee olla päteviä ja
luotettavia
2. Vastuuvelkaa
− Yhtiön tulee kyetä laskemaan ja arvioimaan kuinka paljon se tulevaisuudessa maksaa korvauksia ja
muita etuuksia
− Tätä varten tulee kerätä riittävästi vakuutusmaksuja
3. Sijoitustoimintaa
− Vakuutusmaksuista karttunut omaisuus tulee sijoittaa tuottavasti ja turvaavasti ja maksuvalmius
huomioon ottaen
4. Vakavaraisuutta
− Tulevaisuudessa maksettavien korvausten ja muiden etuuksien yhteismäärän lisäksi yhtiön tulee
varata riittävästi puskuria eli vakavaraisuuspääomaa
− Korvauksia joudutaankin maksamaan odotettua enemmän tai sijoitustoiminta ei onnistu suunnitellulla
tavalla
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
14

Talouden ja vakavaraisuuden valvonnassa keskitytään riskien
valvontaan
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
15

Kohtuullisuuden ja kohtuusperiaatteen valvonta
• Finanssivalvonta julkaisee selvityksiä vuosittain
− Mm. lakisääteisen liikennevakuutuksen ja tapaturma- ja
ammattitautilain mukaisten vakuutusten
vakuutusmaksujen kohtuullisuudesta ja turvaavuudesta
− Henkivakuutuksen kohtuusperiaatteen toteutumisesta eli
miten lisäetujen kokonaismäärä, vakuutusten tuottaman
ylijäämän määrä ja muodostumistapa on otettu huomioon
lisäetuja jaettaessa
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
16

Vakuutusyhtiön tulee myös kyetä kertomaan toiminnastaan
• Tilinpäätöksessä
• Vakavaraisuuskertomuksessaan
• Myyntitilanteessa
• Valvojalle säännönmukaisessa raportoinnissa
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
17

Lisäksi valvotaan menettelytapoja – mm. laki vakuutusten
tarjoamisesta ja vakuutussopimuslaki
• Valvomme mm markkinointia, sopimus- ja
vakuutusehtojen lainmukaisuutta ja
korvausmenettelyä
• Uutena vaatimuksena on mm. vakuutusten
tarjoamiseen osallistuvien henkilöiden ja vakuutusten
tarjoamisesta vastaavien henkilöiden
hyvämaineisuus ja ammattipätevyys
• Asiakkaan etu on ensisijainen!
8.12.2019
Teija Korpiaho / Julkinen / SP/FIVA-EI RAJOITETTU
18
Finanssivalvonta ei kuitenkaan ratkaise yksittäisiä riitoja esim. korvausten määrästä!