El documento describe los principios y recursos de las cooperativas de vivienda, incluyendo la ayuda mutua, autogestión, ahorro propio, financiamiento estatal, organización democrática y solidaridad. Explica los pasos para formar una cooperativa, como la inscripción, trámite de tierras, anteproyecto, postulación y escrituración para acceder a préstamos y subsidios para la construcción de viviendas.

1. Programa de apoyo a cooperativas en gestión de financiamiento Departamento de Apoyo Técnico 2009 Trámite, ¡ya!

2. Aquí está empezando una experiencia cooperativa Nos proponemos solucionar el problema de la vivienda uniéndonos en una cooperativa, de vivienda, por ayuda mutua y de usuarios . Esto significa que el camino no será individual sino colectivo ; que la solución se buscará por medio de la producción social y no del Mercado; que la gestión la realizará el propio grupo , tomando todas las decisiones; que la propiedad servirá para unir y no para separar.

3. “ (…) una asociación autónoma de personas que se ha unido voluntariamente para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales comunes, por medio de una empresa de propiedad conjunta y democráticamente controlada". Se basa “(…) en los valores de ayuda mutua, responsabilidad, democracia, igualdad, equidad y solidaridad. (…) los miembros de las cooperativas creen en los valores éticos de honestidad, transparencia, responsabilidad social y preocupación por los demás". (ACI, Manchester, 1995) ¿Qué es una cooperativa?

5. Para llevar adelante el programa (construir las viviendas), es necesario disponer de recursos suficientes, para responder a las necesidades que el programa plantea. Usar bien los recursos es el camino para satisfacer las necesidades . Para ello la cooperativa debe organizarse como una empresa (que persigue objetivos sociales y no el lucro) y apostar a la eficacia y la eficiencia. Necesidades y recursos

6. Necesidades |Capital Económicas |Subsidios |Financiamiento |Mano de Obra Humanas |Gestión |Conocimiento |Tierra y/o fincas Físicas |Materiales |Equipos y herramientas Institucionales |Autorizaciones |Servicios

7. Recursos |Ahorro |Mano de Obra Propios |Capacidad de Gestión |Conocimiento |Préstamos y subsidios |Mano de obra contratada |Gestión contratada |Asesoramiento Técnico Externos |Tierras y/o fincas |Materiales |Equipos y herramientas |Servicios |Autorizaciones

8. Los recursos en un programa cooperativo de Ayuda Mutua 1. La ayuda mutua 2. La autogestión 3. El ahorro propio 4. El financiamiento estatal 5. La organización 6. La solidaridad

9. La Ayuda Mutua “ La ayuda mutua es el trabajo comunitario, aportado por los socios cooperadores para la construcción de los conjuntos colectivos y bajo la dirección técnica de la cooperativa ” (Art. 136 LNV) .

10. De la Autoconstrucción a la Ayuda Mutua A utoconstrucción : trabajo puesto p o r el futuro propietario o usuario y sus familiares, en la construcción. Uno hace todo . Generalmente no hay asesoramiento. Ayuda mutua: Todos hacen todo y en consecuencia pueden dividirse las tareas y especializarse. Hay asesoramiento.

11. La ayuda mutua, recurso económico La ayuda mutua tiene un enorme y decisivo valor social, pero también importa su valor económico Financiamiento = Préstamo + Subsidio + AM Inversión Total del programa = Valor de Tasación Valor de Construcción = Costo total viviendas, incluyendo honorarios, conexiones e impuestos Valor de Tasación = Valor de Construcción + 15% V.C. (terreno y obras de urbanización) P + S = 0,85 x VT AM = 0,15 x VT En la reglamentación 1993, S = 374 UR; en la 2008 es directo a la cuota : S = 0

12. La autogestión La gestión (tomar todas las decisiones: adquisiciones, contrataciones, inversiones, proyecto, etc.; planificar, evaluar y corregir; seguir los trámites) la asume la cooperativa, asesorada por el I.A.T., con criterio no de lucro sino de optimización de la calidad y los costos. Se ahorra así el costo de una gestión contratada y las ganancias de los intermediarios. Junto con la ayuda mutua, implica una economía no menor al 30% . Por eso nuestra viviendas cuestan menos que las construidas por empresas.

13. Bases de la autogestión -Formación y capacitación para la gestión -Asesoramiento técnico (instituto asesor) -Organización y división de tareas -Planificación -Seguimiento, Evaluación y Ajuste

14. El Ahorro Propio -El ahorro en dinero -El ahorro por la eficiencia en el uso de recursos (materiales, herramientas, etc.) -La preobra como ahorro: la cuota “0” -La generación y aprovechamiento de economías de escala: compras colectivas

15. El financiamiento estatal De acuerdo a la Ley de Vivienda (Nº 13.728, de 1968) el Estado otorga financiamiento (préstamos y/o subsidios) para hacer posible el cumplimiento del Art. 45 de la Constitución: “ Todo habitante de la República tiene derecho a gozar de vivienda decorosa. La ley propenderá a asegurar la vivienda higiénica y económica, facilitando su adquisición y estimulando la inversión de capitales privados para ese fin.”

16. -Préstamo y/o subsidio -Moneda, montos, plazos y tasas -Forma de entrega: certificación mensual -Distribución por rubros -Realización y devolución de retenciones -Pagos directos -Mayores costos -Acopios y capitales de giro Características del financiamiento

17. Financiamiento: Préstamo y Subsidios -El préstamo se devuelve en cuotas , con un interés que, de acuerdo a la reglamentación 2008 es el del mercado. -El subsidio es una cantidad que no se devuelve ; es aportado por el Fondo Nacional de Vivienda para que quien no pueda pagar la cuota consiga acceder a la vivienda. En la Reglamentación 2008 se aplica directamente a la cuota . Lo recibe la Cooperativa para trasladarlo al socio. -El préstamo cubre el 85% del costo; el otro 15% lo cubre la Ayuda Mutua .

18. La organización -Funcionamiento democrático: una Cooperativa es una organización de iguales, dirigida democráticamente por su base social por medio de los órganos de dirección y control que ella misma constituye y designa -El órgano máximo es la Asamblea, que materializa la democracia directa y participativa -Funcionamiento horizontal, bondades e inconvenientes de los líderes -Canalización de iniciativas -La información y la transparencia

19. La solidaridad (el apoyo de los otros) -La que le brinda a cada familia, el resto de las familias de la cooperativa (por ejemplo: Bolsa de horas, Fondo de Socorro) -La que le brindan a cada grupo, las demás cooperativas (p.e.: Jornadas Solidarias, Pañol) -La que le brinda FUCVAM como tal (p.e.:capacitación, apoyo social y gremial) -La que le brindan al movimiento otros sectores sociales, como el 26.2.1984 (300.000 firmas en un solo día, para derrotar el pasaje a P.H.)

20. Etapas del trámite (para cooperativas inscritas después del 1.9.05. Las otras optan por seguir con el sistema anterior o pasar al nuevo. Este reglamento no alcanza a los programas de reciclaje ) -Inscripción en el MVOTMA -Trámite de Tierras -Elaboración del Anteproyecto -Postulación -Presentación del Proyecto Ejecutivo -Escrituración y Anticipo Financiero

21. Normas aplicables -Reglamento de Subsidios, Préstamos y Producto -Reglamento Específico para Cooperativas -Reglamento de Viabilidad de Terreno -Valores de Tasación -Normas para presentación del Anteproyecto -Ley de Vivienda y Ley General de Cooperativas -Decretos Reglamentarios: 633/69 y 266/06 (Cooperativas), 327/94 y 73/07 (Institutos)

23. Trámite de Tierras Debe presentarse: - Certificado de Regularidad vigente (Decreto 266/06) -Plano con ubicación y características del predio -Plano de mensura o, si corresponde, de fraccionamiento -Estudio geotécnico del predio -Estudio de contaminación de suelo (LATU o IMM) -Indicación de servicios de infraestuctura -Certificado técnico de no inundabilidad -Normativa municipal: FOS, altura, etc.

24. … Trámite de Tierras -Plano altimétrico y volumen y costo de los movimientos de tierra -Estimación de viviendas e inversión previstas - Valor de compra-venta del terreno (<10% VT ó, más obras de urbanización, <15% VT) El MVOTMA puede: - aprobar la factibilidad - condicionarla a ciertos requisitos (nº mínimo de viviendas, extender redes, construir calles, etc.) - no aprobarla Por eso hay que asegurarse de antemano que el terreno es factible

25. Anteproyecto La Cooperativa debe elaborar “con el asesora-miento del IAT un ´proyecto cooperativo´ (…) propuesta integral autogestionaria sustentable en las dimensiones jurídica, socioeconómica y urbana”. El Proyecto Ejecutivo precisa y desarrolla el AP, pero generalmente no introduce grandes variantes. O sea: ésta es la etapa donde l@s cooperativist@s van a definir cómo vivirán en los próximos cuarenta años: cómo va a ser su casa, su barrio, su grupo social . (“Porque las casas son el principio y no el final”)

26. … Anteproyecto La elaboración del anteproyecto es tarea del IAT, pero sobre todo, debe ser tarea de la cooperativa. También es tarea de ambos seguir todo el proceso de la gestión. El Reglamento del Anteproyecto comprende los siguientes aspectos: 1. Aporte propio 2. Préstamo 3. Subsidio 4. Características y localización 5. Costo global 6. Acceso al financiamiento

27. … Anteproyecto 1. Aporte propio Será del 15% del costo global del proyecto . Por lo menos un 10% del aporte debe ser hecho en mano de obra y leyes sociales economizadas. El resto puede ser en ahorro, pero al menos un 50% de él debe completarse antes de escriturar. 2. Préstamo Los préstamos (hipotecarios) podrán llegar al 85% del costo global. Serán en Unidades Reajustables, (UR, ajuste con salarios ) o Unidades Indexadas (UI, ajuste con inflación). Plazo: 25 años. Intereses: “según circunstancias económicas”.

28. … Anteproyecto 3. Subsidio a la cuota Es “la diferencia entre el valor de la cuota del préstamo y el monto resultante de aplicar el porcentaje de afectación del ingreso (…)”. Lo solicita el soci@, con aval de Cooperativa y IAT. La cooperativa pagará mensualmente la cuota que le corresponda menos los subsidios de cada soci@. Ingreso per cápita medido en CBA. 1 CBA = $ 1.668 (Montevideo, febrero 2009) CBA: Canasta básica de alimentos correspondiente al valor publicado por el INE para Montevideo y el Interior Urbano del mes del otorgamiento Más de 9.174 $ Más de 12.510 $ Más de 18.348 $ 25% 7.507 a 9.174 $ 10.009 a 12.510 $ 15.013 a 18.348 $ 21% 5.839 a 7.506 $ 7.507 a 10.008 $ 11.677 a 15.012 $ 18% 4.171 a 5.838 $ 5.005 a 7.506 $ 8.341 a 11.676 $ 14% 1.669 a 4.170 $ 2.503 a 5.004 $ 5.005 a 8.340 $ 10% 0 a 1.668 $ 0 a 2.502 $ 0 a 5.004 $ 0% 3 2 1 Nº de integrantes de la familia % de afectación

29. … Anteproyecto 4. Características y localización Las viviendas deben cumplir con los mínimos establecidos por la LNV y normas municipales y las condiciones de confort necesarias (aislaciones, área, equipamiento, servicios, instalaciones). No podrán superar los máximos fijados para terminaciones, nº de baños, puestas, etc. Terreno: urbano o suburbano, no inundable ni contaminado, con saneamiento, agua y luz. Máximo: 50 viviendas, salvo autorización especial. SUM: en conjuntos de más de 20 viviendas; área Mínima, 35 m.c. más 2 m.c. por c/vivienda más. No hay financiamiento adicional para construirlo.

30. … Anteproyecto Los valores de tasación están calculados para las áreas mínimas; para que el MVOTMA autorice aumentarlas la cooperativa deberá probar que se abatirá el costo de la construcción en base a la eficiencia de la gestión . Si no es así, no habrá financiamientos complementarios. Áreas habitables mínimas y máximas (no incluyen terrazas, balcones, circulaciones ni espacios comunes) 1 completo + 1 baño secundario 1 completo 1 completo Cantidad de SS.HH. 85 m 2 70 m 2 55 m 2 Área máxima habitable 68 m 2 56 m 2 44 m 2 Área mínima habitable Viviendas de 4 dormitorios Viviendas de 3 dormitorios Viviendas de 2 dormitorios

31. … Anteproyecto 5. Costo global Incluye el costo de los materiales, mano de obra, leyes sociales e impuestos, de las obras de las viviendas, espacios comunes e infraestructura interna al predio; honorarios del IAT; costos de conexiones de servicios, permisos y terreno, y el aporte propio. Debe corresponderse con los recursos que se recibirán: (+250 UR/viv más en programas en altura y una previsión de un 10% adicional para eventuales mayores costos) 85% 3.000 UR 4 dormitorios 85% 2.500 UR 3 dormitorios 85% 2.000 UR 2 dormitorios Porcentaje máximo de Préstamo Valor Máximo de Tasación Tipo de Vivienda

32. … Anteproyecto 6. Acceso al Financiamiento Se establecen cupos anuales de acuerdo a la cantidad de cooperativas con anteproyecto aprobado. Se distribuyen entre AM y AP de acuerdo a las cooperativas en esas condiciones. Si el cupo no alcanza se procede a un sorteo . Si una cooperativa pierde tres veces el sorteo, al año siguiente pasa directamente a la etapa de proyecto ejecutivo. El cupo dependerá de la cantidad de cooperativas que avance en su trámite, pero también de los recursos que disponga el Ministerio .

33. Postulación Requiere: -Presentación de Anteproyecto Cooperativo ante ANV en la fecha estipulada (2009: 30/1 y 30/6) - Certificado de Regularidad vigente La ANV tiene un plazo de 3 meses para el estudio Los anteproyectos aprobados: -pasan a la etapa de Proyecto Ejecutivo si el cupo alcanza (2009: 300 viviendas en 1er. llamado y el remanente a 600 en el 2do.); si no, van a sorteo -los cupos se reparten entre Ayuda Mutua y Ahorro Previo según las solicitudes presentadas

34. Proyecto Ejecutivo No existe aún una reglamentación concreta para la presentación y aprobación del Proyecto Ejecutivo (P.E.), sino sólo normas generales. El P.E., normalmente, en la parte constructiva, es el conjunto de planos de obra, memorias descriptivas, presupuestos y cronogramas de ejecución, necesarios para construir las obras. En la parte social debería tener el mismo detalle, precisando objetivos, metas, acciones y recursos para lograr los objetivos buscados. Habrá un plazo para presentar el P.E.(¿6 meses?)

35. Escrituración Esta etapa tampoco tiene todavía definidos con precisión los pasos correspondientes. Según los actuales procedimientos implicaría: -presentación de la documentación necesaria (certificados notariales, permiso de construcción, inscripción BPS-MTSS-DGI) -estudio y control de la documentación -fijación fecha escritura -escritura y pago terreno y honorarios IAT Para escriturar, deben estar iniciadas las obras de caminería e infraestructura externas al predio, si las hay.

36. Anticipo financiero La Cooperativa puede solicitar, con 30 días de antelación a la escritura , un Anticipo Financiero (capital de giro) del 6% del total financiado (sin incluir la previsión por Mayores Costos). Este anticipo se descuenta de las certificaciones mensuales, proporcionalmente a las mismas. Si no se pidió al principio, se puede solicitar durante la obra, pero entonces sólo por el 6% de lo que resta cobrar.

37. Responsabilidades El Ministerio se hace cargo del financiamiento y la supervisión. No asume responsabilidades legales o reglamentarias sobre la obra. La Cooperativa es responsable, como empresa colectiva, del desarrollo del proyecto cooperativo. En la presentación de la propuesta y el período de obra actúa como empresa constructora. Es responsable del ingreso de socios y avala las solicitudes de subsidio. El IAT es responsable de la propuesta técnico-arquitectónica, y el plan de obras y financiación, sin perjuicio de la responsabilidad cooperativa.

38. Cooperativas inscritas antes del 1.9.05 -Las que tienen anteproyecto presentado: tienen 30 días desde que se las notifique para optar por qué reglamentación continúan. Si no optan, se considera que desisten de la solicitud. Si siguen por el viejo sistema, tienen 90 días para levantar las observaciones que tuvieran y luego de aprobado el anteproyecto, 180 días para presentar el proyecto definitivo. Si optan por el nuevo sistema, siguen igual que las inscritas después del 1.9.05. -Ídem, las que no han presentado anteproyecto.