1. Abril
2013
www.ahe.es
1
D.
Santos
González,
Presidente
de
la
Asociación
Hipotecaria
Española
“Ley
Hipotecaria
y
desahucios”

2. 1.
El
sobreendeudamiento
de
las
familias
en
el
entorno
macro
Abril
2013
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2
-­‐
Evolución
del
precio
de
la
vivienda
-­‐14%
-­‐12%
-­‐10%
-­‐8%
-­‐6%
-­‐4%
-­‐2%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
600
800
1,000
1,200
1,400
1,600
1,800
2,000
2,200
Tasa
de
variación
intearnual
(Escala
izquierda)
Índice
precios
vivienda
base
mar-­‐1995
(Escala
derecha)
Fuentes:
BDE,
Ministerio
de
Fomento
-­‐
Evolución
del
PIB
-­‐6.0
-­‐4.0
-­‐2.0
0.0
2.0
4.0
Jun-­‐07
Dec-­‐07
Jun-­‐08
Dec-­‐08
Jun-­‐09
Dec-­‐09
Jun-­‐10
Dec-­‐10
Jun-­‐11
Dec-­‐11
Jun-­‐12
Dec-­‐12
%
PIB
real
(%
variación
interanual)
-­‐
Evolución
del
desempleo
6.0
9.0
12.0
15.0
18.0
21.0
24.0
27.0
%
Tasa
de
paro

3. 2.
El
sobreendeudamiento
de
las
familias
en
el
entorno
crediGcio
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3
-­‐
Evolución
del
saldo
-­‐15
-­‐10
-­‐5
0
5
10
15
20
25
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
%
Mill
€
Crédito
hipotecario
gesTonado
(TOTAL)
Crédito
hipotecario
hogares
%
Variación
anual
-­‐
Evolución
de
la
morosidad
0%
10%
20%
30%
40%
Hogares
SPR
Act.Inmob.
2008
2012
-­‐
Evolución
de
los
Tpos
de
interés
0
1
2
3
4
5
6
j-­‐07
d-­‐07
j-­‐08
d-­‐08
j-­‐09
d-­‐09
j-­‐10
d-­‐10
j-­‐11
d-­‐11
j-­‐12
d-­‐12
Tipo
efecTvo
contratación
nuevas
operaciones
(<1año)
Euribor
12
meses
Fuentes:
AHE,
BDE

4. -­‐
Estructura
de
financiación
del
mercado
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4
3%
3%
45%
14%
20%
3%
3%
3%
6%
Año
2007
Depósitos
en
bancos
centrales
Depósitos
de
las
administraciones
públicas
Depósitos
del
sector
privado
Depósitos
en
enTdades
de
crédito
Valores
negociables
Financiación
subordinada
Derivados
Otros
Total
Patrimonio
Neto
10%
2%
44%
12%
13%
2%
6%
6%
5%
Año
2012*
Fuentes:
BDE,
Elaboración
propia
*
Balance
a
Junio
de
2012
2.
El
sobreendeudamiento
de
las
familias
en
el
entorno
crediGcio

5. 3.
“Pilares”
del
Mercado
Hipotecario
Ê
Mecanismos
de
transparencia
-­‐
Información
precontractual
y
oferta
vinculante
Ê
Mecanismos
de
formalización
-­‐
Tasación
-­‐
Notario
y
Registradores
Ê
Mecanismos
de
Ejecución
-­‐
Areculo
131
vs
LEC
-­‐
Subastas
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5
HAY
UN
INTENTO
DE
“DESLEGITIMACIÓN”
DE
LA
HIPOTECA,
PROBABLEMENTE
LIGADO
A
LA
IMAGEN
DEL
SISTEMA
FINANCIERO

6. 4.
El
debate
se
plantea
en
términos
contradictorios
“¿ESTAMOS
ANTE
UN
PROBLEMA
SOCIAL?”
“¿ESTAMOS
ANTE
UN
SISTEMA
ILEGÍTIMO?”
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6
Dependiendo
de
la
orientación
del
problema
podemos
estar
haciendo
el
análisis
incorrecto,
cuya
consecuencia
podría
ser
tomar
medidas
de
carácter
estructural
del
mercado
hipotecario
para
“solucionar”
problemas
de
carácter
social
cuya
base
está
en
la
crisis
económica.
“DEBATE
PLEBISCITARIO”

7. 5.
IniciaGvas
legislaGvas
-­‐
Código
de
Buenas
PrácGcas
(Real
Decreto-­‐ley
6/2012,
de
9
de
marzo,
de
medidas
urgentes
de
protección
de
deudores
hipotecarios
sin
recursos)
-­‐
Reestructuración,
quitas
y
dación
en
pago
-­‐
RD-­‐Ley
27/11/12
de
15
de
noviembre,
de
medidas
urgentes
para
reforzar
la
protección
a
los
deudores
hipotecarios.
-­‐
Paralización
desahucios
-­‐
Fondo
social
-­‐
Proyecto
de
Ley
Vs.
IniciaGva
LegislaGva
Popular
-­‐
Tramitación
conjunta
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7

8. 6.
IniciaGvas
legislaGvas:
PROYECTO
DE
LEY
DE
PROTECCIÓN
DE
DEUDORES,
REESTRUCTURACIÓN
DE
DEUDAS
Y
ALQUILER
SOCIAL
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8
Consta
de
cuatro
capítulos:
CAPÍTULO
I:
Suspensión
de
los
lanzamientos
CAPÍTULO
II:
Medidas
de
Mejora
del
Mercado
Hipotecario
•
Limitación
intereses
de
demora
•
Perfeccionamiento
régimen
venta
extrajudicial
•
Independencia
Sociedades
de
tasación
•
Limitación
plazo
de
préstamos
a
30
años
•
Fortalecimiento
protección
del
deudor

9. 6.
IniciaGvas
legislaGvas:
PROYECTO
DE
LEY
DE
PROTECCIÓN
DE
DEUDORES,
REESTRUCTURACIÓN
DE
DEUDAS
Y
ALQUILER
SOCIAL
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9
CAPÍTULO
III:
Modificaciones
Ley
Enjuiciamiento
civil
•
Medidas
de
condonación
de
deudas:
•
Colaboración
subastas
/
Remanente
/
Plusvalías
•
Perfeccionamiento
sistema
de
subastas
•
Reducción
aval/
valor
subasta
>
75%
tasación
•
Subasta
sin
postor.
Areculo
671
LEC
(70%
tasación)
•
Ejecución
con,
al
menos,
tres
impagos
•
Causa
de
oposición
por
cláusula
abusiva
•
Sobreseimiento
cuando
la
cláusula
fundamente
el
proceso
de
ejecución

10. 6.
IniciaGvas
legislaGvas:
PROYECTO
DE
LEY
DE
PROTECCIÓN
DE
DEUDORES,
REESTRUCTURACIÓN
DE
DEUDAS
Y
ALQUILER
SOCIAL
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10
CAPÍTULO
IV:
Modificación
R.D.
Ley
6/2012
de
Medidas
Urgentes
de
Protección
deudores
sin
recursos
•
No
necesario
ser
parado
•
Incorporación
de
colecTvos
con
4
o
5
veces
el
IPREM
•
Ampliación
a
fiadores
e
hipotecantes
no
deudores
(!)
•
Modificación
valores
de
viviendas
para
reestructuraciones
•
Nueva
Comisión
de
control
•
Anexo
•
Carencia
de
5
años
en
reestructuraciones
•
Quita
para
las
inviables
(cuota
≥
50%
ingresos).
Voluntaria
•
Dación
en
pago
más
alquiler
2
años

11. 6.
IniciaGvas
legislaGvas:
PROYECTO
DE
LEY
DE
PROTECCIÓN
DE
DEUDORES,
REESTRUCTURACIÓN
DE
DEUDAS
Y
ALQUILER
SOCIAL
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11
Disposición
adicional
primera:
•
Fondo
social
de
viviendas
Disposición
adicional
segunda:
•
Guía
de
Acceso
al
préstamo
hipotecario
Disposición
transitoria
primera:
•
Recálculo
intereses
moratorios
en
procedimientos
en
curso
o
venta
extrajudicial
Disposición
transitoria
cuarta:
•
Plazo
preclusivo
para
formular
incidente
de
oposición
Disposición
transitoria
novena:
•
Mantenimiento
cartera
préstamos
elegibles
con
vencimientos
mayor
a
30
años

12. 7.
Marco
regulatorio
de
la
Dación
en
Pago
Abril
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12
•
Jurídico
à
Arlculo
140
L.H.
•
Funcional
à
Uso
conGnuo
en
gesGón
de
cobro
La
dación
en
pago
NO
es
un
problema…
La
dación
en
pago
SÍ
es
un
problema…
…Cuando
es
OBLIGATORIA
y
RETROACTIVA
CARTERA:
NUEVOS
CONTRATOS:
•
Ilegalidad
•
Pérdida
de
Confianza
•
Efecto
llamada
•
“Agujero
financiero”
•
No
resuelve
problemáTca
desahucios
•
Menos
financiación
•
Más
caro
•
Menos
emisiones

13. 8.
Marco
regulatorio
de
la
segunda
oportunidad
Abril
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13
•
LEGISLACIÓN
ENCAMINADA
A
DEPURAR
TODA
LA
RESPONSABILIDAD
DEL
DEUDOR
MEDIANTE
LA
INEXIGIBILIDAD
DE
AQUELLA
PARTE
DE
LA
DEUDA
QUE
HAYA
QUEDADO
INSATISFECHA
-­‐
Después
de
un
periodo
de
buena
conducta
y/o
-­‐
El
cumplimiento
de
un
plan
de
pago
y/o
-­‐
Realización
de
su
patrimonio
•
DISTINTAS
VARIANTES
SEGÚN
LEGISLACIÓN
COMPARADA
-­‐
cumplimiento
en
base
a
su
plan
de
afección
de
ingresos
-­‐
Nombramiento
de
un
comisario
administrador
-­‐
Que
y
cuantos
ingresos
se
imputan
¿inembargables?
-­‐
Papel
de
otros
intervinientes
-­‐Permanencia
en
un
fichero
de
incidencias
-­‐
Etc