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Nós possibilitamos a tomada de riscos, a qual é
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Nós transferimos e
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O que é microsseguro?
" Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigos
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O que faz de um seguro micro?
Princípios do seguro
A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional
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Microsseguro difere do tradicional em
diversos aspectos…
Público alvo
Microsseguro Seguro tradicional
• Indivíduo de baixa...
O escopo das soluções de Microsseguro
Vida SaúdeVida Saúde
Agricultura/
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Swiss Re | Microsseguros | ...
Desafios: Prover microsseguros é mais
complexo que prover microfinanciamento
Demanda Falta de conhecimento/educação sobre ...
Histórias de sucessoHistórias de sucesso
Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro
Haiti (1/2):
The Microinsurance Catastrophe
Risk Organization (MiCRO)
Prêmio paramétrico pago
ao Ressegurador
Pagto paramé...
Haiti (2/2):
The Microinsurance Catastrophe
Risk Organization (MiCRO)
Características da solução
 Riscos segurados: furac...
Características da solução
 Risco segurado: seca
 Início: 2008
 Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após...
Características da solução
 Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu
 Início 2009/10
 Pagamento a um...
Conclusão
É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro:
Ajudar pessoas a administrar riscos.
É preciso deixar claro o...
Equipe Swiss Re
Mario Wilhelm
Microinsurance Specialist
Global Partnerships
Swiss Reinsurance Company
Mythenquai 50/60
CH-...
Obrigada
Chris Singleton | 12 April, 2010
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©2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any
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  1. 1. Microsseguro, Resseguro e a Swiss Re Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro Microsseguro, Resseguro e a Swiss Re Sociedade Brasileira de Ciências do Seguro Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 11 Claudia Melo São Paulo - 9 de Fevereiro de 2012
  2. 2. Swiss Re e a importância de transferência de riscos Swiss Re e a importância de transferência de riscos Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 22
  3. 3. Breve resumo sobre a Swiss Re A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados às coberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H) Swiss Re global é uma resseguradora global líder e altamente diversificada, fundada em Zurich (Suíça) em 1863 Swiss Re é líder no segmento de soluções estruturadas de seguros Estes produtos tradicionais são complementados por soluções voltadas a finanças corporativas e serviços para a gestão global de riscos A companhia oferece produtos tradicionais de resseguros e serviços relacionados às coberturas de ramos elementares (P&C) e também dos ramos de Vida e Saúde (L&H) Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010 Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8 Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9 Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3 Headquarters, Zurich Armonk, New York Líder do setor de seguros no Índice de Sustentabilidade Dow Jones Swiss Re foi nomeada como uma das companhias mais éticas do mundo em 2009, pela Ethisphere Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 3 Principais números (USD bi) 2007 2008 2009 2010 Receita total: 35,6 23,5 31,0 28,8 Lucro líquido: 3,5 -0,7 0,5 0,9 Patrimônio líquido: 28,1 19,2 25,3 25,3The “Gherkin”, London
  4. 4. Nós possibilitamos a tomada de riscos, a qual é essencial para o progresso da sociedade Exemplos Nós transferimos e negociamos riscos Securitização de riscos de terremoto e furacão Nós identificamos e avaliamos os riscos Mudanças climáticas foram identificadas como riscos emergentes há quase 20 anos Nós selecionamos e tomamos riscos Seguros para a maioria dos riscos industriais Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 4 Educamos e provemos consultoria sobre riscos Mais de 50 publicações relacionadas a riscos nos últimos 12 meses Nós transferimos e negociamos riscos Securitização de riscos de terremoto e furacão
  5. 5. 300 Grande gap entre perdas econômicas e perdas seguradas… Perdas relativas a Desastres Naturais entre 1980-2011, em bilhões de USD 100 150 200 250 300 Perda Econômica (total) Perda Segurada (total) Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 0 50 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 5 Nota: Valores de perdas ajustados a 2010 Fonte: Swiss Re Sigma catastrophe database
  6. 6. Soluções de transferência de riscos: preparando-se para o impacto financeiro dos grandes sinistros Mercado privado de seguros Setor público Microsseguros  Incentivo à penetração do seguro em todos os setores.  Incentivos para comportamentos que reduzam riscos  Papel dos resseguradores: - Capacidade e conhecimento técnico aos segurados e seguradoras  Impacto financeiro dos sinistros sobre o orçamento público  Soluções: melhorar volatilidade orçamentária.  Papel dos resseguradores: - Reservas catastróficas - Títulos catastróficos: transferência de riscos para o mercado de capitais - Seguros paramétricos  Soluções para famílias de baixa renda.  Redução de custos: preços para grupos, processos simples de reclamação, venda massificada  Papel dos resseguradores - Capacidade técnica e de precificação - Experiência em mecanismos inovadores de transferência de riscos Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 6  Incentivo à penetração do seguro em todos os setores.  Incentivos para comportamentos que reduzam riscos  Papel dos resseguradores: - Capacidade e conhecimento técnico aos segurados e seguradoras  Impacto financeiro dos sinistros sobre o orçamento público  Soluções: melhorar volatilidade orçamentária.  Papel dos resseguradores: - Reservas catastróficas - Títulos catastróficos: transferência de riscos para o mercado de capitais - Seguros paramétricos  Soluções para famílias de baixa renda.  Redução de custos: preços para grupos, processos simples de reclamação, venda massificada  Papel dos resseguradores - Capacidade técnica e de precificação - Experiência em mecanismos inovadores de transferência de riscos
  7. 7. MicrosseguroMicrosseguro Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro
  8. 8. Mercado-alvo - Microsseguros: 4 bilhões de pessoas? Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 8 Sources: Swiss Re Economic Research & Consulting; The World Bank/PovcalNet
  9. 9. O que é microsseguro? " Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigos específicos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional à probabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição é essencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguro convencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoas de baixa renda" (Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006) " Microsseguro é a proteção de pessoas de baixa renda contra perigos específicos em troca de pagamentos de prêmios regulares proporcional à probabilidade e ao custo do risco envolvido. Esta definição é essencialmente o mesmo que qualquer um pode usar para o seguro convencional, exceto para o mercado-alvo claramente prescrito: pessoas de baixa renda" (Craig Churchill. International Labour Organization - ILO - 2006) Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 9
  10. 10. O que faz de um seguro micro? Princípios do seguro A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão) C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento Simplicidade Flexibilidade Acesso abrangente Preço acessível Principais características do microsseguro Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 10 A. Microsseguro é baseado nos princípios do seguro tradicional B. Estende-se ao alcance dos mais diversos segmentos da sociedade (inclusão) C. Prêmios e coberturas são mantidos em um nível baixo para tornar o produto acessível D. Produtos personalizados para atender a demanda de clientes de baixa renda E. Microsseguro está estruturado de maneira simples para ser de fácil entendimento
  11. 11. Microsseguro difere do tradicional em diversos aspectos… Público alvo Microsseguro Seguro tradicional • Indivíduo de baixa renda • Conhecimento muito limitado sobre seguros • Indivíduos de rende média ou alta • Mercado bastante conhecedor dos benefícios do seguro Público alvo • Indivíduo de baixa renda • Conhecimento muito limitado sobre seguros • Indivíduos de rende média ou alta • Mercado bastante conhecedor dos benefícios do seguro Design do produto Marketing e distribuição • Simples e fácil de entender • Precificação por grupo/comunidade: informação atuarial limitada • Múltiplas coberturas e características • Precificação dirigida por múltiplos parâmetros: boa base de dados • Canais de distribuição inovadores • Normalmente vendido com produtos de microfinanceiras • Utiliza canais tradicionais, como agente, bancos e Internet • Seguro vendido por intermediários licenciados Subscrição • Subscrição simples; baixas somas seguradas • Apólice com linguagem simples, com poucas ou nenhuma exclusão • Subscrição abrangente; altas somas seguradas • Linguagem complexa com diversas exclusões e termos & condições Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 11 • Subscrição simples; baixas somas seguradas • Apólice com linguagem simples, com poucas ou nenhuma exclusão • Subscrição abrangente; altas somas seguradas • Linguagem complexa com diversas exclusões e termos & condições Administração • Pagamentos irregulares de prêmios em dinheiro ou em troca por outros produtos • Pagamentos regulares em cheque, transferência bancária ou cartão de crédito Gestão de sinistros • Processo de recuperação de sinistros simples e recuperação rápida; documentação limitada • Processo complexo. Documentação detalhada necessária
  12. 12. O escopo das soluções de Microsseguro Vida SaúdeVida Saúde Agricultura/ Índice e pecuária Bens Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 12 Outros? Desastres naturais
  13. 13. Desafios: Prover microsseguros é mais complexo que prover microfinanciamento Demanda Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada do valor agregado Operacional Subscrição Distribuição Mercado Infraestrutura Falta de conhecimento/educação sobre seguro; fatores sócio-culturais; percepção limitada do valor agregado Manter operação à baixo custo; baixo conhecimento dos provedores sobre o mercado de baixa renda e falta de mão de obra qualificada; portfólio não diversificado. dificuldades nos ajustes de sinistros Falta de informação com qualidade; dificuldade em desenhar a cobertura apropriada; linguagem da apólice Seleção de parceiros de distribuição; treinamento; motivação Ceticismo quanto à rentabilidade; baixa taxa de renovação Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutos climatológicos Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 13 Infraestrutura Seguro Regulatório Falta de provedores ou infraestrutura apropriada para sistemas de saúde ou institutos climatológicos Ausência de provisões para microsseguros; ainda limitado apoio do Governo ou órgãos regulatórios Anti-seleção; fraude; risco moral
  14. 14. Histórias de sucessoHistórias de sucesso Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro
  15. 15. Haiti (1/2): The Microinsurance Catastrophe Risk Organization (MiCRO) Prêmio paramétrico pago ao Ressegurador Pagto paramétrico ao MiCRO, caso o gatilho seja acionado Prêmio paramétrico pago ao Ressegurador Pagto paramétrico ao MiCRO, caso o gatilho seja acionado Pagto de sinistro por MiCRO (paramétrico e risco-base) ** Prêmio microsseguro pago ao MiCRO Resp. pelo risco-base Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 15 * Exemplos: Microfinanceiras, ONGs, cooperativas, etc. ** Multi-Donor Trust Fund (ex: United Kingdom Dept for Intl Develop / Swiss Agency for Develop. and Cooperation) Beneficiários
  16. 16. Haiti (2/2): The Microinsurance Catastrophe Risk Organization (MiCRO) Características da solução  Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva  Data de início: Março 2011  Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastre a fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial  Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de uma instituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze  Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti  Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir de doações, MiCRO Partes envolvidas  Segurado: Fonkoze  Único ressegurador: Swiss Re  Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter Informação adicional  Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo para responder aos custos das mesmas  Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital para cobrir os desastres naturais Características da solução  Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva  Data de início: Março 2011  Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastre a fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial  Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de uma instituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze  Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti  Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir de doações, MiCRO Partes envolvidas  Segurado: Fonkoze  Único ressegurador: Swiss Re  Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter Informação adicional  Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo para responder aos custos das mesmas  Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital para cobrir os desastres naturais Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 16 Características da solução  Riscos segurados: furacão, terremoto e chuva  Data de início: Março 2011  Pagamentos são feitos aos tomadores de microcrédito após o desastre a fim de reduzir seus empréstimos e fornecer capital emergencial  Apólices de risco base e paramétricas são distribuídas através de uma instituição de microcrédito do Haiti, Fonkoze  Gatilho: Índice mensurado pelas agências da Fonkoze no Haiti  Risco básico absorvido por nova companhia fundada a partir de doações, MiCRO Partes envolvidas  Segurado: Fonkoze  Único ressegurador: Swiss Re  Outros parceiros: MercyCorps, CaribRM, Guy Carpenter Informação adicional  Haiti é uma nação suscetível a catástrofes e não tem preparo para responder aos custos das mesmas  Antes de estruturar MiCRO, Fonkoze fornecia 100% do capital para cobrir os desastres naturais
  17. 17. Características da solução  Risco segurado: seca  Início: 2008  Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a seca  Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre produção de milho e chuvas  Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de seca extrema que afetem a produção de milho  Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica, devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawi recebe o pagamento  O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional (DfID) subsidiou prêmio inicial  Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre as comunidades (agregador vs beneficiário direto) Malawi, Africa: Seguro de índice para seca Características da solução  Risco segurado: seca  Início: 2008  Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a seca  Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre produção de milho e chuvas  Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de seca extrema que afetem a produção de milho  Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica, devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawi recebe o pagamento  O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional (DfID) subsidiou prêmio inicial  Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre as comunidades (agregador vs beneficiário direto) Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 17 Características da solução  Risco segurado: seca  Início: 2008  Pagamentos para ajuda a pequenos agricultores logo após a seca  Cobertura baseada em índice: reflete a correlação entre produção de milho e chuvas  Nos termos do contrato, o Governo do Malawi receberá até USD 5 milhões através do Banco Mundial em caso de seca extrema que afetem a produção de milho  Se a produção de milho cai 10% abaixo da média histórica, devido à diminuição das chuvas, o Governo do Malawi recebe o pagamento  O Ministério Britânico do Desenvolvimento Internacional (DfID) subsidiou prêmio inicial  Decisão do Governo sobre utilização dos recursos entre as comunidades (agregador vs beneficiário direto)
  18. 18. Características da solução  Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu  Início 2009/10  Pagamento a uma lista definida de doenças graves, tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo  Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu  Solução para comunidades/nações sem programas de assistência social – responsabilidade pública  Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual  Seguradoras: Companhias de seguros indianas Esquema gráfico Tamil Nadu, Índia: Microsseguro de Saúde Características da solução  Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu  Início 2009/10  Pagamento a uma lista definida de doenças graves, tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo  Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu  Solução para comunidades/nações sem programas de assistência social – responsabilidade pública  Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual  Seguradoras: Companhias de seguros indianas Esquema gráfico Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 18 Características da solução  Grupo-alvo: famílias de baixa renda no Estado de Tamil Nadu  Início 2009/10  Pagamento a uma lista definida de doenças graves, tratamentos e cirurgias, definida pelo Governo  Prêmio de seguro subsidiado pelo Governo de Tamil Nadu  Solução para comunidades/nações sem programas de assistência social – responsabilidade pública  Cobertura de resseguro: Swiss Re provê cobertura em caso de sinistralidade entre 80% e 150% do prêmio anual  Seguradoras: Companhias de seguros indianas Esquema gráfico Swiss Re Governo de Tamil Nadu Seguradoras Indivíduos segurados pagamento seguro prêmio seguro contrato resseguro
  19. 19. Conclusão É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro: Ajudar pessoas a administrar riscos. É preciso deixar claro o objetivo do microsseguro: Ajudar pessoas a administrar riscos. Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 19
  20. 20. Equipe Swiss Re Mario Wilhelm Microinsurance Specialist Global Partnerships Swiss Reinsurance Company Mythenquai 50/60 CH-8022 Zurich Switzerland Tel +41 43 285 4359 Fax +41 43 282 4359 Mario_Wilhelm@swissre.com Senior Microinsurance Specialist Global Partnerships Swiss Re America Holding Corp. 55 East 52nd Street New York, NY 10055 USA Tel +1 212 317 5152 Fax +1 212 317 5179 Paula_Pagniez@swissre.com Paula PagniezClaudia Melo Client Manager Global Partnerships Swiss Reinsurance Company Ltd - Alameda Santos 1940 10º andar, cj 102 01418-200 São Paulo / SP Brazil Tel +55 11 33716597 Fax +55 11 31711381 Claudia_Melo@swissre.com Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro 20 Microinsurance Specialist Global Partnerships Swiss Reinsurance Company Mythenquai 50/60 CH-8022 Zurich Switzerland Tel +41 43 285 4359 Fax +41 43 282 4359 Mario_Wilhelm@swissre.com Senior Microinsurance Specialist Global Partnerships Swiss Re America Holding Corp. 55 East 52nd Street New York, NY 10055 USA Tel +1 212 317 5152 Fax +1 212 317 5179 Paula_Pagniez@swissre.com Client Manager Global Partnerships Swiss Reinsurance Company Ltd - Alameda Santos 1940 10º andar, cj 102 01418-200 São Paulo / SP Brazil Tel +55 11 33716597 Fax +55 11 31711381 Claudia_Melo@swissre.com
  21. 21. Obrigada Chris Singleton | 12 April, 2010
  22. 22. Legal notice ©2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any modifications or derivatives of this presentation or to use it for commercial or other public purposes without the prior written permission of Swiss Re. Although all the information used was taken from reliable sources, Swiss Re does not accept any responsibility for the accuracy or comprehensiveness of the details given. All liability for the accuracy and completeness thereof or for any damage resulting from the use of the information contained in this presentation is expressly excluded. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this presentation. ©2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any modifications or derivatives of this presentation or to use it for commercial or other public purposes without the prior written permission of Swiss Re. Although all the information used was taken from reliable sources, Swiss Re does not accept any responsibility for the accuracy or comprehensiveness of the details given. All liability for the accuracy and completeness thereof or for any damage resulting from the use of the information contained in this presentation is expressly excluded. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this presentation. Swiss Re | Microsseguros | Soc. Bras. de Ciências do Seguro ©2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any modifications or derivatives of this presentation or to use it for commercial or other public purposes without the prior written permission of Swiss Re. Although all the information used was taken from reliable sources, Swiss Re does not accept any responsibility for the accuracy or comprehensiveness of the details given. All liability for the accuracy and completeness thereof or for any damage resulting from the use of the information contained in this presentation is expressly excluded. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this presentation. 22

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