1. PROFIL
Leader européen
du crédit à la consommation
MAI 2010

2. Le groupe Crédit Agricole,
un leader en Europe.
Premier acteur bancaire en France (1), leader de la banque de
détail en Europe (2), le Crédit Agricole est un partenaire de premier
rang des économies dans lesquelles il est implanté.
La puissance de ses banques de détail avec 11 500 agences
dans le monde et le savoir-faire de ses filiales spécialisées lui
permettent d’intervenir de manière efficace dans tous les métiers
de la banque et de la finance. Ainsi, plus de 160 000 collaborateurs
accompagnent les projets de 59 millions de clients dans 70 pays.
Le Crédit Agricole entend jouer son rôle de leader européen
à dimension mondiale dans le respect de ses engagements
mutualistes. Son développement est axé sur le service de
l’économie réelle et le principe d’une croissance responsable.
Il figure d’ailleurs en bonne place dans trois indices qui font référence
en matière de développement durable (3).
(1) par les dépôts bancaires des ménages. Source : Banque de France
(2) par les revenus de la banque de détail et le nombre d’agences bancaires. Source : Société
(3) ASPI Eurozone depuis 2004 ; FTSE4Good depuis 2005 ; DJSI depuis 2008
millions de clients
du marché des ménages en France dans le monde pays d’implantation
milliards d’euros milliards d’euros
bénéfice net part du groupe capitaux propres part du groupe ratio ;PLY 1

3. L'organisation du Groupe
La Fédération Nationale du
Crédit Agricole (FNCA)
est l’instance d’information, de
dialogue et d’expression des
Caisses régionales.
6,2 millions de sociétaires
désignent les 32 600 administrateurs
des Caisses locales.
39 Caisses régionales
Sociétés coopératives et banques de plein exercice,
elles offrent à leurs clients une gamme complète
de produits et services. Ensemble, elles détiennent
55,2 % du capital de Crédit Agricole S.A.
via SAS Rue La Boétie.
2 544 Caisses locales détiennent l’essentiel
du capital des Caisses régionales. Les
administrateurs sont des acteurs impliqués de
la vie locale, et permettent au Crédit Agricole de
proposer à ses clients des offres adaptées.
Le public détient 44,4 % du capital
de Crédit Agricole S.A.
31,2 %
8,6 %
Coté depuis décembre 2001, Crédit Agricole S.A.
4,6 %
assure la cohérence du développement stratégique
et l’unité financière du Groupe.
Il regroupe et anime ses filiales organisées en
trois lignes métiers.
LES TROIS LIGNES MÉTIERS DE CRÉDIT AGRICOLE S.A. :
BANQUE DE PROXIMITÉ MÉTIERS FINANCIERS BANQUE DE FINANCEMENT
SPÉCIALISÉS ET D’INVESTISSEMENT
- 25 % des Caisses régionales (sauf la Corse) - Banque d’investissement
- LCL - Crédit à la consommation - Courtage
À l'international - Crédit-bail - Activités de taux (fixed income)
- Cariparma FriulAdria - Affacturage - Financements structurés
- Emporiki
- Crédit du Maroc - Gestion d’actifs
- Crédit Agricole Egypt - Assurances
- Lukas Bank - Banque privée
Crédit Agricole Immobilier, Crédit Agricole Private Equity, Idia-Sodica, Uni-Editions.

4. Sommaire
03 ÉDITO
04 NOTRE STRATÉGIE : FORCE DE DÉVELOPPEMENT
16 NOS MÉTIERS : FORCE D’INNOVATION
28 DÉVELOPPEMENT INTERNATIONAL : FORCE DE MOUVEMENT

5. 3
ÉDITO
Crédit Agricole
Consumer Finance
en ordre de marche
Après de bonnes performances commerciales en 2009 dans un environnement économique difficile,
Crédit Agricole Consumer Finance, le nouveau leader du marché du crédit à la consommation en Europe s’est
doté de tous les moyens pour poursuivre son développement et consolider ses positions.
La fusion de Sofinco et de Finaref a pour ambition la création d’un des principaux opérateurs de crédit à la consommation
à l’échelle internationale : Crédit Agricole Consumer Finance. Cette naissance intervient dans un contexte économique,
règlementaire, et concurrentiel, particulièrement difficile. La crise que nous connaissons depuis 2007 a provoqué un repli
historique du marché du crédit à la consommation sur tous les segments ; cette situation particulièrement dégradée a eu
pour conséquence une production de nouveaux dossiers de crédit en baisse, et une montée générale du risque.
DE BONNES PERFORMANCES COMMERCIALES EN FRANCE…
En dépit de ce contexte difficile, en 2009, Sofinco et Finaref (marques de Crédit Agricole Consumer Finance) ont su
consolider leurs positions commerciales et accroître leurs parts de marchés dans leurs différents secteurs d’intervention.
Sur l’année 2009, la part de marché (production ASF) cumulée était de 19,1 % contre 18,2 % en 2008 et 17,6 % en 2007.
Les encours gérés au titre du partenariat avec les réseaux bancaires du Groupe Crédit Agricole (Caisses Régionales
Crédit Agricole et LCL) ont également fortement augmenté.
… ET À L’INTERNATIONAL
Cette dynamique commerciale a également été soutenue à l’international, qui représente aujourd’hui les deux tiers
de l’activité. L’année 2009 a notamment vu la fin du processus de fusion engagé aux Pays-Bas (Interbank / Ribank)
et le lancement du rapprochement en Italie entre Agos et Ducato, visant à créer dans ces deux pays le leader national
du crédit à la consommation. Au titre des partenariats automobiles, l’année 2009 est marquée par la signature
d’un accord important avec Guangzhou Automobile Group CO.,Ltd (GAC), l’un des principaux distributeurs automobiles
en Chine, en vue de développer une nouvelle activité de crédit à la consommation en Chine, qui deviendra ainsi le
vingt-deuxième pays d’implantation de Crédit Agricole Consumer Finance.
UN DÉVELOPPEMENT PROMETTEUR,
RENFORCÉ PAR LE SOUTIEN DE CRÉDIT AGRICOLE S.A.
Forte de ces atouts, Crédit Agricole Consumer Finance pourra affronter l’avenir avec détermination et une efficacité
opérationnelle accrue étant ainsi à même de profiter pleinement de la reprise économique lorsque celle-ci se profilera.
À ses côtés, son actionnaire, Crédit Agricole S.A. accompagnera et soutiendra, son développement qui se fera à la fois
pour ses activités propres et dans le cadre de partenariats noués avec les réseaux bancaires du Groupe, en France
comme à l’international.
À sa création, le 1er avril 2010, Avec 75,8 milliards d’euros d’encours gérés à fin 2009,
Crédit Agricole Consumer Finance et une activité réalisée à près de deux tiers hors de France,
compte 26,5 millions de clients, Crédit Agricole Consumer Finance est le n°1 européen
répartis dans 21 pays. du crédit à la consommation.

6. Crédit Agricole Consumer Finance
4
Profil Mai 2010
STRATÉGIE
FORCE
de développement
06 MESSAGE DE LA DIRECTION GÉNÉRALE
08 ÉQUIPE DIRIGEANTE
10 REPÈRES
12 UNE APPROCHE RESPONSABLE DU CRÉDIT
13 LES RESSOURCES HUMAINES
14 CRÉDIT ET CROISSANCE

7. 5

8. Crédit Agricole Consumer Finance
6
Profil Mai 2010
MESSAGE DE LA DIRECTION GÉNÉRALE
La stratégie
d’un leader européen
Le renforcement de l’efficacité opérationnelle, la poursuite du développement tant en France qu’à l’international,
et un ancrage fort au sein du Groupe Crédit Agricole, sont les trois axes qui structurent la stratégie du nouveau leader
du crédit à la consommation : Crédit Agricole Consumer Finance.
Sofinco et Finaref ont fusionné le 1er avril 2010 pour donner naissance au leader du crédit à la consommation en Europe.
Ces deux sociétés apportent chacune leur savoir-faire, mais également le leadership qu’elles ont su développer dans leurs
activités propres.
Les ambitions de Crédit Agricole Consumer Finance, le nouveau leader en Europe du crédit à la consommation, sont articulées
autour de trois axes stratégiques :
Le renforcement de l’efficacité opérationnelle, par une consolidation de la maîtrise des risques d’une part comme l’illustrent
les actions engagées en 2009 ; efficacité opérationnelle également au travers de trois opérations majeures de fusion : aux
Pays-Bas (Interbank / Ribank), en Italie (Agos / Ducato) et en France (Sofinco / Finaref). Ces opérations d’envergure ont permis
à Crédit Agricole Consumer Finance, de consolider ses positions sur ces trois marchés et d’en faire le leader incontesté du
secteur. Efficacité opérationnelle enfin, par une plus grande maîtrise des charges comme l’attestent les résultats 2009.
La poursuite du développement de Crédit Agricole Consumer Finance.
Fort développement d’une part à l’international dans la continuité des actions engagées les années précédentes qui ont vu les
encours à l’international multipliés par six au cours des cinq dernières années. Ce développement international a permis à Crédit
Agricole Consumer Finance d’asseoir sa présence dans bientôt vingt-deux pays avec la création d’une société de financement
automobile en Chine pour l’été 2010. Ce développement international repose également sur des accords conclus en matière de
financement automobile avec le groupe Fiat d’une part (comme l’illustre la création fin 2006 de FGA Capital qui a pour vocation
de distribuer des financements pour les clients et distributeurs de Fiat dans 13 pays), et, d’autre part, avec Ford (création de Forso
Nordic en 2008, dont la vocation est de distribuer des financements aux clients et distributeurs des marques du groupe Ford
au Danemark, en Finlande, en Norvège et en Suède).
Forte de sa position de leader sur le marché européen du crédit à la consommation, Crédit Agricole Consumer Finance ambitionne
désormais d’être l’un des principaux opérateurs à l’échelle mondiale et de se développer sur de nouveaux marchés.
de part de marché Sofinco / Finaref
(production ASF) en 2009
contre 18,2 % fin 2008, 17,6 % en 2007.

9. Stratégie 7
L’ancrage au sein du groupe Crédit Agricole, que vient naturellement renforcer la nouvelle marque Crédit Agricole Consumer
Philippe Dumont
Finance. Cet ancrage au sein du Groupe se traduit par le développement de la gestion des encours de crédits à la consommation Directeur Général
distribués par les réseaux bancaires du groupe tant en France qu’à l’international. En 2009, la production de crédit à la
consommation distribuée par les réseaux LCL et les Caisses Régionales de Crédit Agricole et gérée par Crédit Agricole
Consumer Finance a cru de +38 %. Cette activité s’est également développée en Italie en 2009. Cet ancrage repose
notamment sur le savoir-faire de Crédit Agricole Consumer Finance tant en matière de maîtrise du risque que de marketing au
profit des réseaux bancaires.
Au-delà de ces trois axes qui structurent la stratégie de Crédit Agricole Consumer Finance, d’autres enjeux importants sont
poursuivis à l’instar de l’innovation technologique. Tant Sofinco, première société à avoir lancé en 1997 un site de distribution de
crédit en ligne que Finaref, première société à avoir développé la signature électronique, disposent d’une culture d’innovation
forte qui sera naturellement consolidée au sein de Crédit Agricole Consumer Finance, afin d’apporter à ses clients des solutions
innovantes et adaptées à leur besoin.
Les ressources humaines constitueront également un axe de développement majeur. Forte de sa présence dans 21 pays, avec près
de 10 600 collaborateurs, Crédit Agricole Consumer Finance construit une politique de ressources humaines permettant le
développement des meilleurs talents, mais également la multiplication des possibilités de carrière dans des métiers ou pays différents.
C’est donc avec confiance que Crédit Agricole Consumer Finance aborde son avenir, forte des atouts et expériences que lui
apportent Sofinco et Finaref.
Avec 75,8 milliards d’euros d’encours gérés
au total, grâce à une activité réalisée à 61 %
hors de France (dans 21 pays, soit plus de milliards d’euros d’encours
26,5 millions de clients), Crédit Agricole Consumer gérés en France (à fin 2009) par
Finance figure parmi les leaders mondiaux de sa Crédit Agricole Consumer
spécialité. Finance.

10. Crédit Agricole Consumer Finance
8
Profil Mai 2010
COMITÉ EXÉCUTIF (de gauche à droite)
au 1er avril 2010
Sylvie Robin-Romet Directrice Générale Adjointe Activités France Partenariats,
Courtage et Assurances
Guiral de Raffin Directeur Général Adjoint Crédit et Affaires Générales
César Païva Directeur Général Adjoint Activités France B2C, Auto/EM et Banque
Philippe Dumont Directeur Général
Yves Arnaudo Directeur des Ressources Humaines
Alain Breuils Directeur Général Adjoint International
Bernard Noël Directeur Général Adjoint Opérations et Finances
Christophe Grave Conseiller du Directeur Général (absent sur la photo)

11. Stratégie 9
ÉQUIPE DIRIGEANTE
La gouvernance
de Crédit Agricole
Consumer Finance
CONSEIL D’ADMINISTRATION
actif au 1er avril 2010
Président du CA
Jean-Yves Hocher Directeur Général Délégué de Crédit Agricole S.A. en charge
du groupe des Métiers spécialisés
Administrateurs
Jean Bouysset Administrateur indépendant, ancien dirigeant de Crédit Agricole S.A.
Marc Carlos Directeur des Systèmes et Services de Paiement de Crédit Agricole S.A.
Gérard Cazals Président de la CRCA Toulouse et Midi Toulousain
Dominique Chardon Président délégué de la CRCA Languedoc
Christian Duvillet Directeur Général de LCL
Bernard Lolliot Directeur Général de la CRCA Centre France
François Mace Directeur Général de la CRCA Charente Périgord
François Thibault Président de la CRCA Centre Loire
Benoît Albert Administrateur élu par les salariés
Patricia Penicaud Administratrice élue par les salariés
DIRECTEURS DES FILIALES
au 1er avril 2010
Riyadh Al-Sharik Sofinco Saudi Fransi - Arabie Saoudite
Tom Avonts Finalia - Belgique
Ingebjørg Brown Finaref Nordic (Norvège, Finlande, Suède)
Alain Bulbulyan Emporiki Credicom - Grèce
Kees Droppert CA Deveurope - Pays-Bas
Csaba Fekete Credigen - Hongrie
Allan Frøde Forso Nordic
Søren Kargaard Dan Aktiv - Danemark
Ludek Keltycka Credium - République Tchèque et Slovaquie
João Miguel Leandro Credibom - Portugal
Laïla Mamou Wafasalaf - Maroc
Mirco Perelli Agos Ducato - Italie
Camillo Rossotto FGA Capital
Jan W. Wagner Creditplus Bank - Allemagne

12. Crédit Agricole Consumer Finance
10
Profil Mai 2010
REPÈRES
Les grandes dates de
la construction de Crédit Agricole
Consumer Finance
1er avril 2010 Naissance juridique de Crédit Agricole Consumer Finance
2009 Sofinco signe un projet d’accord pour la création d'une JV en Chine avec GAC
(Guangzhou Automobile Group).
Annonce de la fusion de Sofinco et Finaref en vue de la création de Crédit Agricole
Consumer Finance.
Extension du partenariat Fiat à Jaguar, Land Rover, Chrysler, Dodge et Jeep.
2008 Sofinco est présente sur le marché slovaque avec l’acquisition de la société OTP Leasing,
spécialiste du financement automobile dans ce pays.
Sofinco lance les premières cartes bancaires co-marquées en France (notamment Renault,
Total et Fiat).
Création d’une joint venture liant Sofinco à 50 / 50 avec Ford : Forso Nordic.
2007 Sofinco devient la première société spécialisée de crédit à la consommation aux Pays-Bas
avec l’acquisition d’Interbank et Ribank.
Finaref lance deux nouvelles cartes pour Madelios et Go Sport.
2006 Création d’une joint venture liant Sofinco à 50 / 50 avec FIAT Auto : Fiat Group Automobiles
Financial Services rebaptisée FGA Capital en 2009.
Finaref signe un partenariat avec Téléshopping.
2005 Sofinco s’implante en République tchèque via le rachat à 100 % de la société CP Leasing,
rebaptisée Credium.
Finaref signe un partenariat avec la Maison de Valérie.
2004 Dans le cadre de la fusion du Crédit Agricole et du Crédit Lyonnais,
Sofinco rachète Finalion, filiale spécialisée de crédit à la consommation du Crédit Lyonnais.
Finaref s’installe au Danemark avec Dan Aktiv.
2003 Finaref fait son entrée dans Crédit Agricole S.A. qui en fait l’acquisition
auprès du groupe PPR et lance un partenariat avec Club Med.
2002 Finaref signe un partenariat avec Surcouf.
2001 Sofinco signe un accord de partenariat avec Kingfisher et l’assureur Generali.
Finaref devient assureur.
2000 Sofinco signe des accords de partenariat avec le Crédit Lyonnais.
Lancement du partenariat avec Décathlon.

13. Stratégie 11
1999 Sofinco fait son entrée dans Crédit Agricole S.A. qui en fait l’acquisition
auprès du Groupe Suez.
Création de Viaxel (automobile).
1998 Sofinco s’implante en Allemagne puis en Hongrie.
Finaref reprend la gestion des cartes privatives de la FNAC et de Printemps.
1996 Sofinco crée Credibom au Portugal.
1995 Finaref précurseur de la télévente de produits d’assurance.
1993 Sofinco signe un partenariat avec le Crédit Agricole.
1992 Finaref devient filiale du groupe PPR.
1988 Sofinco ouvre sa première filiale à l’international avec Wafasalaf (Maroc) puis
crée Agos en Italie.
Finaref s’installe en Belgique.
1986 Finaref crée le compte Mistral, premier crédit renouvelable affecté à une enseigne
lancé en France.
1970 Création de Finaref au sein de la Redoute.
1957 Sofinco se lance dans le crédit automobile en absorbant la SAMFA.
1951 Naissance de la Société de financement industriel et commercial, Sofinco.
2009
Production : 35,8 Md€
Encours gérés : 75,8 Md€ Nombre de clients : 26,5 millions dont 16 millions en France
Résultat net : 457 M€ Part de marché en France : 19 %
Présence dans 21 pays Nombre de collaborateurs : 10 600 personnes dont 4 100 en France

14. Crédit Agricole Consumer Finance
12
Profil Mai 2010
UNE APPROCHE RESPONSABLE DU CRÉDIT
Prévenir
pour prêter mieux
Dans un contexte de crise économique, l’expertise de Crédit Agricole Consumer Finance
lui permet de nouer une relation durable et responsable avec ses clients.
Objectif : évaluer au plus près leur profil et leur capacité de remboursement pour
minimiser les risques.
MAÎTRISER L’ANALYSE DES RISQUES
En 2009, le comportement des clients s’est modifié en France et en Europe, se traduisant par
une multiplication des impayés, face notamment au chômage, aux contrats précaires, à
l’augmentation des dépenses contraintes (ex : loyer). Face à cette montée du risque, l’expertise
de Crédit Agricole Consumer Finance lui a permis d’affiner de mieux en mieux ces différents
signaux d’alerte afin de réduire les risques.
UNE VIGILANCE ACCRUE EN AMONT COMME EN AVAL
Dès la phase amont, le sens de la responsabilité des équipes de Crédit Agricole Consumer Finance,
et le croisement des expériences sont mis à contribution. La situation du client est évaluée avec
COMMENT NOUER UNE RELATION DURABLE précision, d’une part à l’aide d’outils statistiques dédiés (les « scores »), d’autre part à travers le
ET RESPONSABLE ? respect de règles d’acceptation qui garantissent une bonne prise en compte du budget du client,
Notre rôle est d’établir un dossier de prêt et notamment la maîtrise de son endettement.
qui corresponde bien à un investissement
ou à un projet. De plus, nous devons veiller En parallèle, le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
à ce que le montant du remboursement (FICP) est utilisé systématiquement. En aval, réactivité et écoute sont les clés du recouvrement.
mensuel corresponde bien à la capacité En cas de difficultés rencontrées par les clients, souvent consécutives à un accident de la vie
de remboursement du client. Enfin, sachant (perte d’emploi, chômage, maladie ou encore séparation), plus de 400 collaborateurs de
que dans ce contexte particulier de crise Crédit Agricole Consumer Finance sont en France à l’écoute des clients pour trouver avec eux
les événements de la vie exposent plus
des solutions adaptées à leur situation et à leur budget.
fréquemment nos emprunteurs à des
situations de difficultés temporaires, nous
avons également mis en place des équipes AU PLUS PRÈS DES CLIENTS AVEC L’ANAP…
dédiées dont le rôle est d’accompagner Avec l’Agence Nationale d’Aide aux Particuliers (ANAP), Crédit Agricole Consumer Finance
les clients en difficulté. Grâce à une écoute
personnalisée et à des solutions adaptées, s’est donnée les moyens d’accompagner ses clients qui ont déposé un dossier auprès des
nous sommes en mesure de les aider commissions de surendettement de la Banque de France.
à réaménager leur budget de façon durable. La mission de l’ANAP est de permettre la mise en place des plans de remboursement pour
Guiral de Raffin les clients surendettés et de favoriser ainsi un retour à l’équilibre de leur budget dans les
Directeur Général Adjoint Crédit et Affaires Générales meilleures conditions.
des dossiers
sont sans incident taux de refus
de paiement. des dossiers en 2009.

15. Stratégie 13
LES RESSOURCES HUMAINES
À nouvelle entreprise
nouvelle organisation
L’objectif de la DRH est d’accompagner le développement des collaborateurs et de favoriser
la gestion de leur carrière, de contribuer à l’amélioration des conditions de travail,
d’accompagner la mise en place des nouvelles organisations et les projets de l’entreprise,
de promouvoir les actions en faveur de la diversité.
ACCOMPAGNER LE CHANGEMENT
Crédit Agricole Consumer Finance, issue de la fusion des activités de crédit à la consommation
du Groupe Crédit Agricole, constitue un nouvel ensemble de 10 600 collaborateurs, dont près
de 4 100 en France. La politique des ressources humaines vise à accompagner la mise en œuvre
de cette nouvelle organisation.
DÉVELOPPER LES COMPÉTENCES
Management par objectifs, management à distance et conduite du changement sont trois des
thèmes prioritaires adressés par le plan de formation 2010. La formation doit permettre de VERS UNE LICENCE
développer les compétences des salariés dans une logique de parcours dont managers et EUROPÉENNE
collaborateurs sont acteurs, notamment grâce à la création d’un e-catalogue au format interactif. Crédit Agricole Consumer Finance,
en association avec l’Institut
PROFESSIONNALISER LA MOBILITÉ des sciences de l’entreprise
La mobilité interne est l’un des leviers majeurs de la gestion de carrière, favorisée par la création et du management de Montpellier
de parcours professionnels et le développement de passerelles au sein du Groupe Crédit et l’Université catholique de Lille,
Agricole. En parallèle, la mise en place d’un système d’information RH, Peoplecare, permettra a lancé son propre diplôme :
de professionnaliser la gestion de carrière. la Licence Européenne de
ANIMER LE VIVIER À L’INTERNATIONAL Commerce et Vente. Dédiée
au crédit à la consommation
À l’international, la DRH a mis en place une politique de viviers pour les managers et candidats et reconnue au plan européen,
volontaires à l’expatriation. Des dispositifs ont été déployés pour identifier les potentiels et les elle permet à des collaborateurs
faire évoluer au sein des filiales.
de faire reconnaître leur expérience
SENSIBILISER À LA DIVERSITÉ professionnelle. Issus des plateaux
téléphoniques, mais aussi
La diversité est au cœur des préoccupations de l’entreprise. Signataire de la charte de la diversité de fonctions supports, ils suivent
et adhérent à IMS Entreprendre pour la cité, Crédit Agricole Consumer Finance a également signé,
une formation pendant deux ans.
en 2009, la charte de la parentalité afin de garantir un équilibre entre vie familiale et vie professionnelle.
La 5e promotion vient d’être lancée !
collaborateurs Plus de 250 mobilités internes
ont suivi au moins réalisées et 12 validations complètes
une formation. de cursus VAE.

16. Crédit Agricole Consumer Finance
14
Profil Mai 2010
CRÉDIT ET CROISSANCE
L’utilité économique
du crédit
à la consommation
Facteur incontournable de l’équipement des ménages, le crédit à la consommation
contribue de façon directe à la croissance économique.
En France, où la part de la consommation des ménages dans le PIB est importante,
le crédit à la consommation représente chaque année un peu plus de 7 % du PIB.
À titre comparatif, le secteur du BTP représente 6,5 % du PIB.
Le rôle du crédit à la consommation est profondément inscrit dans l’histoire économique,
comme l’illustre la légalisation du prêt à intérêt dans le code civil dès 1804. À compter du
XIXe siècle et plus encore au XXe siècle, le crédit à la consommation se développe, d’abord sur
des modèles anciens, puis sous la forme plus novatrice de la « vente à tempérament »
et permet alors l’équipement des ménages en automobile, réfrigérateur ou encore téléviseur.
LE PANORAMA DU CRÉDIT En France, c’est au lendemain de la première guerre mondiale qu’apparaît véritablement
À LA CONSOMMATION le crédit à la consommation, d’abord grâce à l’industrie automobile. D’autres secteurs
Crédit Agricole Consumer Finance accompagnent ensuite ce mouvement : Sofinco est créée en 1951 à l’initiative de la Fédération
publie régulièrement des études nationale de l’ameublement. Le secteur de la distribution apporte également une contribution
et analyses du marché du crédit importante à l’essor du crédit : Finaref est créée en 1970 au sein de La Redoute.
à la consommation en France
et à l’international. À QUOI SERT PRÉCISÉMENT LE CRÉDIT À LA CONSOMMATION ?
Ces études sont notamment Même s’il est difficile de quantifier exactement l’affectation finale des crédits à la consommation,
disponibles sur un espace dédié on peut estimer qu’ils se répartissent en trois ensembles, d’environ un tiers chacun. Le premier
du site institutionnel de Crédit concerne le financement automobile, le second l’équipement et l’aménagement de l’habitat,
Agricole Consumer Finance le dernier le financement d’autres biens et services, ainsi que la trésorerie des ménages.
(www.ca-consumerfinance.com). L’automobile est le premier bien de consommation dont l’acquisition est financée à crédit,
Les différents secteurs de la soit en France trois automobiles neuves sur quatre et plus d’un véhicule d’occasion sur deux.
distribution (automobile, équipement En moyenne, les Français financent les trois quarts du prix d’achat de leur automobile, sur une
de la maison, ...), les nouveaux durée moyenne contractuelle de quatre ans et demi. Rien d’étonnant à cela lorsque l’on sait que
produits (cartes bancaires co- le prix moyen d’une automobile financée, neuve ou d’occasion est de plus de 18 000 euros, soit
brandées, ...), les cibles particulières la moitié du salaire annuel moyen d’un ménage, et que par ailleurs, ce prix d’acquisition ne
représente qu’une partie du budget automobile des ménages (carburant, assurance, entretien…).
de clientèles, les évolutions du
marché du crédit à la consommation La deuxième affectation du crédit à la consommation concerne les dépenses liées à l’habitat
sont ainsi régulièrement analysés. (équipement électroménager, meuble, travaux, etc.).
des crédits à la consommation
3 voitures neuves sur 4 financent l’automobile et
sont financées à crédit en France. l’équipement de la maison.

17. Stratégie 15
Il existe un lien fort entre le marché de l’immobilier et celui du crédit à la consommation.
Les ménages qui remboursent un crédit immobilier ont d’ailleurs un recours au crédit La France se caractérise
à la consommation plus important que le reste de la population (39 % versus 33 %). par un recours au crédit
à la consommation inférieur
Outre l’automobile au sens large et les biens d’équipement et d’aménagement de la maison,
à celui enregistré par ses grands
les biens et services achetés ou souscrits à crédit sont nombreux et concernent tout aussi
bien les études des enfants que les loisirs, les grands évènements, le paiement des impôts,
voisins européens. L’encours
l’habillement, etc. On note également une propension croissante au financement des services, une moyen par habitant en France
évolution logique qui suit celle de la structure de la consommation des ménages. (2 200 €) est inférieur à la moyenne
européenne (2 400 €).
Le crédit sur le lieu de vente, historiquement la première forme de crédit à la consommation,
continue à jouer un rôle prépondérant. A titre illustratif, les financements de voitures neuves L’encours de crédits
sont souscrits pour moitié par les particuliers dans une concession automobile ; 40 % du chiffre à la consommation représentaient
d’affaires du secteur de la vente par correspondance (VPC) sont réalisés à partir d’un achat en France 12,7 % de la
financé par un crédit ; cette proportion est de 25 % pour la distribution spécialisée. consommation totale des ménages,
Le crédit accompagne également le déplacement d’une partie de la consommation, de la contre 16,2 % en moyenne
distribution physique en magasin vers Internet. Le crédit joue le même rôle de soutien au dans l’Union européenne
commerce en ligne qu’il assure historiquement dans les enseignes physiques. (chiffres 2008).
de PIB, c’est ce que représentent
en France, les dépenses permises
grâce au crédit à la consommation.

18. Crédit Agricole Consumer Finance
16
Profil Mai 2010
MÉTIERS
FORCE
d’innovation
18 VISION DE NOTRE MÉTIER
20 LA VENTE DIRECTE
21 FINANCEMENT SUR LE LIEU DE VENTE
22 PORTEFEUILLE D’ACTIVITÉ
24 INTERNET ET E-COMMERCE
25 PARTENARIATS BANCAIRES
26 ASSURANCES

19. 17

20. Crédit Agricole Consumer Finance
18
Profil Mai 2010
VISION DE NOTRE MÉTIER
Des produits, des services
et des savoir-faire uniques
Les positions dans chacun des pays où Crédit Agricole Consumer Finance intervient révèlent
la pertinence d’une stratégie qui s’appuie sur la maîtrise de ses métiers et sa capacité
à partager les meilleures expertises développées en France ou à l’international.
En combinant produits innovants et expertise éprouvée, Crédit Agricole Consumer Finance
peut répondre aujourd’hui à tous les besoins avec réactivité et personnalisation vis à vis des
attentes de ses clients.
CRÉDIT AGRICOLE CONSUMER FINANCE :
LA RÉFÉRENCE DU CRÉDIT À LA CONSOMMATION
Crédit Agricole Consumer Finance est aujourd’hui un véritable spécialiste du crédit
à la consommation, tant en France qu’à l’international. Elle occupe souvent une position
prépondérante dans tous les canaux de distribution actuels ou en devenir : vente directe,
financement sur le lieu de vente – tant pour l’automobile que pour l’équipement de la maison
– e-commerce et partenariat avec de grandes enseignes.
UN CRÉDIT À UNE GAMME COMPLÈTE DE PRODUITS...
LA BONNE MESURE
Sa gamme de produits couvre désormais l’ensemble des besoins exprimés sur le marché.
Permettre au plus grand nombre Crédit Agricole Consumer Finance propose ainsi des crédits amortissables ou renouvelables,
d’accéder au crédit dans des pour tous les montants souhaités par les clients, mais aussi des assurances permettant de garantir
conditions d’octroi responsables, les emprunts comme les biens acquis, ainsi que des produits de prévoyance couvrant les accidents
tel est l’objectif de Crédit Agricole de la vie (invalidité, hospitalisation, décès) ou les aléas économiques (perte d’emploi). Crédit Agricole
Consumer Finance. Consumer Finance maîtrise également un savoir-faire aujourd’hui primordial dans la relation des
Être un partenaire de projet enseignes avec leurs clients : la conception et la gestion des cartes privatives ou cobrandées. Crédit
implique de répondre aux besoins Agricole Consumer Finance a d’ailleurs été pionnière : elle a été la premiere à lancer une carte
cobrandée avec Fiat et Renault. Elle a aussi offert de nouvelles possibilités dans des secteurs plus
de financements exprimés mais
traditionnels. Les détenteurs de la carte VISA Sofinco ont aussi été les premiers à pouvoir choisir,
aussi de s’assurer ensuite que dès 2005, entre le paiement au comptant ou à crédit dans l’utilisation de leur carte.
le remboursement se déroule
bien et rapidement. … ET DES EXPERTISES DE POINTE
Grâce au savoir-faire et à
Crédit Agricole Consumer Finance a aussi développé une compétence unique dans le
l’expérience de ses équipes, e-commerce. En simplifiant et en sécurisant les transactions, des solutions innovantes à l’instar
Crédit Agricole Consumer Finance de ReceiveAndPay développée en partenariat avec Fia-Net, ont permis à plus de cinq cents
conçoit et fait évoluer ses produits e-commerçants de concrétiser leur potentiel de croissance tout en offrant un confort d’achat
afin qu’ils s’intègrent parfaitement largement apprécié par les acheteurs internautes. En parallèle, la généralisation de la signature
dans le budget du client. électronique constitue une autre percée importante.
INFO TELEX
La carte « Visa Tactik » a été la première à permettre à ses porteurs
de choisir le nombre d’échéances qu’ils souhaitaient pour échelonner
leurs paiements.

21. Métiers 19
QUATRE CIRCUITS DE DISTRIBUTION
Crédit Agricole Consumer Finance intervient sur tous les métiers du crédit à la consommation,
occupant sur chacun d’eux une position importante :
en vente directe, par des canaux complémentaires : réseau d’agences, plates-formes
téléphoniques, sites Internet dédiés,
sur le lieu de vente pour le financement des véhicules (automobile, deux-roues, véhicules de loisirs,
nautisme) et pour le financement de l’équipement de la maison et de l’amélioration de l’habitat,
dans les enseignes de la distribution spécialisée, de la grande distribution, chez les institutionnels
(banques et assurances), grâce à des partenariats individualisés pour chaque enseigne,
dans la gestion de tout ou partie du crédit à la consommation des deux réseaux bancaires
du Groupe Crédit Agricole.
LE MULTI-CANAL
UN ACCUEIL PERSONNALISÉ
En bousculant les habitudes de consommation, les technologies de l’information et
POUR LES CLIENTS RÉCENTS
de la communication ont profondément modifié les modes de distribution des services
financiers auprès des particuliers. Dès la fin des années 1990, Sofinco et Finaref ont relevé ces Conscient de la spécificité
nombreux défis. Aujourd’hui, Crédit Agricole Consumer Finance enrichit continuellement ses de chaque client, Crédit Agricole
expertises pour offrir toujours plus de souplesse au consommateur soucieux de rapidité, Consumer Finance a créé
d’universalité et de sécurité. un département « Bienvenue ».
L’équipe chargée de l’animer
FLUIDIFIER L’INFORMATION a pour mission d’accueillir les clients
Face à cette évolution, Crédit Agricole Consumer Finance a mis sur pied une stratégie ayant une ancienneté inférieure à six
dite « multicanal ». Les clients peuvent communiquer en permanence et obtenir presque mois. Ce public a en effet des
immédiatement les informations et les services qu’ils souhaitent. Internet a constitué une véritable besoins et des comportements
révolution que la téléphonie mobile est venue amplifier. L’approche marketing en matière de vente
directe est globale et uniforme selon les différents canaux de distribution. Les offres restent
différents de ses homologues déjà
identiques quel que soit le canal de distribution : agences commerciales, plates-formes plus anciens. Leur offrir un espace
téléphoniques, Internet, Mobile, … Ce choix répond à la demande des consommateurs qui dédié conforte la relation et lui
entendent disposer de plusieurs canaux de distribution. donne des bases plus durables.
INFO TELEX
Depuis plusieurs années, le commerce en ligne connaît une croissance très rapide. Il est notamment
porté par l’évolution technologique, un taux de confiance dans l’achat en ligne qui progresse régulièrement
et par un engouement croissant des consommateurs pour ce canal. Par ailleurs, lorsque la transaction
n’est pas réalisée sur Internet, les sites e-commerce permettent de préparer l’achat en magasin.

22. Crédit Agricole Consumer Finance
20
Profil Mai 2010
LA VENTE DIRECTE
Une stratégie multicanal
au plus près des clients
Un réseau bien implanté, une accessibilité renforcée, une offre qui se prête au
sur-mesure : Crédit Agricole Consumer Finance dispose de multiples avantages pour
répondre aux demandes de tous les clients.
UNE OFFRE ADAPTÉE AUX BESOINS DE CHACUN
Crédit Agricole Consumer Finance propose directement aux particuliers une offre complète de
crédits à la consommation et de services associés : prêts personnels, rachat de créances,
crédits renouvelables, assurances, extensions de garantie, avantages clients sur le lieu de
vente… Au-delà de la largesse de la gamme, Il s’agit de proposer à chacun une solution
personnalisée répondant à ses besoins spécifiques.
LA FORCE DE FRAPPE DES AGENCES SOFINCO
Sous la marque Sofinco, Crédit Agricole Consumer Finance dispose de 25 agences dans le
centre-ville des principales métropoles en France et de 10 autres accessibles par téléphone ou
par internet. Ce maillage décuple la proximité de Crédit Agricole Consumer Finance vis-à-vis
de ses clients. Depuis plusieurs années, Crédit Agricole Consumer Finance s’attache à
accroître sa disponibilité, en élargissant notamment les plages horaires d’accueil des clients de
ses agences commerciales sous la marque Sofinco.
La réunion de Sofinco et de Finaref INTERNET AU CŒUR DES ÉCHANGES AVEC LES CLIENTS
aboutit notamment à la création d’une base Pour bénéficier de l’engouement d’Internet, qui se traduit par une croissance à deux chiffres du
de données unique qui recense plus commerce en ligne, Crédit Agricole Consumer Finance déploie une stratégie active, innovante
de 16 millions de clients en France. et globale. La gamme de produits en ligne couvre en effet tous les besoins, qu’il s’agisse d’un
Cet outil constitue un avantage concurrentiel prêt personnel, d’un crédit renouvelable ou d’une consolidation de créances.
clé pour une couverture plus large
du marché pour Crédit Agricole Consumer Ce canal de communication suscite d’ailleurs un engouement croissant. Une demande de prêt
Finance. personnel sur deux en vente directe provient d’Internet. À l’international, toutes les entités
européennes de Crédit Agricole Consumer Finance disposent désormais d’une offre sur
Jean-François Baret Internet. Un atout d’autant plus crucial que les achats en ligne vont encore connaître une
Directeur de la clientèle des particuliers croissance à deux chiffres en 2010.
16 MILLIONS DE CLIENTS EN FRANCE
1 demande de prêt personnel sur 2
de taux de en vente directe est issue des sites internet
notoriété des marques commerciales de Crédit Agricole
assistée. Consumer Finance.

23. Métiers 21
FINANCEMENT SUR LE LIEU DE VENTE
Des marchés
incontournables
Les achats automobiles ou liés à l’équipement de la maison correspondent à deux tiers
de l’activité de crédit à la consommation en France. Coup de coeur ou achat utile,
quelles que soient les attentes du consommateur, le crédit doit rendre possible et
raisonnable son achat au moment même où il en a besoin. L’activité de distribution de
crédit sur le lieu de vente satisfait aux besoins tant des clients que des vendeurs.
Grâce aux actions menées en 2009, Crédit Agricole Consumer Finance conforte sa
place de leader sur ces marchés.
VIAXEL, UNE SOLUTION POUR TOUS LES VÉHICULES
En s’appuyant sur la marque Viaxel en France, Crédit Agricole Consumer Finance propose une
large gamme de financements et produits associés aux concessionnaires et distributeurs du
marché des véhicules : automobiles, deux-roues, véhicules de loisirs et nautisme.
Avec Viaxel, les distributeurs de véhicules bénéficient de services sur mesure et d’outils d’aide
à la vente basés sur les nouvelles technologies (tarifeurs sur PDA, simulateurs de dossiers de
crédit). Son expertise en matière de financement automobile est particulièrement reconnue
auprès des concessionnaires.
TOUT POUR LA MAISON
L’équipement de la maison et l’amélioration de l’habitat sont des marchés historiques, sur
lesquels Crédit Agricole Consumer Finance se développe grâce à une politique partenariale
forte. Même si les marchés de l’amélioration de l’habitat ont subi la crise de plein fouet, les
effets du Grenelle de l’environnement devraient favoriser la croissance dès 2010.
UNE OFFRE ECO HABITAT BIEN CIBLÉE Le marché de l’équipement
Accompagner les particuliers durant la rénovation de leur résidence principale ou secondaire, de la maison représente la deuxième
est l’objectif de cette nouvelle offre de prêt personnel. Axée sur les économies d’énergie, elle affectation du crédit à la
permet de bénéficier d’aides fiscales et subventions, et donne accès à de nombreux services consommation dans les dépenses
après travaux. des ménages.
VIAXEL SE DÉVELOPPE SOFINCO PRIMÉE
En mai 2009, Crédit Agricole Consumer Finance Lors du congrès annuel de la Fédération
a conclu un nouveau partenariat avec Mazda Motors de la vente directe (FVD), Sofinco a reçu
France qui distribue à présent les produits Viaxel le « Prix du Partenaire » pour son expertise
sous la marque Mazda Finance. et son implication auprès de cet organisme.

24. Crédit Agricole Consumer Finance
22
Profil Mai 2010
RICHESSE ET DIVERSITÉ DU PORTEFEUILLE D’ACTIVITÉ
Soutenir
le développement
des partenaires
En misant sur des formules de partenariat souples et transparentes, Crédit Agricole
Consumer Finance a su convaincre de nombreux partenaires de choisir ses produits et
ses solutions à valeur ajoutée. La diversité des modèles lui permet de répondre à tous
les partenaires quelles que soient la typologie et les attentes de ses clients. Grâce à
cette expérience, ils bénéficient d’un appui permanent qui soutient leur développement
commercial.
UN PORTEFEUILLE TRÈS COMPLET
Le portefeuille de Crédit Agricole Consumer Finance se distingue par sa diversité et
sa richesse, et une présence sur tous les marchés de la consommation au quotidien :
le Groupe a ainsi noué des liens étroits avec les plus grandes entreprises de vente à distance
(La Redoute, Télé Shopping, Vert Baudet, Daxon, ...), les pure players Internet (Pixmania),
les grands magasins (Le Printemps) ainsi que les enseignes phares de la grande distribution
généraliste (Cora, Intermarché) et spécialisée (Darty, Fnac, Castorama, Décathlon, ...).
Le Groupe a également développé une activité significative de partenariat avec des acteurs
institutionnels (assureurs, banques spécialisées, institutions de prévoyance).
RÉPONDRE À TOUS LES BESOINS
PAR LA DIVERSITÉ DES PRODUITS
À travers tous les canaux de ses partenaires, qu’ils soient physiques ou virtuels,
Crédit Agricole Consumer Finance distribue une gamme de produits très variée.
Elle comprend des cartes privatives (utilisables dans les transactions avec l’enseigne
L’AMBITION DE LA DIRECTION partenaire), des cartes cobrandées (adossées à un réseau international comme Visa ou
DES PARTENARIATS MasterCard), toute la gamme de crédits amortissables (du prêt auto au rachat de créances)
« Apporter aux partenaires et à leurs et des assurances de biens ou de personnes.
clients des services personnalisés
en capitalisant sur nos savoir-faire DES CARTES ADAPTÉES À CHAQUE ENSEIGNE
reconnus, notre sens de la performance
et notre culture de l’innovation ». Chacune de ces cartes, porteuse des couleurs et de l’ADN de l’enseigne, offre une série
d’avantages spécifiques élaborés en étroite collaboration avec les partenaires (réductions,
Gilbert Ranoux garanties, fidélité, …). Elle combine ainsi une double valeur ajoutée : la fidélisation du client et
Directeur des partenariats l’augmentation de son pouvoir d’achat grâce aux facilités de paiement.
INFO TELEX
Toujours à la pointe de l’innovation, Crédit Agricole Consumer Finance
a lancé en avril une application iPhone adaptable à ses partenaires,
qui permet aux titulaires d’une carte privative de consulter leur compte
mais aussi de disposer d’une série de services pratiques. Ils pourront en
particulier localiser les magasins les plus proches du lieu où ils se trouvent.

25. Métiers 23
SIX PRINCIPES
FONDAMENTAUX
STRUCTURENT
SON ENGAGEMENT
La marque partenaire :
l’offre proposée au client est
entièrement labellisée aux couleurs
de l’enseigne sur le point de vente
comme en marketing direct
si le partenaire le souhaite.
Le sur-mesure :
Crédit Agricole Consumer Finance
adapte son offre et sa gestion au
secteur et à la demande
du partenaire afin d’optimiser
la création de valeur client.
La transparence :
à tous les stades du partenariat,
UNE EXPERTISE MULTIPLE POUR SOUTENIR LES PARTENAIRES Crédit Agricole Consumer Finance
Pour accompagner au mieux ses partenaires, Crédit Agricole Consumer Finance met à leur offre une visibilité totale tant sur
service une vaste gamme d’expertises : optimisation du plan marketing enseignes, travail des les performances de ses prestations
fichiers clients ou encore scoring clients. Elle offre également une infrastructure à la fois que sur celles de l’activité commune.
industrielle et souple : plateformes clients dédiées, outils de saisie intégrés, … Créer des L’accompagnement dédié :
produits capables de développer le chiffre d’affaire des enseignes suppose en effet de maîtriser chaque partenariat est géré
la gestion des cartes mais aussi la stratégie des partenaires afin de leur proposer les offres les
mieux adaptées au moment opportun.
par une équipe de spécialistes
(marketing, plateaux, forces
LA DIVERSITÉ DES PARTENARIATS commerciales terrain) animés par
un responsable dédié.
Crédit Agricole Consumer Finance conçoit et gère différents types de partenariats selon le
positionnement choisi par ses partenaires : le partenariat commercial (simple apport d’affaire), Le « tout compris » :
la société en participation (co-entreprise à structure légère où la gouvernance et les résultats l’engagement de Crédit Agricole
financiers sont partagés), et la joint-venture (véritable société financière spécialisée qui assure Consumer Finance est complet,
le rôle du prêteur). il comprend naturellement tout
développement de l’offre rendu
UNE DYNAMIQUE DE DÉVELOPPEMENT ACTIVE nécessaire par l’évolution du marché
Crédit Agricole Consumer Finance mène un développement actif grâce à la grande capacité et de la réglementation.
d’adaptation de ses process et la qualité de son conseil stratégique, avec l’innovation comme L’organisation financière adaptée :
carburant : signature électronique, accompagnement client web, techniques d’Apply & Buy.
l’objectif est d’apporter
C’est ainsi que le groupe a su saisir rapidement les opportunités nouvelles de marché comme
le co-branding (lancement des cartes Total, Intermarché et Renault) ou bien l’Internet marchand
la souplesse nécessaire pour
(Pixmania). De plus grâce à une connaissance approfondie de leurs partenaires et leur répondre aux intérêts communs
expérience marketing, il est en mesure de proposer des animations commerciales spécifiques du partenaire et de Crédit Agricole
qui s’inscrivent dans les plans commerciaux des enseignes. Consumer Finance.
PARTENARIATS INTERNATIONAUX
Le savoir-faire unique de Crédit Agricole Consumer Finance auprès des
partenaires est naturellement déployé à l’international : le groupe est présent
en Europe sur de nombreux marchés de la distribution et de l’équipement
de la maison : Carrefour, FNAC, Décathlon, Vorwerk, Apple,…

26. Crédit Agricole Consumer Finance
24
Profil Mai 2010
INTERNET ET E-COMMERCE
Crédit Agricole Consumer
Finance, acteur clé
du commerce en ligne
Crédit Agricole Consumer Finance, grâce à l’expérience acquise par Sofinco et Finaref,
est un partenaire historique des enseignes de la distribution quel que soit le secteur
à ses cotés. Là où elle propose sur le lieu de vente depuis des dizaines d’années
des offres de crédits pour ces distributeurs, elle accompagne activement la croissance
de ses partenaires sur Internet issus de la distribution, ou des pure players, en proposant
des solutions adaptées à la vente en ligne.
CRÉDIT AGRICOLE CONSUMER FINANCE :
UNE TRADITION D’INNOVATION
En bousculant les habitudes de consommation, les technologies de l’information et de la
communication ont profondément modifié les modes de distribution des services financiers auprès
des particuliers. Crédit Agricole Consumer Finance, au travers de l’expérience de Sofinco et de
Finaref, a relevé ces nombreux défis dès les années 1990. Première société à avoir lancé
un site de crédit en ligne en 1997 en France, elle propose dès 2001 une simulation de prêt avec
LE CRÉDIT SOUTIENT pré-acceptation immédiate lors de la souscription puis intègre, en 2006, la signature électronique.
L’ACTIVITÉ DU E-COMMERCE
Le crédit en ligne permet d’actionner UN ACCOMPAGNEMENT CONTINU DE SES PARTENAIRES
deux leviers majeurs qui favorisent Aujourd’hui, Crédit Agricole Consumer Finance met à disposition de ses partenaires
le développement du site de nombreux outils tant sur Internet, avec notamment la création de modules de financement
e-commerce, d’une part en directement intégrés aux offres d’achat en ligne, que sur le media mobile avec le lancement de
augmentant la valeur du panier sites dédiés et de plusieurs applications pour les Smartphones iPhone et Androïd, élargissant
moyen, et d’autre part en suscitant ainsi son audience et son accessibilité.
une motivation supplémentaire
d’achat. E-SOLUTIONS : DES OFFRES ADAPTÉES AUX BESOINS DU
Selon une étude Sofinco / Fia-Net E-COMMERCE
de janvier 2009, 76 % des internautes Avec e-solutions, Crédit Agricole Consumer Finance dispose d’une offre couvrant l’ensemble des
reporteraient ou annuleraient leur besoins des sites de e-commerce et des internautes. Ce portefeuille de solutions inclut
achat si un crédit ne leur était pas des outils plébiscités par de nombreuses enseignes partenaires à l’instar de ReceiveAndPay,
proposé. De même 25 % d’entre eux @chat crédit, e-paiement Carte Enseign, @tout fi ou encore e-pub. Pour accompagner
ont motivé leur choix d’un site le développement de ses partenaires, elle propose également une large palette d’outils
marchand par l’existence d’une de souscription en ligne allant d’une simple demande de dossier d’ouverture de carte d’enseigne
proposition de crédit sur le site. à des solutions « d’Apply and Buy », avec un financement dès l’ouverture de carte.
millions
c’est le nombre
de cyberacheteurs d’e-acheteurs déclarent
en France en 2009 qu’il est simple et rapide
(FEVAD). d’acheter à crédit sur internet.

27. Métiers 25
PARTENARIATS BANCAIRES
L’alliance
de compétences
Pour les accompagner dans le développement de leur activité de crédit à la consommation,
Crédit Agricole Consumer Finance apporte aux Caisses régionales du Crédit Agricole
(CRCA) et à LCL son expertise de spécialiste. La maîtrise de Crédit Agricole Consumer
Finance sur toute la chaîne de valeur du crédit à la consommation est mise à disposition
de ses partenaires via une structure dédiée aux réseaux bancaires.
TOUJOURS PLUS DE PARTENARIATS
Les encours gérés par la Direction des Partenariats Bancaires de Crédit Agricole Consumer Finance
ont évolué positivement en franchissant le seuil des 11,5 milliards d’euros. Le nombre d’accords
s’est accéléré lors de la création de la structure Consocam, il y a 5 ans, à destination des Caisses
régionales du Groupe Crédit Agricole.
UN TRAITEMENT SPÉCIFIQUE
Crédit Agricole Consumer Finance sécurise les données et les process mis en œuvre au sein de son
système d’information. La Direction des Partenariats Bancaires assure une mission globale comprenant
la gestion des relations avec les entités du groupe (Caisses régionales, GIE informatique, Crédit Agricole
S.A. et les différentes directions de LCL), ainsi que la fourniture de prestations (marketing, reporting)
et le pilotage d’une activité de plateau SAV et vente pour le compte des CRCA et de LCL.
DES ÉQUIPES DÉDIÉES
Pour garantir à ses partenaires une qualité pérenne des prestations, Crédit Agricole Consumer
Finance met à leur service des structures personnalisées disposant de leurs propres ressources en
force de vente, en marketing et en plates-formes téléphoniques. Ces équipes dédiées et autonomes
travaillent en exclusivité pour le partenaire bancaire et adaptent les savoir-faire de Crédit Agricole
Consumer Finance aux besoins des clients de ces deux réseaux bancaires généralistes.
UN LEVIER DE CROISSANCE
L’efficacité de ce dispositif conduit constamment de nouvelles Caisses régionales à conclure des
accords de partenariats avec Crédit Agricole Consumer Finance. Elles sont déjà 21 à avoir signé un
accord global de partenariat comprenant des crédits amortissables et renouvelables. En 2009,
dans un marché en baisse, l’expertise des équipes de Crédit Agricole Consumer Finance a permis
d’aider les partenaires à augmenter la production en développant de nouveaux produits comme
la carte bancaire Cartwin pour les Caisses régionales, ou des services à valeur ajoutée pour LCL.
INFO TELEX
Crédit Agricole Consumer Finance a développé spécialement pour
les Caisses régionales du Crédit Agricole la carte Cartwin qui permet au client
de choisir à chaque achat entre paiement au comptant ou à crédit.

28. Crédit Agricole Consumer Finance
26
Profil Mai 2010
ASSURANCES
La croissance
par l’innovation
Forte d’une culture d’adaptation aux particularités de chaque enseigne, l’activité assurance
innove en permanence. Elle gagne ainsi de nouveaux partenariats et se développe à
l’international.
DES COMPÉTENCES SOLIDES
Crédit Agricole Consumer Finance a capitalisé une longue expérience dans l’assurance
au travers de Finaref Assurances et EDA. Dans les années 80, elle a lancé une activité de
courtier qui l’a amené à distribuer les produits d’autres assureurs avant de créer ses propres
compagnies à la fin des années 1990. Aujourd’hui, Crédit Agricole Consumer Finance propose
une offre large, couvrant aussi bien l’assurance des emprunteurs sur les crédits à la
consommation (distribués via les enseignes partenaires), que les produits de prévoyance
(couverture hospitalisation, invalidité, décès, etc.) ou encore l’assurance de biens, tant en
France qu’à l’étranger. Cette activité s’appuie principalement sur les différentes entités de
Crédit Agricole Assurances (Prédica, Pacifica et CACI).
S’ADAPTER AUX BESOINS DE CHAQUE ENSEIGNE :
UNE CULTURE ET UNE FORCE
En 2009, Crédit Agricole Consumer Spécialiste du sur mesure dans le crédit, Crédit Agricole Consumer Finance privilégie aussi
Finance détient 550 millions d’euros cette approche pour les assurances. Toujours à l’écoute de ses partenaires, elle conçoit des
de primes d’assurances hors taxes, tous solutions dans un esprit d’innovation permanent afin de proposer des offres adaptées à leurs
produits confondus (assurance emprunteur, activités, aux attentes de leurs clients et à leur volume de ventes.
prévoyance et assurance de biens).
La performance est non seulement UNE OFFRE TOUJOURS PLUS RICHE ET NOVATRICE
remarquable mais aussi prometteuse.
En 2009, Crédit Agricole Consumer Finance a mis en place de nouveaux produits d’assurance
Derrière ce chiffre se profile en effet une
à destination des enseignes partenaires. Elle a ainsi enrichi la carte Mandarine de La Maison de
importante marge de progression grâce
Valérie avec une assurance emprunteur revisitée (lire ci-dessous) mais aussi lancé chez Surcouf
à une offre qui s’enrichit de mois en mois.
le « multi-échanges express ». Ce produit se distingue par sa simplicité puisqu’il permet au
Philippe Lavaurd client d’assurer l’ensemble des produits techniques achetés – dans la limite de cinq articles –
Directeur de la Distribution Assurances au lieu de devoir souscrire des contrats séparés pour chacun.
UNE GARANTIE SUPPLÉMENTAIRE
La refonte de la carte Mandarine de La Maison de Valérie a amené
les équipes de Finaref à inclure dans les prestations initiales
une garantie qui, en cas d’incapacité de travail ou d’hospitalisation,
accorde aux bénéficiaires des bons d’achat d’une valeur de 250 euros.

29. Métiers 27
SOUTENIR LA CROISSANCE DES PARTENAIRES
À L’INTERNATIONAL
LA PRÉVOYANCE, UN AXE
Afin de conforter le développement de ses partenaires distributeurs, Crédit Agricole DE DÉVELOPPEMENT FORT
Consumer Finance étend aussi son offre à l’international. Parmi les projets en cours, ceux
réalisés avec la FNAC Espagne méritent une mention particulière. Dans ce cas, Crédit À l’instar des produits d’assurance,
Agricole Consumer Finance a d’abord fait la démonstration de son efficacité en France avant ceux dédiés à la prévoyance
de conclure de nouveaux partenariats. connaissent une forte progression.
Grâce à Finaref Assurances,
L’ASSURANCE ÉCHANGE DE BIENS AVEC LA FNAC ESPAGNE Crédit Agricole Consumer Finance
En 2009, FNAC Espagne a sollicité Crédit Agricole Consumer Finance afin d’enrichir son offre propose ainsi toute une série
de prestations avec un service qui conforte son image haut de gamme. L’analyse de cette de contrats permettant de garantir
demande et du positionnement de l’enseigne a débouché sur un produit original d’assurance un revenu complémentaire en cas
de biens. Il permet en effet, sur une période de trois ou cinq ans après l’achat, de remplacer en d’hospitalisation, d’invalidité
toute simplicité un appareil en panne et d’en obtenir un autre de même qualité. ou même de perte d’emploi,
par exemple. Adaptés aux
CRÉDIT AGRICOLE CONSUMER FINANCE : évolutions sociétales et basés
LEADER DANS L’ASSURANCE DES CONSOLES DE JEUX sur des schémas clairs facilitant
Le savoir-faire des équipes de Crédit Agricole Consumer Finance et leur capacité d’innovation la décision, ces produits s’adaptent
a aussi séduit Micromania. Depuis 2009, cette chaîne spécialisée dans les jeux vidéo distribue très facilement à une distribution
une assurance qui protège les consoles contre les pannes. Grâce à ce nouveau partenariat, qui multi-canal.
vient s’ajouter à ceux déjà noués avec la FNAC et Game, Crédit Agricole Consumer Finance En 2009, plus de 120 000 contrats
est désormais le leader de l’assurance des produits de ce type. ont déjà été conclus.
ÉCHANGE À NEUF
En 2009, Crédit Agricole Consumer Finance a déployé
la garantie « échange à neuf » dans les magasins FNAC
au Portugal, en Espagne, en Belgique, en Italie et à Monaco.
La Suisse en bénéficiera aussi à partir de 2010.

30. Crédit Agricole Consumer Finance
28
Profil Mai 2010
INTERNATIONAL
FORCE
de mouvement

31. 29
30 IMPLANTATIONS
32 LE GROUPE À L’INTERNATIONAL

32. Crédit Agricole Consumer Finance
30
Profil Mai 2010
IMPLANTATIONS
Un opérateur
majeur du crédit
à la consommation
dans le monde
Avec 61 % de ses encours gérés hors de France et une
présence dans 21 pays, Crédit Agricole Consumer Finance
est le leader européen du crédit à la consommation.
D ALLEMAGNE B BELGIQUE FIN FINLANDE H HONGRIE
Encours à fin 2009 Encours à fin 2009 Encours à fin 2009 Encours à fin 2009
4 630 M€ 187 M€ 449 M€ 76 M€
CREDITPLUS BANK FINALIA FINAREF NORDIC CREDIGEN
FGA CAPITAL FGA CAPITAL FORSO NORDIC
I ITALIE
SA ARABIE SAOUDITE DK DANEMARK F FRANCE Encours à fin 2009
Encours à fin 2009 Encours à fin 2009 Encours à fin 2009
28 179 M€
49 M€ 638 M€ 29 503 M€ AGOS DUCATO
SOFINCO SAUDI FRANSI DAN AKTIV SOFINCO FGA CAPITAL
FGA CAPITAL FINAREF
FORSO NORDIC FGA CAPITAL
A AUTRICHE MA MAROC
Encours à fin 2009 Encours à fin 2009
217 M€ ES ESPAGNE
Encours à fin 2009
GR GRÈCE
Encours à fin 2009
1 514 M€
FGA CAPITAL WAFASALAF
812 M€ 1 406 M€
FGA CAPITAL EMPORIKI CREDICOM
FGA CAPITAL

33. International 31
S
FIN
N
DK
GB NL PL
B D CZ
SK
A H
F CH
I
P ES GR
MA
SA
N NORVÈGE P PORTUGAL SK SLOVAQUIE
Encours à fin 2009 Encours à fin 2009 Acquisition 2008
473 M€ 1 581 M€ Encours non significatifs
CREDIUM SLOVAKIA
FINAREF NORDIC CREDIBOM
FORSO NORDIC FGA CAPITAL
S SUÈDE
Encours à fin 2009
NL PAYS-BAS
Encours à fin 2009
CZ RÉPUBLIQUE TCHÈQUE
Encours à fin 2009
154 M€
3 642 M€ 506 M€ FINAREF NORDIC
FORSO NORDIC
CA DEVEUROPE CREDIUM
FGA CAPITAL
CH SUISSE
GB ROYAUME-UNI Encours à fin 2009
PL POLOGNE
Encours à fin 2009
Encours à fin 2009
1 037 M€ 468 M€
314 M€ FGA CAPITAL
FGA CAPITAL
FGA CAPITAL

34. Crédit Agricole Consumer Finance
32
Profil Mai 2010
L’INTERNATIONAL
Édito
LEADER EN EUROPE, ET DE PLUS EN PLUS PRÉSENT
DANS LE RESTE DU MONDE
Présent dans 21 pays, dont 19 en Europe, Crédit Agricole Consumer Finance est le leader
européen du crédit à la consommation. Elle dispose d’un portefeuille de 26,5 millions
de clients, et les encours gérés s’élèvent à fin 2009 à 75,8 milliards d’euros. La croissance
à l’international est très forte depuis la création de la première filiale au Maroc en 1988,
elle s’est même accélérée au cours de ces dernières années avec une multiplication par 6 des
encours gérés à l’international entre 2004 et 2009.
CE FORT DÉVELOPPEMENT À L’INTERNATIONAL
Crédit Agricole Consumer Finance sait REPOSE SUR TROIS AXES MAJEURS :
adapter son positionnement et sa stratégie
aux caractéristiques, souvent très différentes, Le premier est celui de la croissance interne des filiales existantes afin de consolider leur
des pays où elle est implantée. Sur le position et de développer leurs activités de crédit à la consommation. Dans la majorité
prometteur et dynamique marché automobile des pays d’implantations, Crédit Agricole Consumer Finance a continué de gagner des parts
chinois, le constructeur automobile national de marché en 2009 confortant ainsi sa place de numéro un dans plusieurs pays notamment
Guangzhou Automobile Group Co Ltd (GAC) au Maroc, en Italie, aux Pays-Bas et au Portugal.
et Crédit Agricole Consumer Finance ont Le deuxième axe est celui du développement des partenariats : partenariats avec des
signé en mars 2009 un projet de création enseignes de la distribution et des institutionnels d’une part, et partenariats avec de grands
d’une société spécialisée dans le financement constructeurs automobiles, d’autre part, à l’instar notamment de la création de FGA Capital
automobile. En Italie, avec la fusion d’Agos avec le Groupe Fiat en 2006 et de Forso Nordic en 2008 avec le Groupe Ford.
et de Ducato, Crédit Agricole Consumer
Finance s’empare de la place de leader. Enfin le troisième axe est celui de l’acquisition ou la création de nouvelles sociétés, permettant
En Allemagne, dans un paysage de soit de renforcer sa présence sur le marché (acquisition de sociétés au Portugal, Pays-Bas et
recomposition du crédit à la consommation, Italie permettant dans ces trois pays d’en faire le leader) ; ou soit de pénétrer de nouveaux
Creditplus continue d’accroître ses parts marchés comme ce fut le cas en Slovaquie en 2008, ou la création d’une nouvelle société en
de marché et développe très fortement Chine qui permet désormais à Crédit Agricole Consumer Finance d’être présent sur ce
son activité Internet. marché d’avenir.
Alain Breuils Ce développement à l’international repose également sur le partage des savoir faire entre les
Directeur Général Adjoint International différentes filiales, partage tant en matière de produits que dans la maîtrise du risque.
milliards d’euros : encours gérés
à l’international à fin 2009.
millions 61 % part de l’international dans
de clients à les encours gérés par Crédit Agricole
l’international. Consumer Finance à fin 2009.

35. International 33
L’INTERNATIONAL
Les filiales
ALLEMAGNE
2009 : DES PRÊTS EN LIGNE SALUÉS
Creditplus Bank, est le cinquième établissement de crédit en Allemagne atteignant 1,8 milliard d’encours fin 2009 Actionnariat :
hors captives. Malgré un contexte 2009 encore marqué par la crise, le soutien vigoureux de l’état 100 % CA Consumer
au secteur automobile a permis un développement favorable de l’activité. Créditplus a signé en fin d’exercice
Finance
un partenariat avec Ford Bank, étoffant ainsi son activité automobile (financement de véhicules d’occasion).
Créditplus réalise par ailleurs 36 % de son activité via le canal Internet, soit 140 millions d’euros produits
Encours : 1 881 M€
au cours de l’année 2009, représentant une progression de plus de 40 % par rapport à l’année antérieure. Effectifs : 400
La qualité de ses prêts en ligne a été saluée par le DISQ, l’Institut allemand pour la Qualité de Service.
ARABIE SAOUDITE
Actionnariat :
2009 : UNE ANNÉE DE CONSOLIDATION 50 % CA Consumer
Finance
Sofinco Saudi Fransi, filiale commune de Crédit Agricole Consumer Finance et de BSF créée en 2007, est
spécialisée dans le financement automobile sur le lieu de vente à travers une offre de produits islamiques. Après
50 % Saudi Fransi Bank
une année de lancement en 2008, l’année 2009 a été mise à profit pour réorganiser les activités et se concentrer Encours : 49 M€
sur la gestion du portefeuille existant. Effectifs : 36
BELGIQUE
2009 : SOUS LE SIGNE DU DÉVELOPPEMENT Actionnariat :
49 % CA Consumer
Finalia a réalisé en 2009 une excellente performance, avec l’augmentation de 40 % de ses encours gérés
et une part de marché de près de 6 %. Au plan commercial, l’année a notamment été marquée par le lancement
Finance
de partenariats importants avec Darty Luxembourg, Alain Afflelou, et le développement de la relation avec 51 % Alpha Credit
Leenbakker (n°2 du secteur de l’ameublement et de la décoration en Belgique). Enfin, en décembre, Encours : 72 M€
Finalia a signé un partenariat avec Apple Financial Services, devenant ainsi le 8e pays à rejoindre ce partenariat Effectifs : 14
pan européen de Crédit Agricole Consumer Finance.