Multi-Prêts Hypothèques Christian Malo Courtier Hypothécaire L'Assomption, Québec, Canada Tél.: 438-491-7738 Ligne sans Frais : 1-855-491-7738 Présentation sur les ratios d'endettement. #hypothèque, #multi, #prêts, #courtier #hypothécaire #Joliette, #Repentigny, L' #Assomption, #Terrebonne, #Laval, #Montréal, #Lanaudière #Facebook https://www.facebook.com/pages/Christian-Malo-Multi-Pr%C3%AAts-Hypoth%C3%A8ques/1515764635331399 #Google+ https://plus.google.com/108198557464127773056/about #achat, #Refinancement, #Rénovation, #Auto-construction #Résidentiel, #Commercial, #Multi #Logement

2. Photo by andyhuang - Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike License https://www.flickr.com/photos/69737583@N00 Created with Haiku Deck
La qualification hypothécaire n’est pas
qu’une histoire de bureau crédit. L’une
des tâches d’un courtier hypothécaire
est d’effectuer le calcul de certain ratio.
ABD & ATD savez-vous de quoi il s’agît.
Cette présentation vous expliquera en
quoi consistent ses calculs et les
solutions pour atteindre l’objectif
ultime.
Réaliser votre rêve!

3. Ce ratio détermine votre capacité d’emprunt, soit ratio de l’amortissement brut de
la dette (ABD).
Il prendra en compte vos dépenses annuelles de logement liées à votre résidence
principale et les comparera à votre revenu annuel, soit les éléments suivants:
taxesIntérêtsCapital
Revenu brut
annuel
Les frais de
condo (50%)
Chauffage
Pour un prêt assuré (mise de fonds de moins de 20% de la valeur marchande
de la propriété), ce ratio ne doit pas dépasser entre 32 et 39%, selon le prêteur.
Voyons ensemble un exemple…

4. Voici le calcul:
20400$ + 4800$ + 2400$ + (50% de 1800$ = 900$) * 100 = 32%
89000$
taxes
Capital + intérêts
(versement hypothécaire)
Revenu brut annuel
Les frais de
condo
Chauffage
Le salaire moyen d’un Québécois est de
44500$. Un couple gagnerait donc 89000$
et rêve d’une propriété de 384000$ et
compte versé une mise de fonds de 5% soit
19200$. Ils auraient alors un versement
hypothécaire de 1700$ par mois ou 20400$
par année.
Taxes : 4800$
Chauffage : 2400$
Frais de condo: 1800$

5. ABD ne suffit
pas, l’institution
prêteuse voudra
également
calculer l’impact
que la dette aura
sur le projet de
ce couple…

6. ATD ou l’amortissement
total de la dette
Ce ratio se calcule en ajoutant les dépenses courantes nécessaires afin de faire
face à vos engagements financiers à L’ABD cité précédemment. Ce qui donne une
meilleure idée de votre situation financière car l'ABD n'évalue que votre capacité
à payer votre prêt hypothécaire en fonction de votre revenu.
Les normes gouvernementales exigent que ce ratio ne dépasse pas 44% pour un
prêt assuré. Certains prêteurs peuvent toutefois exiger un ratio plus bas.
Revenons à notre couple...

7. Voici les dettes du couple.
1 prêt d’auto 375$
Cartes de crédit
Solde carte A : Limite de 8000$, solde 6500$ versement de 3% du solde 195$
Solde carte B : Limite de 5000$, solde 3000$ versement de 3% du solde 90$
Marge de crédit : Limite de 15000$, solde de 9000$ versement 3% du solde 270$
Voici le calcul
28500$ + (375$ x12) + (195$ + 90$ x 12) + (270$ x 12) x 100 = 44,6%
89000$
Paiement
fixe
ABD
Revenu brut annuel
Marge de
crédit
Carte de
crédit

8. ABD: 32% ATD:44.6%
Pour ce qualifié les 2 ratios doivent être
rencontrés. Comme la dette ne peut
pas disparaitre par magie voici les
alternatives.
Hypothèque maximale serait de 292
500$, donc une mise de fond de 91500$
serait à envisager.
Acheter une maison de 311 700$ moins
la mise de fonds de 19200$, ils arrivent
pile à 292 500$.
Négocier, négocier, négocier un prix à la
baisse!
Abandonner le projet et reporter à
l’année prochaine
Et voilà…fini la présentation…Très
intéressant l’ABD et ATD? N’est-ce
pas! Bien non! C’est ici que votre
courtier peu faire la différence!

9. Solution à l’ABD par baisse de taux. 20100$ au lieu
de 20400$
20100$ + 4800$ + 2400$ + (50% de 1800$ = 900$) * 100 = 31.6%
89000$
Bref une baisse de 25$ / mois ne fait pas de
miracle.
Une mise de fond supplémentaire de 1000$
diminuerait dans le cas présent le versement de
plus ou moins 3$ par mois.
Conclusion, afin de diminuer ABD de façon
significative il faudra un ensemble de facteur. Une
baisse de taux, une mise de fond légèrement
supérieur et une négociation plus agressive de
votre part.
Je vous rappelle que dans l’exemple du couple ABD
n’était pas la source du problème.

10. Dans cet exercice nous chercherons un ratio
42%. Bien que la norme permette 44%, il est
préférable pour le budget d’avoir un ratio plus
bas. Voici l’objectif visé
28500$ + (740$ x12) X 100 = 42%
89000$
Bref l’ensemble des versements mensuel devrait
être de 740$/mois au lieu des 930$ du couple.
Ce couple sage avait contacté un courtier
hypothécaire afin de se pré-qualifier. Un
courtier révisera l’ensemble des dettes et
suggéra de refinancer ou accélérer le paiement
de certaines dettes. Les scénarios sont infinis, il
faut tenir compte des échéances, des taux
d’intérêts et du revenu disponible du ménage.
En combinant par exemple un prêt auto et une
carte de crédit élevé, le versement pourrait
vraisemblablement diminuer de 200$.

11. ABD et ATD permettent de voir la capacité d’un individus à
payer ses obligations. L’insitution prêteuse évalura également :
Le crédit.
La propriété choisi et les risques qu’elle représente.
La stabilité d’emploi et résidences des individus
Tout autres risque l’institution prendra en compte
Bref en tant que courtier, je veillerai a vous guider dans vos
projets. Il faut parfois travailler le dossier quelque mois afin de
le conclure. Votre réussite, c’est mon succès !

12. Je vous invite a réagir a cette publication ou tout autre sujet via
Facebook. Vous avez un sujet en matière hypothécaire qui vous
intéresse, faite le moi savoir, vous informez c’est un plaisir!
visitez mon site de Multi-Prêts Hypothèques à l’adresse suivante:
http://www.multi-prets.com/christianmalo
Suivez aussi mes posts sur ma page Facebook:
https://www.facebook.com/pages/Christian-Malo-Multi-Pr%C3%AAts-
Hypoth%C3%A8ques/1515764635331399?ref=hl