1. Gaceta
Parlamentaria
Año XVI
Palacio Legislativo de San Lázaro, martes 10 de septiembre de 2013
CONTENIDO
Declaratoria de publicidad del dictamen
De las Comisiones Unidas de Hacienda y Crédito Público y de
Justicia, con proyecto de decreto que reforma, adiciona y deroga diversas disposiciones en materia financiera y se expide
la Ley para regular las Agrupaciones Financieras (segunda
parte)
Anexo II-B
Martes 10 de septiembre
Número 3859-II-B

2.
DECRETO POR EL QUE SE REFORMAN, ADICIONAN Y DEROGAN DIVERSAS
DISPOSICIONES EN MATERIA FINANCIERA Y SE EXPIDE LA LEY PARA REGULAR LAS
AGRUPACIONES FINANCIERAS.
FORTALECIMIENTO A CONDUSEF
ARTÍCULO PRIMERO.- Se REFORMAN los artículos 2o., fracción IV; 7o.; 11, fracciones IV, V
Bis, IX, XV, XVIII, XIX y XXIX; 12; 25; 47, primer párrafo; 49, primer párrafo; 50; 50 Bis, fracciones
II, IV y V; 59 Bis, primer párrafo; 65, primer párrafo; 68, fracciones IV, VII, primer párrafo, X
primero, segundo y último párrafos actuales; 68 Bis; 69, primer párrafo; 72 Bis; 73, primer párrafo;
74; 77; 80, primer párrafo, y 94, fracción II y VIII, se ADICIONAN los artículos 5o., con un tercer
párrafo; 8o. Bis, 11, con las fracciones IV Bis, XLII y XLIII, recorriéndose la actual fracción XLII
para quedar como fracción XLIV; 50 Bis, con un último párrafo; 56 Bis; 68, fracciones VII con un
segundo y tercer párrafos recorriéndose los párrafos segundo, tercero, cuarto y quinto para quedar
como párrafos cuarto, quinto, sexto y séptimo respectivamente, y X, con un segundo y cuarto
párrafos recorriéndose el actual segundo y tercero para quedar como tercero y último párrafos
respectivamente; el Capítulo Tercero denominado del Sistema Arbitral en Materia Financiera, del
Registro de Ofertas Públicas Arbitral y del Comité Arbitral Especializado que comprende los artículos
84 Bis; 84 Ter; 84 Quáter, y 84 Quinquies; 92 Bis 2 a 92 Bis 5, 94, con las fracciones XIV, XV, XVI y
XVII, 96; con un segundo párrafo, 97, con un segundo párrafo, y 97 Bis, y se DEROGAN el
segundo párrafo de la fracción III y último párrafo del artículo 24, 72 Ter y segundo párrafo del
artículo 77; de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, para quedar
como sigue:
Artículo 2o.- ...
I. a III. ...
IV.
Institución Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones de
crédito, sociedades financieras de objeto múltiple, sociedades de información crediticia,
casas de bolsa, especialistas bursátiles, fondos de inversión, almacenes generales de
depósito, uniones de crédito, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades
mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro,
PENSIONISSSTE, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro
para el retiro, Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores,
sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras populares,
sociedades financieras comunitarias, y cualquiera otra sociedad que requiera de la
autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualesquiera de las
Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o
servicio financiero a los Usuarios.
V. a IX. ...
Artículo 5o.- ...
...
1

3.
Las Instituciones Financieras por conducto de sus organismos de representación o por sí solas
colaborarán con la Comisión Nacional en la elaboración de los programas educativos a que se
refiere el párrafo anterior.
Artículo 7o.- Para efecto de las notificaciones de los actos administrativos que emita la Comisión
Nacional, a falta de norma que provea un procedimiento específico, se aplicará lo dispuesto en la
Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
Esta disposición no será aplicable a las notificaciones y resoluciones dictadas dentro del
procedimiento de arbitraje seguido conforme a lo previsto en esta Ley.
Artículo 8o. Bis.- La Comisión Nacional, establecerá y mantendrá un Buró de Entidades
Financieras, el cual se integrará con la información que aquella haya obtenido de las Instituciones
Financieras y de los Usuarios en el ejercicio de sus atribuciones, así como la que le proporcionen las
autoridades competentes. Su organización y funcionamiento se sujetará a las disposiciones que al
efecto expida la propia Comisión Nacional.
La información contenida en el Buró de Entidades Financieras se referirá a los productos que
ofrecen las Instituciones Financieras, sus comisiones, sus prácticas, sus sanciones administrativas,
sus reclamaciones, y otra información que resulte relevante para informar a los Usuarios del
desempeño en la prestación de sus servicios y contribuir así a la adecuada toma de decisiones de
los Usuarios de servicios financieros.
La Comisión Nacional al establecer el Buró de Entidades Financieras, tomará en consideración la
experiencia internacional en materia de calificación de instituciones financieras, con especial énfasis
en el riesgo para los Usuarios en la contratación de servicios financieros.
La información del Buró de Entidades Financieras será pública, y la Comisión Nacional deberá
difundirla en su portal de internet. Asimismo, la Comisión Nacional emitirá una publicación periódica
con información relevante para la toma de decisiones de los Usuarios de servicios financieros.
Las Instituciones Financieras deberán publicar a través de su Portal de Internet y en sus sucursales
la información que sobre ellas conste en el Buró de Entidades Financieras, en los términos que
establezca la Comisión Nacional mediante disposiciones de carácter general que al efecto emita.
Artículo 11.- ...
I. a III. ...
IV.
Actuar como árbitro en amigable composición o en juicio arbitral de estricto derecho, de
conformidad con esta Ley y con los convenios arbitrales celebrados entre las partes en
conflicto, así como llevar a cabo las acciones necesarias para la organización,
funcionamiento y promoción del Sistema Arbitral en Materia Financiera, en los términos
previstos en esta Ley, y mantener un padrón de árbitros independientes;
IV Bis.
Emitir dictámenes de conformidad con esta Ley;
V. ...
2

4.
V. Bis.
Ejercitar la acción colectiva o asumir la representación de la colectividad de conformidad
con lo dispuesto en el Libro Quinto del Código Federal de Procedimientos Civiles, cuando
se realicen actos, hechos u omisiones que vulneren los derechos e intereses de una
colectividad de Usuarios;
VI. a VIII. ...
IX.
Emitir recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas del conocimiento de sus
organismos, asociaciones gremiales y del público en general, así como emitir
recomendaciones generales, en las materias de su competencia;
X. a XIV. ...
XV.
Analizar y, en su caso, ordenar la suspensión de la información que induzca a error
dirigida a los Usuarios sobre los servicios y productos financieros que ofrezcan las
Instituciones Financieras, así como aquella que no cumpla con las disposiciones de
carácter general que la Comisión Nacional emita para tal efecto;
XVI. y XVII. ...
XVIII.
Revisar y ordenar modificaciones a los contratos de adhesión utilizados por Instituciones
Financieras para la celebración de sus operaciones o la prestación de sus servicios, en
caso de que incumplan con las disposiciones de carácter general que establezca la
Comisión Nacional;
XIX.
Revisar y ordenar a las Instituciones Financieras, modificaciones a los documentos que se
utilicen para informar a los Usuarios sobre el estado que guardan las operaciones o
servicios contratados, en caso de que incumplan con las disposiciones de carácter general
que establezca la Comisión Nacional;
XX. a XXVIII. ...
XXIX.
Actuar como consultor en materia de productos y servicios financieros y elaborar estudios
relacionados con dichas materias. Asimismo, emitir las opiniones técnicas financieras para
resolver las consultas de los Usuarios;
XXX. a XLI. ...
XLII.
Emitir, con el acuerdo de su Junta de Gobierno, disposiciones de carácter general en las
que se definan las actividades que se aparten de las sanas prácticas y usos relativos al
ofrecimiento y comercialización de las operaciones y servicios financieros por parte de las
Instituciones Financieras.
Dichas disposiciones no podrán oponerse a las demás disposiciones o reglas que emitan
otras autoridades en el ejercicio de sus atribuciones.
3

5.
XLIII.
Las disposiciones de carácter general, ordenamientos y recomendaciones contenidas en
las fracciones IX, XV, XVIII, XIX y XLII, deberán ser difundidas a los Usuarios del sistema
financiero a través del Buró de Entidades Financieras, y
XLIV. ...
Artículo 12.- Para el debido cumplimiento de las facultades que esta Ley atribuye a la Comisión
Nacional, las Instituciones Financieras, las unidades administrativas de la Secretaría, las Comisiones
Nacionales, así como las demás dependencias y entidades de la Administración Pública Federal y
órganos constitucionales autónomos que tengan competencia en materia financiera, deberán
proporcionarle la información y documentación que se les solicite, en el ámbito de su competencia,
en términos de los convenios de intercambio de información en los que se determinen los términos
y condiciones a los que deberán sujetarse para llevar a cabo el citado intercambio de información.
Artículo 24.- El nombramiento del Presidente deberá recaer en persona que reúna los siguientes
requisitos:
I.
Ser ciudadano mexicano y estar en pleno goce de sus derechos civiles y políticos;
II.
Haber ocupado, por lo menos durante cinco años, cargos de alto nivel en el sistema
financiero mexicano o en las dependencias, organismos o instituciones que ejerzan
funciones de autoridad en materia financiera;
III.
No desempeñar cargos de elección popular, ni ser accionista, consejero, funcionario,
comisario, apoderado o agente de las entidades.
IV.
No tener litigio pendiente con la Comisión, y
V.
No haber sido condenado por sentencia irrevocable por delito intencional que le imponga
más de un año de prisión, y si se tratare de delito patrimonial, cometido intencionalmente,
cualquiera que haya sido la pena, ni inhabilitado para ejercer el comercio o para
desempeñar un empleo, cargo o comisión en el servicio público o en el sistema financiero
mexicano.
Artículo 25.- A los Vicepresidentes, Contralor Interno y Directores Generales les será aplicable lo
establecido en las fracciones I, III, IV y V del artículo anterior.
Artículo 47.- Las autoridades financieras que tengan a su cargo otorgar las autorizaciones para el
funcionamiento y operación de las Instituciones Financieras, deberán dar aviso a la Comisión
Nacional del otorgamiento de tales autorizaciones para el registro de éstas, dentro de los treinta
días hábiles siguientes a la fecha de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. También
deberán informar a la Comisión Nacional de la revocación de dichas autorizaciones, así como de la
fusión, escisión, transformación o liquidación de las Instituciones Financieras, para lo cual contarán
con un plazo igual al anteriormente señalado.
...
4

6.
Artículo 49.- La Comisión Nacional, en el ámbito de su competencia y bajo los términos de los
convenios de intercambio de información a los que se refiere el artículo 12 de la presente Ley,
solicitará a las autoridades financieras que tengan a su cargo otorgar las autorizaciones para el
funcionamiento y operación de las Instituciones Financieras, los siguientes documentos:
I. a III. ...
Artículo 50.- La cancelación del registro como Institución Financiera procederá con la revocación
de la autorización para operar que haya emitido la autoridad competente, o en su caso, con el
documento en el que conste su extinción, y en los demás casos que establezcan las leyes.
Artículo 50 Bis.- ...
I.
II.
...
Contará con encargados regionales en cada entidad federativa en que la Institución
Financiera tenga sucursales u oficinas de atención al público;
III. ...
IV.
Deberá recibir la consulta, reclamación o aclaración del Usuario por cualquier medio que
facilite su recepción, incluida la recepción en las sucursales u oficinas de atención al público y
responder por escrito dentro de un plazo que no exceda de treinta días hábiles, contado a
partir de la fecha de su recepción, y
V.
El titular de la Unidad Especializada deberá presentar dentro de los diez días hábiles
siguientes al cierre de cada trimestre, un informe a la Comisión Nacional de todas las
consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y atendidas por la Institución Financiera en
los términos que la Comisión Nacional establezca a través de disposiciones de carácter
general que para tal efecto emita.
...
...
Las Unidades Especializadas serán supervisadas por la Comisión Nacional.
Artículo 56 Bis.- Los contratos de adhesión que utilicen las Instituciones Financieras para la
celebración de operaciones con Usuarios, en adición a los requisitos a los que están sujetos
conforme a ésta y, en su caso, otras leyes, no deberán contener cláusulas abusivas.
La Comisión Nacional, mediante disposiciones de carácter general que emita con el acuerdo de su
Junta de Gobierno establecerá los casos y supuestos bajo los cuales se considere la existencia de
una cláusula abusiva.
Las disposiciones referidas en el párrafo anterior podrán referirse a cualesquiera términos y
condiciones de los contratos de adhesión, excepto tasas de interés, comisiones, o cualquier otro
concepto que implique la contraprestación recibida por una Institución Financiera por la operación
5

7.
de que se trate. Dichas disposiciones no podrán oponerse a las demás disposiciones o reglas que
emitan otras autoridades en el ejercicio de sus atribuciones.
En los casos de comisiones y otros conceptos que impliquen contraprestación recibida por una
Institución Financiera por la operación de que se trate, la Junta de Gobierno de la Comisión
Nacional emitirá opinión sobre éstas, misma que se publicará a través del Buró de Entidades
Financieras.
La Comisión Nacional en todo momento podrá ordenar la supresión de cláusulas abusivas en los
contratos de adhesión a que se refiere este artículo y dará publicidad a dichas resoluciones
utilizando los medios que estime convenientes.
Dicha resolución deberá integrarse en la
información contenida en el Buró de Entidades Financieras.
Las Instituciones Financieras a petición de un Usuario deberán modificar los contratos de adhesión
que hubiera celebrado con éste, a fin de eliminar las cláusulas que en términos de este artículo la
Comisión Nacional haya ordenado suprimir.
Artículo 59 Bis.- Independientemente de las atribuciones que le confieren los artículos 56, 56 Bis,
57, 58 y 59 de esta Ley a la Comisión Nacional, en caso de que de la revisión que efectúe de
contratos de adhesión, los documentos que se utilicen para informar a los Usuarios sobre el estado
que guarda la operación o servicio que éste haya contratado con las Instituciones Financieras, así
como la publicidad que emitan éstas, se desprenda que éstos no se ajustan a los ordenamientos
correspondientes y las disposiciones emitidas conforme a ellos, la Comisión Nacional deberá de
hacer del conocimiento de las Comisiones Nacionales competentes, dicha situación y adjuntar los
elementos de que disponga.
...
Artículo 65.- Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de dos años contados a
partir de que se presente el hecho que les dio origen, a partir de la negativa de la Institución
Financiera a satisfacer las pretensiones del Usuario o, en caso de que se trate de reclamaciones por
servicios no solicitados, a partir de que tuvo conocimiento del mismo.
...
Artículo 68.- ...
I. a III. ...
IV.
La Comisión Nacional podrá suspender justificadamente y por una sola ocasión, la
audiencia de conciliación. En este caso, la Comisión Nacional señalará día y hora para su
reanudación, la cual deberá llevarse a cabo dentro de los diez días hábiles siguientes.
La falta de presentación del informe no podrá ser causa para suspender la audiencia
referida.
V. y VI. ...
6

8.
VII.
En la audiencia respectiva se exhortará a las partes a conciliar sus intereses, para tal
efecto, el conciliador deberá formular propuestas de solución y procurar que la audiencia
se desarrolle en forma ordenada y congruente. Si las partes no llegan a un arreglo, el
conciliador deberá consultar el Registro de Ofertas Públicas del Sistema Arbitral en
Materia Financiera, previsto en esta misma Ley, a efecto de informar a las mismas que la
controversia se podrá resolver mediante el arbitraje de esta Comisión Nacional, para lo
cual las invitará a que, de común acuerdo y voluntariamente, designen como árbitro para
resolver sus intereses a la propia Comisión Nacional, quedando a elección de las mismas,
que sea en amigable composición o de estricto derecho.
Para el caso de la celebración del convenio arbitral correspondiente, a elección del
Usuario la audiencia respectiva podrá diferirse para el solo efecto de que el Usuario desee
asesorarse de un representante legal. El convenio arbitral correspondiente se hará constar
en el acta que al efecto firmen las partes ante la Comisión Nacional.
En caso que las partes no se sometan al arbitraje de la Comisión Nacional se dejarán a
salvo sus derechos para que los hagan valer ante los tribunales competentes o en la vía
que proceda.
...
...
...
...
VIII. y IX. …
X.
Concluidas las audiencias de conciliación y en caso de que las partes no lleguen a un
acuerdo se levantará el acta respectiva. En el caso de que la Institución Financiera no
firme el acta, ello no afectará su validez, debiéndose hacer constar la negativa.
Adicionalmente, la Comisión Nacional ordenará a la Institución Financiera correspondiente
que registre el pasivo contingente totalmente reservado que derive de la reclamación, y
dará aviso de ello a las Comisiones Nacionales a las que corresponda su supervisión.
En el caso de instituciones y sociedades mutualistas de seguros, la orden mencionada en
el segundo párrafo de esta fracción se referirá a la constitución e inversión conforme a la
Ley en materia de seguros, de una reserva técnica específica para obligaciones
pendientes de cumplir, cuyo monto no deberá exceder la suma asegurada. Dicha reserva
se registrará en una partida contable determinada.
En los supuestos previstos en los dos párrafos anteriores, el registro contable podrá ser
cancelado por la Institución Financiera bajo su estricta responsabilidad, si transcurridos
ciento ochenta días naturales después de su anotación, el reclamante no ha hecho valer
sus derechos ante la autoridad judicial competente o no ha dado inicio el procedimiento
arbitral conforme a esta Ley.
7

9.
El registro del pasivo contingente o la constitución de la reserva técnica, según
corresponda, será obligatoria para el caso de que la Comisión Nacional emita el dictamen
a que hace referencia el artículo 68 Bis de la presente Ley. Si de las constancias que
obren en el expediente respectivo se desprende, a juicio de la Comisión Nacional, la
improcedencia de las pretensiones del Usuario, ésta se abstendrá de ordenar el registro
del pasivo contingente o la constitución de la reserva técnica, según corresponda.
XI. …
Artículo 68 Bis.- Cuando las partes no se sometan al arbitraje, y siempre que del expediente se
desprendan elementos que a juicio de la Comisión Nacional permitan suponer la procedencia de lo
reclamado, ésta podrá emitir, previa solicitud por escrito del Usuario, un acuerdo de trámite que
contenga un dictamen.
Cuando este dictamen consigne una obligación contractual incumplida, cierta, exigible y líquida, a
juicio de la Comisión Nacional, se considerará título ejecutivo no negociable, en favor del Usuario.
La Institución Financiera podrá controvertir el monto del título, presentar las pruebas y oponer las
excepciones que estime convenientes ante la autoridad judicial competente. La acción ejecutiva
derivada del dictamen prescribirá a un año de su emisión.
Para la elaboración del dictamen, la Comisión Nacional podrá allegarse todos los elementos que
juzgue necesarios.
El dictamen a que se refiere el presente artículo sólo podrá emitirse en asuntos de cuantías
inferiores a tres millones de unidades de inversión, salvo tratándose de reclamaciones en contra de
instituciones de seguros en cuyo caso la cuantía deberá de ser inferior a seis millones de unidades
de inversión. El dictamen sólo podrá tener el carácter de título ejecutivo, en los términos de este
artículo, en asuntos por cuantías inferiores al equivalente en moneda nacional a cincuenta mil
unidades de inversión, salvo que se trate de instituciones de seguros, sociedades mutualistas de
seguros y administradoras de fondos para el retiro, en los cuales el monto deberá ser inferior a
cien mil unidades de inversión. En ambos supuestos se considerará la suerte principal y sus
accesorios.
Artículo 69.- En el caso de que el Usuario no acuda a la audiencia de conciliación y no presente
dentro de los diez días hábiles siguientes a la fecha fijada para su celebración justificación de su
inasistencia, se acordará como falta de interés del Usuario y no podrá presentar la reclamación ante
la Comisión Nacional por los mismos hechos, debiendo levantarse acta en donde se haga constar la
inasistencia del Usuario.
…
Artículo 72 Bis.- En los juicios arbitrales en amigable composición o de estricto derecho, las
partes de común acuerdo, podrán adherirse a las reglas de procedimiento establecidas por la
Comisión Nacional, total o parcialmente, las cuales serán publicadas en el Diario Oficial de la
Federación.
8

10.
Artículo 72 Ter.- Se deroga
Artículo 73.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral en amigable composición, las partes
facultarán a la Comisión Nacional para resolver en conciencia, a verdad sabida y buena fe
guardada, la controversia planteada, y fijarán de común acuerdo y de manera específica las
cuestiones que deberán ser objeto del arbitraje, estableciendo las etapas, formalidades, términos y
plazos a que deberá sujetarse el arbitraje.
…
Artículo 74.- En el convenio que fundamente el juicio arbitral de estricto derecho, las partes
facultarán a la Comisión Nacional, a resolver la controversia planteada con estricto apego a las
disposiciones legales aplicables, y determinarán las etapas, formalidades, términos y plazos a que
se sujetará el arbitraje, con arreglo a lo dispuesto en el artículo 75 de esta Ley.
Artículo 77.- La Comisión Nacional, después de analizar y valorar las pruebas y alegatos
aportados por las partes, emitirá un laudo que resolverá la controversia planteada por el Usuario.
Artículo 80.- Corresponde a la Comisión Nacional adoptar todas aquellas medidas necesarias para
el cumplimiento de los laudos dictados por la misma, para lo cual mandará, en su caso, que se
pague a la persona en cuyo favor se hubiere emitido el laudo, o se le restituya el servicio financiero
que demande.
…
CAPÍTULO III
DEL SISTEMA ARBITRAL EN MATERIA FINANCIERA, DEL REGISTRO DE OFERTAS
PÚBLICAS ARBITRAL Y DEL COMITÉ ARBITRAL ESPECIALIZADO
ARTÍCULO 84 Bis.- La Comisión Nacional tendrá a su cargo la organización, funcionamiento y
promoción del Sistema Arbitral en Materia Financiera.
A través del Sistema Arbitral en Materia Financiera, las Instituciones Financieras podrán otorgar al
público usuario la facilidad de solucionar mediante arbitraje controversias futuras sobre operaciones
y servicios previamente determinados. Dichas determinaciones serán hechas del conocimiento
público, a través de los medios que esta Ley prevé, las cuales constituirán ofertas públicas.
La Comisión Nacional, emitirá los lineamientos necesarios para que opere el Sistema Arbitral en
Materia Financiera, con sujeción a lo previsto en este Capítulo y conforme a las disposiciones
compatibles de los Capítulos I y II del Título Quinto de esta Ley.
ARTÍCULO 84 Ter.- Las ofertas públicas del Sistema Arbitral en Materia Financiera que emitan las
Instituciones Financieras para la solución de controversias futuras originadas por operaciones o
servicios contratados con los Usuarios, se inscribirán en el Registro de Ofertas Públicas del Sistema
Arbitral, que tendrá a su cargo la Comisión Nacional.
Las solicitudes de registro que efectúen las Instituciones Financieras deberán contener:
9

11.
I.
Sometimiento expreso al arbitraje y a los lineamientos de la Comisión Nacional sobre el
Sistema Arbitral en Materia Financiera;
II.
Indicación de por lo menos tres productos o servicios financieros;
Una vez registrados el producto o servicio, se entenderá que son por tiempo indefinido, sin
embargo podrá revocarse su inscripción a solicitud de la Institución Financiera en cualquier
momento, y
III.
Los demás requisitos que determine la Comisión Nacional en los lineamientos que expida.
La Comisión Nacional entregará la constancia y distintivo del registro a la Institución Financiera,
cuyas características y modalidades para su empleo se establecerán en los lineamientos que expida.
La lista de las Instituciones Financieras inscritas se divulgará en el portal de internet de la Comisión
Nacional y, por otros medios de comunicación.
La inscripción de las Instituciones Financieras en este registro es voluntaria y no obligatoria.
Artículo 84 Quáter.- Sin perjuicio de lo previsto en el artículo 62 de esta Ley, no podrán ser
objeto del Sistema Arbitral en Materia Financiera:
a)
Las cuestiones sobre las que haya recaído resolución judicial firme y definitiva, y
b)
Cuando se trate de Instituciones Financieras que sean declaradas en concurso mercantil,
en liquidación administrativa, o haya sido revocada su autorización.
Artículo 84 Quinquies.- Los laudos se aprobarán por el Comité Arbitral Especializado que se
integrará por servidores públicos de la propia Comisión Nacional, de las Comisiones Nacionales y de
la Secretaría, así como en su caso de árbitros independientes, de acuerdo con los lineamientos que
al efecto expida esta Comisión Nacional por acuerdo de su Junta de Gobierno.
Como excepción a lo señalado en el párrafo anterior, y a petición de la Institución Financiera, el
Comité Arbitral Especializado únicamente se integrará por árbitros independientes, que serán
elegidos del registro de árbitros que para tal efecto lleve la Comisión Nacional, de conformidad con
los lineamientos que expida la propia Comisión Nacional, a través de su Junta de Gobierno.
Los lineamientos a que se refiere el párrafo anterior establecerán las reglas de funcionamiento del
Comité Arbitral Especializado integrado por árbitros independientes, incluidas la conformación del
padrón de los mismos, los requisitos de independencia así como la forma en que las Instituciones
Financieras integrarán el fondo que se constituiría para el pago de los costos que genere dicho
Comité.
En aquellos casos en que un asunto represente, en cualquier forma, un conflicto de intereses entre
el árbitro propuesto por la Comisión Nacional y cualquiera de las partes, el árbitro deberá excusarse
para conocer del asunto, caso en el cual la Comisión Nacional deberá, dentro de los dos días
hábiles siguientes, proponer a las partes un nuevo árbitro, quien podrá, a elección de las partes,
10

12.
continuar el procedimiento arbitral en la etapa en que se encontraba al momento de ser designado
o bien reponer total o parcialmente el procedimiento.
Los árbitros que conforme al párrafo anterior deban excusarse y no lo hagan, podrán ser recusados
por la parte afectada, sin perjuicio de la responsabilidad en que incurran por los daños causados.
Las causas de excusa y recusación a que se refiere este artículo se determinarán conforme a lo
dispuesto en el artículo 39 del Código Federal de Procedimientos Civiles.
Artículo 92 Bis 2.- La Comisión Nacional podrá, además de la imposición de la sanción que
corresponda, amonestar al infractor, o bien, solamente amonestarlo, considerando sus
antecedentes personales, la gravedad de la conducta, que no se cuente con elementos que
permitan demostrar que se afecten intereses de terceros o del propio sistema financiero, así como
la existencia de atenuantes.
En todo caso, la Comisión Nacional podrá abstenerse de sancionar a las Instituciones Financieras,
siempre y cuando se justifique la causa de tal abstención y se refieran a hechos, actos u omisiones
que no revistan gravedad, no exista reincidencia, no se cuente con elementos que permitan
demostrar que se afecten los intereses de terceros o del propio sistema financiero y no constituyan
delito.
Artículo 92 Bis 3.- Las Instituciones Financieras por conducto de su director general o
equivalente y con la opinión de la persona o área que ejerza las funciones de vigilancia de la propia
Institución Financiera, podrán someter a la autorización de la Comisión Nacional un programa de
autocorrección cuando la Institución Financiera de que se trate, en la realización de sus actividades,
o la persona o área que ejerza las funciones de vigilancia como resultado de las funciones que tiene
conferidas, detecten irregularidades o incumplimientos a lo previsto en esta Ley.
No podrán ser materia de un programa de autocorrección en los términos del presente artículo:
I.
Las irregularidades o incumplimientos que sean detectados por la Comisión Nacional en
ejercicio de sus atribuciones, antes de la presentación por parte de la entidad del programa
de autocorrección respectivo.
Se entenderá que la irregularidad fue detectada previamente por la Comisión Nacional,
cuando se haya notificado a la Institución Financiera la irregularidad o cuando haya sido
detectada en el transcurso de la visita de inspección, o bien, corregida con posterioridad a
que haya mediado requerimiento en el transcurso de la visita;
II.
Cuando la contravención a la norma de que se trate, corresponda a la comisión de algún
delito, o
III.
Cuando se trate de alguna de las infracciones consideradas como graves en términos de
esta Ley.
Artículo 92 Bis 4.- Los programas de autocorrección a que se refiere el artículo 92 Bis 3 de esta
Ley, se sujetarán a las disposiciones de carácter general que emita la Comisión Nacional.
Adicionalmente, deberán ser firmados por la persona o área que ejerza las funciones de vigilancia
11

13.
de la propia Institución Financiera, y ser presentados al consejo de administración u órgano
equivalente en la sesión inmediata posterior a la solicitud de autorización presentada a la Comisión
Nacional. Igualmente, deberá contener las irregularidades o incumplimientos cometidos indicando
al efecto las disposiciones que se hayan considerado contravenidas; las circunstancias que
originaron la irregularidad o incumplimiento cometido, así como señalar las acciones adoptadas o
que se pretendan adoptar por parte de la Institución Financiera para corregir la irregularidad o
incumplimiento que motivó el programa.
En caso de que la Institución Financiera requiera de un plazo para subsanar la irregularidad o
incumplimiento cometido, el programa de autocorrección deberá incluir un calendario detallado de
actividades a realizar para ese efecto.
Si la Comisión Nacional no ordena a la Institución Financiera modificaciones o correcciones al
programa de autocorrección dentro de los veinte días hábiles siguientes a su presentación, el
programa se tendrá por autorizado en todos sus términos.
Cuando la Comisión Nacional ordene a la Institución Financiera modificaciones o correcciones con el
propósito de que el programa se apegue a lo establecido en el presente artículo y demás
disposiciones aplicables, la Institución Financiera contará con un plazo de cinco días hábiles
contados a partir de la notificación respectiva para subsanar tales deficiencias. Dicho plazo podrá
prorrogarse por única ocasión hasta por cinco días hábiles adicionales, previa autorización de la
Comisión Nacional.
De no subsanarse las deficiencias a las que se refiere el párrafo anterior, el programa de
autocorrección se tendrá por no presentado y, en consecuencia, las irregularidades o
incumplimientos cometidos no podrán ser objeto de otro programa de autocorrección.
Artículo 92 Bis 5.- Durante la vigencia de los programas de autocorrección que hubiere
autorizado la Comisión Nacional en términos de los artículos 92 Bis 3 y 92 Bis 4 anteriores, esta se
abstendrá de imponer a las Instituciones Financieras las sanciones previstas en esta Ley, por las
irregularidades o incumplimientos cuya corrección contemplen dichos programas. Asimismo,
durante tal periodo se interrumpirá el plazo de caducidad para imponer las sanciones,
reanudándose hasta que se determine que no se subsanaron las irregularidades o incumplimientos
objeto del programa de autocorrección.
La persona o área encargada de ejercer las funciones de vigilancia en las Instituciones Financieras
estará obligada a dar seguimiento a la instrumentación del programa de autocorrección autorizado,
e informar de su avance tanto al consejo de administración y al director general como a la Comisión
Nacional, en la forma y términos que establezca en las disposiciones de carácter general a que se
refiere el artículo 92 Bis 4 de esta Ley. Lo anterior, con independencia de la facultad de la Comisión
Nacional para supervisar, en cualquier momento, el grado de avance y cumplimiento del programa
de autocorrección.
Si la Comisión Nacional determina que no se subsanaron las irregularidades o incumplimientos
objeto del programa de autocorrección en el plazo previsto, impondrá la sanción correspondiente
aumentando el monto de ésta hasta en un cuarenta por ciento; siendo actualizable dicho monto en
términos de las disposiciones fiscales aplicables.
12

14.
Artículo 94.- ...
I. ...
II.
Multa de 200 a 1000 días de salario, a la Institución Financiera que no proporcione la
información o la documentación que le solicite la Comisión Nacional, para el cumplimiento
de su objeto, de acuerdo con los artículos 12, 49, 53, 58 y 92 Bis 1 de esta Ley;
III. a VII. ...
VIII.
Multa de 500 a 2000 días de salario, a la Institución Financiera que no cumpla con lo
previsto en el artículo 50 Bis de esta Ley, así como a lo establecido en las disposiciones de
carácter general que la Comisión Nacional emita en términos de la fracción V del referido
artículo;
IX. a XIII. ...
XIV.
Multa de 500 a 2000 días de salario, a la Institución Financiera que no atienda:
a)
b)
XV.
La orden de suspensión de la información dirigida a los Usuarios sobre los servicios y
productos financieros que ofrezca, y
Las disposiciones de carácter general que la Comisión Nacional emita en términos de
las fracciones XV, XVIII y XIX del artículo 11 de la Ley.
Multa de 500 a 2000 días de salario, a la Institución Financiera que:
a)
b)
No modifique los documentos que se utilicen para informar a los Usuarios sobre el
estado que guardan las operaciones o servicios contratados, y
c)
XVI.
No modifique los contratos de adhesión utilizados para la celebración de sus
operaciones o la prestación de sus servicios, en términos de la normatividad que
resulte aplicable.
No modifique los contratos de adhesión que hubiera celebrado con sus Usuarios, a
fin de eliminar cláusulas abusivas, a solicitud de éstos.
Multa de 200 a 1000 días de salario, a la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad
No Regulada, que no proporcione la información que le solicite esta Comisión Nacional,
relativa a sus operaciones financieras, y
XVII. Multa de 500 a 2000 días de salario, a la Institución Financiera que realice actividades que
se aparten de las sanas prácticas y usos relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros de conformidad con las disposiciones de carácter
general que la Comisión Nacional emita en términos de la fracción XLII del artículo 11 de la
Ley.
...
13

15.
...
Artículo 96.- …
La facultad de la Comisión Nacional para imponer sanciones caducará en un plazo de cinco años,
contado a partir del día siguiente a aquel en que se realizó la conducta o se actualizó el supuesto
de la infracción.
Artículo 97.- …
Cuando el infractor pague las multas impuestas dentro del plazo establecido en el párrafo anterior,
se aplicará una reducción de un veinte por ciento de su monto, siempre y cuando no se hubiere
interpuesto medio de defensa alguno en contra de dicha multa.
Artículo 97 Bis.- Para tutelar el ejercicio del derecho de acceso a la información pública
gubernamental, la Comisión Nacional deberá hacer del conocimiento del público en general, a
través del Buró de Entidades Financieras, las sanciones que al efecto imponga, por infracciones a
las leyes que regulan a las Instituciones Financieras o a las disposiciones que emanen de ellas.
ARTÍCULO SEGUNDO.- Se REFORMAN los artículos 2 Bis; 3, fracciones I, III, VII, IX, X, XI, XII
y XIII; 4; 6, quinto párrafo, 10 Bis 1; 17, tercer párrafo; 18; 19, primer párrafo; 19 Bis, tercer y
último párrafo y 23, último párrafo; y se ADICIONAN los artículos 3, con las fracciones XII Bis y
XIV; 4 Bis 3; 15 Bis, con un segundo párrafo; 17, con una fracción IV y un penúltimo párrafo
recorriéndose el último párrafo de dicho artículo; 17 Bis 1 a 17 Bis 4; 18 Bis, fracción II, con un
segundo párrafo; 23 Bis; 23 Bis 1; 23 Bis 2; 43, con la fracción XII, 44, fracción II con el inciso n);
49 Bis 1 y 49 Bis 2, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros,
para quedar como sigue:
Artículo 2 Bis.- La supervisión y vigilancia del cumplimiento de lo dispuesto por esta Ley y las
disposiciones que de ella emanen corresponderá a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y al Banco
de México respecto de Entidades Financieras, en el ámbito de sus respectivas competencias; a la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores respecto de los Participantes en Redes; al Banco de
México respecto de las Cámaras de Compensación, en términos de la Ley del Banco de México, y a
la Procuraduría Federal del Consumidor respecto de las demás Entidades Comerciales.
Artículo 3.- …
I.
Autoridades: a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, al Banco de México, a la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y a
la Procuraduría Federal del Consumidor;
II. ...
III.
Cliente: a la persona que celebra cualquier operación pasiva, activa o de servicios con una
Entidad Financiera, recibe algún crédito, préstamo o financiamiento de alguna Entidad
Comercial o utiliza los Medios de Disposición puestos a su disposición por cualquier Entidad;
14

16.
IV. a VI. …
VII. Cuotas de Intercambio: a las cantidades que las Entidades se cobran o pagan entre sí,
directa o indirectamente, por cualquier concepto relacionado con las Redes de Medios de
Disposición, incluyendo, sin limitar, la que cobra la Entidad que pone a disposición del Cliente
el Medio de Disposición y a la Entidad cuya infraestructura es utilizada en la operación
realizada mediante dicho Medio de Disposición y que se regulan conforme al artículo 4 Bis 3
de la presente Ley;
VIII. …
IX.
Entidad Financiera: a las instituciones de crédito, a las sociedades financieras de objeto
múltiple reguladas y no reguladas, a las sociedades financieras populares, a las sociedades
financieras comunitarias, a las sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, a las entidades
financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito, préstamo o
financiamiento al público y a las uniones de crédito;
X.
Entidad Comercial: a las sociedades que de manera habitual otorguen créditos, préstamos
o financiamientos al público;
XI.
GAT: a la Ganancia Anual Total Neta expresada en términos porcentuales anuales, que, para
fines informativos y de comparación, incorpora los intereses que generen las operaciones
pasivas de ahorro, inversión y otras análogas, que celebren las instituciones de crédito, las
entidades de ahorro y crédito popular y las uniones de crédito con sus Clientes, menos todos
los costos relacionados con la operación, incluidos los de apertura, será expresado tanto en
términos reales como nominales, conforme a las disposiciones que emita el Banco de México
para su cálculo;
XII. Medio de Disposición: a las tarjetas de débito asociadas a depósitos bancarios de dinero a
la vista, a las tarjetas de crédito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crédito, a
los cheques, a las órdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como
domiciliación, cualquier dispositivo o interfase que permita la realización de pagos o
transferencias de recursos, así como aquellos otros que la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores y el Banco de México, de manera conjunta, reconozcan como tales mediante
disposiciones de carácter general.
Para efectos de lo dispuesto en este artículo, toda persona que emita o coloque Medios de
Disposición estará sujeta a lo dispuesto por los artículos 2 y 103 de la Ley de Instituciones de
Crédito y demás legislación que resulte aplicable;
XII Bis. Participante en Redes: a toda persona que de manera habitual preste servicios
relacionados con las Redes de Medios de Disposición de conformidad con las disposiciones de
carácter general que al efecto emitan la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco
de México;
XIII. Sistema de Pagos: a la serie de instrumentos, procedimientos, reglas y sistemas para la
transferencia de fondos, y
15

17.
XIV. Redes de Medios de Disposición: a la serie de acuerdos, protocolos, instrumentos,
interfaces, procedimientos, reglas, programas, sistemas, infraestructura y demás elementos
relacionados con el uso de Medios de Disposición, y que, conforme al artículo 4 Bis 3
corresponde regular de manera conjunta a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al
Banco de México.
Artículo 4.- Para los fines previstos en el artículo 1 de esta Ley, el Banco de México emitirá
disposiciones de carácter general para regular las tasas de interés, activas y pasivas, Comisiones y
pagos anticipados y adelantados de las operaciones que realicen con sus Clientes, las instituciones
de crédito y las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas, salvo lo previsto en el Artículo
4 Bis 3 que corresponderá regular de manera conjunta a la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores y al Banco de México.
En ejercicio de las atribuciones que le confiere este artículo, el Banco de México regulará las
Comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones
celebradas por las Entidades Financieras con Clientes. Para el ejercicio de dichas atribuciones el
Banco de México podrá solicitar la opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o de la
Comisión Federal de Competencia.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y el Banco de
México, podrán solicitar a la Comisión Federal de Competencia Económica que ejerza sus
atribuciones respecto de las Entidades Financieras en términos de la Ley Federal de Competencia
Económica. Para tales efectos, dichas autoridades podrán señalar las razones que motivan su
solicitud, así como sugerir sanciones que puedan ser impuestas en términos de dicha Ley.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, las
instituciones de crédito o las sociedades financieras de objeto múltiple reguladas, podrán solicitar al
Banco de México se evalúe si existen o no condiciones razonables de competencia, respecto de
operaciones activas, pasivas y de servicios de las citadas entidades.
El Banco de México podrá también evaluar si existen o no condiciones razonables de competencia,
respecto de operaciones activas, pasivas y de servicios por parte de las Entidades Financieras, y
podrá solicitar la opinión de la Comisión Federal de Competencia Económica para que ésta, en un
plazo no menor de treinta días y no mayor a sesenta días naturales posteriores a su solicitud, en
términos de la Ley que la rige, determine entre otros aspectos, si existe o no competencia efectiva,
inflación, y los mercados relevantes respectivos.
Con base en la opinión de la citada dependencia, el Banco de México, en su caso, tomará las
medidas regulatorias pertinentes, las que se mantendrán sólo mientras subsistan las condiciones
que las motivaran. En la regulación, Banco de México establecerá las bases para la determinación
de dichas Comisiones y Tasas de Interés, así como mecanismos de ajuste y períodos de vigencia.
16

18.
El Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público, podrán solicitar a la Comisión Federal de Competencia Económica que emita
opinión sobre la subsistencia de las condiciones que motivaron la regulación.
Independientemente de las sanciones previstas en esta Ley, el Banco de México podrá suspender
operaciones con las instituciones de crédito que infrinjan lo dispuesto en este precepto.
Lo previsto en este artículo no impide que el Banco de México ejerza en cualquier momento las
facultades a que se refiere el artículo 48 de la Ley de Instituciones de crédito, así como las
previstas en la Ley del Banco de México; ni limita que la Comisión Federal de Competencia
Económica pueda, en términos de la Ley Federal de Competencia Económica, evaluar directamente
si existen o no condiciones razonables de competencia ni ejercer sus atribuciones en términos de la
legislación aplicable.
La Comisión Federal de Competencia Económica, cuando detecte prácticas que vulneren el proceso
de competencia y libre concurrencia en materia de tasas de interés o en la prestación de servicios
financieros, impondrá las sanciones que correspondan de conformidad con la Ley que la rige e
informará de ello a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y al Banco de México.
El Banco de México propiciará que las instituciones de crédito y las sociedades financieras de objeto
múltiple reguladas otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables. Para ello,
deberá tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional,
el costo de captación, los costos para el otorgamiento y administración de los créditos, las
probabilidades de incumplimiento y pérdidas previsibles, la adecuada capitalización de las
instituciones y otros aspectos pertinentes.
El Banco de México vigilará que las mencionadas instituciones otorguen préstamos o créditos en
condiciones accesibles y razonables, y tomará las medidas correctivas que correspondan a fin de
que tales operaciones se ofrezcan en los términos antes señalados, incluso, estableciendo límites a
las tasas de interés aplicables a operaciones específicas; en cuyo caso podrá tomar en cuenta
fórmulas de derecho comparado relevantes. El Banco de México podrá diferenciar su aplicación por
tipos de crédito, segmentos de mercado o cualquier otro criterio que resulte pertinente, así como
propiciar que los sectores de la población de bajos ingresos no queden excluidos de los esquemas
de crédito.
Artículo 4 Bis 3.- Para los fines previstos en el artículo 1 de esta Ley, la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores y el Banco de México, de manera conjunta, deberán emitir disposiciones de
carácter general para regular los términos y condiciones en que se presten servicios relacionados
con las Redes de Medios de Disposición, así como las Cuotas de Intercambio y Comisiones que se
cobren directa o indirectamente, excepto por los servicios provistos por el Banco de México y
aquellos a que se refiere la Ley de los Sistemas de Pagos.
Lo anterior, debiéndose, al efecto, seguir los siguientes principios:
I.
Fomento de la competencia; ampliación de infraestructura y reducción de cobros y
Comisiones. La regulación de las Redes de Medios de Disposición en general y de los
cobros a Clientes o terceros relacionados con ellos en particular, deberá fomentar la
integración de nuevos participantes que amplíen la infraestructura y oferta de servicios
17

19.
relacionados con Medios de Disposición en beneficio de la economía en general y de la
formalización en particular. Al efecto, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el
Banco de México, de manera conjunta, podrán regular, entre otros:
a) Que el balance de las Cuotas de Intercambio, Comisiones o cobros de cualquier
naturaleza relacionados con las Redes de Medios de Disposición, permitan, en la
práctica, la participación del mayor número posible de Participantes en Redes,
incluidos los adquirentes que contraten con los establecimientos en donde se utilicen
los Medios de Disposición, así como procesadores y propietarios de infraestructura o
soluciones relacionadas con las Redes de Medios de Disposición.
b) Que el nivel de las Cuotas de Intercambio y Comisiones permita una mayor
competitividad en beneficio tanto de los usuarios de Medios de Disposición como de los
comercios o establecimientos donde se utilicen los Medios de Disposición.
c) Que se permita y fomente una mayor participación de Participantes en Redes, siempre
y cuando cumplan con los requisitos que al efecto señalen de manera conjunta la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, conforme al marco
legislativo y normativo aplicable, especialmente en lo relativo a seguridad de la
información y operaciones y en cuanto a capacidades de transaccionalidad e
interconexión, entre otros.
d) Que las Cuotas de Intercambio se basen en costos reales y comprobables considerando
un rendimiento adecuado.
Al efecto, las citadas Cuotas de Intercambio, Comisiones o cobros de cualquier
naturaleza relacionados con las Redes de Medios de Disposición, deberán ser revisados
anualmente de manera conjunta por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el
Banco de México.
II.
Libre Acceso. Las Redes de Medios de Disposición deberán permitir el acceso a su
infraestructura, en condiciones equitativas y transparentes, a los Participantes en Redes
incluidos los prestadores de servicios complementarios de Redes de Medios de Disposición,
Entidades, procesadores, Entidades emisoras de Medios de Disposición, adquirentes y
propietarios de infraestructura, siempre y cuando cuenten con la autorización o aprobación
que, en su caso corresponda, para realizar su respectiva actividad y cumplan con los
parámetros, acuerdos y protocolos de la Red de Medios de Disposición que se ajusten a las
disposiciones a que se refiere este artículo. En particular y de forma meramente
enunciativa, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, de manera
conjunta, tendrán la facultad de regular los términos y condiciones de las Redes de Medios
de Disposición para impedir el establecimiento de cualesquier barreras de entrada,
formales, regulatorias, económicas o prácticas, y en particular, podrán regular:
a) Los términos y condiciones de cualquier requerimiento de solvencia, técnico,
tecnológico, de escala, de certificación, parámetros, acuerdos, protocolos o similar para
poder ser miembro o participar de una Red de Medios de Disposición, para
18

20.
interconectarse a dicha Red o para poder intercambiar información transaccional o de
otra índole con la misma.
b) El monto y concepto de los cobros y pagos relacionados con la Red de Medios de
Disposición o las operaciones derivadas o relacionadas con la misma, incluyendo sin
limitar, los cobros que se realicen a terceros miembros de la Red de Medios de
Disposición diferentes a comercios y clientes, que comprenden las Cuotas de
Intercambio, las cuotas, que abarcan descuentos a comercios y las Comisiones que
puedan cobrarse a los Clientes o usuarios finales.
c) Los términos y condiciones de cualquier disposición de exclusividad referente a la Red
de Medios de Disposición, incluyendo las establecidas en los contratos con comercios,
emisores y adquirentes.
d) Los casos en que las Entidades emisoras de Medios de Disposición no puedan negarse
a formar parte de una Cámara de Compensación debidamente aprobada para realizar
compensaciones y liquidaciones relacionadas con Redes de Medios de Disposición.
e) Que cualquier participante en una Red de Medios de Disposición no condicione la
contratación de operaciones o servicios a la contratación de otra operación o servicio.
f) Cualquier otra disposición relacionada con la Red de Medios de Disposición que pueda,
formalmente o de hecho, impedir, obstaculizar o desincentivar la transaccionalidad con
otras Redes de Medios de Disposición o con terceros que sean miembros u operen con
otras Redes de Medios de Disposición, cuando su naturaleza lo permita.
III.
No discriminación. Los procesadores, Entidades emisoras de Medios de Disposición,
adquirentes y demás propietarios de infraestructura relacionada con Redes de Medios de
Disposición deberán llevar a cabo sus respectivas actividades y permitir las actividades de
terceros de forma no discriminatoria, fomentando la interconexión de las diferentes Redes
de Medios de Disposición entre sí y el acceso de terceros a las mismas, cuando su
naturaleza lo permita. Al efecto, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de
México, de manera conjunta, podrán analizar y aprobar o no, en su caso, las reglas de cada
Red de Medios de Disposición. En particular, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y
el Banco de México, de manera conjunta, intervendrán para evitar que en las mencionadas
reglas o en la práctica:
a) Se dé trato menos favorable a cualquier tercero en igualdad de circunstancias
basándose en cualquier concepto.
b) Se establezcan prácticas, políticas o cobros discriminados ya sea por las características
del tercero o cliente, por el Medio de Disposición empleado o por la identidad de la
Entidad Emisora, adquirente o demás accesorios de la operación particular, salvo en
aquellos casos justificados por diferenciales en los costos para proveer el servicio de
que se trate siempre y cuando sean comprobables.
c) Se establezcan requisitos, términos o condiciones diferenciados a personas y/o
operaciones en las mismas circunstancias.
19

21.
IV.
Protección de los Intereses de los Usuarios. Sin perjuicio de las atribuciones conferidas a
otras autoridades, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores velará por la protección de
los intereses del usuario final de los Medios de Disposición, incluyendo titulares de los
mismos y comercios. En adición a lo anterior, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
procurará:
a) La transparencia en el cobro de Comisiones, cuotas o cobros de cualquier clase tanto
por cada operación, que incluye cualquier tipo de facultad o prohibición contractual
bajo la cual se instrumenten éstos, como a nivel de reportes periódicos en la página de
Internet y también a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para su publicación
comparativa periódica;
b) Que no existan cobros múltiples, directos o indirectos, o por diversas personas por la
misma operación o concepto.
c) Que el nivel de cualesquier Cuotas de Intercambio o Comisiones sea adecuada para el
fomento del uso de Medios de Disposición y no sea discriminatorio, por la naturaleza,
tamaño y/o cualquier otra circunstancia.
d) Que el nivel de cualesquiera Cuotas, incluyendo las de Intercambio, no establezca
formalmente o en la práctica “pisos” o “mínimos” inadecuados en el cobro a los
comercios o Clientes.
Adicionalmente cualquier otra facultad prevista en este u otro ordenamiento, la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores podrá requerir información de cualquiera de los participantes en cualquier
Red de Medios de Disposición, pudiendo, al efecto, solicitar y ejercer, medidas de apremio.
Artículo 6.- ...
...
...
...
Las atribuciones conferidas al Banco de México en los párrafos anteriores del presente artículo, se
entenderán otorgadas a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros respecto de las sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas, las
sociedades financieras populares, las sociedades financieras comunitarias, las sociedades
cooperativas de ahorro y préstamo y las uniones de crédito.
...
Artículo 10 Bis 1.- En los créditos al consumo otorgados por Entidades, la terminación del
contrato podrá hacerse en cualquier momento por parte del Cliente acreditado, en cuyo caso la
relación jurídica derivada de los recursos previamente dispuestos, solo continuará en vigor para
20

22.
efectos del pago del principal con los intereses y accesorios que correspondan al crédito otorgado,
procediendo a la cancelación del Medio de Disposición, en su caso.
En caso de que un crédito al consumo se pague mediante la contratación de uno nuevo con otra
Entidad, los Clientes podrán convenir con esta última que realice los trámites necesarios para dar
por terminado dicho crédito ante la Entidad original.
Será responsabilidad de la Entidad que solicite la cancelación de la operación el contar con la
autorización del titular o titulares del crédito de que se trate, debidamente otorgada conforme a lo
previsto en este artículo.
La Entidad con la que el Cliente haya decidido dar por terminada la operación, estará obligada a
dar a conocer a la Entidad encargada de realizar los trámites de terminación respectivos, toda la
información necesaria para ello, incluyendo la relativa a los saldos insolutos del crédito. Para estos
efectos, bastará con la solicitud que ésta le envíe en los términos a que se refiere el último párrafo
de este artículo.
En caso de que el Cliente objete la terminación del contrato por no haber otorgado la autorización
respectiva, cualquier daño o perjuicio causado a dicho Cliente o a otras Entidades será
responsabilidad de la Entidad solicitante. Lo anterior, sin perjuicio de las sanciones aplicables en
términos de esta u otras leyes.
Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artículo podrán
llevarse a cabo por escrito con firma autógrafa o a través de medios electrónicos, ópticos o de
cualquier otra tecnología que previamente convengan las partes, siempre y cuando pueda
comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate.
Lo dispuesto por este artículo se sujetará a las disposiciones de carácter general que emita la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Artículo 15 Bis.- ...
La información a que se refiere este artículo deberá resaltarse en caracteres distintivos de manera
clara, notoria e indubitable.
Artículo 17.- ...
...
I. a III. ...
IV. Cualquier acto que limite, restrinja o impida a cualquier persona en igualdad de condiciones la
contratación de algún producto o servicio cumpliendo con los requisitos previos señalados por las
Entidades.
Las Entidades podrán exceptuar del pago de Comisiones o establecer menores Comisiones a sus
cuentahabientes o acreditados cuando éstos utilicen su propia infraestructura, así como a los
cuentahabientes o acreditados de otras Entidades que utilicen dicha infraestructura siempre que
21

23.
tales Entidades celebren un convenio para dichos efectos, el cual deberá ser autorizado por el
Banco de México, previo a su celebración.
Para otorgar la autorización a que se refiere el párrafo anterior, el Banco de México tomará en
cuenta que dicho convenio no incluya cláusulas discriminatorias y que propicie condiciones de
competencia, mejore los servicios para los usuarios, promueva la transparencia en el cobro de
comisiones por parte del operador de la infraestructura y genere incentivos para la utilización más
eficiente de la infraestructura y su crecimiento.
...
Artículo 17 Bis 1.- Las Entidades a través de medios electrónicos y en sucursales, deberán tener
a disposición de sus Clientes, los datos suficientes de identificación de los despachos externos, que
incluirán a terceros o representantes que realicen la cobranza de los créditos que otorguen, así
como de aquellos que apoyen en las operaciones de negociación y reestructuración de créditos con
sus Clientes o con aquellas personas que por alguna razón sean deudores frente a las Entidades.
Artículo 17 Bis 2.- Las Entidades deberán tener la información citada en el artículo anterior
debidamente actualizada y contener al menos los siguientes datos: nombre del despacho, dirección,
teléfonos, y nombre de los socios.
Artículo 17 Bis 3.- Las Entidades supervisarán constantemente las actividades realizadas por sus
despachos de cobranza, así como también el estado de los reclamos presentados, permitiéndole al
Cliente dar seguimiento a los mismos.
Al momento de realizar los cobros, el despacho de cobranza y la Entidad deberán ser identificables
plenamente.
Artículo 17 Bis 4.- En el ámbito de sus competencias, tanto la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros como la Procuraduría Federal el
Consumidor, podrán emitir disposiciones de carácter general en materia de despachos de cobranza.
Artículo 18.- Las instituciones de crédito en las que se realice el depósito del salario, pensiones y
de otras prestaciones de carácter laboral estarán obligadas a atender las solicitudes de los
trabajadores para transferir periódicamente la totalidad de los recursos depositados a otra
institución de crédito de su elección, sin que la institución que transfiera los recursos pueda cobrar
penalización o cargo alguno al trabajador que le solicite este servicio. Asimismo, los trabajadores
podrán convenir con la institución de crédito que elijan como destinataria de sus recursos que en su
nombre y representación realice el trámite a que se refiere el presente artículo.
Cuando la solicitud de transferencia la realice la institución de crédito destinataria en nombre y por
cuenta del trabajador, bastará la comunicación que ésta le envíe a la institución de crédito original.
Será responsabilidad de la institución que solicite la transferencia de recursos a nombre y por
cuenta del trabajador, el contar con la debida autorización del trabajador para la realización de los
actos previstos en este artículo, guardando constancia de la misma.
22

24.
Si el trabajador objeta la transferencia de recursos efectuada por no haberse depositado los
recursos en una cuenta de la que sea titular, la institución destinataria estará obligada a entregar
los recursos de que se trate a la institución original a fin de que ésta los abone a la cuenta del
trabajador correspondiente. Lo anterior con independencia del pago de los daños y perjuicios que
le haya ocasionado al trabajador y de las sanciones aplicables en términos de esta u otras leyes.
Los trabajadores podrán cancelar la solicitud de transferencia prevista en este artículo en cualquier
tiempo. La cancelación surtirá efectos a más tardar el segundo día hábil de que se reciba.
Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artículo podrán
llevarse a cabo por escrito con firma autógrafa o a través de medios electrónicos, ópticos o de
cualquier otra tecnología.
Las entidades públicas, en la contratación de servicios financieros para el pago de los salarios de
sus trabajadores, garantizarán condiciones favorables en beneficio de éstos.
Para efectos de lo previsto en este artículo las instituciones de crédito deberán sujetarse a las
disposiciones de carácter general que emita el Banco de México quien deberá escuchar la previa
opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Artículo 18 Bis.- Tratándose de créditos, préstamos o financiamientos revolventes asociados a
una tarjeta y créditos personales de liquidez sin garantía real masivamente celebrados, las
Entidades documentarán por escrito las referidas operaciones en los formularios que contengan las
solicitudes que utilicen para contratar con sus Clientes, en los términos siguientes:
I.
En los citados formularios conste que fue hecho del conocimiento del Cliente el contenido del
respectivo clausulado.
II.
En los respectivos formularios se señalen los datos de inscripción del Contrato de Adhesión
en el registro a que se refiere el quinto párrafo del artículo 11 de la Ley.
Tanto para la contratación como en caso de alguna controversia respecto de créditos,
préstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, se entenderá que el
contrato de adhesión válido en la operación de que se trate, es el registrado ante la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
III.
Se envíe el respectivo Contrato de Adhesión y su carátula adjunto con el Medio de
Disposición o de identificación, tratándose de aperturas de crédito en cuenta corriente o
créditos personales de liquidez sin garantía real, o se mantengan a disposición de sus
Clientes modelos de contratos relativos a las operaciones en sus oficinas, sucursales e
Internet, cuando así se pacte con dichos Clientes.
Las Entidades sólo podrán emitir y entregar tarjetas asociadas a nuevos créditos, previa solicitud
del Cliente en términos del presente artículo. Igual restricción resultará aplicable a los créditos
personales de liquidez sin garantía real, por lo que no podrán mantener líneas de crédito ejercibles
salvo que medie solicitud expresa del Cliente.
23

25.
Lo dispuesto en este artículo no será aplicable a la renovación de créditos mediante la entrega de
nuevos medios de disposición.
Artículo 19.- El Banco de México estará facultado para regular, mediante disposiciones de
carácter general, escuchando la previa opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el
funcionamiento y la operación de las Cámaras de Compensación de cualquier Medio de Disposición,
así como los cargos que éstas efectúen por la realización de sus operaciones.
…
Artículo 19 Bis.- …
…
Las Cámaras de Compensación estarán obligadas a enlazar sus sistemas de procesamiento de
operación de Medios de Disposición para responder las solicitudes de autorización de pago,
devoluciones y ajustes que les envíen otras Cámaras de Compensación, en los términos que,
mediante disposiciones de carácter general, establezca el Banco de México, escuchando
previamente la opinión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
…
Los estándares, condiciones y procedimientos aplicables serán establecidos por el Banco de México
mediante disposiciones de carácter general, escuchando previamente la opinión de la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores. En dichas disposiciones se deberá propiciar la eliminación de
barreras de entrada a nuevas Cámaras de Compensación.
Artículo 23.- ...
...
I. a V. ...
Lo antes dispuesto es sin perjuicio del derecho de los Clientes de acudir ante la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o ante la autoridad
jurisdiccional correspondiente conforme a las disposiciones legales aplicables, así como de las
sanciones que deban imponerse a la institución por incumplimiento a lo establecido en el presente
artículo. Sin embargo, el procedimiento previsto en este artículo quedará sin efectos a partir de que
el Cliente presente su demanda ante autoridad jurisdiccional o conduzca su reclamación en
términos y plazos de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Artículo 23 Bis.- A las Entidades les estará prohibido condicionar la contratación de operaciones o
servicios financieros a la contratación de otra operación o servicio.
Sin perjuicio de lo anterior, las Entidades podrán ofrecer productos y servicios financieros de otras
Entidades que estén ligados a los productos y servicios ofrecidos al Cliente, cuando se cuente con
el consentimiento expreso de éste para contratar los productos o servicios adicionales o ligados con
24

26.
la operación o servicio solicitado, bajo la premisa de que es un derecho innegable del Cliente
contratar éstos a través de un tercero independiente.
Lo previsto en el párrafo anterior, deberá informarse a los Clientes a través de los contratos que se
celebren con éstos, así como de la publicidad de los productos y servicios financieros de que se
trate.
Las Instituciones Financieras que sostengan contratos con Clientes respecto a determinados
productos y servicios, deberán de solicitar la aprobación al momento de la firma del mismo por
parte de los Clientes, para compartir información de éstos, que no esté sujeta a disposiciones de
secrecía con terceros que ofrezcan otro tipo de productos y servicios adicionales y que estén
relacionados con el producto o servicio que estén contratando.
Artículo 23 Bis 1.- Las Entidades deberán ser Usuarios de al menos una sociedad de información
crediticia, debiendo proporcionar periódicamente la información sobre todos los créditos, préstamos
o financiamientos que otorguen, en los términos previstos por la Ley para Regular las Sociedades
de Información Crediticia.
Artículo 23 Bis 2.- La provisión de servicios adicionales por parte de las Entidades Financieras
deberá ser clara, sin provocar de manera engañosa o sorpresiva el consentimiento del Cliente para
la aceptación de los servicios y productos.
Artículo 43.- ...
I. a XI. …
XII.
Condicionen la contratación de operaciones o servicios a la contratación de otra operación o
servicio, en contravención de lo dispuesto por los artículos 18 Bis 5 y 23 Bis de la presente
Ley.
…
Artículo 44.- ...
...
I. ...
II. ...
a) a m) ...
n)
Condicionen la contratación de operaciones o servicios a la contratación de otra
operación o servicio, en contravención de lo dispuesto por los artículos 18 Bis 5 y 23
Bis, de la presente Ley.
...
25

27.
Artículo 49 Bis 1.- La Comisión Nacional Bancaria y de Valores podrá practicar visitas de
inspección a cualesquiera de los Participantes en Redes y requerirles, dentro de los plazos que la
propia Comisión establezca, toda la información y documentación necesaria a efecto de verificar el
cumplimiento de esta Ley y la observancia de las disposiciones de carácter general que de ella
emanen. Al efecto, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores podrá:
a)
Requerir toda clase de información y documentación, y
b)
Requerir la comparecencia de accionistas, socios, funcionarios, representantes y demás
empleados de la Entidad de que se trate.
Asimismo, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, para hacer cumplir sus determinaciones,
podrá solicitar o emplear, indistintamente, los siguientes medios de apremio:
I.
Amonestación con apercibimiento;
II.
Multa de 2,000 a 5,000 días de salario;
III.
Multa adicional de 100 días de salario por cada día que persista la infracción;
IV.
Clausura temporal, parcial o total; y
V.
Auxilio de la fuerza pública.
Artículo 49 Bis 2. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores sancionará con multa de 5,000 a
20,000 días de salario, a las Entidades que infrinjan cualquier disposición de esta Ley o las
disposiciones de carácter general que expidan la propia Comisión Nacional Bancaria y de Valores y
el Banco de México, de manera conjunta, en términos de esta Ley en relación con las Redes de
Medios de Disposición a que se refiere el Artículo 4 Bis 3. En caso de reincidencia, la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores podrá imponer sanciones equivalentes hasta por el doble de la
prevista.
Con independencia de las demás sanciones que pueda imponer, la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores, podrá formular observaciones y, en su caso, ordenar la adopción de medidas tendientes a
corregir los hechos, actos u omisiones irregulares que haya detectado en ejercicio de las funciones
que lleve a cabo conforme a esta Ley.
ARTÍCULO TERCERO.- Se REFORMAN los artículos 48 Bis 5 y 68, tercer párrafo, de la Ley de
Instituciones de Crédito, para quedar como sigue:
Artículo 48 Bis 5.- Las instituciones de crédito están obligadas a realizar las acciones conducentes
para que sus clientes puedan dar por terminados los contratos de adhesión que hubieren celebrado
con las mismas en operaciones activas y pasivas, mediante escrito en el que manifieste su voluntad
de dar por terminada la relación jurídica con esa institución. Los clientes podrán en todo momento
celebrar dichas operaciones con otra institución de crédito. En estos casos será aplicable lo previsto
en el tercer párrafo de este artículo respecto de los plazos para transferir los recursos respectivos y
dar por terminada la operación una vez recibida la solicitud respectiva del cliente.
26

28.
Los clientes podrán convenir con cualquier institución de crédito con la que decidan celebrar un
contrato de adhesión para la realización de operaciones activas y pasivas, que ésta realice los
trámites necesarios para dar por terminadas las operaciones pasivas o activas previstas en
contratos de adhesión que el propio cliente le solicite y que tenga celebradas con otras Entidades.
Por lo que se refiere a operaciones pasivas, la institución de crédito con la que el cliente haya
decidido dar por terminada la operación, estará obligada a dar a conocer a la institución encargada
de realizar los trámites de terminación respectivos, toda la información necesaria para ello,
incluyendo el saldo de dichas operaciones. Asimismo, estará obligada a transferir los recursos
objeto de la operación pasiva de que se trate a la cuenta a nombre del o los titulares de la
operación en la institución de crédito solicitante que esta le indique y a dar por terminada la
operación a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en que se reciba la solicitud
respectiva. Para estos efectos, bastará la comunicación que la institución solicitante le envíe en los
términos previstos en este artículo. Tratándose de operaciones pasivas a plazo, la solicitud de
cancelación surtirá efectos a su vencimiento.
Será responsabilidad de la institución que solicite la transferencia de recursos y la terminación de la
operación, el contar con la autorización del titular o titulares de las operaciones de que se trate
para la realización de los actos previstos en este artículo.
Si el titular de la operación pasiva cuya terminación se solicite objeta dicha terminación o la
transferencia de recursos efectuada por no haber otorgado la autorización respectiva, la institución
solicitante estará obligada a entregar los recursos de que se trate a la institución original, en los
términos y plazos que establezca la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, mediante disposiciones de carácter general. Lo anterior con independencia
del pago de los daños y perjuicios que le haya ocasionado al cliente y de las sanciones aplicables
en términos de esta y, en su caso, otras leyes.
Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artículo podrán
llevarse a cabo por escrito con firma autógrafa o a través de medios electrónicos, ópticos o de
cualquier otra tecnología que previamente convengan las partes, siempre y cuando pueda
comprobarse fehacientemente el acto jurídico de que se trate.
Lo dispuesto por este artículo se sujetará a las disposiciones de carácter general que emita la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Artículo 68.- Los contratos o las pólizas en los que, en su caso, se hagan constar los créditos que
otorguen las instituciones de crédito, junto con los estados de cuenta certificados por el contador
facultado por la institución de crédito acreedora, serán títulos ejecutivos, sin necesidad de
reconocimiento de firma ni de otro requisito.
El estado de cuenta certificado por el contador a que se refiere este artículo, hará fe, salvo prueba
en contrario, en los juicios respectivos para la fijación de los saldos resultantes a cargo de los
acreditados o de los mutuatarios.
El estado de cuenta certificado antes citado deberá contener nombre del acreditado; fecha del
contrato; notario y número de escritura, en su caso; importe del crédito concedido; capital
dispuesto; fecha hasta la que se calculó el adeudo; capital y demás obligaciones de pago vencidas
27

29.
a la fecha del corte; las disposiciones subsecuentes que se hicieron del crédito, en su caso; tasas
de intereses ordinarios que aplicaron por cada periodo; pagos hechos sobre los intereses,
especificando las tasas aplicadas de intereses y las amortizaciones hechas al capital; intereses
moratorios aplicados y tasa aplicable por intereses moratorios. Para los contratos de crédito a que
se refiere el primer párrafo de este artículo, el estado de cuenta certificado que expida el contador
sólo comprenderá los movimientos realizados desde un año anterior contado a partir del momento
en el que se verifique el último incumplimiento de pago.
ARTÍCULO CUARTO.- Se REFORMA el artículo 9, último párrafo; de la Ley del Instituto del
Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores, para quedar como sigue:
Artículo 9.- ...
I. a VIII. ...
Las garantías que otorgue el Instituto conforme a las fracciones I y II y los financiamientos que
contrate en términos de la fracción III de este artículo, deberán hacerse con cargo a los Recursos
del Fondo y, en ningún caso, los montos de dichas operaciones en su conjunto podrán ser
superiores al importe de los Recursos del Fondo. Asimismo, las operaciones a que se refiere este
párrafo quedarán sujetas a la consideración y, en su caso, autorización previa por parte de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Disposiciones Transitorias
ARTÍCULO QUINTO.- En relación con las modificaciones a que se refieren los Artículos Primero,
Segundo, Tercero y Cuarto de este Decreto, se estará a lo siguiente:
I.
La Comisión Federal de Competencia Económica contará con un plazo de ciento ochenta
días naturales contados a partir de la entrada en vigor del presente Decreto para llevar a
cabo una investigación sobre las condiciones de competencia en el sistema financiero y sus
mercados, para lo cual deberá escuchar la opinión no vinculante de la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público. Como resultado de dicha investigación la Comisión Federal de
Competencia Económica podrá, en su caso, formular recomendaciones a las autoridades
financieras para mejorar la competencia en este sistema y sus mercados y ejercer las
demás atribuciones que le confiere la Ley Federal de Competencia Económica a fin de
evitar prácticas monopólicas, concentraciones y demás restricciones al funcionamiento
eficiente de los mercados en este sistema, incluyendo, según corresponda, ordenar
medidas para eliminar las barreras a la competencia y la libre concurrencia; ordenar la
desincorporación de activos, derechos, partes sociales o acciones de los agentes
económicos, en las proporciones necesarias para eliminar efectos anticompetitivos, y el
resto de las medidas facultadas por la Constitución y la ley de la materia.
II.
Las obligaciones derivadas del presente Decreto a cargo de las Instituciones Financieras
entrarán en vigor a los noventa días naturales siguientes a su entrada en vigor.
III.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
para emitir las disposiciones de carácter general a que se refiere este Decreto, tendrá un
28

30.
plazo de trescientos sesenta y cinco días naturales siguientes a la entrada en vigor del
presente Decreto.
IV.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
contará con el plazo citado en el transitorio anterior para emitir los lineamientos a que se
refiere el artículo 84 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros y poner en funcionamiento el Sistema Arbitral en Materia Financiera.
V.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
contará con un plazo de ciento ochenta días naturales para poner en funcionamiento el
Buró de Entidades Financieras, contados a partir de la entrada en vigor del presente
Decreto.
Además de lo estipulado por el artículo 8o. Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros respecto a la información del Buró de Entidades Financieras; se
deberá incluir como mínimo la información relacionada con reclamaciones, consultas,
dictámenes,
sanciones administrativas, así como, la eliminación o modificación de
cláusulas abusivas, cuya identificación deberá ser por productos o servicios.
VI.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, dentro de los cuarenta y cinco días naturales
siguientes a partir de la entrada en vigor de este Decreto, establecerá un programa de
identificación, revisión e inspección de las Redes de Medios de Disposición actualmente en
operación.
VII.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, de manera conjunta,
emitirán las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 4 Bis 3 de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros dentro de los sesenta
días naturales siguientes a partir de la entrada en vigor del presente Decreto. Al
vencimiento de dicho plazo el Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y
el Gobernador del Banco de México, comparecerán conjuntamente ante la Cámara de
Diputados para informar acerca del ejercicio de esta atribución, y deberán comparecer
además a los seis y doce meses siguientes para informar respecto de la evolución del
mercado de redes de disposición y respecto de la aplicación de las disposiciones antes
referidas.
VIII.
El Banco de México emitirá las disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo
19 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros dentro
de los sesenta días naturales siguientes a partir de la entrada en vigor del presente
Decreto.
IX.
La Cámara de Diputados procurará destinar recursos en el presupuesto de la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para el
desarrollo de los diferentes programas de educación y cultura financiera que ejerza.
29

31.
CORRESPONSALES DE AHORRO Y CREDITO POPULAR
ARTÍCULO SEXTO.- Se REFORMAN los artículos 12; 18 segundo párrafo; 35; 36, inciso d de la
fracción III, inciso b párrafo IV; 46 Bis 1, párrafos cuarto y quinto; 84; 122, primer y último
párrafos; 122 Bis; 124, segundo, tercero y octavo párrafos; 126; 129, primer y segundo párrafos;
131; 133, segundo párrafo; 134; 135; 136, 136 Bis 3; 136 Bis 4; 137, quinto párrafo, fracción II;
139 y 141, en su encabezado y fracción V; se ADICIONAN los artículos 35 Bis; 35 Bis 1; 36 Bis 3;
36 Bis 4; 36 Bis 5; 42 Bis; 45 Bis; un segundo párrafo al artículo 46 Bis, recorriéndose los actuales
párrafos segundo, tercero, cuarto y quinto a ser párrafos tercero, cuarto, quinto y sexto
respectivamente; 128 Bis; un Capítulo I Bis “De los programas de autocorrección” al Título Sexto;
los artículos 136 Bis 5; 136 Bis 6 y los artículos 136 Bis 7; 136 Bis 8; 142 Bis; 145 Bis al Capítulo II
“De los delitos” del Título Sexto y se DEROGAN los artículos 14; 15; 36, segundo párrafo y 125,
último párrafo de la Ley de Ahorro y Crédito Popular, para quedar como sigue:
Artículo 12.- Las Sociedades Financieras Populares deberán constituir un fondo social de reserva.
Artículo 14.- Se deroga
Artículo 15.- Se deroga
Artículo 18.- …
El Consejo de Administración de las Sociedades Financieras Populares estará integrado por no
menos de cinco personas ni más de quince de los cuales por lo menos el veinticinco por ciento
deben ser independientes. Por cada consejero propietario se podrá designar un suplente.
…
…
Artículo 35.- Las Sociedades Financieras Populares requerirán del acuerdo de, por lo menos, tres
cuartas partes de los consejeros que estén presentes en las sesiones del consejo de administración,
para aprobar la celebración de operaciones con personas relacionadas.
Serán operaciones con personas relacionadas, las celebradas por las Sociedades Financieras
Populares, en las que resulten o puedan resultar deudores de las mismas, las personas que se
indican a continuación:
I.
Las personas físicas o morales que posean directa o indirectamente el control del uno por
ciento o más de los títulos representativos del capital de una Sociedad Financiera Popular, de
acuerdo al registro de socios más reciente;
II.
Los miembros del Consejo de Administración de la Sociedad Financiera Popular, así como los
auditores externos y comisarios, sus funcionarios o empleados o las personas distintas a
éstos que con su firma puedan obligar a la Sociedad Financiera Popular de que se trate.
No se considerarán operaciones con personas relacionadas los créditos o préstamos de
carácter laboral de las Sociedades Financieras Populares, en las que puedan resultar
30

32.
deudores de éstas, sus funcionarios o empleados o las personas que ostenten algún cargo,
mandato, comisión o cualquier otro título jurídico que las propias Sociedades Financieras
Populares otorguen para la realización de las actividades que le son propias, siempre que se
trate de alguna de las operaciones siguientes:
a) Créditos o préstamos que constituyan prestaciones de carácter laboral otorgadas
de manera general, o
b) Créditos o préstamos denominados en moneda nacional documentados en tarjetas
de crédito, para la adquisición de bienes de consumo duradero o destinados a la
vivienda, siempre que en cualquiera de los casos señalados se celebren en las
mismas condiciones que la Sociedad Financiera Popular tenga establecidas para el
público en general;
III.
Los cónyuges y las personas que tengan parentesco con las personas señaladas en las
fracciones anteriores.
IV.
Las personas morales, así como los consejeros y funcionarios de éstas, en las que la
Sociedad Financiera Popular posea directa o indirectamente el control del diez por ciento o
más de los títulos representativos de su capital;
V.
Las personas morales en las que cualesquiera de las personas señaladas en las fracciones
anteriores, así como los funcionarios, empleados, auditores externos y comisarios de la
Sociedad Financiera Popular, los ascendientes y descendientes en primer grado, así como sus
cónyuges, posean directa o indirectamente el control del diez por ciento o más de los títulos
representativos de su capital, y
VI.
Las personas morales en las que los funcionarios, auditores externos y comisarios de las
Sociedades Financieras Populares sean consejeros o administradores u ocupen cualquiera de
los tres primeros niveles jerárquicos en dichas personas morales.
Asimismo, se considerará una operación con persona relacionada, aquélla que se realice a través de
cualquier persona o fideicomiso, cuando la contraparte y fuente de pago de dicha operación
dependa de una de las personas relacionadas a que se refiere este artículo.
No se considerarán operaciones con personas relacionadas, los créditos de carácter laboral que la
Sociedad Financiera Popular otorgue a sus trabajadores, distintos a los señalados en las fracciones
anteriores.
Artículo 35 Bis.- Las operaciones con personas relacionadas que deban ser sometidas a la
aprobación del consejo de administración, se presentarán por conducto y con la opinión favorable
del comité de crédito respectivo. De otorgarse la aprobación, la Sociedad Financiera Popular deberá
presentar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, copia certificada del acuerdo en el que
conste la aprobación del consejo e informarle del otorgamiento y, en su caso, renovación, así como
la forma de pago o extinción de estos créditos, en los términos que señale la propia Comisión.
No requerirán de la autorización a que se refiere el artículo anterior, las operaciones con personas
relacionadas cuyo importe en su conjunto no exceda de cincuenta mil unidades de inversión o el
31

33.
cero punto veinticinco por ciento del capital neto de la Sociedad Financiera Popular, el que sea
menor, a otorgarse en favor de una misma persona física o moral o grupo de personas físicas o
morales que por sus nexos patrimoniales o de responsabilidad, constituyan riesgos comunes para
una Sociedad Financiera Popular; sin embargo, deberán hacerse del conocimiento del Consejo de
Administración y poner a su disposición toda la información relativa a las mismas.
El consejo de administración de las Sociedades Financieras Populares podrá delegar sus facultades
a un comité de consejeros, cuya función será exclusivamente la aprobación de operaciones con
personas relacionadas, en aquellas operaciones donde el importe no exceda de setenta y cinco mil
unidades de inversión o el cero punto cincuenta por ciento del capital neto de la Sociedad, el que
sea menor. Dicho comité se integrará por un mínimo de cuatro y un máximo de siete consejeros,
de los cuales, por lo menos, una tercera parte deberán ser consejeros independientes, en términos
de lo dispuesto en el artículo 18 de la presente Ley.
En dicho comité no podrá haber más de un consejero que, a la vez, sea funcionario o empleado de
la Sociedad Financiera Popular, de los integrantes del grupo financiero al que esta pertenezca, o de
la propia sociedad controladora.
Las resoluciones del comité a que se refiere el párrafo anterior, requerirán del acuerdo de las tres
cuartas partes de los miembros presentes en la sesión.
El citado comité deberá presentar un informe de su gestión al consejo de administración con la
periodicidad que éste le indique, sin que ésta exceda de ciento ochenta días.
La suma total de las operaciones con personas relacionadas no podrá exceder del diez por ciento
del capital neto de la Sociedad Financiera Popular, previsto por los lineamientos a que se refiere la
fracción VI del artículo 116 de la presente Ley. Tratándose de préstamos o créditos revocables,
computará para este límite únicamente la parte dispuesta.
En todos los casos de operaciones con personas relacionadas, se informará al comité de crédito de
la Sociedad de que se trate o al consejo de administración, según sea el caso, el monto agregado
de otras operaciones de crédito otorgadas a personas que sean consideradas como relacionadas
con el funcionario, consejero o accionista de que se trate.
Para los efectos de los párrafos anteriores, el capital neto que deberá utilizarse será la
correspondiente al último día hábil del trimestre calendario inmediato anterior a la fecha en que se
efectúen los cálculos.
Asimismo, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores dictará disposiciones de carácter general,
tendientes a regular las operaciones con personas relacionadas señaladas en los artículos 35, 35 Bis
y 35 Bis 1 de esta Ley.
Las Sociedades Financieras Populares deberán solicitar la información correspondiente, a las
personas a que se refieren las fracciones de la I a la VI del artículo 35, de conformidad con las
reglas mencionadas en el párrafo anterior.
Artículo 35 Bis 1.- Para los efectos señalados en los artículos 35 y 35 Bis, se entenderá por:
32

34.
I.
Parentesco.- al que existe por consanguinidad y afinidad en línea recta en primer grado, y
por consanguinidad y afinidad en línea colateral en segundo grado o civil.
II.
Funcionarios.- al director general o el cargo equivalente y a los funcionarios que ocupen
cargos con la jerarquía inmediata inferior a la de aquél.
III. Interés Directo.- cuando el carácter de deudor en la operación con personas relacionadas, lo
tenga el cónyuge del consejero o funcionario, o las personas con las que tenga parentesco, o
bien, una persona moral respecto de la cual alguna de las personas antes mencionadas,
detente directa o indirectamente el control del diez por ciento o más de los títulos
representativos de su capital.
IV.
Poder de mando.- La capacidad de hecho de influir de manera decisiva en los acuerdos
adoptados en las asambleas de accionistas o sesiones del consejo de administración o en la
gestión, conducción y ejecución de los negocios de la Sociedad Financiera Popular de que se
trate.
Se presume que tienen poder de mando en una Sociedad Financiera Popular, salvo prueba
en contrario, las personas que se ubiquen en cualquiera de los supuestos siguientes:
a) Los accionistas que tengan el control de la administración.
b) Los individuos que tengan vínculos con la Sociedad Financiera Popular o las personas
morales que integran el grupo empresarial o consorcio al que aquella pertenezca, a
través de cargos vitalicios, honoríficos o con cualquier otro título análogo o semejante a
los anteriores.
c) Las personas que hayan transmitido el control de la Sociedad Financiera Popular bajo
cualquier título y de manera gratuita o a un valor inferior al de mercado o contable, en
favor de individuos con los que tengan parentesco por consanguinidad, afinidad o civil
hasta el cuarto grado, el cónyuge, la concubina o el concubinario.
d) Quienes instruyan a consejeros o directivos relevantes de la Sociedad Financiera Popular,
la toma de decisiones o la ejecución de operaciones en la propia Sociedad.
Artículo 36.- …
I. a II. …
III. …
a) a c) …
d) Actuar como Fiduciaria en los fideicomisos de garantía a que se refiere la Ley General
de Títulos y Operaciones de Crédito.
IV. …
a) …
33

35.
b) Emitir títulos de crédito, en serie o en masa.
c) a i) …
Segundo párrafo.- Se deroga
…
…
…
…
…
Artículo 36 Bis 3.- Las Sociedades Financieras Populares podrán contratar con terceros
incluyendo a otras Sociedades Financieras Populares o entidades financieras, la prestación de los
servicios necesarios para su operación, así como comisiones para realizar las operaciones a que se
refiere el artículo 36 de esta Ley, de conformidad con las disposiciones de carácter general que
emita la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, previo acuerdo de su Junta de Gobierno.
Las operaciones que lleven a cabo los comisionistas deberán realizarse a nombre y por cuenta de
las Sociedades Financieras Populares con las que celebren los actos jurídicos mencionados en el
primer párrafo de este artículo. Asimismo, los instrumentos jurídicos que documenten las
comisiones deberán prever que las Sociedades Financieras Populares responderán por las
operaciones que los comisionistas celebren por cuenta de dichas Sociedades, aun cuando estas se
lleven a cabo en términos distintos a los previstos en tales instrumentos jurídicos. Las disposiciones
de carácter general a que se refiere el primer párrafo de este artículo, deberán contener, entre
otros, los siguientes elementos:
I.
Los lineamientos técnicos y operativos que deberán observarse para la realización de tales
operaciones, así como para salvaguardar la confidencialidad de la información de los usuarios
de las Sociedades Financieras Populares y proveer que en la celebración de dichas
operaciones se cumplan las disposiciones aplicables;
II.
Las características de las personas físicas o morales que podrán ser contratadas por las
Sociedades Financieras Populares como terceros en términos del presente artículo.
Tratándose de entidades de la Administración Pública Federal o Estatal, las disposiciones solo
podrán incluir aquellas facultadas expresamente por su ley o reglamento para prestar los
servicios o comisiones de que se trate;
III.
Los requisitos respecto de los procesos operativos y de control que las Sociedades
Financieras Populares deberán exigir a los terceros contratados;
34

36.
IV.
El tipo de operaciones que podrán realizarse a través de terceros, quedando facultada la
Comisión para señalar el tipo de operaciones en las que se requerirá de su autorización
previa;
V.
Los contratos de prestación de servicios o comisiones que las Sociedades Financieras
Populares están obligadas a entregar a la Comisión, así como la forma, condiciones y plazos
de dicha entrega;
VI.
Los límites aplicables a las operaciones que podrán llevarse a cabo a través de terceros por
cuenta de la propia Sociedad Financiera Popular, observando en todo caso, respecto de las
operaciones previstas en el inciso a) de la fracción I del artículo 36 de esta Ley, lo siguiente:
a) Individuales, por tipo de operación y cliente, los cuales no excederán por comisionista
de un monto diario equivalente en moneda nacional a 1,500 Unidades de Inversión, por
cada tipo de inversión y cuenta, tratándose de retiros en efectivo, así como del
equivalente en moneda nacional a 4,000 Unidades de Inversión respecto de depósitos
en efectivo, y
b) Agregados, que no excederán por comisionista de un monto mensual equivalente al
cincuenta por ciento del importe total de las operaciones realizadas en el período por la
Sociedad de que se trate. El límite a que se refiere este inciso, será de sesenta y cinco
por ciento, durante los primeros dieciocho meses de operación con el comisionista.
Para efectos de lo anterior se entenderá como un solo comisionista a un Grupo
empresarial.
Para efectos del párrafo anterior, se entenderá como Grupo empresarial el conjunto de
personas morales organizadas bajo esquemas de participación directa o indirecta del
capital social, en las que una misma sociedad mantiene el control de dichas personas
morales. Asimismo, se considerarán como Grupo empresarial a los grupos financieros
constituidos conforme a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
La celebración de las operaciones que podrán llevarse a cabo a través de terceros por
cuenta de la propia Sociedad Financiera Popular a que se refiere el inciso a) de la
fracción I del artículo 36 de esta Ley serán sujetas de la autorización a que se refiere la
fracción IV de este artículo.
Los límites a que se refiere la presente fracción no serán aplicables cuando:
a) El tercero sea una entidad de la Administración Pública Federal, Estatal o Municipal;
b) Los terceros con los que se contrate sean instituciones de crédito, casas de bolsa,
Sociedades Financieras Populares o Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo, en este último caso con excepción de aquellas que cuenten con nivel de
operaciones básico:
VII.
Las políticas y procedimientos con que deberán contar las Sociedades Financieras Populares
para vigilar el desempeño de los terceros que sean contratados, así como el cumplimiento de
sus obligaciones contractuales, entre las cuales deberá preverse la obligación de dichos
35