Mais conteúdo relacionado Mais de maruay songtanin (20) เตรียมให้พร้อมก่อนเกษียณ How to retire happy 3.
ผูประพันธ์เกษียณจาก Washington Post ในปี ค.ศ. 1996 ขณะที่
้
มีอายุได้ 69 ปี ทางาน 23 ปี ที่ Post โดย12 ปี สุดท้ายเขียน
คอลัมน์เกี่ยวกับหุนและกองทุนรวม
้
หลังเกษียณ ยังเขียนคอลัมน์ให้กบ Post คือ “Retirement Journal”
ั
เกี่ยวกับประสบการณ์ของตนเอง
มีเป้ าประสงค์คือ ลดความรูสึกสับสนให้กบผูเกษียณอายุ
้
ั ้
5.
Decision 1 Am I ready to retire?
Decision 2 Can I afford to retire?
Decision 3 When should I apply for Social Security?
Decision 4 How should I take my pension payments?
Decision 5 What should I do with the money in my company savings plan?
Decision 6 When do I have to take money out of my IRAs?
Decision 7 How should I invest during retirement?
Decision 8 What should I do about health insurance?
Decision 9 What should I do to prepare for serious illness?
Decision 10 Where do I want to live after I retire?
Decision 11 How should I arrange my estate to save on taxes and avoid
probate?
Decision 12 How can I age successfully?
7.
คุณเคยใฝ่ ฝั นว่าถ้ามีเวลาเมื่อเกษียณอายุแล้ว จะได้ท่องเที่ยวไป
ในสถานที่ตาง ๆ เช่น ท่องเรือรอบเกาะกรีซ ท่องเทียว
่
่
ออสเตรเลียและนิวซีแลนด์ ดูการสูววกระทิงที่สเปน หรือ สนุก
้ั
กับงานคาร์นิวาลในบราซิล เป็ นต้น
แต่โปรดระลึกว่า “ถ้าฟั งดูแล้วเป็ นเรืองดีเหลือเชื่อ มักจะไม่เป็ น
่
จริง” (If it sounds too good to be true, it probably is.)
9. ข้อแรก ถึงเวลาสมควรแล้ว (Reason one: The time is right)
การเกษียณอายุแล้วอยูบานเฉย ๆ ไม่ทาอะไร จะทาให้เกิด
่ ้
ความรูสึกหดหู่ ไม่เป็ นที่ตองการ และชีวิตไม่มีความหมายอีก
้
้
ต่อไป
คุณควรมีวตถุประสงค์ของการเกษียณคือ : มีรางกายและจิตใจที่
ั
่
มีความกระปรี้กระเปร่าและยังติดต่อกับผูคนอยู่
้
นั ่นจึงจะเป็ นการเกษียณทีประสบความสาเร็จ
่
11. ข้อที่สาม : งานเปลี่ยนไป (Reason three: Your job is changing)
ไม่พอใจเนื่องจากถูกโยกย้ายไปอยูในตาแหน่งที่ไม่ชอบหรือไม่ได้
่
ใช้ความสามารถพิเศษ
นอกจากนั้น ผูคนที่คนเคยกันก็ลาออกไปแล้ว
้
ุ้
12. เหตุผลที่ดีในการไม่เกษียณอายุ
ข้อแรก : การทางานคือชีวิตจิตใจของเรา (Reason one: Work is
your identity)
นั ่นคือแม้คณพร้อมเกษียณแล้วแต่ยงอยากทางานอยู่ เพราะ
ุ
ั
หน้าที่การงานที่ทา ทาให้เรามีหน้ามีตาอยูได้ในสังคม (ใน
่
อเมริกาคุณค่าของคนขึ้นอยูกบตาแหน่งและหน้าที่การงาน)
่ ั
16.
การมีเวลาอยูกบคู่ครอง 24 ชั ่วโมงต่อวัน เป็ นการทดสอบความ
่ ั
อดทนของการมีชีวิตคู่ มีขอแนะนาคือ
้
1. หลีกเลี่ยงการทะเลาะเบาะแว้งเรื่องสถานที่ (turf battle) (turf
battle เกิดจากความรูสึกความเป็ นเจ้าของบ้านของภรรยา แล้ว
้
อยู่ ๆ มีสามีท่ีเกษียณอายุมานั่งเกะกะขวางทางในการทางาน
บ้านประจาวัน)
2. ควรจัดตารางชีวิตให้มีการใช้เวลาร่วมกัน และบางเวลาเป็ น
อิสระต่อกัน
31.
สภาคองเกรสตัดสินใจเพิ่มอายุเกษียณจาก 65 ปี เป็ น 67 ปี ในปี
ค.ศ. 1983 ทาให้รฐสามารถประหยัดเงินประกันสังคมได้หลาย
ั
พันล้านเหรียญ ในช่วง ค.ศ. 2009 – 2014
หากใครทางานเกินอายุเกษียณ รัฐบาลจะคานวณเพิมเงิน
่
ประกันสังคมให้อีกด้วย
ปั จจุบน การคาดหมายอายุเฉลี่ยของประชากร ผูชายอยูที่ 82 ปี
ั
้
่
ผูหญิง 84 ปี
้
33.
ทางเลือกแรก เกษียณก่อนกาหนด (early retirement)
แม้ว่ากาหนดอายุไว้ที่ 67 ปี แต่สามารถเกษียณก่อนกาหนดที่
อายุ 62 ปี เงินประกันสังคมจะได้รบลดลง เนื่องจากระยะเวลา
ั
รับนานขึ้น
ข้อเตือนใจ - ให้คานึงถึงผลกระทบกับคู่ครองที่จะได้รบเงินจาก
ั
ประกันสังคมที่นอยลงด้วยกรณีทเราเสียชีวิต
้
ี่
37.
การยืนแบบแล้วชะลอการจ่ายไว้ก่อน (file and suspend)
่
หมายถึงผูที่ถึงกาหนดเกษียณยืนแบบรับสิทธิ แล้วงดการรับไว้
้
่
ก่อน
เพื่อประโยชน์คือ จะได้รบเงินจากประกันสังคมเพิ่มขึ้นในแต่ละ
ั
เดือน แต่ตองดูสภาวะสุขภาพและความมีอายุยนยาวของ
้
ื
ครอบครัวด้วย ก่อนตัดสินใจใช้วิธีน้ ี
40.
้
ตังแต่เดือนตุลาคมปี ค.ศ. 1999 หน่วยงานประกันสังคมจะมี
จดหมายให้กบผูทางานอายุ 25 ปี ขึ้นไป และยังไม่ได้ใช้สิทธิ
ั ้
ทราบถึงบันทึกของประวัตรายได้ และประมาณการเงิน
ิ
ประกันสังคมที่จะได้เมื่อเกษียณอายุ
การประมาณการจะระบุจานวนเงินที่จะได้แต่ละเดือน เมื่อมีการ
เกษียณก่อนอายุที่ 62 ปี การเกษียณตามปกติที่อายุ 67 ปี และที่
อายุ 70 ปี
42.
รายได้จากการทางานหลังเกษียณมีขอจากัด เรียกว่า earnings
้
limits ใช้กบกลุมอายุ 62-64 ปี และกลุมอายุ 65-69 ปี
ั ่
่
หลังจากอายุ 70 ไปแล้ว ไม่มีขอจากัดของรายได้
้
ในปี ค.ศ. 2010 ผูเกษียณที่มีรายได้ตอปี เกิน $14,160 นั้น
้
่
ส่วนที่เกินทุก $2 จะนามาหัก $1 จากเงินประกันสังคมที่จะได้
ทาให้ผเกษียณอายุจะทางานแค่มีรายได้ถึงข้อจากัด (up to the
ู้
limit) แล้วจะไม่ทางานต่อ เพราะจะถูกหักเงินมาก
43.
รายงานในปี ค.ศ. 2009 กล่าวว่าเงินประกันสังคมมีพอจ่าย
“adequately financed” ได้ถึง ค.ศ. 2037 เท่านั้น
ในปี ค.ศ. 2075 จะมีผรบเงินประกันสังคม 50 คนต่อผูทางาน
ู้ ั
้
100 คน
แต่ประธานาธิบดี โอบามา มีความพยายามรักษากองทุนนี้ไว้
โดยไม่ให้แปรรูปเป็ นเอกชน เพื่อสิทธิประโยชน์ของคนทางาน
ต่อไป
46.
เงินบานาญ ที่บุคลากรสามารถเลือกได้ 3 แผน พร้อมตัวอย่าง
คือ
รับแต่ผเดียว (A single life pension) (รับเดือนละ $2,532 เมื่อ
ู้
เสียชีวิตคู่ครองไม่ได้อะไร)
ให้ค่ครองร้อยละ 50 (A 50 percent spousal benefit)(รับเดือน
ู
ละ $2,160 เมื่อเสียชีวิต คู่ครองได้เดือนละ $1,080 ตลอดชีพ)
ให้ค่ครองร้อยละ 100 (A 100 percent spousal benefit)(รับ
ู
เดือนละ $1,900 เมื่อเสียชีวิต คู่ครองได้เดือนละ $1,900
ตลอดชีพ)
48.
การรับเงินก้อน ข้อดี (PROS): สามารถนาเงินก้อนไปลงทุน ซึ่ง
อาจจะได้ผลประโยชน์มากกว่าเงินบานาญในแต่ละเดือน เพราะ
เมื่อเสียชีวิตก็ไม่ได้รบเงินบานาญอีกต่อไป แต่เงินก้อนยังเป็ น
ั
มรดกให้ลกหลานต่อไปได้
ู
การรับเงินก้อน ข้อเสีย (CONS): มีแนวโน้มว่าจะใช้จายเงินก้อน
่
จนหมดโดยเฉพาะเมื่อสภาวะเศรษฐกิจไม่ดี และถือว่าเป็ นเงิน
รายได้ที่ตองเสียภาษี
้
49.
รับบานาญเป็ นรายเดือน ข้อดี (PROS): รับรูรายได้ที่แน่นอนใน
้
แต่ละเดือน ถ้าเกิดมีอายุยนก็ถือว่าคุม
ื
้
รับบานาญเป็ นรายเดือน ข้อเสีย (CONS): บานาญในอเมริกาไม่
ปรับตามค่าเงินเฟ้ อ ทาให้กาลังซื้อลดลงเมื่อข้าวของแพงขึ้น
และถ้าเสียชีวิต เงินบานาญไม่ได้รบอีกต่อไป (ขึ้ นกับการเลือก
ั
แผนการรับบานาญให้คครองด้วย)
ู่
50.
มีหน่วยงานของรัฐ คือ the Pension Benefit Guaranty Corporation:
PBGC คอยติดตามบานาญที่บุคลากรควรจะได้
มีบุคลากรในอเมริกาหลายพันราย ที่ตองสูญรายได้จากเงิน
้
บานาญที่หายไป (“missing” pension) เพราะไม่รูจะค้นหาได้จาก
้
ที่ใด เช่นจากบริษทที่เคยทางานแล้วล้มละลาย หรือมีการควบ
ั
รวม หรือไม่อยูในสารบบธุรกิจอีกต่อไป เป็ นต้น
่
52.
401(k) savings plan เป็ นโครงการทีกระตุนให้บุคลากรเก็บเงิน
่
้
สะสมไว้ใช้ยามเกษียณ
เงินที่สะสมเข้ากองทุนเลี้ยงชีพนี้ สามารถใช้ลดหย่อนภาษีรายได้
ประจาปี
บางบริษทมีการสบทบทุนร่วม “a company match” ให้กบ
ั
ั
บุคลากร
แต่บุคลากรต้องตัดสินใจว่าเงินจานวนดังกล่าวจะลงทุนใน
กองทุนรวมใดเอาเอง
54.
401(k) plan ทาให้เรามีการสะสมโดยอัตโนมัตทุกเดือน แต่การ
ิ
ลงทุนมีความเสี่ยง เช่น ในปี ค.ศ. 2008–2009 ดัชนีหน S&P
ุ้
500 ติดลบร้อยละ 2.5
บทเรียน : อย่าคาดเดาทิศทางตลาดล่วงหน้าในการเปลี่ยนการ
ลงทุน ถ้าวางแผนระยะยาวมาอย่างดี อย่าเปลี่ยนไปเปลี่ยนมา
อาจทาให้สูญเสียผลประโยชน์ที่ควรจะได้
57.
บางแผนของ 401(k) plans อนุญาตให้คงเงินไว้ในแผนต่อไปได้
ถ้าบุคลากรยังคงทางานบางเวลา เช่นบุคลากรสายแพทย์ ควรคง
รักษาเงินสะสมไว้ในแผนของ 401(k) plans ดีกว่าสะสมไว้ใน
IRA
58.
ถ้าในแผน 401(k) plan มีหนของบริษทที่ทางานอยู่ สามารถโอน
ุ้
ั
ไปยังบัญชี IRA rollover account หรืออยากจะขายก็ได้
แต่ถาไม่ตองการขาย จะเป็ นผลดีดานภาษีมากกว่า กล่าวคือ :
้
้
้
เมื่อทายาทขายหุนบริษท เขาไม่ตองเสียภาษีที่เกิดจากมูลค่าเพิ่ม
้
ั
้
้
ของหุน นับตังแต่การโอนหุนเข้าบัญชีจนกระทั ่งถึงวันเสียชีวิต
้
้
ของคุณ (คือคิดราคาหุน ณ วันที่โอนหุน ไม่ใช่ราคาปั จจุบน ณ
้
้
ั
วันที่ขาย)
59.
สภาวการณ์ปัจจุบนสาหรับคนในรุน baby boomers ที่อายุไม่ครบ
ั
่
65 ปี จะยังคงทางานต่อไป เพราะจะได้ไม่เสียสิทธิดานประกัน
้
สุขภาพที่บริษทจ่ายให้ (Medicare ใช้สิทธิได้เมื่อมีอายุ 65 ปี )
ั
ยังเป็ นการเพิ่มเงินสะสมใน 401(k) plans และรอเวลาให้
เศรษฐกิจฟื้ นตัว จะได้มีเงินออมเพิ่มขึ้น
61.
การสะสมเงินไว้ในบัญชี IRA เป็ นการลดหย่อนภาษีรายได้ขณะที่
เราทางานอยู่ เมื่อเกษียณอายุตองถอนเงินมาใช้ซึ่งต้องเสียภาษี
้
รายได้ประจาปี และทุก ๆ ดอลลาร์ตองเสียภาษี 25 เซนต์
้
เพราะกฎของสรรพากรถือว่าเงินที่ถอนจากบัญชี IRAs เป็ นรายได้
62.
การถอนเงินจากบัญชีเป็ นจานวนเท่าใดในแต่ละปี นั้นต้องอาศัย
ตาราง—the Uniform Lifetime Table—ในการคานวณ คือยอดเงิน
ทั้งหมด หารด้วยดัชนีที่ให้ไว้ในตาราง ผลลัพธ์เป็ นจานวนเงินขั้น
ต ่าในแต่ละปี ที่ตองถอนออกมา
้
ข้อควรระวังคือการถอนเงินต้องไม่นอยกว่าจานวนต ่าสุดที่
้
คานวณได้ ห้ามน้อยกว่าเด็ดขาด ไม่เช่นนั้นจะถูกปรับเป็ นเงิน
ครึ่งหนึ่งของความแตกต่างระหว่างเงินที่สมควรถอนกับจานวน
เงินถอนจริงที่นอยกว่าที่กาหนด
้
64.
บัญชี IRAs ที่ตองเสียภาษี มีดงนี้
้
ั
TRADITIONAL IRAS
IRA ROLLOVER ACCOUNTS
SIMPLIFIED EMPLOYEE PENSION PLAN (SEP-IRA)
SAVINGS INCENTIVE MATCH PLAN FOR EMPLOYEES (SIMPLE-IRA)
DEFINED CONTRIBUTION PLANS (INCLUDING PROFIT-SHARING AND
MONEY PURCHASE PLANS)
COMPANY 401(K) PLAN
403(B) PLAN
66.
ตัวอย่างการคานวณโดยใช้ยอด $100,000 ของบัญชี IRA
เมื่ออายุ 70½ ปี จากตารางคานวณตัวหารคือ 27.4 นาไปหาร
ยอดเงิน $100,000 จะได้ $3,649 เป็ นยอดเงินขั้นต ่าที่ตอง
้
ถอนออกในปี นั้น
ปี ถัดไป จากตาราง ตัวหารจะเป็ น 26.5 ให้นาไปหารยอดเงินใน
บัญชี ก็จะเป็ นยอดเงินขั้นต ่าที่ตองถอนในปี นั้น ๆ ก่อนวันที่ 31
้
ธันวาคม
70.
การลงทุนเป็ นเรืองของปั จเจกบุคคล ขึ้นกับความจาเป็ นในการใช้
่
เงิน ระยะเวลาที่ใช้ และความเสี่ยง
วิธีใหญ่ ๆ ในการนาเงินออมไปลงทุนคือ เพื่อให้เงินงอกเงย เพื่อ
นาดอกผลมาใช้ หรือเพื่อทั้งสองประการข้างต้น
71. 1.ต้องเรียนรูในการลงทุน (YOU MUST LEARN HOW TO INVEST)
้
มีกองทุนรวมมากมาย การลงทุนในหุน กองทุนแลกเปลี่ยน และ
้
พันธบัตร
ความสามารถในการลงทุน ทาให้ผเกษียณอายุมีความเป็ นอยูทดี
ู้
่ ี่
ได้
ข้อเตือนใจ : ก่อนลงทุนทุกครั้ง ต้องมีการศึกษาล่วงหน้าเกี่ยวกับ
การลงทุนพื้นฐาน มันไม่ยากจนเกินไป แต่ตองทาด้วยตนเอง
้
73. 3.อย่าทาตัวฉลาดกว่าตลาด (NEVER TRY TO OUTGUESS THE
MARKET)
นักลงทุนที่มีประสบการณ์จะรูว่า แนวโน้มระยะยาวของตลาดหุน
้
้
มีแต่จะเพิ่มขึ้น แต่อาจมีความผันผวนระยะสั้นได้ ไม่ควร
ตระหนกจนเกินไป เพราะอาจทาให้เจ็บตัวได้
74. 4.มุ่งสูราคาเฉลี่ย (GO FOR THE AVERAGES)
่
เป็ นการทยอยซื้อเป็ นรายเดือน ในระยะเวลานาน
้
้
บางครังซื้อในราคาสูง บางครังซื้อได้ในราคาต ่า แต่ใน
ระยะยาวแล้ว ราคาที่ซ้ ือมาจะได้เป็ นราคาเฉลี่ย ซึ่งเป็ น
ผลดีกว่าซื้อคราวเดียวทีละมาก ๆ
75. 5.กระจายความเสี่ยง (SPREAD YOUR RISK)
อย่ารวมไข่ท้งหมดไว้ในตะกร้าเดียวกัน (“Don’t put all your eggs
ั
in one basket.”)
การกระจายการลงทุน (diversification) นักลงทุนที่ประสบ
ความสาเร็จ มักจะมีการลงทุนแบบกระจายหลายรูปแบบ มีท้ง
ั
ลงทุนในหุน พันธบัตร หรือกองทุนรวม
้
การกระจายการลงทุน ลดโอกาสเสี่ยง จากการที่ส่วนใดส่วนหนึ่ง
ของตลาดเกิดทรุดขึ้นมา
78. การเปลี่ยนแปลงของตลาด เช่น
การเพิ่มแผนเงินออม 401(k) plan
การขยายตัวของกองทุนรวม
ธุรกรรมการเงินที่รวดเร็ว สามารถซื้อขายหุนหลายล้านหน่วยใน
้
ไม่กี่วินาที
ความไม่โปร่งใสของ Wall Street เช่น มีข่าวเกี่ยวกับการประพฤติ
ที่ไม่ถูกต้องตามกฎหมายของบริษทในตลาดหุน
ั
้
79.
เป้ าหมายของการลงทุนของผูเ้ กษียณอายุคือ เพิ่มรายได้และ
รักษาสินทรัพย์ไว้ให้นานที่สุด ซึ่งในแต่ละปี ไม่ควรถอนเงินออม
ออกมาใช้มากกว่าร้อยละ 5
เป้ าหมายสูงสุดไม่เพียงแต่เพิ่มรายได้และรักษาทรัพย์สินเท่านั้น
แต่ตองให้เท่าทันกับค่าของเงินเฟ้ อ หนทางที่ดีคือลงทุนในหุน
้
้
83.
ในอเมริกา ตอนทางานอยู่ บริษทจะมีสวัสดิการการเจ็บป่ วยให้
ั
แต่เมื่อเกษียณสมควรซื้อประกันสุขภาพเอง (เช่นเดียวกับการ
ประกันรถยนต์ คือถ้าไม่ใช้ก็เสียสิทธิ แต่ถาได้ใช้สิทธิก็คมกว่า
้
ุ้
ต้องจ่ายเอง)
ระบบประกันสุขภาพ Medicare รับผิดชอบโดย the Centers for
Medicare and Medicaid Services (CMS) ซึ่งเป็ นหน่วยงานประกัน
สุขภาพของรัฐสาหรับผูมีอายุมากกว่า 65 ปี (เกษียณการทางาน
้
แล้ว) หรือผูมีความทุพลภาพ และผูป่วยที่เป็ นโรคไตระยะ
้
้
สุดท้าย
84.
ระบบแรกเรียกว่า Medicare Part A ซึ่งจ่ายเมื่อผูป่วยเข้ารักษาใน
้
โรงพยาบาล ค่ารักษาพยาบาล และการดูแลที่บาน
้
ในปี ค.ศ. 2010 ผูป่วยที่เข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลจ่าย
้
$1,100 คุมครอง 1-60 วัน ในวันที่ 61–90 ผูป่วยจ่าย $275
้
้
ต่อวัน และวันที่ 91–150 ผูป่วยจ่ายวันละ $550 (โดย 60 วัน
้
สุดท้ายใช้สิทธิได้ครั้งเดียวตลอดชีวิต) ถ้าพักนานเกิน 150 วัน
วันที่เกินผูป่วยเสียค่าใช้จายเองทั้งหมด
้
่
85.
ระบบที่สองคือ Medicare Part B ซึ่งเป็ นการประกันเพื่อไว้จายค่า
่
แพทย์ การทดสอบต่าง ๆ และเครืองมืออุปกรณ์ทางการแพทย์
่
สาหรับ Part B ค่าประกันต่อเดือนสามารถหักออกจากเงิน
ประกันสังคมได้ ในปี ค.ศ. 2010 ค่าประกันเพิ่มจาก $96.40
เป็ น $110.50
86.
ระบบที่สาม Medicare Part C เป็ นระบบการประกัน เพื่อให้ผป่วย
ู้
สามารถใช้สทธิได้ในโรงพยาบาลเอกชน เช่น health
ิ
maintenance organizations (HMOs) หรือรูปแบบอื่นที่คล้ายกัน
เพื่อคุณภาพการรักษาและการประหยัด
แต่การได้รบเงินชดเชยน้อย ทาให้บริษทเอกชนถอนตัวออกจาก
ั
ั
โครงการนี้มาก
87.
มีการเสนอรูปแบบการประกันคือ Medicare Advantage program
ซึ่งมีดงนี้:
ั
MEDICARE HEALTH MAINTENANCE ORGANIZATIONS (HMOS)
PROVIDER-SPONSORED ORGANIZATIONS (PSOS)
PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (PPOS)
REGIONAL PREFERRED-PROVIDER ORGANIZATIONS (RPPOS)
PRIVATE FEE-FOR-SERVICE PLANS (PFFSS)
MEDICAL SAVINGS ACCOUNT PLAN (MSAS)
SPECIAL NEEDS PLANS (SNPS)
88.
รูปแบบสุดท้ายคือ Medicare Part D เป็ นการประกันให้กบผูป่วย
ั ้
เพื่อช่วยค่าใช้จายยาตามใบสั ่งยาของแพทย์
่
สภาคองเกรส ได้ผ่านกฎหมายเพื่อให้บริษทเอกชนมีความอ่อน
ั
ตัวในการให้สิทธิกบผูป่วยตามเกณฑ์ที่วางไว้ของ Medicare
ั ้
94.
สุขภาพร่างกายคนเราอาจทรุดลงเรื่อย ๆ จนกระทั ่งต้องอาศัยที่
พักผูสูงอายุ (nursing home) เป็ นเวลานาน ซึ่งมีค่าใช้จายสูง (ห้อง
้
่
เดี่ยววันละ $219 หรือปี ละ $79,935 )
แต่ถาต้องอาศัยอยูที่พกผูสูงอายุไม่มีกาหนด ควรใช้สิทธิ Medicaid
้
่ ั ้
ซึ่งเป็ นโปรแกรมสาหรับผูยากจน โดยไม่เสียค่าใช้จายใด ๆ แต่
้
่
การจะใช้สิทธิน้ ีได้ตองจ่ายค่าที่พกผูสูงอายุ จนหมดเงินจริง ๆ จึง
้
ั ้
จะใช้สิทธิน้ ีได้
96.
เบี้ยประกันขึ้นกับ อายุ สุขภาพ สถานที่อาศัย และเงื่อนไขการรับ
สิทธิประกัน
การซื้อประกันสุขภาพระยะยาว (long-term-care insurance)
เช่นเดียวกับการประกันรถยนต์ ถ้าเลิกส่งเบี้ยประกันจะถูกตัดสิทธิ
ไม่ว่าจะเคยส่งมานานเท่าใด
98.
ทางเลือกอื่น มีนิคมที่เรียกว่า group homes, assisted-living
facilities, และ continuing-care retirement communities
อุตสาหกรรมพี่เลี้ยง (assisted-living industry) คือ มีการเตรียม
อาหารให้ ช่วยแต่งตัว อาบน้ า และทากิจกรรมในชีวิตประจาวัน
แนวโน้มนิคมการดูแลต่อเนื่องหลังเกษียณ (care retirement
communities หรือ CCRCs) กาลังรุงเรือง ที่ผยงมีสุขภาพดี
่
ู้ ั
สามารถเข้าพักอาศัยได้จนกระทั ่งสุขภาพทรุดลงเรื่อย ๆ
จนกระทั ่งถึงระดับของทีพกผูสูงอายุ
่ ั ้
101.
เป็ นความฝั นของผูคนว่า ภายหลังเกษียณ จะได้ยายไปอยูใน
้
้
่
ดินแดนมหัศจรรย์ (Fantasy Island)
การโยกย้ายมีผลกระทบทั้งครอบครัว
การได้อยูใกล้ชิดกับครอบครัวและลูกหลาน เป็ นสิ่งสาคัญที่ไม่
่
ควรมองข้าม โดยเฉพาะการได้เลี้ยงดูหลาน ๆ
104.
ผูที่คิดจะโยกย้าย ควรคิดก่อนล่วงหน้าอย่างน้อย 5 ปี และลอง
้
ไปใช้ชีวิตในสถานที่ใหม่ว่ามีความเหมาะสมกับเราหรือไม่
อย่างไร
ผูคนมักจะติดที่ (a sense of place) หรือไม่มีที่ใดสุขใจเท่าบ้าน
้
(There’s no place like home.)
มีประชากรน้อยกว่าร้อยละ 5 ของผูมีอายุมากกว่า 60 ที่มีการ
้
โยกย้าย สาเหตุการโยกย้ายมาจากเหตุผลด้านเศรษฐกิจ มากกว่า
สภาพอากาศ
106. Decision 11: How should I arrange my estate to save on taxes and avoid
probate?
108.
มีการเตรียมพร้อมงานศพ คือ งานพิธีในโบสถ์และหลุมฝั งไว้
ล่วงหน้า โดยการชาระล่วงหน้าไว้ให้เรียบร้อย
การเตรียมพร้อมล่วงหน้าถ้ามีอาการป่ วย จนไม่สามารถตัดสินใจ
ด้วยตนเองเกี่ยวกับการรักษาพยาบาล โดยมีการทาหนังสือ
เจตจานง (advance medical directive) ว่าจะไม่ยดชีวิตต่อ ใน
ื
กรณีที่มีอาการขั้นโคม่า (persistent coma) ที่ไม่อาจฟื้ นคืนได้
109.
นั ่นคือหนังสือปฏิเสธการรักษาพยาบาล (the final expression of
legal right to refuse medical or surgical treatment) เพื่อจะ
เสียชีวิตตามธรรมชาติ โดยไม่ตองช่วยฟื้ นชีวิต (“no code” or
้
“do not resuscitate” )
อย่างไรก็ตาม ทุกโรงพยาบาลจะมีกรรมการด้านจริยธรรมในการ
ตัดสินใจยุตการการรักษาพยาบาล (pull the plug) ซึ่งต้อง
ิ
พิจารณาอย่างรอบคอบและใช้เวลา
110.
ปั ญหายุงยากอีกประการหนึ่ง คือ การไร้ความสามารถทางนึกคิด
่
(mental incapacitation)
การเตรียมล่วงหน้าคือเขียนหนังสือมอบหมายอานาจ (general
durable power of attorney) ในการตัดสินใจแทนในเรื่องเกี่ยวกับ
ด้านกฎหมายหรือด้านการเงิน
หนังสือมอบอานาจนี้ต้องเก็บไว้เป็ นอย่างดี และไม่นามาใช้
จนกว่าบุคคลจะไร้ความสามารถด้านความนึกคิด และควรมอบ
อานาจให้กบคนที่ไว้วางใจมากที่สุด
ั
112.
การพิสูจน์พินยกรรม (probate) เป็ นขั้นตอนด้านกฎหมายสาหรับ
ั
ทรัพย์สินของผูเสียชีวิต ที่ผที่ได้รบมอบหมายให้จดการกอง
้
ู้
ั
ั
มรดก ต้องรับผิดชอบเรืองการชาระภาษีให้ถูกต้อง และ
่
ดาเนินการตามสิ่งที่ระบุไว้ในพินยกรรม
ั
ซึ่งจะต้องผ่านการพิสูจน์ตามขั้นตอนของศาลยุตธรรม
ิ
114.
ขั้นตอนการเตรียมความพร้อม ขั้นที่หนึ่ง (STEP ONE)
จดทุกรายการ เช่น สมุดบัญชีธนาคาร หุน พันธบัตร กองทุนรวม
้
กรมธรรม์ประกันชีวิต ราคาบ้านและที่ดิน รถยนต์ เรือ เครื่อง
เรือน เครืองเพชร บัญชีบานาญ ฯลฯ
่
รวมทั้งหนี้สินที่มี ไม่ว่ากูเงินจากธนาคาร การจานอง เช่าซื้อรถ
้
หรือ บัตรเครดิต
115.
ขั้นตอนการเตรียมความพร้อม ขั้นที่สอง (STEP TWO)
เก็บเอกสารไว้ในที่ปลอดภัยและหาได้ง่าย เช่นในตูนิรภัยทีกนไฟ
้
่ ั
ได้ที่บาน ซึ่งจะสะดวกดีกว่าตูนิรภัยของธนาคาร
้
้
และให้ทุกคนที่เกี่ยวข้องรูว่าเอกสารเหล่านี้เก็บไว้ในที่ใด ถ้าเก็บ
้
ไว้ในตูนิรภัยของธนาคาร ให้ทารายการทั้งหมดของสิ่งของที่มีอยู่
้
ในตูไว้ดวย ระบุเลขที่ตู ้ สาขาของธนาคาร
้ ้
อย่าลืมระบุชื่อ เลขที่ รายละเอียดของการประกันชีวิต ประกัน
รถยนต์ และประกันบ้าน
116.
เมื่อมีเงินมาเกี่ยวข้อง ความสัมพันธ์ฉนท์พี่นองก็โบยบินออกทาง
ั
้
หน้าต่าง (When it comes to money, family loyalty goes out the
window)
บิดามารดาควรแบ่งมรดกอย่างยุตธรรม ที่มีขอควรระวังเช่น
ิ
้
การแบ่งไม่เท่ากัน (Unequal shares) ไม่สมควรทา เพราะอ้างเหตุว่า
ความจาเป็ นด้านสถานการเงินของบุตรแต่ละคนไม่เท่ากัน
การแต่งงานใหม่ของคู่ครอง (Second marriages) ควรระบุไว้ใน
พินยกรรมให้ชดเจนว่า บุตรแต่ละคนจะได้อะไร เท่าใด
ั
ั
ระวังสะใภ้หรือเขย (Watch out for those in-laws) ให้ระบุในพินยกรรม
ั
ว่าหลานคนใดได้รบอะไร จานวนเท่าใด และในเวลาใด
ั
117.
ข้อควรคานึง: (ต่อ)
กรณีบุตรขอยืมเงิน (When children owe money to their parents) ให้
ระบุในพินยกรรมอย่างชัดเจน ถึงรายละเอียดการกูยมเงิน
ั
้ื
ชื่อผูจดการมรดก (Naming the executors and trustees) ควรใส่ท้งหมด
้ั
ั
(all of them) คงไม่มีบุตรคนใดพอใจที่ถูกละเลย
ใครได้กิจการ (Getting the business) โดยมากมักจะยกให้บุตรคนที่ช่วย
ทาธุรกิจ ดังนั้นในพินยกรรมต้องระบุให้ชดเจนว่า ห้ามขัดขืน (no
ั
ั
contest) ถ้าบุตรคนใดไม่เชื่อฟั งและมีการฟ้ องร้อง จะไม่ได้ส่วนแบ่ง
อะไรเลย (If they sue, they get nothing)
118.
ข้อควรคานึง: (ต่อ)
ลูกไม่รกดี (Disinheriting children) มีเหตุผลหลากหลายที่บุตรบางคน
ั
ไม่ได้ส่วนแบ่งเลย เนื่องจากไม่มาดูแลยามแก่เฒ่า ติดสุราหรือติดยา
เสพติด หรือกระทาผิดกฎหมาย ทางที่ดีควรให้มีรายชื่ออยูในผูรบมรดก
่ ้ั
ด้วย แต่ตองมีเงื่อนไขว่า จะต้องทาตนแบบใด อย่างไร หรือเมื่อใด จึง
้
จะได้รบส่วนแบ่งในมรดกนั้น ๆ
ั
122.
การเป็ นผูสูงอายุดวยดี มี 3 คุณลักษณะคือ
้
้
• มีความเสี่ยงต่อการเป็ นโรคหรือทุพลภาพต ่า (A low risk of
disease and disease-related disability)
• มีความสามารถสูงทั้งร่างกายและจิตใจ (High mental and
physical abilities)
• มีความกระปรี้กระเปร่าและยังมีการสมาคมอยู่ (The desire to
remain actively engaged with people)
125. อาการหลงลืม “senior moments.” เช่น
คุนหน้า แต่นึกชื่อไม่ออก
้
จาไม่ได้ว่าจอดรถที่ไหน
จาไม่ได้ว่ามาจะทาอะไรตรงนี้
รับโทรศัพท์แล้วลืมบอกต่อ ว่ามีคนโทรศัพท์มาหา
นึกชื่อเมืองหลวงของรัฐนั้น ๆ ไม่ออก
127.
การจดจาชื่ อ พูดซ้ า ๆ จนจาได้ มีการทาแผนผังครอบครัวแล้ว
ระบุชื่อสมาชิกในครอบครัวนั้น ๆ
พยายามใช้สมองอยู่เสมอ การมีรางกายที่แข็งแรง รับประทาน
่
อาหารที่มีประโยชน์ มีกิจกรรมสันทนาการ อ่านหนังสือ
หนังสือพิมพ์
เพื่อนช่วยเพื่อน ให้ค่ครองหรือเพื่อนฝูงช่วยกันจดจาเรืองที่
ู
่
สาคัญเอาไว้
128.
การสร้างสรรค์ที่เกิดจากการมีเสรีภาพ (liberation phase) ผูที่
้
เกษียณอายุแล้ว จะมีเวลาว่าง และมีรายได้ที่ประคองตนเองได้
จึงเป็ นโอกาสที่จะใช้ประโยชน์ในการทาสิ่งใหม่ ๆ โดยเฉพาะ
ด้านศิลปะ
อาจมีบทบาทเป็ นผูนาหรือผูช้ ีนาสังคม (role of ‘shapers’ or
้
้
‘shakers’ of society.) เช่นเดียวกับ Socrates, Copernicus, Galileo,
Mahatma Gandhi, Golda Meir, และ Nelson Mandela.
129.
บทบาทฐานะผูสั ่งสมประสบการณ์ (The summing-up phase )
้
โดยเป็ นผูรกษาศิลปวัฒนธรรม (keepers of the culture) มีการ
้ั
เขียนหนังสือเล่าประสบการณ์ชีวิต เป็ นผูเล่าเรื่องราว เป็ นผูมีจต
้
้ ิ
อาสา ฯลฯ
ผูสูงวัยยังทาตนเป็ นประโยชน์ได้หลายอย่าง เช่นทางานหรือเป็ น
้
อาสาสมัคร ช่วยดูแลหลาน ๆ มีการออกกาลังกาย หรือท่องเที่ยว
เป็ นต้น
130.
เรื่องที่ไม่ควรทา (The don’ts)
อย่าทาตนเป็ นที่น่าเบื่อหน่าย ด้วยการบ่นถึงสุขภาพที่ไม่ดีของ
ตนเอง
อย่าเล่าเรืองเดิมให้คนเดิมฟั งซ้ าอีก
่
อย่าดูดายเพื่อนเก่า ที่มีความสาคัญกับเรา
อย่าทาตนเป็ นคนขี้โมโห หลีกเลี่ยงการทะเลาะเบาะแว้ง โลกนี้ไม่
สมบูรณ์แบบ ผูคนยังเกิดการพลั้งพลาดได้
้
131.
เรื่องที่ไม่ควรทา (The don’ts)
อย่าคิดว่าตนเองฉลาด ให้คาแนะนาผูอื่น โดยไม่ตองรอให้เขา
้
้
ร้องขอ
อย่ายึดติดกับอดีต
อย่าพลาดโอกาสอันดีงาม ถ้าไม่ทาตอนนี้จะไปทาตอนไหน
อย่าทาตนเป็ นคนอารมณ์ไม่ดี
อย่ารบกวนผูอื่น โดยทาตนน่าราคาญ เช่นถ้าหูตงให้หา
้
ึ
เครื่องช่วยฟั งมาใช้ ไม่ใช่ให้คนต้องพูดตะโกน
อย่าพร ่าบ่นเรืองอายุของตนเอง
่
133.
เรื่องที่สมควรทา (The dos)
อยูได้โดยตนเอง
่
เป็ นที่ปรึกษาให้กบบุตรหลาน เมื่อเกิดปั ญหา
ั
ทาตมให้สมวัย เดินช้าลง รอคอยคิวได้ ขับรถใจเย็น
มีอารมณ์ขน หัวเราะวันละนิดจิตแจ่มใส “Laughter is the best
ั
medicine.)
พยามยามผูกมิตรกับลูกและหลานไว้ อย่างไรเสีย ก็ยงต้องอาศัย
ั
พึ่งพายามยาก