3. ¿Dónde obtener financiamiento?
Tiene tres posibles fuentes:
1. Fondos generados por
su propia empresa
(ganancias)
2. Fondos adicionales (ellos
mismos o socios)
3. Fondo de terceros:
familiares, proveedores,
Instituciones Financieras
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Gracias a él podrá:
1. Operar con mayor
tranquilidad
2. Aumentar tu capacidad
de producción
3. Obtener ganancias que
no hubieses podido
conseguir sin recurrir a
él
4. Generar un historial
crediticio
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5. ¿QUÉ SE ENTIENDE POR CRÉDITO?
Un crédito es un préstamo concedido a un cliente
a cambio de una promesa de pago en una fecha
futura indicada en un contrato con los intereses
pactados por ambas partes.”
El crédito y sus variantes siempre se fundamenta en
sus posibles acepciones etimológicas latinas:
credere = creer o creditum = confianza, en la
relación acreedor y deudor.
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6. TIPOS DE CREDITO
Corporativas
Gran empresa
Mediana Empresa
Pequeña Empresa
Micro Empresas
(MES)
TIPOS DE CREDITO
Consumo
Resolución 11356-2008
Vigencia 01/07/2010
Revolvente
No Revolvente
Hipotecarios para
Vivienda
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7. Créditos Corporativos
• Son aquellos créditos otorgados a personas
jurídicas que han registrado un nivel de
ventas anuales mayor a S/. 200 millones en
los dos (2) últimos años, de acuerdo a los
estados financieros anuales auditados más
recientes del deudor. Si el deudor no
cuenta con estados financieros auditados,
los créditos no podrán ser considerados en
esta categoría.
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8. Créditos a Grandes Empresas
• Son aquellos créditos otorgados a personas
jurídicas que poseen al menos una de las
siguientes características:
• a. Ventas anuales mayores a S/. 20 millones
pero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2)
últimos años, de acuerdo a los estados financieros
más recientes del deudor.
• b. El deudor ha mantenido en el último año
emisiones
vigentes
de
instrumentos
representativos de deuda en el mercado de
capitales.
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9. Créditos a Medianas Empresas
• Son aquellos créditos otorgados a personas
jurídicas que tienen un endeudamiento
total en el sistema financiero superior a S/.
300.000 en los últimos seis (6) meses y no
cumplen con las características para ser
clasificados como créditos corporativos o a
grandes empresas.
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10. Créditos a Pequeñas Empresas
• Son aquellos créditos destinados a financiar
actividades de producción, comercialización
o prestación de servicios, otorgados a
personas naturales o jurídicas, cuyo
endeudamiento total en el sistema
financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) es superior a
S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en
los últimos seis (6) meses.
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11. Créditos a Microempresas
• Son aquellos créditos destinados a financiar
actividades de producción, comercialización
o prestación de servicios, otorgados a
personas naturales o jurídicas, cuyo
endeudamiento total en el sistema
financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) es no mayor a
S/. 20,000 en los últimos seis (6) meses.
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12. Créditos de Consumo: Revolvente y no
Revolventes
• Son aquellos créditos otorgados a personas
naturales, con la finalidad de atender el pago de
bienes, servicios o gastos no relacionados con la
actividad empresarial.
• En caso el deudor cuente adicionalmente con
créditos a microempresas o a pequeñas
empresas, y un endeudamiento total en el
sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000
por seis (6) meses consecutivos, los créditos
deberán ser reclasificados como créditos a
medianas empresas.
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13. Créditos de Consumo Revolvente y No
Revolventes
• Créditos Revolventes: Son aquellos créditos en los
que se permite que el saldo fluctúe en función de
las decisiones del deudor. Incluye las modalidades
de avances en cuenta corriente, tarjetas de
crédito.
• Créditos no Revolventes: Son aquellos créditos
reembolsables por cuotas, siempre que los montos
pagados no puedan ser reutilizables por el deudor.
En este tipo de crédito no se permite que los
saldos pendientes fluctúen en función de las
propias decisiones del deudor.
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14. Créditos Hipotecarios para Vivienda
• Son aquellos créditos otorgados a personas
naturales para la adquisición, construcción,
refacción,
remodelación,
ampliación,
mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen
amparados con hipotecas debidamente inscritas;
sea que estos créditos se otorguen por el sistema
convencional de préstamo hipotecario, de letras
hipotecarias o por cualquier otro sistema de
similares características.
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15. CLASIFICACION DEL DEUDOR
•
•
•
•
•
Categoría Normal (0)
Categoría con Problemas Potenciales (1)
Categoría Deficiente (2)
Categoría Dudoso (3)
Categoría Pérdida (4)
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16. RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION
AL ATRASO DE PAGO
CORP/GRANDES
EMP/MED EMP
PEQ EMP/MICRO
EMP /CONSUMO
HIPOTECARIO
NOR
Menor a 30
Hasta 8 días
Hasta 30 días
CPP
Menor a 60
De 9 a 30
De 31 a 60
De 61 a 120
De 31 a 60
De 61 a120
De 121 a 365
De 61 a 120
De 121 a 365
Más de 365
Más de 121
Más de 365
DEF
DUD
PER
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17. TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES GENÉRICAS
(Calificación Normal)
Tipos de Créditos
Tasa de provisiones
CORPORATIVO
0.70%
GRANDES EMPRESAS
0.70%
MEDIANAS EMPRESAS
1.00%
PEQUEÑAS EMPRESAS
1.00%
MICROEMPRESA
1.00%
CONSUMO
REVOL/NOREVOLTE
1.00%
HIPOTECARIOS
0.70%
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18. TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES ESPECÍFICAS (riesgo
mayor al Normal)
TABLA 1
CPP
DEF
DUD
PER
TABLA 2
TABLA 3
5%
2.5%
1.25%
25%
12.5%
6.25%
60%
30%
15%
100%
60%
30%
Tabla 2: Garantías Preferidas
Tabla 3: Garantías Preferidas de muy rápida realización
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19. Las Centrales de Riesgo en el Perú
¿Qué es una Central de Riesgo?
Una central de riesgo es
un registro o una base de
datos que mantiene
información actualizada
sobre los deudores,
incluyendo datos
demográficos, pautas de
pago de distintos tipos de
obligación de crédito y
registros de deudas
incobrables y otros.
20. Central de Riesgos Pública y Centrales de Riesgos Privadas
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de
ellas tiene una regulación específica, así como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos.
Servicios Públicos
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
-
Centrales Privadas de
Información de Riesgos
Equifax ( Infocorp)
Xchange
Informa del Perú
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(títulos valores)
22. Flujo del proceso de Préstamos
Garantía 3
(opcional)
US. $
3
Préstamo
1
Informarse
Solicita el Préstamo
2 Evaluación del solicitante
http://www.sbs.gob.pe/0/home_usuarios.aspx
Pago de Cuotas Mensuales
4
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Mg.S/. Ó US $ Sotelo
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23. ¿Qué permiten los créditos?
Financiar necesidades de caja y
capital de trabajo
Adquirir insumos y materia
prima para el negocio
Financiar la compra de
mercaderías o inventarios
Financiar la compra de
maquinarias o equipos
Financiar compra de locales
comerciales o proyectos
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25. CRÉDITO PARA NEGOCIO
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Capital de Trabajo. Corto plazo
Compra de Activo Fijo.
Descuento de Letras.
Leasing
Para compra de Locales Comerciales
Avales, Fianzas
Factoring
Financiamiento de Exportación e Importación
Créditos de mediano y largo plazo.
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26. EL PROCESO DEL CREDITO
REQUISITOS
* UNIDAD DE NEGOCIO OPERATIVA
* OPERATIVIDAD MÍNIMA P.N / P.J.
* DOCUMENTACIÓN PERSONAL
* DOCUMENTACIÓN DEL NEGOCIO
* GARANTIAS
ANEXOS FINANCIEROS (EVAL. RIESGO)
* ESTADOS FINANCIEROS
* BALANCE GENERAL*
* EEPPGG*
* FLUJO DE CAJA HISTORICO Y PROYECTADO
* DECLARACIÓN JURADA PATRIMONIAL
* FIRMADOS POR C.P.C. HABILITADO
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27. EL PROCESO DEL CREDITO
DOCUMENTACIÓN OPERACIONAL
• SOLICITUD DE CREDITO
• CONTRATO DE PRESTAMO
• PAGARE
•SEGUROS
CONDICIONES DEL CREDITO
• MONTO
• FRECUENCIA DE PAGO
• PLAZO
• VALOR CUOTA
• TASA DE INTERES
• COSTOS ADICIONALES
•http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00080_2_15.htm
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28. EL PROCESO DEL CREDITO
SISTEMA DE EVALUACIÓN :
TECNOLOGÍA CREDITICIA
POLÍTICA DE CREDITO
DESTINO DEL CREDITO:
XXXXXXXX
EVALUACIÓN FINANCIERA:
CAPACIDAD DE PAGO
MARGEN DE VENTAS
RATIOS FINANCIEROS
EVALUACIÓN CUALITATIVA:
EXPERIENCIA
REFERENCIAS COMERCIALES
FORMALIZACION
VERIFICACIONES
CALIFICACIÓN COMERCIAL:
0, 1, 2, 3, 4
GARANTIAS BANCARIAS:
PERSONALES: Fianza, Aval
REALES: Hipoteca, Prenda
027-DP-NOV-2010_027_PYMES.pdf
Manual de Políticas de Riesgo Banca Personal.pdf
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29. Consultas, Denuncias y Reclamos
•
•
•
•
Consultar el Portal de Usuario de la SBS:
Home - Portal SBS
Consultas- Portal SBS
Denuncias- Portal SBS
• Consular el portal del Defensor del Cliente
Financiero:
• Defensor del Cliente Financiero
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