Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank

1
Lêi më ®Çu
1. TÝnh cÊp thiÕt cña ®Ò tμi.
Doanh nghiÖp võa vμ nhá (DNV&N) lμ mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp
kh«ng nh÷ng thÝch hîp ®èi víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng níc c«ng nghiÖp
ph¸t triÓn mμ cßn ®Æc biÖt thÝch hîp víi nÒn kinh tÕ cña nh÷ng níc
®ang ph¸t triÓn. ë níc ta tríc ®©y, viÖc ph¸t triÓn çc DNV&N còng ®· ®-
îc quan t©m, song chØ tõ khi cã ®êng lèi ®æi míi kinh tÕ do §¶ng céng
s¶n ViÖt Nam khëi xíng th× çc doanh nghÞªp nμy míi thùc sù ph¸t triÓn
nhanh c¶ vÒ sè vμ chÊt lîng.
Trong ®iÒu kiÖn cña nh÷ng bíc ®i ban ®Çu thùc hiÖn c«ng nghiÖp
ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, cã thÓ kh¼ng ®Þnh viÖc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn
DNV&N lμ bíc ®i hîp quy luËt ®èi víi níc ta. DNV&N lμ c«ng cô gãp phÇn
khai th¸c toμn diÖn mäi nguån lùc kinh tÕ ®Æc biÖt lμ nh÷ng nguån
tiÒm tμng s½n cã ë mçi ngêi, mçi miÒn ®Êt níc. Çc DNV&N ngμy cμng
kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña m×nh trong viÖc gi¶i quyÕt çc mèi quan
hÖ mμ quèc gia nμo còng ph¶i quan t©m chó ý ®Õn ®ã lμ: T¨ng trëng
kinh tÕ - gi¶i quyÕt viÖc lμm - h¹n chÕ l¹m ph¸p.
Nhng ®Ó thóc ®Èy ph¸t triÓn DNV&N ë níc ta ®ßi hái ph¶i gi¶i
quyÕt hμng lo¹t çc khã kh¨n mμ çc doanh nghiÖp nμy ®ang gÆp ph¶i
liªn quan ®Õn nhiÒu vÊn ®Ò. Trong ®ã khã kh¨n lín nhÊt, c¬ b¶n nhÊt,
phæ biÕn nhÊt, lμm tiÒn ®Ò cho çc khã kh¨n nhÊt ®ã lμ thiÕu vèn s¶n
xuÊt vμ ®æi míi c«ng nghÖ. VËy doanh nghiÖp nμy ph¶i t×m vèn ë ®©u
trong ®iÒu kiÖn thÞ trêng vèn ë ViÖt Nam cha ph¸t triÓn vμ b¶n th©n
çc doanh nghiÖp nμy khã ®¸p øng ®ñ ®iÒu kiÖn tham gia, chóng ta
còng cha cã chÝnh s¸ch hç trî çc doanh nghiÖp nμy mét çc hîp lý. V×
vËy ph¶i gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho çc DNV&N ®· vμ ®ang lμ mét

2
vÊn ®Ò cÊp b¸ch mμ §¶ng, Nhμ níc, b¶n th©n çc doanh nghiÖp, çc tæ
chøc tÝn dông còng ph¶i quan t©m gi¶i quyÕt.
Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy nguån vèn tÝn dông ng©n hμng ®Çu t
cho ph¸t triÓn DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ v× çc DNV&N khã ®¸p øng ®Çy
®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hμng vμ khi tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông
th× çc doanh nghiÖp l¹i sö dông vèn cha hîp lý vμ hiÖu qu¶. V× thÕ
viÖc t×m ra gi¶i ph¸p tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N ®ang lμ mét vÊn
®Ò bøc xóc hiÖn nay cña çc NHTM. XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm ®ã vμ
thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña çc DNV&N hiÖn nay, sau mét thêi gian thùc
tËp t¹i VP Bank (Ng©n hμng th¬ng m¹i cæ phÇn çc doanh nghiÖp ngoμi
quèc doanh ViÖt Nam ) em ®· chän ®Ò tμi : “Gi¶i ph¸p tÝn dông ng©n
hμng nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank”
2. Môc ®Ých nghiªn cøu
Xem xÐt mét çch tæng qu¸t vμ cã hÖ thèng thùc tr¹ng ho¹t ®éng s¶n
xuÊt kinh doanh cña çc DNV&N vμ viÖc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cho
çc doanh nghiÖp nμy. §ång thêi ®Ò tμi còng ®a ra mét sè gi¶i ph¸p tÝn
dông nh»m gãp phÇn ph¸t triÓn DNV&N trªn ph¹m vi ho¹t ®éng cña VP
Bank.
3. §èi t îng vμ ph¹m vi nghiªn cøu
§Ò tμi chän ho¹t ®éng tÝn dông cho çc DNV&N t¹i VP Bank trong
nh÷ng n¨m gÇn ®©y lμm ®èi tîng nghiªn cøu
4. Ph ¬ng ph¸p nghiªn cøu
Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, luËn v¨n ®· sö dông çc ph¬ng ph¸p
nghiªn cøu khoa häc ®Ó ph©n tÝch lý luËn gi¶i thùc tiÔn : Ph¬ng ph¸p
duy vËt biÖn chøng, ph¬ng ph¸p duy vËt lÞch sö, ph¬ng ph¸p ph©n tÝch
ho¹t ®éng kinh tÕ, ph¬ng ph¸p tæng hîp thèng kª…
5. KÕt cÊu cña ®Ò tμi
Ngoμi phÇn më ®Çu vμ kÕt luËn th× luËn v¨n gåm ba ch¬ng:
Ch¬ng I : Vai trß cña tÝn dông ng©n hμng ®èi víi sù ph¸t triÓn
cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

3
Ch¬ng II : Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hμng ®èi víi
DNV&N t¹i VP Bank
Ch¬ng III : Gi¶i ph¸p vμ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng tÝn
dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N t¹i VP Bank
Ch¬ng 1
vai trß cña tÝn dông ng©n hμng ®èi víi viÖc ph¸t triÓn
doanh nghiÖp võa vμ nhá tROng
nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1. TÝn dông ng©n hμng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.1. Kh¸i niÖm vμ ®Æc trng cña TÝn dông ng©n hμng trong
nÒn kinh tÕ thÞ trêng
1.1.1.1 Kh¸i niÖm TÝn dông ng©n hμng
TÝn dông ng©n hμng lμ quan hÖ tÝn dông gi÷a mét bªn lμ ng©n
hμng víi mét bªn lμ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n, hé gia ®×nh trong x·
héi trong ®ã ng©n hμng gi÷ vai trß võa lμ ngêi ®i vay, võa lμ ngêi cho
vay.
1.1.1.2 §Æc trng cña tÝn dông ng©n hμng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
- TÝn dông lμ quan hÖ vay mîn dùa trªn c¬ së lßng tin.
- TÝn dông lμ quan hÖ vay mîn cã thêi h¹n.
- TÝn dông lμ quan hÖ vay mîn cã hoμn tr¶.
1.1.2 Ph©n lo¹i tÝn dông ng©n hμng

4
1.1.3. Çc h×nh thøc tÝn dông ng©n hμng
Theo ®iÒu 49 LuËt çc tæ chøc tÝn dông th× çc tæ chøc tÝn dông
®îc cÊp tÝn dông cho tæ chøc ç nh©n díi çc h×nh thøc cho vay, chiÕt
khÊu th¬ng phiÕu vμ giÊy tê cã gi¸ kh¸c, b¶o l·nh, cho thuª tμi chÝnh vμ
çc h×nh thøc kh¸c theo quy ®Þnh cña ng©n hμng nhμ níc.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, hiÖn nay çc ng©n hμng th¬ng m¹i ®ang
cung cÊp cho doanh nghiÖp nh÷ng h×nh thøc tÝn dông sau:
·TÝn dông ng¾n h¹n gåm: ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, cho vay thÊu
chi, cho vay tõng lÇn
·TÝn dông trung vμ dμi h¹n gåm : Cho vay theo dù ¸n, cho vay hîp
vèn
·Çc h×nh thøc tμi trî tÝn dông chuyªn biÖt gåm: Cho thuª tμi
chÝnh, b¶o l·nh ng©n hμng
1.2- Vai trß cña tÝn dông ng©n hμng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña DNV&N
1.2.1- Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ
trêng
1.2.1.1- Kh¸i niÖm vμ ®Æc ®iÓm DNV&N
1.2.1.1.1- Kh¸i niÖm
- Kh¸i niÖm doanh nghiÖp:
- Ph©n lo¹i doanh nghiÖp:
Kh¸i niÖm chung DNV&N
DNV&N lμ nh÷ng c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cã t çch ph¸p nh©n
kinh doanh v× môc ®Ých lîi nhuËn, cã quy m« doanh nghiÖp trong
nh÷ng giíi h¹n nhÊt ®Þnh tÝnh theo çc tiªu thøc vèn, lao ®éng, doanh
thu, gi¸ trÞ gia t¨ng thu ®îc trong tõng thêi k× theo quy ®Þnh cña tõng
quèc gia.
Kh¸i niÖm DNV&N ë ViÖt Nam nh sau: Lμ nh÷ng c¬ së s¶n
xuÊt kinh doanh cã t çch ph¸p nh©n, kh«ng ph©n biÖt thμnh phÇn kinh

5
tÕ, cã quy m« vÒ vèn hoÆc lao ®éng tho¶ m·n çc quy ®Þnh cña
ChÝnh phñ ®èi víi tõng ngμnh nghÒ t¬ng øng víi tõng thêi ph¸t triÓn cña
nÒn kinh tÕ.
1.2.1.1.2. §Æc ®iÓm cña DNV&N
- DNV&N tån t¹i vμ ph¸t triÓn ë mäi thμnh phÇn kinh tÕ.
- DNV&N cã tÝnh n¨ng ®éng vμ linh ho¹t cao
- DNV&N cã bé m¸y tæ chøc s¶n xuÊt vμ qu¶n lý gän nhÑ, cã hiÖu
qu¶. - Vèn ®Çu t ban ®Çu thÊp, kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh
- C¹nh tranh gi÷a nh÷ng DNV&N lμ c¹nh tranh hoμn h¶o
- Bªn c¹nh nh÷ng ®Æc ®iÓm thÓ hiÖn u ®iÓm cña DNV&N th×
cßn cã mét sè ®iÓm cßn h¹n chÕ.
· VÞ thÕ trªn thÞ trêng thÊp, tiÒm lùc tμi chÝnh nhá nªn kh¶ n¨ng
c¹nh tranh thÊp.
· Ýt cã kh¶ n¨ng huy ®éng vèn ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ gi¸
trÞ cao.
· Ýt cã ®iÒu kiÖn ®Ó ®μo t¹o nh©n c«ng, ®Çu t cho nghiªn cøu,
thiÕt kÕ c¶i tiÕn c«ng nghÖ, ®æi míi s¶n phÈm.
· Trong nhiÒu trêng hîp thêng bÞ ®éng v× phô thuéc vμo híng ph¸t
triÓn cña çc doanh nghiÖp lín vμ tån t¹i nh mét bé phËn cña doanh
nghiÖplín.
1.2.1.2. VÞ trÝ vμ vai trß cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng
- VÒ sè lîng çc DNV&N chiÕm u thÕ tuyÖt ®èi.
- DNV&N cã mÆt trong nhiÒu ngμnh nghÒ, lÜnh vùc vμ tån t¹i nh
mét bé phËn kh«ng thÓ thiÕu ®îc cña nÒn kinh tÕ mçi níc.
- Sù ph¸t triÓn cña DNV&N gãp phÇn quan träng trong viÖc gi¶i
quyÕt nh÷ng môc tiªu kinh tÕ - x· héi
1.2.1.3. Çc nh©n tè ¶nh hëng ®Õn sù h×nh thμnh vμ ph¸t triÓn DNV&N
- Tr×nh ®é ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi

6
- ChÝnh s¸ch vμ c¬ chÕ qu¶n lý
- §éi ngò çc nhμ s¸ng lËp vμ qu¶n lý doanh nghiÖp
- Sù ph¸t triÓn vμ kh¶ n¨ng øng dông tiÕn bé khoa häc vμ c«ng
nghÖ
- T×nh h×nh thÞ trêng
1.2.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hμng ®èi víi viÖc ph¸t triÓn
DNV&N
- TÝn dông ng©n hμng gãp phÇn n©mg cao hiÖu qu¶ sñ dông
vèn, tr¸nh t×nh tr¹ng sö dông vèn sai môc ®Ých.
- TÝn dông ng©n hμng gãp phÇn b¶o ®¶m cho ho¹t ®éng cña
doanh nghiÖp ®îc liªn tôc thuËn lîi.
- TÝn dông ng©n hμng gãp phÇn n©ng cao kh¼ n¨ng c¹nh tranh
cña DNV&N.
- TÝn dông ng©n hμng gióp doanh nghiÖp h¹n chÕ rñi ro.
- TÝn dông ng©n hμng gãp phÇn h×nh thμnh c¬ cÊu vèn tèi u cho
DNV&N.
1.3 - Kinh nghiÖm mét sè níc trong viÖc hç trî vèn tÝn dông cho DNV&N
1.3.1. Kinh nghiÖm mét sè níc
1.3.1.1- Kinh nghiÖm cña §μi Loan
NÒn c«ng nghiÖp §μi Loan ®îc ®Æc trng chñ yÕu bëi çc DNV&N.
ë §μi Loan, lo¹i DNV&N ph¶i cã tõ 5 - 10 c«ng nh©n, vèn trung b×nh lμ
1,6 triÖu USD lμ rÊt phæ biÕn. Chóng chiÕm kho¶ng 96% tæng sè
doanh nghiÖp, t¹o ra kho¶ng 40% s¶n lîng c«ng nghiÖp, h¬n 50% gi¸ trÞ
xuÊt khÈu vμ chiÕm h¬n 70% chç lμm viÖc. §Ó ®¹t ®îc thμnh tùu to lín
nμy, §μi Loan ®· dμnh nh÷ng nç lùc trong viÖc x©y dùng vμ thùc thi çc
chÝnh s¸ch hç trî çc DNV&N nh chÝnh s¸ch hç trî c«ng nghÖ, chÝnh
s¸ch vÒ nghiªn cøu vμ ph¸t triÓn, chÝnh s¸ch qu¶n lÝ, ®μo t¹o...vμ chÝnh
s¸ch hç trî tμi chÝnh tÝn dông.

7
ChÝnh s¸ch hç trî tμi chÝnh tÝn dông cho DNV&N ®îc cô thÓ:
- KhuyÕn khÝch çc ng©n hμng cho DNV&N vay vèn nh ®iÒu
chØnh møc l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt thêng cña ng©n hμng, thμnh lËp
quÜ b¶o l·nh tÝn dông, qui ®Þnh tØ lÖ cung cÊp tμi chÝnh cho DNV&N
ph¶i t¨ng lªn hμng n¨m...Ng©n hμng trung ¬ng §μi Loan yªu cÇu çc
NHTM thμnh lËp riªng phßng tÝn dông cho DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó
cho DNV&N tiÕp cËn ®îc víi ng©n hμng. NHTW còng sö dông çc
chuyªn gia t vÊn cho DNV&N vÒ çch cñng cè c¬ së tμi chÝnh, t¨ng kh¶
n¨ng nhËn tμi trî cña m×nh.
- Thμnh lËp QuÜ ph¸t triÓn cho DNV&N: çc quÜ ®îc thμnh lËp nh
QuÜ ph¸t triÓn, QuÜ Sino-US, QuÜ ph¸t triÓn DNV&N ®Ó cung cÊp vèn
cho DNV&N qua hÖ thèng ng©n hμng, nh»m tμi trî cho çc ho¹t ®éng
s¶n xuÊt kinh doanh çc DNV&N.
- Thμnh lËp QuÜ b¶o l·nh tÝn dông
Tõ viÖc nhËn thøc ®îc sù khã kh¨n cña DNV&N trong viÖc thÕ
chÊp tμi s¶n vay vèn NH, n¨m 1974 §μi Loan ®· thμnh lËp QuÜ b¶o l·nh
tÝn dông. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng cña quÜ nμy lμ cïng chia sÎ rñi ro víi çc
tæ chøc tÝn dông. Tõ ®ã t¹o lßng tin ®èi víi TCTD khi cÊp tÝn dông cho
DNV&N. KÓ tõ khi thμnh lËp ®Õn nay quÜ ®· b¶o l·nh cho 1,5 triÖu tr-êng
hîp víi tæng sè tiÒn t¬ng ®èi lín.
Nãi chung, víi sù quan t©m cña ChÝnh phñ b»ng çc chÝnh
s¸ch khuyÕn khÝch h÷u hiÖu, çc DNV&N ë §μi Loan ph¸t triÓn m¹nh mÏ,
æn ®Þnh lμm cho §μi Loan trë thμnh quèc gia cña çc DNV&N vÒ mÆt
kinh tÕ.
1.3.1.2. Kinh nghiÖm cña NhËt B¶n
Tõ sau chiÕn tranh thÕ giíi thø II, NhËt B¶n ®Æc biÖt quan t©m
®Õn ph¸t triÓn çc DNV&N v× ®©y lμ khu vùc ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ
cao vμ gi¶i quyÕt ®îc n¹n thÊt nghiÖp. Ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i ho¸" çc
DNV&N trë thμnh mét nhiÖm vô vμ NhËt B¶n ®· cã hμng lo¹t çc chÝnh

8
s¸ch vÒ nhiÒu mÆt ®îc ban hμnh. Chi phÝ cho ch¬ng tr×nh "hiÖn ®¹i
ho¸" çc DNV&N chñ yÕu tËp trung trªn 4 lÜnh vùc:
. Xóc tiÕn hiÖn ®¹i ho¸ DNV&N
. HiÖn ®¹i ho¸ çc thÓ chÕ qu¶n lý DNV&N
. Çc ho¹t ®éng t vÊn cho DNV&N
. Çc gi¶i ph¸p tμi chÝnh cho DNV&N
Trong ®ã dμnh mét sù chó ý ®Æc biÖt ®èi víi viÖc hç trî tμi chÝnh
nh»m gióp çc DNV&N th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, c¶n trë viÖc t¨ng vèn
trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh nh kh¶ n¨ng tiÕp cËn tÝn dông
thÊp, thiÕu sù b¶o ®¶m vÒ vèn vay...
Çc biÖn ph¸p hç trî nμy ®· ®îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ thèng hç
trî tÝn dông vμ çc tæ chøc tμi chÝnh tÝn dông c«ng céng phôc vô
DNV&N. HÖ thèng hç trî tÝn dông gióp çc DNV&N tiÕp cËn ®îc víi
nguån vèn tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä vay vèn cña çc tæ chøc tÝn
dông t nh©n th«ng qua sù b¶o l·nh cña hiÖp héi b¶o l·nh tÝn dông trªn
c¬ së hîp ®ång b¶o l·nh.
Ngoμi ra cßn cã ba tæ chøc tμi chÝnh c«ng céng lμ C«ng ty Tμi
chÝnh DNV&N, C«ng ty tμi chÝnh nh©n d©n vμ ng©n hμng Shoko
Chukin do ChÝnh phñ ®Çu t thμnh lËp toμn bé hoÆc mét phÇn nh»m
tμi trî vèn cho çc DNV&N ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ vμ hç trî vèn lu
®éng dμi h¹n ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh.
1.3.1.3- Kinh nghiÖm cña §øc
§øc lμ mét quèc gia cã sè lîng DNV&N t¬ng ®èi lín. Nã ®ãng mét
vai trß quan träng trong nÒn kinh tÕ, t¹o ra gÇn 50% GDP, chiÕm h¬n
1/2 doanh thu chÞu thuÕ cña çc doanh nghiÖp, cung cÊp çc lo¹i hμng
ho¸ vμ dÞch vô ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña nguêi tiªu dïng trong vμ
ngoμi níc. §Ó ®¹t ®îc nh÷ng thμnh tùu ®ã, ChÝnh phñ §øc ®· ¸p dông
hμng lo¹t çc chÝnh s¸ch vμ ch¬ng tr×nh thóc ®Èy DNV&N trong viÖc
huy ®éng vèn.

9
C«ng cô chÝnh ®Ó thùc hiÖn çc chÝnh s¸ch vμ ch¬ng tr×nh nμy
lμ th«ng qua çc kho¶n tÝn dông ®·i, cã sù b¶o l·nh cña Nhμ níc. Çc
kho¶n tÝn dông nμy ®îc ph©n bè u tiªn ®Æc biÖt cho çc dù ¸n ®Çu t
thμnh lËp doanh nghiÖp, ®æi míi c«ng nghÖ, ®Çu t vμo nh÷ng khu vùc
kÐm ph¸t triÓn cña ®Êt níc.
Do phÇn lín çc DNV&N kh«ng ®ñ tμi s¶n thÕ chÊp ®Ó cã thÓ
nhËn ®îc kho¶n tÝn dông lín bªn c¹nh çc kho¶n tÝn dông u ®·i nªn cßn
ph¸t triÓn kh¸ phæ biÕn tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Nh÷ng tæ chøc nμy
®îc thμnh lËp vμ b¾t ®Çu ho¹t ®éng tõ nh÷ng n¨m 50 víi sù hîp t¸c chÆt
chÏ cu¶ çc phßng Th¬ng m¹i, HiÖp héi doanh nghiÖp, HiÖp héi Ng©n
hμng vμ ChÝnh quyÒn liªn bang. Nguyªn t¾c ho¹t ®éng c¬ b¶n lμ v×
kh¸ch hμng. DNV&N nhËn ®îc kho¶n vay tõ ng©n hμng víi sù b¶o l·nh
cña mét sè tæ chøc b¶o l·nh tÝn dông. Khi doanh nghiÖp lμm ¨n thua lç
tæ chøc nμy cã tr¸ch nhiÖm tr¶ kho¶n vay ®ã cho ng©n hμng. Ngoμi ra,
çc kho¶n vay nμy cßn cã thÓ ®îc Chinh phñ b¶o l·nh.
Víi çc c¬ chÕ vμ chÝnh s¸ch hç trî nh vËy çc DNV&N ë §øc ®·
kh¾c phôc ®îc rÊt nhiÒu khã kh¨n trong qu¸ tr×nh huy ®éng vèn, tõ ®ã
®ãng gãp to lín trong viÖc ph¸t triÓn DNV&N ë §øc.
1.3.2. Bμi häc kinh nghiÖm ®èi víi ViÖt nam
Tõ viÖc ph©n tÝch çc biÖn ph¸p hç trî vèn tÝn dông ®èi víi
çc DNV&N cña mét sè níc trªn thÕ giíi, trong ®ã cã NhËt b¶n mét níc
l¸ng giÒng cña ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ph¸t triÓn
DNV&N rÊt hiÖu qu¶. Thùc tÕ ®· chøng minh sù thμnh c«ng cña çc
chÝnh s¸ch hç trî nμy. V× vËy, ®©y cã thÓ lμ nh÷ng bμi häc kinh
nghiÖm mμ ViÖt Nam cã thÓ tham kh¶o vμ vËn dông.
Tuy nhiªn, quy m« cña nÒn kinh tÕ còng nh cña çc DNV&N ë ViÖt
Nam cßn nhá bÐ h¬n nhiÒu so víi çc níc trªn. H¬n n÷a, ViÖt Nam lÊy
kinh tÕ Nhμ níc lμm vai trß chñ ®¹o, çc DNNN cßn ®îc hëng ®Æc

10
quyÒn so víi çc doanh ngiÖp ngoμi quèc doanh mμ chñ yÕu lμ DNV&N.
Do ®ã, khi thùc hiÖn nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nãi chung còng nh chÝnh
s¸ch hç trî vèn tÝn dông noi riªng ®èi víi nh÷ng DNV&N, chóng ta cÇn
ph¶i thùc hiÖn sao cho võa cã hiÖu qu¶, võa t¹o ra sù b×nh ®¼ng gi÷a
çc lo¹i hinh doanh nghiÖp. Chóng ta cã thÓ tæng kÕt trªn çc néi dung
sau:
Thø nhÊt: ChÝnh phñ cã vai trß quan träng trong viÖc x©y dùng
mét m«i trêng ph¸p lÝ æn ®Þnh, cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî cô thÓ ®èi
víi sù ph¸t triÓn cña DNV&N. V× vËy ChÝnh phñ cÇn sím xóc tiÕn thμnh
lËp côc ph¸t triÓn DNV&N ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn ®a ra çc ch¬ng tr×nh trî
gióp, ®iÒu phèi, híng dÉn t×nh h×nh ph¸t triÓn DNV&N.
Thø hai: VÒ mÆt ph¸p lý, cÇn ®¶m b¶o thËt sù b×nh ®¼ng trong
quan hÖ tÝn dông ng©n hμng gi÷a DNV&N ngoμi quèc doanh víi doanh
nghiÖp quèc doanh. NHNN cÇn khuyÕn khÝch çc ng©n hμng cã u ®·i
nhÊt ®Þnh cho DNV&N vay vèn, hoÆc Ýt nhÊt còng cã sù b×nh ®¼ng
vÒ mÆt thñ tôc, thêi h¹n vay, lîng vèn vay...çc NHTM nªn thμnh lËp
nh÷ng kªnh tμi chÝnh riªng cho çc DNV&N nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi
cho çc doanh nghiÖp nμy tiÕp cËn víi çc ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n
hμng.
Thø ba: CÇn nhanh chãng triÓn khai m« h×nh QuÜ b¶o l·nh tÝn
dông cho çc DNV&N. QuÜ nμy lμ ngêi trung gian ®¾c lùc gi÷a ng©n
hμng vμ DNV&N trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n cña doanh nghiÖp ®Ó
kiÕn nghÞ cho ng©n hμng cho vay. QuÜ ®øng ra b¶o l·nh cho çc kho¶n
vay cßn thiÕu thÕ chÊp vμ tr¶ nî thay cho doanh nghiÖp nÕu doanh
nghiÖp cha cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Nguån vèn cña çc quÜ cã thÓ do ng©n
s¸ch cÊp hoÆc kÕt hîp víi sù ®ãng gãp cña çc ng©n hμng, çc tæ chøc
tμi chÝnh vμ ç nh©n kh¸c.
Thø t: NHTM nªn më réng h×nh thøc tÝn dông thuª mua. §©y lμ
biÖn ph¸p tμi trî vèn trung vμ dμi h¹n cho çc doanh nghiÖp ®Æc biÖt lμ

11
®èi víi çc DNV&N ë trong t×nh tr¹ng thiÕu vèn rÊt hiÖu qu¶. Víi h×nh
thøc tÝn dông nμy NHTM gi¶m bít ®îc rñi ro v× tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng ®ãng
b¨ng vèn. Tuy nhiªn cÇn ph¶i hoμn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸t huy qui
®Þnh chÆt chÏ quyÒn vμ nghÜa vô gi÷a hai bªn: ng©n hμng vμ DNV&N.
Thø n¨m: Thμnh lËp Quü hç trî ®Çu t cho çc DNV&N nh»m gióp
çc doanh nghiÖp nμy vay vèn trung vμ dμi h¹n b»ng chÝnh nguån vèn
cña Nhμ níc hoÆc kÕt hîp víi çc tæ chøc, ç nh©n kh¸c. §Ó thùc hiÖn
cã hiÖu qu¶ cÇn cã c¬ chÕ ®iÒu hμnh quÜ thËt râ rμng, minh b¹ch, x¸c
®Þnh ®óng ®èi tîng hç trî vμ ®a ra nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ, thèng nhÊt
kÌm theo. Ngoμi ra, ChÝnh phñ cÇn cã çc biÖn ph¸p nh»m t¹o ®iÒu
kiÖn vÒ mÆt tμi chÝnh cho çc DNV&N nh trî cÊp vèn kh«ng hoμn l¹i
cho çc dù ¸n ë vïng s©u, vïng xa, çc lÜnh vùc ®éc h¹i...
Th«ng qua viÖc ph©n tÝch lý gi¶i nh÷ng c¬ së lý luËn vÒ DNV&N
vμ tÝn dông ng©n hμng trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng còng nh thùc tÕ
chøng minh nh÷ng vai trß quan träng cña DNV&N trong nÒn kinh tÕ thÞ
trêng ta thÊy cÇn thiÕt ph¸t triÓn DNV&N ®Ó ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ x·
héi. Tõ nh÷ng khã kho¨n còng nh nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cho
sù ph¸t triÓn DNV&N ta thÊy tÇm quan träng cña nguån vèn cho sù
h×nh thμnh ph¸t triÓn bÊt cø mét tæ chøc kinh tÕ x· héi nμo nãi chung
còng nh DNV&N nãi riªng. §Ó t¹o nguån vèn cho doanh nghiÖp cã rÊt
nhiÒu nguån vèn nh vèn tù cã, vèn liªn doanh liªn kÕt, vèn do Nhμ níc
cÊp, vèn cæ phÇn, vèn vay tõ nh÷ng nguån kh«ng chÝnh thøc…trong
®ã cã vèn vay tõ çc tμi chÝnh tÝn dông. Vèn tÝn dông ng©n hμng cã
vai trß v« cïng quan träng ®èi víi sù h×nh thμnh vμ ph¸t triÓn DNV&N ë
mét sè níc trªn thÕ giíi ta rót ra bμi hoc kinh nghiÖm cho ViÖt Nam.
XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý luËn ®ã ta soi räi vμo thùc tÕ ®Çu t tÝn dông
cho DNV&N ë níc ta, ®Ó thÊy ®îc nh÷ng g× cßn tån t¹i, t×m ra nh÷ng
nguyªn nh©n tån t¹i ®Ó t×m ra nguyªn nh©n cña tån t¹i ®Ó tõ ®ã t×m
biÖn ph¸p kh¾c phôc. V× ®èi tîng nghiªn cø cña ®Ò tμi lμ ho¹t ®éng tÝn

12
dông cho DNV&N ë VP Bank ta cã thÓ cïng nhau ph©n tÝch thùc tr¹ng
cña ho¹t ®éng nμy cña VP Bank
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
2.1 Thùc tr¹ng DNV&N ë ViÖt Nam hiÖn nay
Nh ®· nªu ra ë ch¬ng I theo c«ng vμ sè 681/CP - KTN ngμy 20/ 6/
1998.ChÝnh phñ ®· t¹m thêi quy ®Þnh thèng nhÊt viÖc x¸c ®Þnh
DNV&N ë ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay lμ nh÷ng doanh nghiÖp cã
vèn ®iÒu lÖ díi 5 tû ®ång vμ cã sè lao ®éng b×nh qu©n díi 200 ngêi.
Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, çc bé ngμnh, ®Þa ph¬ng cã thÓ c¨n cø vμo
t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cô thÓ mμ ¸p dông ®ång thêi c¶ hai tiªu chÝ vèn
vμ lao ®éng, hoÆc mét trong hai tiªu chÝ nμy. Theo sè liÖu cña Bé KÕ
ho¹ch vμ §Çu t, tÝnh ®Õn cuèi n¨m 1999, t×nh h×nh DNV&N theo tiªu
chÝ trªn lμ (xem b¶ng 3)
B¶ng 3: T×nh h×nh DNV&N ViÖt Nam
Lo¹i tiªu chÝ
Doanh nghiÖp(sè lîng)
Tæng
sè
Tû lÖ
(So víi sè
doanh nghiÖp
hiÖn cã)
DNNN
DN quèc
doanh
Vèn díi 5 tû
®ång 3670 40100 43770 91%
Lao ®éng díi
200 ngêi 5420 41590 46830 97%
Nguån: b¸o ço cña bé KÕ ho¹ch vμ §Çu t
- XÐt vÒ h×nh thøc së h÷u:
Do ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thμnh phÇn cña §¶ng vμ Nhμ
níc nªn çc DNV&N cïng ®a h×nh thøc së h÷u ®ã lμ së h÷u Nhμ níc , së
h÷u tËp thÓ, së h÷u t nh©n,…tËp chung chñ yÕu lμ doanh nghiÖp ngoμi
quèc doanh. NÕu xÕt theo tiªu chÝ vÒ vèn th× DNNN chiÕm 64,42% vμ

13
theo tiªu chÝ vÒ lao ®éng th× chiÕm 91,7% tæng sè doanh nghiÖp hiÖn
cã ( 5718 DN ). Tû lÖ t¬ng øng víi DNV&N ngoμi quèc doanh (doanh
nghiÖp t nh©n, çc lo¹i c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c x·) lμ 95,4% vμ 98%
tæng sè doanh nghiÖp ngoμi quèc doanh hiÖn cã (42.415 DN)
- VÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng: HÇu hÕt çc DNV&N ho¹t ®éng trong
ngμnh c«ng nghiÖp (c«ng nghiÖp nhÑ, c«ng nghiÖp chÕ biÕn thùc
phÈm ) th¬ng m¹i dÞch vô ®ßi hái Ýt vèn, quay vßng vèn nhanh. §Õn
n¨m 1998, sè lîng DNV&N trong c«ng nghiÖp ®¹t 5620 DN chiÕm 28%
trong tæng sè çc DNV&N ngoμi quèc doanh. Çc doanh nghiÖp nμy th-êng
tËp trung chñ yÕu ë çc tØnh phÝa Nam chiÕm ®Õn 81% tæng sè
çc DNV&N, çc tØnh phÝa B¾c chØ chiÕm cã 12,6% tæng sè çc
DNV&N ®ang ho¹t ®éng ë çc vïng ven ®« thÞ vμ n«ng th«n.
- Vèn tμi chÝnh:
Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn DNV&N ®ang trong giai ®o¹n khëi ®Çu,
tÝch luü vèn cßn h¹n chÕ vμ gÆp khã kh¨n rÊt lín. Sù thiÕu vèn diÔn ra
trªn b×nh diÖn réng. Bëi v× quy m« vèn tù cã cña chóng ®Òu rÊt nhá,
h¹n hÑp, kh«ng ®ñ søc tμi trî cho çc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã
chÊt lîng vμ hiÖu qu¶, ®Æc biÖt lμ ®èi víi çc doanh nghiÖp muèn më
réng, ph¸t triÓn quy m« vμ ®æi míi n©ng cao thiÕt bÞ c«ng nghÖ s¶n
phÈm. MÆt kh¸c thÞ trêng vèn dμi h¹n, thÞ trêng chøng kho¸n cha ph¸t
triÓn, ®iÒu kiÖn tham gia khã kh¨n. §ång thêi kh¶ n¨ng vμ ®iÒu kiÖn
vèn tÝn dông cßn h¹n chÕ. §©y lμ khã kh¨n lín nhÊt mμ çc DNV&N ViÖt
Nam ®ang gÆp ph¶i cÇn th¸o gì.
- VÒ thiÕt bÞ c«ng nghÖ vμ thÞ trêng:
Tr×nh ®é c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ, m¸y mãc cña DNV&N ViÖt
Nam phÇn lín sö dông c«ng nghÖ l¹c hËu, m¸y mãc cò kü ( cã doanh
nghiÖp s¶n xuÊtt c«ng nghiÖp vÉn ph¶i sö dông çc thiÕt bÞ ®îc s¶n
xuÊt tõ nh÷ng n¨m 1960). §· h¹n chÕ rÊt lín kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña çc
DNV&N. §iÒu nay cã nhiÒu nguyªn nh©n, song chñ yÕu lμ nguyªn nh©n

14
kh¸ch quan. PhÇn lín çc DNV&N ®îc thμnh lËp trong nh÷ng n¨m gÇn
®©y, tuy míi thμnh lËp nhng do thiÕu vèn, thiÕu kü n¨ng qu¶n lý cÇn
thiÕt nªn çc nhμ ®Çu t cha thÓ mua s¾m ®îc trang thiÕt bÞ m¸y mãc
hiÖn ®¹i ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm s¶n xuÊt ra. PhÇn
lín m¸y mãc thiÕt bÞ cò, ®îc mua l¹i tõ çc doanh nghiÖp Nhμ níc bÞ gi¶i
thÓ, thanh lý ®Ó ®¸p øng nhu cÇu tríc m¾t mμ cha cã chiÕn lîc ®Çu t
trung vμ dμi h¹n. GÇn ®©y ®· cã chuyÓn biÕn nhiÒu doanh nghiÖp ®·
®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ. MÆc dï vËy, c«ng nghÖ thiÕt bÞ ë nhiÒu
doanh nghiÖp liªn doanh cã vèn níc ngoμi còng kh«ng sö dông thiÕt bÞ
hoμn toμn míi. ChÝnh v× vËy mμ s¶n phÈm lμm ra cha ®ñ søc c¹nh
tranh trªn thÞ trêng quèc tÕ.. GÇn ®©y, cã mét sè mÆt hμng nh may
mÆc, ®å uèng, thuû h¶i s¶n ®· cã chç ®øng trªn thÞ trêng quèc tÕ nhng
sè lîng cßn rÊt nhá.
- Lao ®éng cña çc DNV&N
Khu vùc DNV&N vèn ®îc xem nh mét khu vùc thu hót nhiÒu lao
®éng, gãp phÇn quan träng trong gi¶i quyÕt viÖc lμm, nhÊt lμ níc ®«ng
d©n sèng chñ yÕu b»ng nghÒ n«ng, d thõa lao ®éng vμ cã thu nhËp
thÊp nh ë níc ta. Theo thèng kª th× DNV&N thu hót kho¶ng 90% lùc lîng
lao ®éng trong níc. Tuy nhiªn vÒ tri thøc, tr×nh ®é tay nghÒ cña lùc lîng
lao ®éng cßn h¹n chÕ .
§éi ngò lao ®éng hiÖn nay cã trong çc DNV&N, phÇn ®«ng cã
tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp II (40-45%) , sè cã tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng
trung häc còng chiÕm mét tû träng kh¸ (20-30%) vμ sè cã tr×nh ®é tiÓu
häc vμ cha biÕt ch÷ cßn chiÕm tû träng kh¸ lín (25-30%). Song, vÒ tr×nh
®é tay nghÒ, kü thuËt cña ngêi lao ®éng trong çc DNV&N hiÖn nay rÊt
thÊp ®Æc biÖt ë khu vùc n«ng th«n. Sè lao ®éng cã tÝnh chÊt phæ
th«ng, cã tr×nh ®é tay nghÒ gi¶n ®¬n, cha ®îc ®μo t¹o, b×nh qu©n
chiÕm kho¶ng (60-70%). ë mét sè vïng n«ng th«n, sè ®îc ®μo t¹o nghÒ
chÝnh quy chØ chiÕm kho¶ng 10%.

15
- §éi ngò qu¶n lý:
Nãi ®Õn ®éi ngò qu¶n lý cña DNV&N lμ nãi ®Õn nh÷ng kiÕn thøc
vμ n¨ng lùc qu¶n lý kinh doanh cña çc chñ doanh nghiÖp. Thùc tÕ ®éi
ngò çc chñ doanh nghiÖp ë níc ta hiÖn nay cho thÊy, hä cã nhiÒu bÊt
cËp víi ®ßi hái cña kinh doanh trong th¬ng trêng hiÖn ®¹i. §¹i ®a sè çc
chñ doanh nghiÖp chØ cã tr×nh ®é kiÕn thøc v¨n ho¸ phæ th«ng cÊp II
(45-50%), mét sè kh«ng nhiÒu cã tr×nh ®é v¨n ho¸ phæ th«ng trung häc,
cao ®¼ng vμ ®¹i häc
( 30-35%). Cßn mét bé phËn ®¸ng kÓ cã tr×nh ®é v¨n ho¸ cÊp tiÓu häc
(10-15%), thËm chÝ ç biÖt cã ngêi cha ®äc th«ng viÕt th¹o. ChØ cã rÊt
Ýt chñ doanh nghiÖp (2-3%) cña çc DNV&N ®îc ®μo t¹o kiÕn thøc qu¶n
lý chÝnh quy, mét sè Ýt (20-30%) ®îc tËp huÊn, ®μo t¹o ng¾n h¹n (díi 6
th¸ng), cßn ®¹i bé phËn chØ qu¶n lý doanh nghiÖp m×nh b»ng kinh
nghiÖm.
- VÒ nhμ xëng, mÆt b»ng s¶n xuÊt- kinh doanh vμ çc kÕt cÊu h¹
tÇng kh¸c
§iÒu kiÖn mÆt b»ng cho s¶n xuÊt-kinh doanh cña çc DNV&N
nh×n chung hiÖn ®ang rÊt chËt hÑp vμ gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc
t¹o lËp vμ më réng mÆt b»ng, do c¬ chÕ chÝnh s¸ch cha thÝch hîp vμ
kh¶ n¨ng tμi chÝnh h¹n chÕ cña çc doanh nghiÖp. §a sè çc doanh
nghiÖp ph¶i thuª mîn l¹i mÆt b»ng cña çc DNNN, hoÆc ph¶i dïng nhμ ë
lμm n¬i s¶n xuÊt, kinh doanh, giao dÞch, giíi thiÖu, b¸n hμng. HÖ thèng
®iÖn níc cung cÊp cho çc DNV&N nhiÒu n¬i kh«ng ®¶m b¶o. HÖ thèng
xö lý níc th¶i vμ r¸c th¶i cña çc DNV&N hÇu nh kh«ng cã, g©y t¸c h¹i rÊt
lín tíi m«i trêng sèng.
- VÒ kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin vμ hÖ thèng th«ng tin:
Kh¶ n¨ng tiÕp cËn th«ng tin cña çc DNV&N ë níc ta hiÖn rÊt h¹n
chÕ vμ gÆp nhiÒu khã kh¨n do hÖ thèng th«ng tin cha ®¸p øng ®îc
nh÷ng yªu cÇu cña s¶n xuÊt-kinh doanh, cha nhanh nh¹y, kÞp thêi,

16
chÝnh x¸c vμ ®Çy ®ñ. MÆt kh¸c, çc DNV&N kh«ng cã bé phËn chuyªn
tr¸ch vÒ thu thËp vμ xö lý th«ng tin do nguån tμi chÝnh h¹n hÑp, tr×nh
®é thu thËp, xö lý th«ng tin cña çc chñ doanh nghiÖp cßn rÊt h¹n chÕ.
2.2. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank
2.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thμnh vμ ph¸t triÓn
Ng©n hμng Th¬ng m¹i Cæ phÇn çc Doanh nghiÖp ngoμi quèc
doanh ViÖt Nam, tªn quèc tÕ lμ Vietnam Joint-stock Commercial Bank
for Private Enterprises viÕt t¾t lμ VP BANK lμ mét ng©n hμng Th¬ng m¹i
Cæ phÇn ®îc Ng©n hμng Nhμ níc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng sè
0042/NH-GP cã hiÖu lùc tõ ngμy 12 th¸ng 08 n¨m 1993 trong thêi h¹n 99
n¨m. Ngμy 04 th¸ng 09 n¨m 1993 ng©n hμng chÝnh thøc ®i vμo ho¹t
®éng.
Nh÷ng n¨m tõ 1994 ®Õn 1996 lμ giai ®o¹n ph¸t triÓn n¨ng ®éng cña
VP Bank. Trong giai ®o¹n nμy VP Bank ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶
quan. Tû suÊt lîi nhuËn trªn vèn cæ phÇn ®¹t 36% n¨m trong n¨m 1995
vμ 1996; chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o vμ çc ho¹t ®éng dÞch vô ph¸t
triÓn nhanh chãng. Tuy nhiªn, VP Bank ®· gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n
nhÊt ®Þnh, mét phÇn do hËu qu¶ cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ ch©u ¸,
t×nh h×nh c¹nh tranh víi çc ng©n hμng trªn cïng mét ®Þa bμn ngμy
cμng gay g¾t, mét phÇn do nh÷ng sai lÇm chñ quan tõ phÝa Ng©n
hμng. V× thÕ thêi gian tiÕp theo tõ 1997 ®Õn 2001 lμ giai ®o¹n cñng cè
vμ t¹o tiÒn ®Ò ph¸t triÓn cho giai ®o¹n míi. Trong giai ®o¹n nμy VP Bank
®· nhËn ®îc sù hç trî gióp ®ì nhiÖt t×nh cña çc c¬ quan thuéc ChÝnh
phñ vμ Ng©n hμng Nhμ níc trong viÖc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n trong
ho¹t ®éng kinh doanh, v× thÕ t×nh h×nh VP Bank ®· cã nhiÒu biÕn
chuyÓn thuËn lîi vμ t¹o ®μ ph¸t triÓn bÒn v÷ng.
N¨m 2000 ®¸nh dÊu mét bíc chuyÓn biÕn quan träng trong qu¸
tr×nh ph¸t triÓn cña VP Bank. §ã lμ viÖc Héi ®ång qu¶n trÞ quyÕt ®Þnh

17
lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong vßng mêi n¨m tíi lμ x©y
dùng VP Bank trë thμnh Ng©n hμng b¸n lÎ hμng ®Çu ViÖt Nam vμ trong
khu vùc.
N¨m 2002, víi ®Þnh híng ®óng ®¾n cña Ban Tæng gi¸m ®èc víi tinh
thÇn n¨ng ®éng s¸ng t¹o cña çn bé c«ng nh©n viªn, kÕt hîp víi çc
chÝnh s¸ch më réng ®Çu t tÝn dông vμ hμng lo¹t çc biÖn tÝch cùc,
hiÖu qu¶ ®Ó th¸o gì khã kh¨n, VP Bank ®· thùc sù chuyÓn m×nh, kh¼ng
®Þnh sù n¨ng ®éng vμ nh¹y bÐn trong kinh doanh. KÕt qu¶ lμ ®· tõ l·i
©m trë thμnh l·i d¬ng vμ uy tÝn ng©n hμng ®ang dÇn ®îc kh«i phôc.
HiÖn nay, hÖ thèng VP Bank gåm Héi Së ChÝnh Hμ Néi, ba chi
nh¸nh : thμnh phè HCM,H¶i Phßng,§μ N½ng; hai phßng giao dÞch ë Ha
Néi . Héi së chÝnh t¹i Hμ Néi gåm cã çc phßng: Phßng tiÕp thÞ vμ
Quan hÖ kh¸ch hμng; Phßng tÝn dông tiªu dïng vμ kinh doanh, Phßng
®¸nh gi¸ tμi s¶n; Phßng ph¸p chÕ Thu håi nî; Phßng TTQT vμ kiÒu hèi;
phßng ng©n quÜ kho quÜ ; phßng kÕ to¸n; V¨n phßng VP Bank; Phßng
tæng hîp vμ Qu¶n lý c«ng nghÖ; Phßng Giao dÞch; Trung t©m tin häc;
Trung t©m §μo t¹o.
2.2.2. Ph¹m vi vμ néi dung ho¹t ®éng cña VP Bank
VP Bank lμ ng©n hμng th¬ng m¹i cæ phÇn, ho¹t ®éng kinh doanh
tiÒn tÖ, tÝn dông vμ dÞch vô ng©n hμng v× môc tiªu lîi nhuËn. Kh¸ch
hμng quan träng nhÊt cña VP Bank lμ çc doanh nghiÖp võa vμ nhá, çc
hé kinh doanh ç thÓ vμ phôc vô nhu cÇu sinh ho¹t tiªu dïng cña d©n c.
Ph¹m vi ho¹t ®éng lμ ®Þa bμn cã trô së hoÆc chi nh¸nh ho¹t ®éng. Hμ
Néi, H¶i Phßng, §μ N½ng, TP Hå ChÝ Minh lμ nh÷ng thμnh phè lín cña
ViÖt Nam, cã d©n c ®«ng ®óc, kinh tÕ - x· héi cña vïng ph¸t triÓn, tËp
trung ®Çy ®ñ çc ngμnh nghÒ ®Æc biÖt ph¸t triÓn vÒ du lÞch, th¬ng
m¹i, dÞch vô...
Néi dung ho¹t ®éng chñ yÕu cña Ng©n hμng lμ:
- NhËn tiÒn göi cã k× h¹n vμ kh«ng k× h¹n b»ng VND vμ ngo¹i tÖ
cña ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ vμ ç nh©n trong vμ ngoμi níc.

18
- Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n vμ dμi h¹n b»ng tiÒn VND vμ ngo¹i tÖ
®èi víi kh¸ch hμng thuéc mäi thμnh phÇn kinh tÕ vμ çc tÇng líp d©n c.
- Thùc hiÖn nghiÖp vô thuª mua, hïn vèn liªn doanh vμ mua cæ
phÇn theo ph¸p luËt hiÖn hμnh.
S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank
- TiÕp nhËn vèn ñy th¸c ®Çu t vμ ph¸t triÓn cña çc tæ chøc trong n-íc.
- Vay vèn cña Ng©n hμng Nhμ níc vμ çc tæ chøc tÝn Ban dông KiÓm sokh¸t
¸c.
- ChiÕt khÊu th¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu vμ giÊy tê cã gi¸ trÞ.
- Thùc hiÖn DÞch vô thanh to¸n gi÷a çc kh¸ch hμng.
Héi ®ång TÝn
dông
- Thùc hiÖn kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ, huy ®éng çc
Çc Ban TÝn
dông
nguån vèn tõ níc ngoμi vμ lμm çc dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ kh¸c.
Víi ph¹m vi vμ néi dung ho¹t ®éng nh trªn VP Bank cã vai trß to lín
trong viÖc thu hót nh÷ng kho¶n tiÒn nhμn rçi trong d©n P.KTKT c ®néi Ó bé
®¸p øng
mét khèi lîng lín nhu cÇu vèn tÝn dông cña nÒn kinh tÕ gãp phÇn thóc
Phßng phôc vô
®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, t¨ng thu ng©n s¸ch Nhμ níc. khGãp ¸ch hμng phÇn KD
to lín
vμo c«ng cuéc c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt níc nãi chung vμ
c«ng cuéc hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ Ng©n hμng nãi riªng.
Phßng thÈm
®Þnh tμi s¶n
2.2.3. C¬ cÊu tæ chøc cña VP Bank
b¶o ®¶m
Phßng thu håi
nî
Ban §iÒu hμnh
HiÖn nay, bé m¸y nh©n sù cña VP Bank gåm 258 ngêi trong ®ã
Héi së Hμ Néi
75% lμ çc nh©n viªn cã tr×nh ®é ®¹i häc vμ trªn ®¹i häc Phßng vμ TTQT&
®îc ph©n
bæ çc phßng ban ®îc thÓ hiÖn trªn s¬ ®å sau:
KiÒu hèi
§¹i h«i cæ ®«ng
Héi ®ång Qu¶n
trÞ
Phßng Ng©n quü
Phßng kÕ to¸n
V¨ phßng VPBank
Phßng tæng hîp
vμ Q/Lý CN
Phßng Giao
dÞch-Kho quü
Trung t©m Tin
häc
Trung t©m §μo t¹o
Trung t©m dÞch vô
kiÒu hèi ph¸t chuyÓn
tiÒn nhanh Western
Union
Chi nh¸nh HCM
Chi nh¸nh H¶i
Phßng
Chi nh¸nh §μ
N½ng
Çc phßng Giao
dÞch

19
2.2.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank
Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ níc ta ph¶i ®èi mÆt víi rÊt nhiÒu
khã kh¨n thö th¸ch. §ã lμ do ¶nh hëng tiªu cùc cña cuéc khñng ho¶ng tμi
chÝnh khu vùc; sù suy gi¶m tèc ®é t¨ng trëng vμ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ
Mü vμ ThÕ giíi sau vô khñng bè Mü ngμy11/9 vμ cuéc chiÕn chèng
IRAQ cña Mü thêi gian qua. Xu híng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vμ thÕ giíi
®ang ®Õn gÇn ®· ®ång thêi HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i ViÖt - Mü b¾t ®Çu
cã hiÖu lùc ®· t¹o ra nh÷ng c¬ héi vμ th¸ch thøc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp
ViÖt Nam. MÆt kh¸c trong níc cßn cã nh÷ng biÕn ®éng kh«ng tÝch cùc
nh thiªn tai, lò lôt, háa ho¹n t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn s¶n xuÊt n«ng
nghiÖp vμ ®êi sèng nh©n d©n. §Æc biÖt ®Çu n¨m 2003 hiÖn tîng Viªm
®êng h« hÊp cÊp hay cßn gäi lμ SARS ®· ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn
nÒn kinh tÕ ViÖt Nam. §øng tríc nh÷ng khã kh¨n, §¶ng vμ ChÝnh phñ ®·
cã nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, do ®ã nÒn kinh tÕ níc ta ®· cã nhiÒu
chuyÓn biÕn tÝch cùc, n¨m 2002, tèc ®é t¨ng trëng GDP t¨ng 7% so víi
2001. Kim ng¹ch n¨m 2002, xuÊt khÈu 11 th¸ng ®¹t 14,96 tØ USD b»ng
99% c¶ n¨m 2001, nhËp khÈu ®¹t 17,2 triÖu USD t¨ng 18,6% so cïng kú.
Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp 11 th¸ng t¨ng 14,4% n«ng nghiÖp ®îc mïa
toμn diÖn vμ khëi s¾c víi tæng s¶n lîng l¬ng thùc íc ®¹t 35,9 triÖu tÊn,
t¨ng 1,58 triÖu tÊn so n¨m 2001 vμ lμ n¨m cã s¶n lîng l¬ng thùc ®¹t møc
cao nhÊt tõ tríc ®Õn nay. Thu NSNN vît dù to¸n.
VÒ phÝa ngμnh Ng©n hμng, Ng©n hμng Nhμ níc tiÕp tôc ®æi míi
m¹nh mÏ viÖc ®iÒu hμnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, c¬ cÊu l¹i hÖ thèng c¸c
Ng©n hμng th¬ng m¹i theo chØ ®¹o cña §¶ng vμ Nhμ níc. §èi víi VP
Bank ngoμi nh÷ng khã kh¨n tõ nh÷ng sai lÇm chñ quan tõ phÝa Ng©n
hμng trong nh÷ng n¨m tríc lμm tØ lÖ nî qu¸ h¹n chiÕm tíi 41,8% vμo n¨m
2000.
Víi sù nç lùc phÊn ®Êu kh«ng ngõng cña H§QT, Ban kiÓm so¸t, Ban
cè vÊn, Ban ®iÒu hμnh vμ toμn thÓ nh©n viªn VP Bank ®· ®ang tõng b-

20
íc kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, kh«i phôc lßng tin n¬i kh¸ch hμng, n©ng
cao uy tÝn trªn thÞ trêng. Víi mét híng ®i ®óng ®¾n, liªn tôc trong nh÷ng
n¨m gÇn ®©y VP Bank ®· tõ chç lîi nhuËn ©m, ®Õn b»ng kh«ng vμ b¾t
®Çu cã con sè lîi nhuËn d¬ng, tuy nhiªn ®ã lμ mét con sè rÊt khiªm tèn.
KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank trong çc n¨m qua nh sau:
B¶ng 4 : KÕt qu¶ kinh doanh cña VP Bank
§¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu 2000 2001 2002
Tæng thu 79.465 85.899 93.789
Tæng chi 70.978 83.895 74.243
L·i 8.486 1.914 19.556
Nguån: B¸o ço kÕt qu¶ kinh doanh
§Ó ®¹t ®îc kÕt qu¶ trªn lμ sù cè g¾ng nç lùc cña toμn thÓ çn bé
nh©n viªn VP Bank trªn tÊt c¶ çc ho¹t ®éng nghiÖp vô. Ta cã thÓ xem
xÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng qua çc nghiÖp vô sau:
2.2.4.1. T×nh h×nh huy ®éng vèn
Víi ®Æc ®iÓm cña Ng©n hμng lμ ®i vay ®Ó cho vay nªn huy ®éng
vèn lμ mét trong nh÷ng nghiÖp vô chñ yÕu, quan träng cña Ng©n hμng,
nã lμ tiÒn ®Ò, lμ c¬ së quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña
ng©n hμng. Khi nguån vèn huy ®éng cã c¬ cÊu hîp lý, chi phÝ huy ®éng
vèn thÊp sÏ gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hμng. Tõ
®ã Ng©n hμng ®· chñ ®éng, tÝch cùc khai th¸c çc nguån vèn b»ng
nhiÒu biÖn ph¸p, h×nh thøc thÝch hîp nªn mÆc dï quy m« nguån vèn
cßn nhá nhng ®· cã sù t¨ng trëng æn ®Þnh.
Theo sè liÖu b¶ng 5 ta thÊy: nguån vèn huy ®éng n¨m 2000 lμ
818.553 triÖu ®ång, n¨m 2001 lμ 899.347 triÖu ®ång t¨ng 80.794 triÖu
®ång (9,9%) so víi n¨m 2000. Trong n¨m 2002 tæng nguån vèn huy
®éng lμ 1.076.238 triÖu ®ång, t¨ng so víi n¨m 2001 lμ 19,7%. §iÒu nμy

21
cho thÊy trong nh÷ng n¨m qua VP Bank ngμy cμng chó träng ®Õn c«ng
t¸c huy ®éng vèn, uy tÝn cña VP Bank ngμy cμng n©ng lªn trªn thÞ trêng
tõ chç mÊt lßng tin n¬i kh¸ch hμng nay ®· dÇn cã quan hÖ l¹i víi VP
Bank. Trong ®ã c¬ cÊu vèn cña ng©n hμng chñ yÕu lμ çc kh¸ch hμng
d©n c, tiÒn göi cña doanh nghiÖp chiÕm tØ träng rÊt nhá, vμ biÕn ®éng
kh«ng liªn tôc. §ã lμ do c«ng t¸c qu¶n lý tiÒn göi d©n c ®îc VP Bank thùc
hiÖn thêng xuyªn, nghiªm tóc th«ng qua c«ng t¸c kiÓm tra víi nhiÒu h×nh
thøc. Qua ®ã, kÞp thêi chØ ®¹o çc quü tiÕt kiÖm thùc hiÖn ®óng quy
tr×nh, chÕ ®é nghiÖp vô, kh¾c phôc nh÷ng sai sãt, ®¶m b¶o an toμn
tuyÖt ®èi nguån tiÒn göi d©n c n©ng cao uy tÝn cña ng©n hμng víi
kh¸ch hμng.
MÆt kh¸c, trong tæng nguån vèn huy ®éng cña ng©n hμng, lîng
tiÒn göi kh«ng k× h¹n chiÕm tØ träng rÊt nhá mμ chñ yÕu lμ lîng tiÒn
göi cã k× h¹n. §iÒu nμy lμ hoμn toμn hîp lý v× ®èi tîng kh¸ch hμng lμ d©n
c th× chñ yÕu lμ tiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n. Nh vËy ta còng thÊy ®îc
tÝnh æn ®Þnh vμ chñ ®éng cña nguån tiÒn göi ng©n hμng, t¹o ®iÒu
kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hμng, tuy nhiªn Ng©n
hμng l¹i kh«ng cã lîi thÕ vÒ chi phÝ huy ®éng vèn. Ng©n hμng cÇn c©n
®èi nguån vèn, t¨ng tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®Ó khai th¸c mäi lîi thÕ.
ThÊy ®îc nh÷ng bÊt hîp lý trong c¬ cÊu nguån vèn VP Bank ®· cã
nh÷ng cè g¾ng rÊt lín trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng çch ®a ra
chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t cho tiÒn göi kh«ng k× h¹n VP Bank ®· ¸p
dông l·i suÊt bËc thang theo sè d tiÒn göi kh«ng k× h¹n b»ng VND.Theo
®¸nh gi¸ th× VP Banklμ mét trong çc ng©n hμng cã l·i suÊt tiÒn göi cao.
Bªn c¹nh ®ã ng©n hμng thêng xuyªn coi träng chÊt lîng dÞch vô, kÕt hîp
tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hμng nh thùc hiÖn u ®·i l·i suÊt tiÒn göi, thùc hiÖn
nghiÖp vô nhanh chãng b»ng m¸y mãc thiÕt bÞ míi, hiÖn ®¹i. Víi trô së
khang trang thuËn tiÖn cho kh¸ch hμng giao dÞch, th¸i ®é phôc vô cña
nh©n viªn tËn t×nh, hßa nh·, lÞch sù vμ cã nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng ço

22
trªn çc ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng vμ mét sè biÖn ph¸p kh¸c. Do
vËy, nguån vèn huy ®éng cña VP Bank kh«ng nh÷ng t¨ng ®Òu mμ cßn
nhanh, ®¶m b¶o ®îc c©n ®èi cung cÇu, t¹o thÕ chñ ®éng cho ho¹t ®éng
kinh doanh tÝn dông cña VP Bank.
2.2.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn
Tríc bèi c¶nh nÒn kinh tÕ ViÖt Nam cßn ®ang gÆp khã kh¨n do
¶nh hëng cña sù suy tho¸i kinh tÕ Mü vμ thÕ giíi. Xu híng toμn cÇu hãa
ngμy cμng më réng, vÊn ®Ò c¹nh tranh cμng c¨ng th¼ng h¬n sau khi
HiÖp ®Þnh Th¬ng mai ViÖt - Mü cã hiÖu lùc. VP Bank ®Æt ra quyÕt
t©m ®a d nî t¨ng trëng mét çch lμnh m¹nh, v÷ng ch¾c, gi¶m tØ lÖ nî qu¸
h¹n. KÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông liªn tôc t¨ng trong ba n¨m ®Æc biÖt lμ
n¨m 2002, tØ lÖ nî qu¸ h¹n gi¶m ®¸ng kÓ, ngμy cμng kh¾c phôc ®îc hËu
qu¶ cña nh÷ng sai lÇm tríc kia, tõng bíc kh«i phôc vÞ thÕ cña m×nh n¬i
kh¸ch hμng.
Tæng d nî cho vay nÒn kinh tÕ tÝnh ®Õn 31/12/2002 ®¹t 1.103.425
triÖu ®ång, t¨ng 250.515 triÖu ®ång, t¬ng ®¬ng t¨ng 29,4% so víi
31/12/2001, trong ®ã chñ yÕu lμ tÝn dông ng¾n h¹n, ®Æc biÖt cho vay
trung h¹n vμ dμi h¹n ngμy cμng ®îc më réng vμ tèc ®é t¨ng rÊt nhanh.
Tuy nhiªn xÐt vÒ sè tuyÖt ®èi l¹i lμ rÊt nhá so víi tæng d nî cho vay cña
ng©n hμng còng nh so víi nÒn kinh tÕ. (xem b¶ng 6).
TÝn dông trung vμ dμi h¹n t¨ng, çc doanh nghiÖp vμ ç nh©n cã
nhu cÇu vay vèn ®Ó më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t vμo
tμi s¶n cè ®Þnh, ®æi míi c¬ së vËt chÊt kü thuËt ®Ó chuÈn bÞ bíc vμo
mét giai ®o¹n ph¸t triÓn míi nhng còng ®Çy nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc
®ã còng lμ c¬ héi ®Ó çc doanh nghiÖp tù kh¼ng ®Þnh m×nh trong giai
®o¹n héi nhËp nÒn kinh tÕ khu vùc vμ thÕ giíi. §iÒu ®ã còng ®îc chøng
minh qua d nî tÝn dông ngo¹i tÖ ngμy cμng t¨ng víi tèc ®é cao n¨m 2002
®¹t 99.307 triÖu ®ång, t¨ng 36,9% so víi n¨m 2001, kh¸ch hμng cã nhu
cÇu nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng

23
c¹nh tranh trªn thÞ trêng, nhu cÇu nhËp hμng hãa vËt t còng t¨ng lªn. Tuy
nhiªn cÇn n©ng cao tØ träng d nî b»ng ngo¹i tÖ trong tæng d nî ng©n
hμng.
VÒ c¬ cÊu tÝn dông, ng©n hμng tËp trung chñ yÕu vμo ®èi tîng
kh¸ch hμng thuéc thμnh phÇn kinh tÕ ngoμi quèc doanh. N¨m 2000 d nî
cho vay lμ 719.712 triÖu ®ång chiÕm 96,9% trong tæng d nî, n¨m 2001
®¹t 822717 triÖu ®ång t¨ng 5,5% so víi n¨m 2000 vμ n¨m 2002 ®¹t
1.056.056 triÖu ®ång t¨ng 223.703 triÖu ®ång t¬ng øng 28,7% so víi
n¨m 2001. §©y lμ khu vùc cßn nhiÒu khã kh¨n, ®ang cã nhu cÇu vay vèn
lín nhng l¹i khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông ng©n hμng do nhiÒu
nguyªn nh©n trong ®ã cã c¶ nguyªn nh©n chñ quan vμ kh¸ch quan. VP
Bank tËp trung khu vùc nμy v× mçi ng©n hμng cã lîi thÕ riªng. Khu vùc
kinh tÕ quèc doanh cã nhiÒu thuËn lîi h¬n do ®îc sù n©ng ®ì cña Nhμ
níc, song d nî chØ chiÕm tõ 3-5% trong tæng d nî. §©y lμ mét tû lÖ rÊt
nhá v× khu vùc nμy chñ yÕu lùa chän ng©n hμng th¬ng m¹i quèc doanh
®Ó vay vèn, ë ®©y sÏ cã nh÷ng u ®·i riªng vÒ mäi mÆt tõ thñ tôc vay
®Õn h¹n møc cho vay, ®Õn thêi h¹n cho vay. XÐt vÒ c¬ cÊu th× cha hîp
lý song VP Bank ®ang cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÓ hiÖn d nî quèc doanh
ngμy cμng chiÕm tØ träng lín h¬n trong tæng d nî.
ViÖc t¨ng d nî cho vay cña VP Bank gãp phÇn th¸o gì khã kh¨n vÒ
vèn cho c¸c doanh nghiÖp, nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt níc thùc
hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc theo ®Þnh híng x· héi chñ
nghÜa.
§Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch ®óng ®¾n vÒ t×nh h×nh sö dông vèn cña VP
Bank ta xem xÐt mét sè chØ tiªu ph¶n ¸nh ho¹t ®éng tÝn dông.
B¶ng 7: ChØ tiªu ho¹t ®éng tÝn dông
ChØ tiªu 2000 2001 2002
Tæng sè doanh sè cho
vay
893.135 290.116 957.281
Tæng doanh sè thu nî 884.653 851.759 881.932

24
D nî b×nh qu©n 778.975 828.758 978.168
Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông
Qua b¶ng 7 cho thÊy doanh sè cho vay, thu nî còng nh d nî b×nh
qu©n qua çc n¨m cã nhiÒu diÔn biÕn phøc t¹p, tØ lÖ t¨ng kh¸ chËm.
Doanh sè cho vay n¨m 2002 t¨ng 4% so víi n¨m 2001. §iÒu nμy cho thÊy
r»ng khèi lîng kh¸ch hμng ®Õn víi VP Bank chËm, VP Bank tËp trung
khai th¸c kh¸ch hμng hiÖn cã, cïng çc doanh nghiÖp nμy n©ng cao hiÖu
qu¶ sö dông vèn. Ng©n hμng cÇn xem xÐt l¹i c¬ cÊu ®Çu t, chÝnh s¸ch
l·i suÊt... ®Ó t¨ng doanh sè cho vay t¨ng thu nhËp cho Ng©n hμng.
Doanh sè thu nî cã nhiÒu biÕn ®éng, gi¶m 3,7% vμo n¨m 2001. So víi
n¨m 2000, n¨m 2002 ®îc chó träng h¬n t¨ng 3,5% so víi n¨m 2001, ®iÒu
nμy ph¶n ¸nh hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña kh¸ch hμng (kh¸ch hμng chñ
yÕu lμ khu vùc kinh tÕ ngoμi quèc doanh) ®ång thêi còng ph¶n ¸nh c«ng
t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hμng, lùa chän kh¸ch hμng cã kh¶ n¨ng cÊp tÝn
dông cña ng©n hμng cha ®îc thùc hiÖn tèt. Sè d nî b×nh qu©n cã xu h-íng
t¨ng, ®Ó thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP Bank trong qu¶n lý ®iÒu
hμnh, tiÕp cËn kh¸ch hμng, ®æi míi phong çch phôc vô cña çn bé c«ng
nh©n viªn trong toμn hÖ thèng VP Bank.
Nh×n chung hiÖu qu¶ sö dông vèn cña VP Bank kh¸ cao trong
nh÷ng n¨m gÇn ®©y v× cho vay kh¸ cao trong tæng nguån vèn huy
®éng n¨m 2000 cho vËy ®¹t 98,3% n¨m 2001 ®¹t 94,8% vμ n¨m 2002 lμ
102%. KÕt qu¶ lμ n¨m 2001 ng©n hμng cã l·i gÇn 2 tØ ®ång, n¨m 2002
®¹t trªn 19 tØ ®ång. Con sè kh«ng lín song thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña VP
Bank trong viÖc kh¾c phôc hËu qu¶ trong qu¸ khø, kh«i phôc n¨ng lùc
ho¹t ®éng trong t¬ng lai. VÒ nî qu¸ h¹n ngμy cμng gi¶m thÓ hiÖn n¨m
2000 lμ 48.1%, n¨m 2001 lμ 36.9%, n¨m 2002 gi¶m cßn 29.5%. Tû lÖ nî
qu¸ h¹n cao nh vËy lμ do qu¸ khø ®Ó l¹i, cßn trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y
tØ lÖ nî qu¸ h¹n lμ thÊp kh«ng ®¸ng kÓ, kÕ ho¹ch n¨m 2003 cña VP
Bank lμ tho¸t khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hμng nhμ n-

íc. Víi tèc ®é ho¹t ®éng nh kÕ ho¹ch ®Æt ra trong t¬ng lai kh«ng xa
h×nh ¶nh VP Bank sÏ kh«i phôc l¹i.
2.2.4.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c
· Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ
ViÖc thay ®æi kh«ng æn ®Þnh cña tû gi¸ trong thêi gian gÇn
®©y còng ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hμng, nhng
VP Bank lu«n t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý ngo¹i tÖ, ®¸p øng mäi nhu cÇu
mua b¸n ngo¹i tÖ cña kh¸ch hμng, doanh sè kinh doanh n¨m 2002 ®¹t
769 triÖu USD t¨ng 2,5 lÇn so víi n¨m 2001
· Ho¹t ®éng thanh to¸n
Víi viÖc chñ ®éng ®æi míi c«ng nghÖ, viÖc thanh to¸n chuyÓn
tiÒn nhanh chãng , chÝnh x¸c nªn ®· ngμy cμng thu hót kh¸ch hμng míi
tíi giao dÞch, còng nh kh«i phôc l¹i mèi quan hÖ kh¸ch hμng cò. §Õn
31/12/2002 tæng sè tμi kho¶n ho¹t ®éng t¹i VP Bank lμ 8758 tμi kho¶n,
t¹o ra khèi lîng giao dÞch lín, lμm t¨ng thu nhËp cho VP Bank.
· C«ng t¸c nghiªn cøu s¶n phÈm míi
N¨m 2002 ®· cho triÓn khai mét sè s¶n phÈm míi: TiÕt kiÖm an
sinh, B¶o hiÓm nh©n thä vμ trong thêi gian tíi triÓn khai thªm mét sè s¶n
phÈm míi: DÞch vô t vÊn ®Þa èc, huy ®éng, cho vay cÇm cè chøng
kho¸n; Cho vay ®¶m b¶o b»ng c¸c kho¶n ph¶i thu; DÞch vô chuyÓn tiÒn
nhanh Western Union; DÞch vô thÎ; DÞch vô göi tiÒn mét n¬i, rót tiÒn
mét n¬i...
§iÒu nμy t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hμng ®¸p øng ngμy cμng hoμn
thiÖn h¬n nhu cÇu kh¸ch hμng
25

26
2.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
2.3.1 Kh¸i qu¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc DNV&N cã quan
hÖ tÝn dông víi VP Bank
2.3.1.1. Tæng quan vÒ çc DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VPBank
§Ó cã mét çi nhÝn tæng qu¸t vμ kh¸ch quan nhÊt vÒ ho¹t ®éng tÝn
dông cña VP Bank ®èi víi DNV&N tríc hÕt ta xem xÐt vÒ sè lîng doanh
nghiÖp còng nh t×nh h×nh ho¹t ®éng cña çc doanh nghiÖp nμy trong
thêi gian gÇn ®©y.
Theo sè liÖu cña b¶ng 8 vμ 9 díi ®©y cho thÊy n¨m 2000 VP Bank
®· ®Çu t cho 175 DNV&N thuéc mäi thμnh phÇn kinh tÕ còng nh çc
ngμnh, lÜnh vùc kh¸c nhau, n¨m 2001 ®· t¨ng ®îc 15 doanh nghiÖp víi
tæng sè lμ 190 doanh nghiÖp, n¨m 2002 tæng sè lμ 210 doanh nghiÖp
t¨ng 20 doanh nghiÖp t¬ng øng 10,5% so víi n¨m 2001. ViÖc t¨ng nμy lμ
do chÝnh s¸ch cña Nhμ níc lμm cho sè lîng DNNN ®îc cæ phÇn ho¸
nhiÒu h¬n, mÆt kh¸c, ®ã còng lμ do sù nç lùc cè g¾ng më réng ho¹t
®éng tin dông cña VP Bank. Nh×n chung ®©y lμ mét kÕt qu¶ ®¸ng
khÝch lÖ ®èi víi VP Bank, tuy nhiªn nh×n mét çch tæng qu¸t so víi nÒn
kinh tÕ th× l¹i lμ rÊt nhá. V× theo thèng kª ë VÖt Nam hiÖn nay trong
tæng sè doanh nghiÖp cã trªn 90% lμ doanh nghiÖp võa vμ nhá. Nh vËy
thÞ phÇn ®Çu t vèn tin dông cho DNV&N cña VPBank lμ rÊt nhá bÐ.
Tuy nhiªn çc DNV&N ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ph¶i lμ tÊt c¶ mμ l¹i
rÊt Ýt

27
B¶ng 8: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ tÝn dông víi VP Bank chia theo
lo¹i h×nh doanh nghiÖp
ChØ tiªu 2000 2001 2002
1-Doanh nghiÖp NN 7 7 8
2-HTX, tæ hîp t¸c 14 11 10
3- C«ng ty TNHH 27 37 37
4-C«ng ty hîp doanh 25 27 31
5-C«ng ty t nh©n 47 45 50
6- C«ng ty cæ phÇn 25 28 36
7-Hé s¶n xuÊt cã ®¨ng ký 30 35 38
Tæng 175 190 21
0
Nguån: B¸o ço phßng tæng hîp
Trong tæng sè çc DNV&N ®îc VP Bank tμi trî vèn thuéc mäi lo¹i
h×nh doanh nghiÖp, trong ®ã sè DNNN chiÕm tû träng nhá vμ tèc ®é
t¨ng hμng n¨m rÊt chËm. N¨m 2000 vμ 2001 VP Bank tμi trî vèn tÝn dông
cho 7 DNNN, n¨m 2002 t¨ng mét doanh nghiÖp so víi n¨m 2001. Tû träng
DNV&N quèc doanh chiÕm tû träng nhá trong tæng sè DNV&N dao
®éng trong kho¶ng 3-4%. Doanh nghiÖp thuéc lo¹i h×nh HTX, tæ hîp t¸c
x· gi¶m theo thêi gian, DNTN n¨m 2001 cã 45 doanh nghiÖp gi¶m 2 DN
so víi n¨m 2000. Nguyªn nh©n cña sù gi¶m xuèng hai lo¹i h×nh nμy lμ cã
mét sè c«ng ty lμm ¨n thua lç, kh«ng hiÖu qu¶ lμm nî qu¸ h¹n còng nh nî
khã ®ßi t¨ng lªn, thËm chÝ dÉn ®Õn ph¸ s¶n nªn VP Bank thu hÑp quan
hÖ víi çc doanh nghiªp nμy. C«ng ty cæ phÇn ngμy cμng ph¸t huy thÕ
m¹nh cña m×nh trong ho¹t ®éng kinh doanh nªn quan hÖ tÝn dông víi
doanh nghiÖp nμy ngμy cμng ®îc më réng h¬n.
B¶ng 9: C¬ cÊu DNV&N cã quan hÖ TD víi VP Bank

28
chia theo ngμnh kinh tÕ
ChØ tiªu
2000 2001 2002
Sè
DNV$N
Tû träng
%
Sè
DNV$N
Tû träng
%
Sè
DNV$N
Tû
träng %
1-N«ng nghiÖp 51 29,1 42 22 40 19,1
2-Th¬ng m¹i 72 41,1 79 41,5 85 40,4
3-DÞch vô tiªu
33 18,9 45 23,8 51 24,3
dïng
4- Çc ngμnh kh¸c 19 10,9 24 12,4 34 16,2
Tæng sè 175 100 190 100 210 100
Nguån: B¸o ço phßng tæng hîp
XÐt vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng, VP Bank tËp trung vμo çc ngμnh nh
N«ng nghiÖp, Th¬ng m¹i, DÞch vô tiªu dïng vμ vμ mét sè ngμnh kh¸c.
§©y lμ nh÷ng ngμnh cã nhu cÇu vèn nhá lÎ, kh«ng ®ßi hái lîng vèn lín
nh nh÷ng ngμnh x©y dông, c«ng nghiÖp… ë nh÷ng lÜnh vùc nμy chñ
yÕu lμ çc doanh nghiÖp ngoμi quèc doanh ho¹t ®éng. Trong n¨m 2000
cã 51 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong ngμnh n«ng nghiÖp chiÕm 29,1%
tæng sè DNV&N t¹i VP Bank, n¨m 2001 cßn 42 doanh nghiÖp gi¶m 9
doanh nghiÖp so víi n¨m 2000 vμ n¨m 2002 cßn 40 doanh nghiÖp. TÊt
c¶ çc ngμnh cßn l¹i ®Òu t¨ng, chØ duy nhÊt ngμnh n«ng nghiÖp gi¶m
xuèng. Nguyªn nh©n lμ do ngμnh n«ng nghiÖp ngμy cμng cã xu híng thu
hÑp l¹i. mÆt kh¸c, trªn ®Þa bμn VP Bank ho¹t ®éng ®Òu lμ çc thμnh
phè lín nªn tèc ®é ®« thÞ ho¸ cao t¹o ®iÒu kiÖn cho çc ngμnh kh¸c ph¸t
triÓn. Nh×n chung lÜnh vùc ®Çu t tÝn dông cña VP Bank cßn rÊt h¹n
chÕ.
MÆc dï cã sù hç trî vèn tÝn dông cña VP Bank song thùc tÕ ho¹t
®éng cña çc doanh nghiÖp nμy cßn béc lé nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ
mäi mÆt, trong ®ã cã khã kh¨n lín nhÊt lμ vÒ vèn vμ tÝn dông
2.3.1.2. Mét sè khã kh¨n vÒ vèn vμ tÝn dông cña çc DNV&N cã quan
hÖ tÝn dông víi VP Bank
Còng nh çc DNV&N nãi chung, çc DNV&N cã quan hÖ tÝn dông
víi VP Bank ®Òu cã nh÷ng khã kh¨n gièng nhau. §ã lμ nh÷ng khã kh¨n
gÆp ph¶i tõ khi thμnh lËp, ®¨ng ký kinh doanh, khi s¶n xuÊt ®Õn khi tiªu
thô s¶n phÈm trong ®ã cã mét h¹n chÕ c¬ b¶n, lμm tiÒn ®Ò cho nh÷ng
khã kh¨n kh¸c ®ã lμ vÊn ®Ò vÒ vèn vμ tÝn dông.

29
Nh×n chung vèn ®Çu t ban ®Çu cña çc DNV&N cßn rÊt h¹n chÕ,
quy m« vèn trung b×nh cña çc doanh nghiÖp nμy chØ kho¶ng trªn díi
500 triÖu thËm chÝ cßn thÊp h¬n n÷a. Sè doanh nghiÖp cã vèn trªn1tØ
lμ rÊt Ýt v× çc doanh nghiÖp nhá vμ võa ngoμi quèc doanh nguån vèn
®îc h×nh thμnh chñ yÕu vμo çc nguån nh nguån vèn tù cã, vay b¹n bÌ
ngêi th©n, vèn cæ phÇn vμ vèn vay ng©n hμng, nhng trong ®ã vèn tù cã
vÉn lμ lín nhÊt, vèn cæ phÇn rÊt h¹n chÕ do uy tÝn ®Ó ph¸t hμnh trªn
thÞ trêng chøng kho¸n lμ kh«ng cã, vèn vay ng©n hμng chiÕm tû lÖ
thÊp trong tæng vèn ho¹t ®éng. V× vËy nh÷ng doanh nghiÖp ngoμi cã
quan hÖ tÝn dông víi VP Bank th× Ýt cã kh¶ n¨ng vay thªm ®îc tõ ng©n
hμng kh¸c do h¹n chÕ vÒ tμi s¶n b¶o ®¶m. V× thÕ viÖc tèi ®a hãa hiÖu
qu¶ sö dông vèn thÊp. Ta cã thÓ kh¸i qu¸t çc nguyªn nh©n dÉn ®Õn sù
h¹n chÕ trong quan hÖ tÝn dông víi VP Bank.
Thø nhÊt: §Æc trng cña ng©n hμng lμ kinh doanh rñi ro. §Ó h¹n chÕ
rñi ro trong nghiÖp vô cho vay VP Bank còng nh bÊt k× ng©n hμng nμo
còng ®ßi hái ë kh¸ch hμng nh÷ng thñ tôc tÝn dông rÊt phøc t¹p, dÉn
®Õn chi phÝ giao dÞch, lμm cho nh÷ng kho¶n tÝn dông nμy trë nªn qu¸
tèn kÐm ®èi víi DNV&N. ChÝnh nh÷ng thñ tôc vμ yªu cÇu nμy dÉn tíi
mét phÇn lín çc DNV&N kh«ng thÓ vay ®îc tÝn dông cña ng©n hμng.
Thø hai: Nh÷ng thñ tôc phøc t¹p vμ chi phÝ giao dÞch cao lμm cho
ng©n hμng ng¹i cho vay v× mét kho¶n vay kh«ng lín nhng møc ®é phøc
t¹p cã thÓ lín h¬n hoÆc b»ng viÖc cho vay mét kho¶n vay lín. MÆc dï
mÊy n¨m gÇn ®©y liªn tôc gi¶m l·i xuÊt tõ 1,05% th¸ng n¨m 1999 hiÖn
nay chØ cßn 0,85% th¸ng. Tuy nhiªn møc l·i suÊt nμy cßn cao so víi lîi
nhuËn cña doanh nghiÖp, h¬n n÷a lîi nhuËn sÏ Ýt ®i h¬n n÷a bëi kho¶n
vay ph¶i yªu cÇu ký quü. Trong khi ®ã, çc chi phÝ giao dÞch ph¸t sinh
kh«ng thÓ bï l¹i ®îc b»ng lîi nhuËn sinh ra.
Thø ba: HÇu hÕt nh÷ng kho¶n vay ®Òu ng¾n h¹n chñ yÕu tõ 3
®Õn 6 th¸ng nªn çc DNV&N cho dï ®îc phÐp vay vÉn khã t×m ®îc

30
nguån trung vμ dμi h¹n ®Ó ®Çu t ®æi míi c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ,
m¸y mãc.
Thø t: Çc DNV&N ®ang trong giai ®o¹n ®Çu t cña qu¸ tr×nh ph¸t
triÓn, nªn kh¶ n¨ng tÝch lòy vèn cßn h¹n chÕ lμ khã kh¨n tÊt yÕu. VP
Bank trong mÊy n¨m gÇn ®©y cho vay 100% cã tμi s¶n thÕ chÊp trong
khi ®ã çc DNV&N thêng kh«ng ®ñ tμi s¶n thÕ chÊp hoÆc cã tμi s¶n
nhng tÝnh hîp lÖ kh«ng ®Çy ®ñ ®Ó VP Bank chÊp nhËn cho vay. ViÖc
®Þnh gi¸ tμi s¶n cha s¸t víi gi¸ thùc tÕ g©y khã kh¨n trong viÖc thèng
nhÊt gi¸ c¶ v× vËy kÕ ho¹ch më réng s¶n xuÊt cña DNV&N bÞ bá löng.
Thø n¨m: Nh ®· nªu trong ®Æc ®iÓm cña tÝn dông ng©n hμng r»ng
tÝn dông ph¶i dùa trªn lßng tin. ThiÕu sù tin tëng vμo nhau gi÷a VP Bank
vμ DNV&N còng lμ nguyªn nh©n g©y h¹n chÕ quan hÖ tÝn dông. Thùc
tÕ çc DNV&N kh«ng muèn béc b¹ch hÕt víi ng©n hμng. Kh«ng muèn
gi¶i tr×nh vÒ dù ¸n, ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng muèn cung cÊp çc b¸o
ço tμi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng muèn mang tμi s¶n
®Ó thÕ chÊp. NhiÒu doanh nghiÖp vay ng©n hμng víi môc ®Ých san sÎ
rñi ro b»ng çch vay thÕ chÊp b»ng tμi s¶n h×nh thμnh tõ vèn vay, chø
kh«ng muèn mang tμi s¶n cña doanh nghiÖp ®Ó thÕ chÊp. Nh vËy
chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp cßn cha tin tëng vμo hiÖu qu¶ cña ph¬ng
¸n kinh doanh l¹i muèn VP Bank tin tëng vμo ®Çu t vèn vμo.
Thø s¸u: Mét sè DNV&N hiÖn nay cha chñ ®éng t¹o lËp nguån vèn
cho m×nh mμ qu¸ phô thuéc vμo vèn vay cña ng©n hμng. Trong khi ®ã
vèn vay ng©n hμng chØ mang tÝnh chÊt bæ sung phÇn thiÕu hôt tèi ®a
lμ 30% gi¸ trÞ ph¬ng ¸n. Nhng thùc tÕ kÕt cÊu nguån vèn cña nhiÒu
DNV&N hiÖn nay cha hîp lý, nguån vèn vay cßn cao. Nh vËy ng©n hμng
kh«ng muèn cho vay trong trêng hîp nμy.
Ngoμi ra cßn nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c n÷a xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n
hμng nh tr×nh ®é cña çn bé tÝn dông cha cao kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng
ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hμng, tÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n. Çn bé ng©n

31
hμng thiÕu kh¶ n¨ng ph¸n ®o¸n vμ cã çch nh×n toμn diÖn vÒ hiÖu qu¶
thùc tÕ cña ph¬ng ¸n vay vèn nªn chØ quay quanh çc tμi s¶n mang
tÝnh vËt chÊt b¶o ®¶m trùc diÖn. V× vËy bá lì c¬ héi t¨ng lîi nhuËn cho
ng©n hμng còng nh t¹o khã kh¨n cho doanh nghiÖp trong viÖc vay vèn.
2.3.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP
Bank
2.3.2.1. T×nh h×nh tÝn dông ®èi víi DNV&N qua çc n¨m
Víi môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank lμ nh»m phôc vô ®èi tîng kh¸ch
hμng lμ DNV&N, trong mÊy n¨m gÇn ®©y, ®i ®«i víi viÖc tiÕp tôc giao
dÞch víi nh÷ng kh¸ch hμng truyÒn thèng, tÝn nhiÖm VP Bank tiÕp tôc
më réng quan hÖ tÝn dông víi mét sè doanh nghiÖp míi.
B¶ng 10: T×nh h×nh vay vèn çc DNV&N t¹i VP Bank
ChØ tiªu 2000 2001 2002
Tæng doanh sè cho
vay
893.135 920.116 957.281
Doanh sè cho vay 448.622 483.981 625.104
Tû träng (%) 50,2 52,6 65,3
Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông
Tõ nh÷ng sè liÖu trªn cho thÊy, doanh sè cho vay cña VP Bank ®èi
víi DNV&N ngμy cμng t¨ng. Cô thÓ n¨m 2000 cho vay DNV&N lμ
448.622 triÖu ®ång chiÕm 50,2% tæng doanh sè cho vay. Bíc sang
2001 tØ träng cho vay çc DNV&N vÉn t¨ng song tèc ®é t¨ng kh«ng lín
do tõ cuèi n¨m 2000 çc doanh nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n kh«ng ®¸p
øng ®îc yªu cÇu vay vèn cña ng©n hμng vμ mét sè lμm ¨n thua lç ph¸
s¶n nªn doanh sè cho vay chØ t¨ng 35.359 triÖu ®ång so víi n¨m 2000.
PhÇn t¨ng lªn chñ yÕu lμ dμnh cho vay çc doanh nghiÖp míi thμnh lËp
bëi Nhμ níc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch níi láng ®iÒu kiÖn thμnh lËp doanh

32
nghiÖp. TiÕp tôc híng nμy ®Õn n¨m 2002 víi tèc ®é t¨ng t¬ng ®èi nhanh
t¨ng 29,2% ®¬ng øng víi 141.123 triÖu ®ång. Cã thÓ nãi ®Õn n¨m 2002
kÕ ho¹ch më réng ho¹t ®éng ®èi víi DNV&N míi thùc sù ph¸t huy thÕ
m¹nh, h¬n n÷a trong nh÷ng n¨m nμy kh«ng chØ cã VP Bank mμ hÇu hÕt
çc ng©n hμng th¬ng m¹i ®Òu ®· chó träng ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay
®èi víi DNV&N.
ViÖc ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay ®èi víi DNV&N cña VP Bank cã ý
nghÜa rÊt lín ®èi víi çc DNV&N kh«ng nh÷ng gióp çc doanh nghiÖp duy
tr× s¶n xuÊt ®îc liªn tôc, kh«ng bÞ gi¸n ®o¹n, c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt,
n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh mμ cßn gióp mét sè doanh nghiÖp tho¸t khái
t×nh tr¹ng ph¸ s¶n. NhiÒu bøc th ®· göi vÒ cho ng©n hμng rÊt xóc ®éng
®Ó tá lßng biÕt ¬n VP Bank trong viÖc hç trî vèn tÝn dông nh trêng hîp
cña c«ng ty cæ phÇn xi m¨ng ViÖt Trung lμ mét vÝ dô minh häa. H¬n n÷a
®©y còng lμ mét ®èi tîng cã tiÒm n¨ng lín cã thÓ ®em l¹i cho ng©n hμng
nhiÒu lîi nhuËn. ViÖc quan t©m ®Çu t cho ®èi tîng nμy sÏ rÊt phï hîp víi ®-
êng lèi cña chñ tr¬ng cña §¶ng vμ Nhμ níc ta ®Ò ra trong giai ®o¹n hiÖn
nay lμ ph¸t triÓn DNV&N n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho doanh nghiÖp
®Ó chuÈn bÞ giai ®o¹n héi nhËp kinh tÕ khu vùc vμ thÕ giíi.
2.3.2.2. VÒ c¬ cÊu tÝn dông
2.3.2.2.1. Theo thμnh phÇn kinh tÕ
Nh ®· ph©n tÝch tõ phÇn ®Çu, ®èi tîng kh¸ch hμng mμ VP Bank h-íng
®Õn ®ã lμ çc DNV&N. Cïng víi tèc ®é t¨ng cña d nî cho vay nÒn
kinh tÕ, ng©n hμng ®· cã sù t¨ng nhanh vÒ cho vay çc DNV&N ®Æc
biÖt n¨m 2002 ®¹t 628.952 triÖu ®ång t¨ng 33,4% so víi n¨m 2001

700
600
500
400
300
200
100
0
TriÖu ® å ng
Biªñ ®å 1: T×nh h×nh dnî
®èi víi DNV&N ph©n theo thμnh phÇn kinh tÕ
2000 2001 2002
chovay quuoc doanh
cho vayDNV&N quoc doanh
cho vay DNV&N ngoai quoc
doanh
33

34
B¶ng 11: DiÔn biÕn d nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
®¬n vÞ: TriÖu ®ång
ChØ tiªu
31/12/2000 31/12/2001 31/12/2002
Sè tiÒn % Sè tiÒn %
01/00
(%)
Sè tiÒn %
02/01(%
)
Tæng d nî 401.18
2
100 471.53
5
100 17,5 628.952 100 33,4
DNV&N QD 11.326 2,8 16.572 3,5 46,3 27.000 4,3 62,9
Ng¾n h¹n 8.347 2,1 10.442 2,2 25,1 14.421 2,3 38,1
Trung vμ
2.979 0,7 6.130 1,3 105 12.579 2 105
dμi h¹n
DNV&N
NQD
389.85
6
97,2 454.96
3
96,5 16,7 601.952 95,7 32,3
Ng¾n h¹n 323.02
9
80,5 366.78
6
77,8 13,5 454.777 72,3 23,98
Trung vμ
dμi h¹n
66.827 16,7 88.177 18,7 31,9 147.175 23,4 66,9
Nguån: B¸o ço ho¹t ®éng kinh doanh
Theo sè liÖu ë b¶ng 11 còng nh biÓu ®å 1 ta thÊy c¬ cÊu tÝn dông
chñ yÕu tËp trung vμo khu vùc DNV&N ngoμi quèc doanh. §iÒu nμy ®îc
thÓ hiÖn qua d nî ®èi víi doanh nghiÖp nμy lu«n chiÕm mét tØ lÖ lín
kho¶ng trªn 95% tæng d nî DNV&N. Nguyªn nh©n lμ do çc doanh
nghiÖp võa vμ nhá ngoμi quèc doanh phÇn lín lμ nh÷ng kh¸ch hμng
truyÒn thèng cña VP Bank ®· giao dÞch tõ l©u víi VP Bank nªn ®· cã sù
tin tëng nhau, ®©y còng lμ ®èi tîng kh¸ch hμng chñ yÕu cña VP Bank.
Cßn ®èi tîng kh¸ch hμng lμ khu vùc DNV&N quèc doanh chiÕm tØ träng
nhá trong tæng d nî lμ do khu vùc nμy lμ ®èi tîng chñ yÕu cña çc ng©n
hμng th¬ng m¹i Nhμ níc çc ng©n hμng nμy sÏ cã nh÷ng chÝnh s¸ch u
®·i vÒ l·i suÊt, thñ tôc vay vèn, h¹n møc tÝn dông... ®èi víi DNV&N quèc
doanh. MÆt kh¸c ng©n hμng th¬ng m¹i Nhμ níc rÊt ng¹i cho vay DNV&N
ngoμi quèc doanh vμ thêng ®a ra çc ®iÒu kiÖn rÊt kh¾t khe khi cho
vay v× khã ®¶m b¶o kho¶n vay cho dï cã tμi s¶n thÕ chÊp. VÒ phÝa
VP Bank th× l¹i rÊt khã cã thÓ l«i kÐo DNV&N quèc doanh vÒ phÝa
m×nh. §©y sÏ lμ c¶ mét qu¸ tr×nh cè g¾ng cña VP Bank. Ngîc l¹i ®èi víi

35
DNV&N ngoμi quèc doanh th× VP Bank cÇn cã çi nh×n toμn diÖn vμ
thÊu ®¸o ®Ó s¸ng suèt lùa chän ®îc ®óng kh¸ch hμng, tr¸nh t×nh tr¹ng
cho vay l·i ®èi tîng còng nh tõ chèi nhÇm kh¸ch hμng lμm bá lì c¬ héi
kinh doanh.
2.3.2.2.2. Theo thêi h¹n
Theo sè liÖu vμ biÓu ®å 2 cho thÊy, VP Bank chñ yÕu lμ ®Çu t vèn
ng¾n h¹n cho DNV&N chiÕm trªn díi 80% tæng d nî. Trong ®ã chñ yÕu
lμ cho vay khu vùc DNV&N ngoμi quèc doanh. D nî ng¾n h¹n cμng ngμy
cμng chiÕm tØ träng nhá h¬n trong tæng d nî, cho vay trung vμ dμi h¹n
th× t¨ng lªn. §iÒu nμy ph¶n ¸nh ®Æc ®iÓm chung cña s¶n xuÊt nhá lμ
chuyÓn vèn ng¾n, vßng quay nhanh nªn çc doanh nghiÖp cÇn vay vèn
nh»m bæ sung vèn lu ®éng cßn thiÕu hôt trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, ®¶m
b¶o sù lu©n chuyÓn vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh ®îc æn ®Þnh.
Bieu do 2: T×nh h×nh dnî
®èi víi DNV&N theo
TriÖ u ® å ng
500
400
300
200
100
0
thêi h¹n
2000 2001 2002
ngan han
trung va dai dai han
Trong thêi gian qua, mÆc dï nguån vèn cho vay trung vμ dμi h¹n
cña ng©n hμng cßn h¹n hÑp song VP Bank vÉn lu«n cè g¾ng më réng
®Çu t trung dμi h¹n nh»m gióp çc doanh nghiÖp võa vμ nhá mua s¾m
m¸y mãc, trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®Ó n©ng cao n¨ng lùc s¶n
xuÊt, më réng ho¹t ®éng kinh doanh. Tuy nhiªn tØ lÖ nμy cßn kh¸ nhá
bÐ so víi tæng d nî. V× vËy ng©n hμng cÇn më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng
cho vay trung vμ dμi h¹n. Chñ ®éng t×m kiÕm çc dù ¸n ®Çu t cho
DNV&N, t¹o ®iÒu kiÖn cho DNV&N cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn theo chiÒu

36
s©u, t¨ng cêng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ
thÞ trêng.
Nh vËy, trong thêi gian qua, mÆc dï bèi c¶nh çc DNV&N gÆp
nhiÒu khã kh¨n nhng tÝn dông ng©n hμng ®· gãp phÇn gióp çc doanh
nghiÖp nμy vît qua nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i ban ®Çu ®Ó ph¸t triÓn. Ho¹t
®éng nμy kh«ng nh÷ng gióp çc doanh nghiÖp võa vμ nhá ph¸t triÓn mμ
cßn thùc hiÖn ®óng ®êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng vμ Nhμ n-íc
vÒ viÖc ph¸t triÓn DNV&N.
2.3.2.3- T×nh h×nh thu nî
Qua sè liÖu (b¶ng 12) vμ biÒu ®å 3 cho ta thÊy t×nh h×nh thu nî
DNV&N còng cã t¨ng nhng víi tû lÖ nhá. N¨m 2000 doanh sè thu nî lμ
465.712 triÖu ®ång, n¨m 2001 lμ 430.318 triÖu ®ång vμ n¨m 2002 t¨ng
145.878 triÖu ®ång so víi n¨m 2001 ®¹t 576.196 triÖu ®ång. Sù sôt gi¶m
vÒ doanh thu nî n¨m 2001 lμ do thu nî ®èi víi khu vùc doanh nghiÖp võa
vμ nhá ngoμi quèc doanh gÆp nhiÒu khã kh¨n
B¶ng 12: Doanh sè cho vay - thu nî ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
ChØ tiªu
2000 2001 2002
Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn %
1- Doanh thu cho
vay
448.622 50,2 483.981 52,6 625.104 65,3
2-Doanh sè nî
- Ng¾n h¹n
- Trung dμi h¹n
465.712
425.661
40.051
100
91,4
8,6
430.318
400.196
30.122
100
93
7
576.196
538.167
38.029
100
93,4
6,6
Nguån :B¸o ço ho¹t ®éng tÝn dông

37
BiÓu ®å 3: Quan hÖ gi÷a doanh sè cho vay vμ doanh
sè thu nî ®èi ví i DNV&N t¹ i VP Bank
TriÖu ®ång
700
600
500
400
300
200
100
0
2000 2001 2002
Doanh so cho vay
Doanh so thu no
Trong tæng sè thu nî, trong khi thu nî ng¾n h¹n t¨ng th× thu nî trung
vμ dμi h¹n l¹i cã xu híng gi¶m. Cô thÓ, thu nî ng¾n h¹n n¨m 2002 t¨ng
34,5% so víi n¨m 2001, cßn sè thu nî trung vμ dμi h¹n l¹i gi¶m vμo 2 n¨m
2001 vμ n¨m 2002 so víi n¨m 2000. Lý do cã thÓ v× doanh sè cho vay
trung vμ dμi h¹n cã gi¶m trong mÊy n¨m ttríc ®ã, hoÆc c¸c gi¶m cho vay
trung vay dμi h¹n cha ®Õn thêi h¹n tr¶ nî.
2.3.3- Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc vμ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vÒ
ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N t¹i VP Bank
2.3.3.1- Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc
Trong nh÷ng n¨m qua, nhËn thøc ®îc vai trß còng nh tiÒm n¨ng cña
khu vùc DNV&N, b¸m s¸t chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña §¶ng vμ Nhμ
níc VP Bank ®· chñ ®éng më réng vèn tÝn dông ®èi víi DNV&N mét
c¸ch hîp lý gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho sù ph¸t triÓn DNV&N, thóc ®Èy
nÒn kinh tÕ t¨ng trëng. KÕt qu¶ ®¹t ®îc cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi c¶
DNV&N vμ c¶ VP Bank.
* §èi víi DNV&N
Qua phÇn ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi DNV&N
ta thÊy doanh sè cho vay vμ doanh sè d nî tÝn dông ®èi víi DNV&N

38
®Òu t¨ng trong 2 n¨m 2001 vμ 2002, sè lîng çc DNV&N ®îc VP Bank hç
trî vèn t¨ng qua çc n¨m vμ ngμy cμng ®a d¹ng trong çc ngμnh nghÒ
kh¸c nhau. N¨m 2002, VP Bank ®· cung øng vèn tÝn dông kÞp thêi cho
khèi lîng lín çc doanh nghiÖp võa vμ nhá trong ®ã cã 40 doanh nghiÖp
n«ng nghiÖp, 85 doanh nghiÖp th¬ng m¹i, 51 doanh nghiÖp dÞch vô tiªu
dïng vμ 34 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong çc ngμnh kh¸c.
Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· ®em l¹i nh÷ng hiÖu qu¶ ®Çu t quan
träng cho çc DNV&N, cung cÊp vèn kÞp thêi cho ho¹t ®éng kinh doanh,
phÇn nhiÒu doanh nghiÖp ®· ®Çu t mua s¾m ®îc vËt t thiÕt bÞ m¸y
mãc c«ng nghÖ, nguyªn nhiªn vËt liÖu, n©ng cao tay nghÒ cña ngêi lao
®éng ... kÕt qu¶ trªn ®îc thÓ hiÖn trªn çc mÆt sau:
Thø nhÊt: Nguån vèn tÝn dông ng¾n h¹n cña VP Bank ®· kÞp thêi
®¸p øng nh÷ng nhu cÇu vèn lu ®éng cña çc doanh nghiÖp, nhiÒu
doanh nghiÖp nhê cã vèn nμy ®· nhanh chãng mua ®îc nguyªn vËt liÖu
s¶n xuÊt, kÞp thêi ®a ra nh÷ng s¶n phÈm phï hîp víi thêi vô tiªu thô cña
s¶n phÈm nh çc doanh nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n, C«ng ty s¶n xuÊt
b¸nh kÑo, C«ng ty l¬ng thùc thùc phÈm nhÊt lμ trong çc dÞp lÔ TÕt, lÔ
héi.
Nguån vèn tÝn dông trung vμ dμi h¹n cña VP Bank lμ nguån vèn bæ
sung nguån vèn thiÕu hôt cho nhu cÇu vèn dμi h¹n cña ho¹t ®éng s¶n
xuÊt kinh doanh nh»m ®Çu t tμi s¶n cè ®Þnh nh mua m¸y mãc thiÕt bÞ,
d©y truyÒn s¶n xuÊt vμ ®· lμ nguån vèn cøu çnh quan träng gióp mét
sè doanh nghiÖp tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n nh trêng hîp cña C«ng ty cæ
phÇn xi m¨ng ViÖt Trung. V× C«ng ty kh«ng cã tμi s¶n thÕ chÊp nªn rÊt
khã vay vèn ë çc ng©n hμng th¬ng m¹i Nhμ níc, C«ng ty tëng trõng
kh«ng tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n, ®· t×m ®Õn VP Bank ®îc xem xÐt vμ
quyÕt ®Þnh cho vay khi ®iÒu kiÖn vay vèn kh«ng ®ñ. ViÖt Trung sau
khi ®îc sù hç trî vèn cña VP Bank ®· tho¸t khái nguy c¬ ph¸ s¶n.

Thø hai: Th«ng qua viÖc ®Çu t vèn dμi h¹n cña VP Bank tr×nh ®é
kü thuËt c«ng nghÖ cña nhiÒu DNV&N ®îc n©ng cao, nhiÒu d©y truyÒn
s¶n xuÊt míi, hiÖn ®¹i nh d©y chuyÒn s¶n xuÊt xi m¨ng, d©y truyÒn
chÕ biÕn thùc phÈm, d©y chuyÒn s¶n xuÊt bia... ®Ó t¹o ra s¶n phÈm
cã chÊt lîng cao, chÊt liÖu hiÖn ®¹i ®¸p øng yªu cÇu thÞ hiÕu cña kh¸ch
hμng.
Thø ba: Nh×n vμo b¶ng sè liÖu ta thÊy doanh sè cho vay, d nî cho
vay t¨ng liªn tôc qua çc n¨m, chøng tá hiÖu qu¶ cña viÖc ®Çu t vèn tÝn
dông ®· t¨ng lªn. Nhê vËy mμ nhiÒu DNV&N ®· n¾m b¾t kÞp thêi c¬ héi
kinh doanh, th©m nhËp vμo thÞ trêng míi, më réng thÞ phÇn... kÕt qu¶
lμ lîi nhuËn cña çc C«ng ty t¨ng lªn, kh«ng nh÷ng ®ñ tr¶ nî mμ cßn t¹o ra
lîng tÝch luü cho b¶n th©n doanh nghiÖp. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho
doanh nghiÖp n©ng cao uy tÝn ngμy cμng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn vay
vèn cña ng©n hμng, t¹o mèi quan hÖ víi ng©n hμng ngμy mét kh¨ng khÝt
h¬n.
Thø t: Th«ng qua dÞch vô t vÊn cho DNV&N nhiÒu, doanh nghiÖp
®· x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt tèi u, kÞp thêi ®iÒu chØnh víi sù
thay ®æi cña m«i trêng kinh doanh. Tr×nh ®é qu¶n lý cña çc chñ doanh
nghiÖp ®îc n©ng cao, tr×nh ®é lËp çc b¸o ço tμi chÝnh vμ tr×nh ®é
lËp dù ¸n ®Çu t còng ®îc n©ng cao. C¬ cÊu vèn ngμy cμng ®îc x©y
dùng hîp lý, chÆt chÏ thÝch øng víi quy m« cña doanh nghiÖp, kh«ng
qu¸ l¹m dông vèn vay.
Thø n¨m: Vèn tÝn dông cña VP Bank ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi gióp
cho çc DNV&N s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã thu nhËp thùc
hiÖn nghÜa vô nép ng©n s¸ch Nhμ níc, t¹o viÖc lμm cho sè ®«ng ngêi
lao ®éng, gãp phÇn lμm gi¶m tû lÖ thÊt nghiÖp, h¹n chÕ nh÷ng tiªu cùc
x· héi.
* §èi víi VP Bank
39

40
Tû träng ®Çu t ho¹t ®éng tÝn dông do DNV&N chiÕm tû träng lín.
§©y lμ ®èi tîng chÝnh mμ VP Bank lùa chän lμm kh¸ch hμng tiÒm n¨ng.
Nã ®îc thÓ hiÖn sù t¨ng lªn c¶ sè t¬ng ®èi vμ tuyÖt ®èi vÒ d nî vμ
doanh sè cho vay qua çc n¨m. ViÖc gia t¨ng nμy kh«ng nh÷ng t¹o ra
hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng kinh doanh cña VP Bank. Cô thÓ:
- Ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vμ nhá ®· t¹o ra
hiÖu qu¶ kinh doanh cã l·i cho VP Bank.
Ng©n hμng th¬ng m¹i Cæ phÇn çc doanh nghiÖp ngoμi quèc
doanh ViÖt Nam trong hai n¨m trë l¹i ®©y ®Òu cã l·i. §©y lμ mét sù cè
g¾ng rÊt lín tõ chç l·i ©m trë thμnh l·i d¬ng cho ng©n hμng. §iÒu nμy ®·
chøng minh cho mét luËn ®iÓm: Sù thμnh ®¹t cña kh¸ch hμng quyÕt
®Þnh sù thμnh ®¹t cña ng©n hμng. B»ng viÖc më réng quan hÖ réng r·i,
chÆt chÏ víi DNV&N thuéc mäi thμnh phÇn kinh tÕ ®· gióp ng©n hμng
dÇn kh¾c phôc ®îc t×nh tr¹ng khã kh¨n cña giai ®o¹n tríc, dÇn lÊy ®îc
uy tÝn trong lßng kh¸ch hμng.
- Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hμng víi çc doanh
nghiÖp võa vμ nhá trong mÊy n¨m qua ®· rÌn luyÖn çn bé ng©n hμng
vμ cã thªm nhiÒu kinh nghiÖm vÒ qu¶n lý ®iÒu hμnh, chèng l¹i nh÷ng
tiªu cùc ®Ó tù kh¼ng ®Þnh m×nh, ®÷ng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ trêng.
- TÝn dông cho DNV&N ph¸t triÓn lμ c¬ së tiÒn ®Ò cho VP Bank
më réng ph¸t triÓn çc dÞch vô kinh doanh hiÖn ®¹i, n©ng cao kh¶ n¨ng
c¹nh tranh cña ng©n hμng.
2.2.3.2- Nh÷ng mÆt cßn tån t¹i vμ nguyªn nh©n
Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc th× c«ng t¸c ®Çu t tÝn dông ®èi víi
DNV&N t¹i VP Bank cßn nh÷ng tån t¹i nhÊt ®Þnh. Cô thÓ:
VÒ qu¶n lý tÝn dông: Cha cã tiªu thøc chuÈn mùc ®¸nh gi¸ kh¸ch
quan n¨ng lùc ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hμng. Còng nh hiÖu qu¶
cña çc dù ¸n ®Çu t, do ®ã viÖc quyÕt ®Þnh cho vay cha ®¶m b¶o tÝnh
kh¸ch quan.

41
-VÒ viÖc chÊp hμnh c¬ chÕ, quy chÕ: ViÖc chÊp hμnh quy tr×nh tÝn
dông cha ®îc coi träng, nhiÒu khi chØ lμ h×nh thøc ®èi víi c¶ kh¸ch hμng
vμ b¶n th©n çn bé tÝn dông. ViÖc ®a ra çc quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cha
s¸t víi thùc tÕ, Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh nh-ng
cha ®îc xö lý kÞp, thêi hiÖu qu¶.
Trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt vμ ph¸n quyÕt vèn cho vay còng nh qu¸
tr×nh kiÓm tra tríc, trong vμ sau khi cho vay cßn sao nh·ng, cha thùc sù
®i s©u, ®i s¸t vμo t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn
nhiÒu khi cã dÊu hiÖu rñi ro, hoÆc nh÷ng khã kh¨n mμ doanh nghiÖp
gÆp ph¶i cha ®îc ph¸t hiÖn, xö lý gióp ®ì kÞp thêi. H¹n møc vμ thêi h¹n
cho vay cßn cha thùc sù phï hîp víi nhu cÇu cu¶ doanh nghiÖp. Cã mét
sè doanh nghiÖp vay råi nhng lîng vèn ®îc gi¶i quyÕt qu¸ Ýt kh«ng ®ñ
®¸p øng nhu cÇu, còng nh thêi h¹n cho vay cha phï hîp víi thêi h¹n dù ¸n
kinh doanh, ph¬ng ¸n ®Çu t ®· tr¶ nî tríc h¹n vμ ®i t×m ng©n hμng kh¸c.
V× vËy trong qu¸ tr×nh xem xÐt, quyÕt ®Þnh cho vay cÇn ph¶i linh ho¹t
h¬n.
- VÒ thñ tôc cho vay cßn qu¸ cøng nh¾c, cha ®îc linh ho¹t nhÊt lμ
çc thñ tôc vÒ cÇm cè thÕ chÊp. Thêi gian xÐt duyÖt quyÕt ®Þnh cho
vay cßn kÐo dμi lμm lì kÕ ho¹ch, c¬ héi kinh doanh cña doanh nghiÖp
®ã lμ do t×nh tr¹ng qu¸ t¶i ®èi víi çn bé tÝn dông. Mét çn bé tÝn dông
cÇn qu¶n lý nhiÒu kh¸ch hμng mét lóc.
- VÒ chÊt lîng tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, tû träng nî qu¸
h¹n cã gi¶m, tuy nhiªn tû träng nμy cßn qu¸ cao ®ã lμ do hËu qu¶ cña
viÖc cÊp tÝn dông kh«ng ®¶m b¶o, b¶o l·nh më L/C cho cæ ®«ng vît
qu¸ h¹n møc. Çc kho¶n nî nμy ph¸t sinh tõ nh÷ng n¨m 95, 96 nhng ®Õn
nay vÉn cha thu håi ®îc. §©ychÝnh lμ nguyªn nh©n lμm nªn t×nh tr¹ng
khã kh¨n nhÊt cña VP Bank. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y do kinh nghiÖm
®îc rót ra tõ bμi häc nμy lμ cho vay cã ®¶m b¶o 100% l¹i dÉn ®Õn t×nh
tr¹ng cøng nh¾c trong vÊn ®Ò thùc hiÖn quy chÕ khi cho vay, tû lÖ nî

42
qu¸ h¹n ®îc h¹n chÕ rÊt nhiÒu chØ tËp trung nhiÒu vμo çc kho¶n cho
vay trung vμ dμi h¹n trong khi tû träng çc kho¶n cho vay nμy thÊp.
- VÒ kh¶ n¨ng më réng kh¸ch hμng: Trong thêi gian qua VP Bank ®·
thùc sù quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn tÝn dông ®èi víi DNV&N, coi ®©y
lμ kh¸ch hμng tiÒm n¨ng, lμ môc tiªu chiÕn lîc cña ng©n hμng. Nhng ngîc
l¹i chÝnh b¶n th©n çc doanh nghiÖp l¹i t¹o ra nh÷ng khã kh¨n cho ng©n
hμng më réng ho¹t ®éng tÝn dông nμy. C¬ cÊu vèn kh«ng hîp lý, tû lÖ
vèn vay chiÕm tû täng qu¸ cao trong tæng nguån vèn. Çc doanh nghiÖp
vèn Ýt l¹i sö dông vèn kh«ng hiÖu qu¶, lîi nhuËn thÊp hoÆc kh«ng cã l·i,
thËm chÝ lç. Bªn c¹nh ®ã cha kÓ ®Õn nh÷ng khã kh¨n kh¸c nh tr×nh ®é
qu¶n lý cña chñ doanh nghiÖp, tr×nh ®é chuyªn m«n cña c«ng nh©n
viªn. ViÖc n¾m b¾t çc th«ng tin vÒ thÞ trêng bÞ h¹n chÕ, kh«ng kÞp
thêi. Ph¬ng ¸n ®a ra thiÕu tÝnh thuyÕt phôc. MÆt kh¸c çc doanh
nghiÖp nμy cßn kh«ng cã tμi s¶n ®¶m b¶o, hoÆc cã nhng kh«ng tin t-ëng
ph¬ng ¸n s¶n xuÊt cña m×nh nªn kh«ng chÞu ®a tμi s¶n mang thÕ
chÊp mμ muèn vay vèn kh«ng cã tμi s¶n ®¶m b¶o ®Ó nÕu cã rñi ro sÏ
cho ng©n hμng chÞu. Nh÷ng ®iÒu nμy ®Æt ra rÊt nhiÒu khã kh¨n cho
VP Bank cã thÓ t×m kiÕm ®îc dù ¸n kh¶ thi, ph¬ng ¸n kinh doanh cã
hiÖu qu¶, kh¸ch hμng ®¸ng tin cËy ®Ó ®Çu t vèn më réng kh¸ch hμng
còng nh më réng tÝn dông. Hay nãi mét çch n«m na lμ khã "chän mÆt
göi vμng"
- VÒ tμi s¶n ®¶m b¶o: Cho vay ®èi víi DNV&N vÉn ph¸t sinh nî qu¸
h¹n vμ tμi s¶n ®¶m b¶o khã cã thÓ trë thμnh nguån thu nî thø hai do tμi
s¶n cã tÝnh thÞ trêng kh«ng cao. Trong nî qu¸ h¹n khã ®ßi ph¸t sinh ë
çc DNV&N nÕu kh«ng cã tμi s¶n ®¶m b¶o th× kh«ng cã kh¶ n¨ng thu
håi.
Tμi s¶n ®¶m b¶o lμ bÊt ®éng s¶n th× khã thu håi ph¸t m¹i do tÝnh
kh«ng hîp ph¸p vÒ giÊy tê, hoÆc kh«ng muèn xö lý tμi s¶n thÕ chÊp vμ
xin tr¶ dÇn mμ kh«ng thùc hiÖn. Tμi s¶n ®¶m b¶o lμ ®éng s¶n th× hÇu

43
hÕt lμ d©y chuyÒn s¶n xuÊt cò, l¹c hËu nªn viÖc xö lý gÆp nhiÒu khã
kh¨n, gi¸ trÞ thu håi nhá. ThËm chÝ cã nh÷ng d©y chuyÒn kh«ng b¸n ®îc
v× ®· qu¸ l¹c hËu.
- VÒ n¨ng lùc phÈm chÊt çn bé tÝn dông:
HÇu hÕt çn bé tÝn dông ®Òu cßn rÊt trÎ nªn thiÕu kinh nghiÖm
trong viÖc cÊp tÝn dông, cha b¸m s¸t t×nh h×nh thùc tÕ, cßn cã sù e ng¹i
khi quan hÖ tÝn dông víi DNV&N. Mét sè çn bé lμm viÖc l©u n¨m theo
kinh nghiÖm nhng thiÕu biÕt vÒ kinh tÕ thÞ trêng, vÒ khoa häc kü
thuËt cßn h¹n chÕ. Cã nhiÒu dù ¸n cã néi dung kinh tÕ kü thuËt phøc
t¹p, çn bé tÝn dông kh«ng ®ñ hiÓu biÕt vÒ çc lÜnh vùc chuyªn m«n ®ã
®Ó x¸c ®Þnh hiÖu qu¶ kinh tÕ kü thuËt cña dù ¸n. Çn bé tÝn dông tÝnh
to¸n çc chØ tiªu nμy chñ yÕu dùa vμo sè liÖu do doanh nghiÖp cung
cÊp nªn thiÕu tÝnh khoa häc, tÝnh chÝnh x¸c.
MÆt kh¸c trong qu¸ tr×nh cho vay, nhiÒu çn bé tÝn dông thiÕu kh¶
n¨ng ph¸n ®o¸n vμ cã çch nh×n toμn diÖn vÒ hiÖu qu¶ thùc tÕ, toμn
diÖn cña ph¬ng ¸n vay vèn cña doanh nghiÖp nªu ra, nªn chØ xoay
quanh çc tμi s¶n mang tÝnh vËt chÊt ®¶m b¶o trùc diÖn. Cha quan t©m
®Õn c«ng t¸c t vÊn cho doanh nghiÖp mμ chØ lo thóc giôc doanh
nghiÖp cung cÊp çc thñ tôc h×nh thøc mét çch m¸y mãc. NhiÒu çn bé
cßn tin tëng vμo quan hÖ th©n quen, coi nhÑ quy tr×nh tÝn dông, gi¸m
s¸t kh«ng chÆt chÏ, dÔ d·i khi thÈm ®Þnh cho vay. HiÖn tîng coi doanh
nghiÖp ®Õn vay vèn lμ sù nhê cËy ®Ó tõ ®ã ban ph¸t vÉn cha hoμn
toμn chÊm døt víi mét sè çn bé.
Ta cã thÓ nªu mét çch kh¸i qu¸t nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn
®©y lμ:
* Nguyªn nh©n kh¸ch quan
- S¶n xuÊt kinh doanh trong níc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hμng
nhËp ngo¹i, ®Æc biÖt lμ hμng nhËp lËu, trèn thuÕ.

44
- ChÝnh s¸ch vμ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cña Nhμ níc ®· vμ ®ang
trong qu¸ tr×nh ®æi míi vμ hoμn thiÖn. Do vËy, çc DNV&N chuyÓn híng
vμ ®iÒu chØnh ph¬ng ¸n kinh doanh kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña
c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÜ m« nªn kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng ®ñ ®iÒu
kiÖn ®Ó ®îc tiÕp tôc vay vèn ng©n hμng.
- M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông cha ®Çy ®ñ
+ Çc c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th së h÷u tμi s¶n vμ
qu¶n lý ®èi víi thÞ trêng bÊt ®éng s¶n cha thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy
tê së h÷u cho çc chñ ®ang së h÷u hoÆc ®ang sö dông tμi s¶n. Do ®ã,
viÖc thÕ chÊp vμ xö lý tμi s¶n thÕ chÊp vay vèn ng©n hμng gÆp nhiÒu
khã kh¨n, phøc t¹p, nhiÒu khi bÞ ¸ch t¾c vÒ giÊy tê kh«ng hîp lÖ, hîp
ph¸p ®èi víi c¶ ngêi vay vμ ngêi cho vay.
+ ViÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh, kÕ to¸n thèng kª cha nghiªm tóc ®a sè
çc sè liÖu quyÕt to¸n vμ b¸o ço tμi chÝnh cña DNV&N cha thùc hiÖn
chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc. Sè liÖu ph¶n ¸nh cha chÝnh x¸c, trung thùc
t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh vμ tμi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®Æc
biÖt lμ ®èi víi çc doanh nghiÖp ngoμi quèc doanh.
+ HiÖu lùc cña çc c¬ quan hμnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ
gi¶i quyÕt tranh chÊp, tè tông vÒ hîp ®ång kinh tÕ, hîp ®ång d©n sù,
ph¸t m¹i tμi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp... cha b¶o vÖ chÝnh ®¸ng quyÒn lîi
cña ngêi cho vay. Th«ng thêng khi ®iÒu tra, xÐt xö hμnh vi g©y thÊt
tho¸t vèn, çc c¬ quan ph¸p luËt hay t×m çch khÐp téi cho çn bé tÝn
dông nªn çn bé tÝn dông cã t©m lý e ng¹i, rôt rÌ co côm khi quyÕt ®Þnh
cho vay.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hμng
- §iÒu kiÖn vay vèn cña VP Bank cßn qu¸ chÆt chÏ , tÊt c¶ çc
kho¶n vay ®Òu ph¶i cã tμi s¶n ®¶m b¶o, nhiÒu DNV&N kh«ng ®ñ tμi
s¶n cÇm cè, thÕ chÊp ®· kh«ng tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hμng.

45
- Tõ khi tiÕp xóc kh¸ch hμng ®Õn khi gi¶i ng©n ph¶i tr¶i qua nhiÒu
thñ tôc, ®iÒu kiÖn, giÊy tê phøc t¹p, tèn nhiÒu thêi gian lμm lì c¬ héi
kinh doanh, kÕ ho¹ch thùc thi dù ¸n cña doanh nghiÖp. Cã nh÷ng kh¸ch
hμng phμn nμn vÒ thêi gian ra quyÕt ®Þnh cho vay. NÕu kh«ng chÊp
nhËn hoÆc chÊp nhËn còng cÇn gi¶i quyÕt vμ tr¶ lêi thËt th¼ng th¾n
sím ®Ó doanh nghiÖp chñ ®éng t×m nguån kh¸c cho kÞp thêi vô còng
nh tiÕn ®é thùc hiÖn ph¬ng ¸n.
- VP Bank ®· quan t©m ®Õn DNV&N nhng cha thùc sù trë thμnh
chiÕn lù¬c. Cha thùc sù quan t©m ®Õn chiÕn lîc kh¸ch hμng, ®Õn ho¹t
®éng Marketing, nªn viÖc thu hót kÕ ho¹ch míi gÆp khã kh¨n, cßn thô
®éng ngåi chê kh¸ch hμng ®Õn vay vèn.
- Tr×nh ®é n¨ng lùc çn bé tÝn dông cña VPBank cha ®ång ®Òu,
cha theo kÞp víi sù chuyÓn biÕn cña m«i trêng. VÉn cßn nhiÒu çn bé
cha qua ®μo t¹o ®¹i häc, sau ®¹i häc. Tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña çn bé
tÝn dông cha cao, viÖc thÈm ®Þnh lùa chän kh¸ch hμng, kiÓm tra tÝn
dông cha nghiªm tóc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cha chuÈn
x¸c, t¹o c¬ héi cho kh¸ch hμng sö dông vèn sai môc ®Ých.
- Çn bé tÝn dông cha thùc sù chñ ®éng cïng doanh nghiÖp x©y
dùng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ vμ viÖc lËp ph-
¬ng ¸n mang nÆng tÝnh chÊt hîp lý ho¸ nªn nhiÒu khi kh«ng s¸t thùc.
* Nguyªn nh©n tõ phÝa DNV&N
Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n ph¸t sinh tõ m«i trêng kh¸ch quan còng
nh tõ phÝa ng©n hμng, trong quan hÖ tÝn dông nhiÒu vÊn ®Ò n¶y sinh
tõ phÝa çc DNV&N. Cô thÓ:
- Kh«ng cã çc dù ¸n kh¶ thi
§©y lμ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt vμ kh«ng thÓ thiÕu ®Ó ng©n hμng
xem xÐt vμ quyÕt ®Þnh cho vay. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù thμnh c«ng
hay thÊt b¹i cña doanh nghiÖp mμ ng©n hμng bá vèn cho vay. Thùc tÕ,
hÇu hÕt çc DNV&N kh«ng thÓ tù viÕt ®îc çc dù ¸n ®Çu t trong dμi h¹n,

46
thËm chÝ c¶ kÕ ho¹ch ng¾n h¹n. §øng tríc t×nh h×nh ®ã çn bé tÝn
dông ph¶i t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ thñ tôc, çch lËp kÕ ho¹ch. NhiÒu
khi ph¶i gióp ®ì hä, cïng hä tÝnh to¸n, lËp ph¬ng ¸n vay vèn, tr¶ nî ng©n
hμng. Nhng ®a sè cßn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu lËp kÕ ho¹ch hoÆc lu
chuyÓn tiÒn mÆt trong n¨m ®Ó ng©n hμng biÕt khèi lîng tiÒn chu
chuyÓn hμng th¸ng, c©n ®èi thu chi hμng th¸ng.
- Kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia vμo çc dù ¸n theo quy ®Þnh
cña VP Bank, cßn qu¸ phô thuéc vμo vèn vay ng©n hμng
Theo quy ®Þnh cña VP Bank th× vèn vay ng©n hμng chØ chiÕm
30% gi¸ trÞ dù ¸n, vèn tù cã tham gia vμo dù ¸n lμ 40%. Thùc tÕ nhiÒu
doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn nμy mμ hÇu hÕt lμ vèn ®i vay, cßn
qu¸ phô thuéc vμo vèn vay ng©n hμng, kh«ng vay ®îc vèn ng©n hμng
th× kh«ng thùc hiÖn ®îc ph¬ng ¸n. cha chñ ®éng t¹o vèn tù cã nh cæ
phÇn ho¸, liªn doanh liªn kÕt...
- Kh«ng ®ñ tμi s¶n thÕ chÊp
Çc DNV&N ®· thiÕu vèn s¶n xuÊt kinh doanh th× l¹i kh«ng ®ñ tμi
s¶n thÕ chÊp, thËm chÝ cã nh÷ng doanh nghiÖp kh«ng ®ñ tù tin vμo
ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nhng muèn vay vèn ng©n hμng mμ kh«ng
thÕ chÊp tμi s¶n ®Ó khi x¶y ra rñi ro ng©n hμng sÏ lμ ngêi chÞu. HoÆc
cã thÕ chÊp th× hÇu hÕt lμ çc tμi s¶n l¹c hËu, khã xö lý, tÝnh thÞ trêng
kh«ng cao.
- Çc DNV&N kh«ng cã ®Çy ®ñ tμi liÖu b¸o ço vÒ t×nh h×nh s¶n
xuÊt kinh doanh. HÇu hÕt çc doanh nghiÖp kh«ng ®¸p øng ®îc ®iÒu
kiÖn nμy v× sæ s¸ch kÕ to¸n cña hä rÊt ®¬n gi¶n, kh«ng cËp nhËt,
thiÕu chÝnh x¸c. Lμm cho viÖc ®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh kh¸ch hμng gÆp
nhiÒu khã kh¨n.
- ë mét sè DNV&N n¨ng lùc qu¶n lý tμi chÝnh, tr×nh ®é kü thuËt
yÕu kÐm, s¶n xuÊt kinh doanh chÞu nhiÒu ¸p lùc c¹nh tranh nªn s¶n

47
xuÊt s¶n phÈm kh«ng tiªu thô ®îc, s¶n xuÊt ®×nh trÖ kh«ng cã kh¶ n¨ng
tr¶ nî.
Qua viÖc xem xÐt, ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña çc DNV&N
trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®Ó thÊy ®îc nh÷ng khã kh¨n mμ DNV&N
®ang gÆp ph¶i, ®ång thêi xem xÐt thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña
VP Bank ®èi víi DNV&N, nh»m hç trî vèn tÝn dông cho DNV&N ph¸t
triÓn vμ më réng ho¹t ®éng cho vay cña VP Bank, cho ta thÊy ®îc nh÷ng
g× ®· ®¹t ®îc, nh÷ng g× cßn tån t¹i, khã kh¨n cha gi¶i quyÕt ®îc, ®ång
thêi t×m ra ®îc nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan kh¸ch quan t¹o nªn sù c¶n
trë viÖc më réng vèn tÝn dông nh»m ph¸t triÓn DNV&N cña VP Bank.
Do vËy, ®Ó thùc hiÖn tèt ®iÒu nμy, phôc vô kh¸ch hμng lμ çc DNV&N
®îc hiÖu qu¶ tèt h¬n, chóng ta cïng nhau ®a ra çc gi¶i ph¸p nh»m t¹o
®iÒu kiÖn cho çc DNV&N tiÕp cËn ®îc víi nguån vèn tÝn dông cña VP
Bank ph¸t triÓn mét çch nhanh h¬n, hiÖu qu¶ h¬n chuÈn bÞ cho viÖc
héi nhËp kinh tÕ khu vùc vμ thÕ giíi

48
Ch¬ng 3
Nh÷ng gi¶i ph¸p vμ kiÕn nghÞ vÒ ho¹t ®éng tÝn
dông nh»m ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vμ nhá t¹i VP
Bank
3.1. Ph¬ng híng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hμng ®èi víi DNV & N
3.1.1. Chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N cña Nhμ níc
Vai trß cña DNV&N ®· ®îc thõa nhËn réng r·i kh¾p n¬i ë hÇu hÕt
çc níc trªn thÕ giíi. Tuy vËy, xuÊt ph¸t tõ ®Æc ®iÓm cô thÓ còng nh
môc tiªu ph¸t triÓn cña tõng níc mμ x¸c ®Þnh chiÕn lîc l©u dμi cho sù
ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ nμy. Víi ®Æc ®iÓm cña kinh tÕ ViÖt Nam cßn
nhá bÐ, kÐm ph¸t triÓn vμ ®¹i bé phËn çc doanh nghiÖp ®ang ho¹t
®éng trong nÒn kinh tÕ hiÖn nay ®Òu lμ DNV&N vμ xu híng çc doanh
nghiÖp ®îc thμnh lËp trong thêi gian tíi còng sÏ lμ doanh nghiÖp võa vμ
nhá. NhËn thøc ®îc vÊn ®Ò ph¸t triÓn DNV&N lμ mét nhiÖm vô chÝnh
trÞ quan träng trong chiÕn lîc x©y dùng quan hÖ s¶n xuÊt míi, dùa trªn
®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt vμ xu híng ph¸t triÓn khu vùc nμy, ®ång thêi ®Ó
nh»m ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®Õn n¨m 2005 vμ 2010,
§¶ng vμ Nhμ níc ta ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hç trî nh»m ph¸t triÓn
DNV&N ë níc ta. Çc chÝnh s¸ch cña Nhμ níc nhÊt lμ chÝnh s¸ch tÝn
dông cã tiÒm n¨ng quan träng vμ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn sù t¹o dùng çc
doanh nghiÖp míi vμ sù ph¸t triÓn cña çc doanh nghiÖp hiÖn cã.
§Ó khuyÕn khÝch çc DNV&N ph¸t triÓn cÇn xuÊt ph¸t tõ mét sè quan
®iÓm sau:
- Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thμnh phÇn theo ®Þnh híng x· héi chñ
nghÜa, khuyÕn khÝch çc thμnh phÇn kinh tÕ ®Èy m¹nh viÖc bá vèn
®Çu t ph¸t triÓn, gãp phÇn t¨ng trëng kinh tÕ víi nhÞp ®é nhanh.

49
- B¶o hé hîp lý nÒn s¶n xuÊt trong níc ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng
cña çc doanh nghiÖp trªn thÞ trêng trong níc, thÞ trêng khu vùc vμ thÞ
trêng quèc tÕ.
- Híng dÉn, ®iÒu chØnh sù ph¸t triÓn cña çc doanh nghiÖp võa vμ
nhá theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ gãp phÇn tÝch cùc vμo
viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ.
- Thóc ®Èy vμ hç trî çc doanh nghiÖp võa vμ nhá tÝch tô vèn ng©n
s¸ch vμ n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn tõ bªn ngoμi gãp phÇn t¨ng tr-ëng
kinh tÕ.
Çc quan ®iÓm trªn ®îc thÓ hiÖn râ trong chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch
ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc trong çc thêi kú. Ngμy 23/11/2001 ChÝnh
phñ ®· ban hμnh nghÞ ®Þnh 90/CP - 2001 nh»m cô thÓ ho¸ chñ tr¬ng
ph¸t triÓn DNV&N th«ng qua çc chÝnh s¸ch trî gióp nh:
+ ChÝnh s¸ch khuyÕn khÝch ®Çu t: ChÝnh phñ trî gióp ®Çu t th«ng
qua çc biÖn ph¸p tμi chÝnh, tÝn dông vμ khuyÕn khÝch gãp vèn ®Çu t
vμo çc DNV&N. §©y lμ chÝnh s¸ch hμng ®Çu nh»m th¸o gì khã kh¨n
cho hÇu hÕt DNV&N hiÖn nay trong ®ã ®Ò cËp ®Õn vai trß cña vèn
tÝn dông ng©n hμng trong viÖc ph¸t triÓn çc doanh nghiÖp nμy.
+ ChÝnh s¸ch thμnh lËp Quü b¶o l·nh tÝn dông ®Ó b¶o l·nh cho
DNV&N kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn tÝn dông.
+ ChÝnh s¸ch vÒ mÆt b»ng s¶n xuÊt cho DNV&N nh dμnh quü
®Êt, khuyÕn khÝch x©y dùng çc khu, côm c«ng nghiÖp DNV&N. Çc
DNV&N ®îc hëng çc chÝnh s¸ch u ®·i trong viÖc thuª ®Êt, chuyÓn nh-îng
thÕ chÊp.
+ ChÝnh s¸ch vÒ thÞ trêng vμ c¹nh tranh: DNV&N ®îc t¹o ®iÒu kiÖn
®Ó tiÕp cËn çc th«ng tin vÒ thÞ trêng, gi¸ c¶, ®îc trî gióp vÒ giíi thiÖu,
qu¶ng ço, tiÕp thÞ, u tiªn ®Æt hμng vμ çc ®¬n hμng theo h¹n ng¹ch
ph©n bæ...

50
+ ChÝnh s¸ch vÒ xóc tiÕn x· héi: DNV&N ®îc trî gióp mét phÇn chi
phÝ kiÓm so¸t, häc tËp, trao ®æi hîp t¸c vμ tham dù héi chî, triÓn l·m,
t×m hiÓu thÞ trêng ë níc ngoμi th«ng qua quü hç trî xuÊt khÈu.
Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, Nhμ níc ®ang x©y dùng çc
tæng C«ng ty quèc gia - mét lo¹i h×nh doanh nghiÖp lín. §iÒu nμy kh«ng
m©u thuÉn víi chñ tr¬ng ph¸t triÓn DNV&N, mμ vÊn ®Ò cÇn thiÕt lμ ph¸t
triÓn DNV&N trong mèi liªn hÖ chÆt chÏ víi çc doanh nghiÖp lín ®Ó t¹o
ra sù ph©n phèi c¬ cÊu quy m« gi÷a doanh nghiÖp lín víi DNV&N trong
viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. Çc doanh nghiÖp lín ®ãng vai trß lμ trung t©m,
®Çu mèi hç trî çc DNV&N lμm ®¹i lý, vÖ tinh, hîp ®ång phô. Do h¹n chÕ
vÒ vèn, lao ®éng, kü thuËt c«ng nghÖ nªn DNV&N thêng chØ ®¶m
nhËn mét sè giai ®o¹n cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, mét sè chi tiÕt, bé phËn
cña s¶n phÈm hoμn chØnh. §Ó duy tr×, ph¸t triÓn nã kh«ng thÓ khÐp
kÝn s¶n xuÊt vμ c«ng nghÖ còng nh kh«ng thÓ ®¬n ®éc tiÕn hμnh s¶n
xuÊt kinh doanh mμ cÇn cã sù g¾n bã víi çc doanh nghiÖp lín. Do ®ã,
ph¸t triÓn quan hÖ liªn kÕt kinh tÕ gi÷a çc doanh nghiÖp lμ tÊt yÕu
kh¸ch quan b¾t nguån tõ sù ph©n c«ng lao ®éng.
3.1.2. §Þnh híng ®Çu t tÝn dông cho çc DNV&N cña VP Bank.
VP Bank lμ mét ng©n hμng nhá cã tuæi ®êi ho¹t ®éng kh«ng dμi vμ
®ang ®øng tríc mét khã kh¨n vμ thö th¸ch to lín víi sè lîng tû lÖ nî qu¸
h¹n, nî tr¶ thay b¶o l·nh cho cæ ®«ng më L/ C mua hμng tr¶ chËm, vît
qu¸ quy ®Þnh cho phÐp, dÉn VP Bank ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng thu håi ®îc
nî, kh«ng ®ñ n¨ng lùc tμi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n cña
m×nh. Thªm vμo ®ã, viÖc ®a tin thiÕu x¸c thùc vÒ VP Bank cña mét sè
b¸o chÝ trong níc vμ níc ngoμi ®· g©y nªn t©m lý bÊt an trong d©n c vμ
kh¸ch hμng, cμng t¹o thªm khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña VP Bank. §øng tr-íc
thùc tÕ nμy ®· ®Æt ra cho VP Bank cã sù c¶i tæ rÊt lín vμ ph¶i lùa
chän mét chiÕn lîc ph¸t triÓn ®Æc biÖt theo ph¬ng ch©m æn ®Þnh, an

51
toμn võa ph¸t triÓn theo chiÒu réng, võa ph¸t triÓn theo chiÒu s©u, võa
t¨ng trëng nhanh chãng, võa an toμn, hiÖu qu¶ vμ ph¸t triÓn v÷ng ch¾c.
Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y VP Bank ®· tõng bíc kh¾c phôc khã
kh¨n vμ lùa chän môc tiªu chiÕn lîc cña VP Bank trong 10 n¨m tíi lμ x©y
dùng VP Bank trë thμnh ng©n hμng b¸n lÎ hμng ®Çu cña vμ trong khu
vùc. §i theo ®Þnh híng nμy ho¹t ®éng cho vay ®îc chó träng theo híng
t¨ng cêng cho vay çc DNV&N vμ cho vay tiªu dïng.
§èi víi çc DNV&N VP Bank cã çc môc tiªu ph¬ng híng sau:
- T¨ng trëng d nî lμnh m¹nh, t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho DNV&N
vay vèn. Tèc ®é t¨ng d nî hμng n¨m b»ng tèc ®é t¨ng trëng gi¸ trÞ s¶n
xuÊt + chØ sè l¹m ph¸t hμng n¨m, ®¹t t¨ng trëng d nî tõ 20 - 25%/ n¨m,
ng©n hμng cè g¾ng gi¶m nî qu¸ h¹n ®Õn møc thÊp nhÊt nh»m tho¸t
khái t×nh tr¹ng kiÓm so¸t ®Æc biÖt cña Ng©n hμng Nhμ níc, ®ång thêi
tiÕp tôc thùc hiÖn çc biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó xö lý vμ thu håi çc mãn nî
cßn tån ®äng nh»m lμnh m¹nh ho¸ chÊt lîng tÝn dông ®èi víi çc
DNV&N.
- C¬ cÊu tû träng cho vay çc doanh nghiÖp võa vμ nhá kho¶ng 80 -
90%, t¨ng tû träng cho vay trung vμ dμi h¹n tõ 25 - 30% ®Ó çc DNV&N
cã ®iÒu kiÖn ®æi míi trang thiÕt bÞ, n©ng cao chÊt lîng s¶n phÈm, t¨ng
kh¶ n¨ng trªn thÞ trêng, chuÈn bÞ cho héi nhËp kinh tÕ khu vùc vμ quèc
tÕ.
- TiÕp tôc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hμng, më réng, ph¸t triÓn
çc dÞch vô ng©n hμng: §Þnh híng t¨ng tèc ®é thu dÞch vô tõ 20 - 25%,
®a d¹ng ho¸ dÞch vô nh chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, thùc hiÖn nghiÖp vô
b¶o l·nh víi chÊt lîng cao.
- TÝch cùc, chñ ®éng t×m kiÕm çc kh¸ch hμng míi mμ chñ yÕu lμ
DNV&N. Víi ph¬ng ch©m “æn ®Þnh, an toμn, hiÖu qu¶, ph¸t triÓn”, VP
Bank sÏ chó träng ®μo t¹o ®éi ngò çn bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n, cã
kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh tèt ®Ó t×m kiÕm c¬ héi ®Çu t, t vÊn lËp kÕ ho¹ch

Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank

Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank

Recomendados

Recomendados

Mais conteúdo relacionado

Mais procurados

Mais procurados (9)

Destaque

Destaque (17)

Semelhante a Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank

Semelhante a Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank (14)

Mais de Dương Hà

Mais de Dương Hà (20)

Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank