Bab 1 menjelaskan struktur industri asuransi di Inggris yang terdiri dari perusahaan asuransi proprietary, Lloyd's, dan perantara seperti broker asuransi. Industri asuransi memainkan peran penting dalam perekonomian dan masyarakat Inggris melalui investasi dan dukungan terhadap berbagai isu sosial.

1. INSURANCE BUSINESS AND FINANCE
Bisnis Asuransi dan Keuangan
Tutorial UJIAN LSPP AAMAI 103 dengan Kurikulum Baru
© The Chartered Insurance Insurance 2010

2. Pengantar Penerjemah
Syukur kepada Tuhan karena dalam sela-sela waktu bekerja, saya sempat untuk menerjemahkan
buku Insurance Business and Finance edisi terbaru yaitu 2010. Buku ini menjadi bagian pokok dalam
kurikulum baru LSPP AAMAI untuk materi K.651210.103.01 atau 103: Bisnis dan keuangan asuransi.
Terjemahan di sini masih belum sempurna. Maka mohon maaf apabila ada banyak sekali kesalahan
terjemah. Terjemahan ini akan berlahan-lahan saya perbaiki. Meski demikian, rasa saya buku ini
sudah dapat dipakai untuk menuntun Anda semua dalam menempuh ujian AAMAI materi 103.
Sekalipun dalam tahun yang tidak terlalu jauh dengan edisi lama (2007), kurikulum baru AAMAI 103
rasa-rasanya banyak sekali perbedaan. Ini dapat dilihat dari soal-soal yang mulai sangat berbeda
untuk ujian AAMAI September 2012 hingga ujian AAMAI terakhir ini.
Sekali lagi, mohon maaf apabila terjemahan yang ada di sini kurang sempurna. Saya akan terus
menyempurnakannya dan berusaha memberikan yang terbaik bagi Anda.
Jakarta, 1 Januari 2014
Salam hormat,
Afrianto Budi P, SS MM
akademiasuransi.org
ii | A f r i a n t o B u d i , S S M M

3. Daftar Isi
1.
Struktur bisnis asuransi
A. Perbedaan tipe perusahaan asuransi
B. Perbedaan penjual asuransi
C. Pentingnya pelanggan
D. Pentingnya stakeholder asuransi
E. Perspektif global
F. Pertumbuhan perusahaan dan merger dan akuisisi
G. Outsourcing (alih daya)
H. Pendelegasian otoritas dalam underwriting
2.
Manajemen bisnis asuransi: peran, tanggungjawab, dan gaya
A. The board of director (Dewan direktur)
B. Senior executives (Eksekutif senior)
C. Manager and Supervisor
D. Non-managerial Staff
E. Gaya manajemen
3.
Manajemen bisnis asuransi: perencanaan dan kontrol
A. Proses perencanaan
B. Perencanaan dan kontrol anggaran
C. Pengambilan keputusan
D. Informasi manajemen
E. Manajemen pengetahuan
4.
Aspek utama dalam tata kelola perusahaan
A. Struktur peraturan
B. Penggabungan usaha
C. Persyaratan pelaporan yang berlaku
D. Fungsi audit internal dan eksternal
E. Rapat dan fungsinya
F. Agenda, menit, dan dokumentasi terkait
G. Kunci laporan tata kelola dan persyaratan
H. Kerahasiaan
5.
Pemasaran
A. Fungsi pemasaran dan bisnis
B. Konsep kunci pemasaran
C. Riset pasar dan proses pengembangan produk
D. Komunikasi dan promosi
6.
Sumber daya manusia
A. Fungsi manajemen sumber daya manusia
B. Rekrutmen dan seleksi
C. Penilaian dan penghargaan
D. Pelatihan dan pengembangan
E. Motivasi dan moral
F. Peraturan ketenagakerjaan dan tempat kerja
7.
Prinsip dan praktek utama akuntansi
A. Tujuan dan fungsi akuntansi keuangan
B. Akuntansi manajemen dan keuangan
iii | A f r i a n t o B u d i , S S M M

4. C.
D.
E.
F.
G.
H.
I.
Pengguna informasi keuangan dan kebutuhan informasi mereka
Konsep keuangan dasar dan persamaan akuntansi
Tanda terima dan pembayaran
Neraca keuangan
Laporan laba-rugi
Laporan arus kas
Catatan wajib untuk akun
8.
Standar akuntansi dan akun perusahaan asuransi
A. Peran Dewan Standar Akuntansi Internasional (International Accounting Standards Board –
IASB)
B. Standar Pelaporan Keuangan Internasional (International Financial Reporting Standards –
IFRS)
C. Prinsip Akuntansi yang diterima secara umum di UK (UK Generally Accepted Accounting
Principles)
D. Dafar autran FSA Inggris (FSA UK Listing Rules)
9.
Pencadangan klaim
A. Pentingnya cadangan yang akurat
B. Incurred but not reported (IBNR - Dikeluarkan namun belum dilaporkan) dan perannya
dalam akun perusahaan
C. Metode pencadangan
10. Rasio finansial
A. Rasio yang sering digunakan
B. Rasio dalam industri asuransi
C. Menilai hasil kinerja perusahaan asuransi
11. Kekuatan finansial perusahaan asuransi
A. Lembaga penilai
B. Margin solvabilitas dan ketentuan yang berlaku
iv | A f r i a n t o B u d i , S S M M

5. Bab 1: Struktur Bisnis Asuransi
Pengantar
Perusahaan asuransi memiliki fungsi penting dalam masyarakat yaitu ‘mengasuransikan
kekayaan negara’. Sehingga tidak mengherankan apabila perusahaan asuransi memiliki
struktur dan pandangan yang berbeda satu sama lain.
Di Inggris, semua perusahaan asuransi dapat dikelompokkan menjadi tiga jenis luas:
•
•
•
Perusahaan asuransi campuran (composite): perusahaan asuransi yang melakukan
transaksi baik bisnis jangka panjang (jiwa) dan bisnis umum.
Perusahaan asuransi jiwa (life): sebuah perusahaan asuransi jiwa yang hanya dapat
bertransaksi bisnis jangka panjang.
Perusahaan asuransi umum (general): perusahaan asuransi yang hanya dapat
bertransaksi bisnis umum.
Ketiga bentuk perusahaan tersebut tidak membuat satu pasar tunggal yang besar, karena
pasar asuransi lebih mengacu pada mekanisme di mana pembeli dan penjual berkumpul,
ketimbang lokasi fisik. Namun, setiap aturan memiliki pengecualian dan satu pengecualian
adalah bahwa transaksi bisnis asuransi di dalam pasar London, termasuk Lloyd of London,
diklasifikasikan sebagai lokasi fisik. Kita akan melihat Market London secara lebih rinci dalam
bagian E1.
Struktur dan ukuran industri asuransi di Inggris
Industri asuransi Inggris:




merupakan yang terbesar di Eropa dan terbesar ketiga di dunia (setelah Amerika
Serikat dan Jepang); menyumbang 7% dari total pendapatan premi di seluruh dunia;
pada tahun 2010 mempekerjakan sekitar 290.000 orang atau 1% dari penduduk yang
bekerja (Sumber ONS);
memiliki jumlah investasi bersih sebesar £1,7 triliun pada akhir tahun 2010,
menyumbang 26% dari kekayaan bersih ekonomi Inggris;
merupakan eksportir utama – 28% dari pendapatan premi bersih yang berasal dari
bisnis di luar negeri.
Pada tanggal 31 Maret 2010 ada 477 perusahaan asuransi resmi di Inggris, di mana 111 yang
berupa perusahaan asuransi jiwa, 17 campuran dan 349 perusahaan asuransi umum. (Sumber
FSA.)
Pendapatan premi bersih asuransi Inggris di seluruh dunia pada tahun 2010 adalah £200 miliar
di mana £61 milyarnya adalah bisnis asuransi umum dan £139 milyar lainnya adalah bisnis
jangka panjang (asuransi jiwa).
Kegiatan
Cari tahu lebih lanjut tentang peran industri asuransi dalam perekonomian dan masyarakat Inggris.
Lihat jika Anda dapat menemukan jawaban atas pertanyaan seperti:


Bagaimana industri membantu untuk mempromosikan investasi dalam pertumbuhan
ekonomi di masa depan?
Bagaimanakah hal tersebut membantu pelayanan publik dan ekspansi perusahaan?

6. Bab 1: Structure of the insurance business

Peran apa yang bermain dalam isu-isu berikut ini?
 memerangi kejahatan; meningkatkan keselamatan di tempat kerja;
 berurusan dengan dampak perubahan iklim;
 dan mendukung kesehatan bangsa?
Pasar untuk Asuransi
Seperti pasar pada umumnya, pasar asuransi terdiri dari:
• penjual: perusahaan asuransi dan Lloyd’s;
• pembeli: masyarakat umum, industri dan perdagangan, dan otoritas publik;
• perantara: broker asuransi dan perantara lainnya.
Di pasar umum, pembeli, penjual, dan perantara datang bersama-sama untuk memeriksa
barang dagangan yang akan dijual. Tetapi untuk asuransi tidak mungkin untuk membawa
rumah, pabrik atau kapal ke pasar, dan bagaimanapun apa yang diasuransikan adalah
kepentingan keuangan atas asset yang beresiko.
Pembeli (buyer) adalah setiap orang, perusahaan atau organisasi yang ingin membeli asuransi.
Mereka mungkin pemilik rumah yang menghabiskan beberapa ratus pound untuk membeli
asuransi rumah atau satu perusahaan tunggal menghabiskan jutaan pound per tahun atas
pembayaran premi asuransi. Mereka mungkin dihadapkan dengan banyak perusahaan asuransi
yang berbeda sehingga harus memilih secara jeli dengan bantuan jasa broker asuransi atau
perantara.
Seorang 'perantara' (intermediary) adalah agen yang diberi wewenang oleh pihak pembeli
(buyer); seringkali merupakan sebuah perusahaan komersial yang dapat merekomendasikan
perusahaan asuransi dan / atau polis asuransi yang tepat bagi pembeli. Mereka bahkan
mungkin diberi wewenang untuk membeli asuransi tersebut.
Broker asuransi (insurance broker) adalah individu atau perusahaan yang bekerja penuh waktu
untuk menempatkan risiko dari klien kepada perusahaan asuransi. Sebuah standar keahlian
tinggi tentu diharapkan dari broker asuransi. Broker harus menempatkan kepentingan klien
mereka di atas semua pertimbangan lain. Tertanggung dapat memperoleh saran independen
untuk berbagai masalah asuransi dari broker tanpa mereka mengeluarkan biaya sedikitpun. Dari
sudut pandang asuransi, negosiasi dengan broker lebih mudah dan lebih cepat karena hanya
poin yang rumit atau persyaratan khusus yang memerlukan pembahasan rinci, sehingga
menghemat waktu dan uang daripada pada hal-hal biasa dan rutin.
Lloyd's
Lloyd menempati posisi yang unik dalam dunia asuransi. Lloyd’s menyediakan tempat, layanan
dan regulasi ke pasar ('pasar Lloyd') dan menjadi sarana perdagangan asuransi selama lebih
dari 300 tahun.
Lloyd’s sendiri tidak bertransaksi asuransi, karena Lloyd’s hanya menyediakan kegiatan usaha
para anggota underwriting Lloyd (baik individu maupun korporasi) yang membentuk pasar Lloyd.
Mereka mengunderwrite untuk keuntungan dan kerugian mereka sendiri dan dalam kelompok
administratif yang disebut sindikat. Para anggota underwriting menunjuk perusahaan
independen yang dikenal sebagai agen pengelola untuk melaksanakan bisnis underwriting
(mencatat risiko, membayar klaim dll) atas nama mereka. Sejak Lloyd pertama kali didirikan
pada akhir abad ketujuh belas, pasar Lloyd mengalami perkembangan reputasi yang kuat di
seluruh dunia karena kemampuannya untuk memberikan solusi terbaik bagi risiko
pelanggannya. Pelanggan ini umumnya menginstruksikan salah satu perusahaan broker Lloyd
untuk bertindak bagi mereka di mana semuanya memiliki pemahaman yang baik tentang pasar
Lloyd dan banyak di antaranya mengkhususkan diri dalam kategori risiko tertentu. Lloyd memiliki
'rantai keamanan' yang unik untuk melindungi pemegang polis asuransi, bilamana ada anggota
yang tidak mampu membayar klaim.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
2

7. Bab 1: Structure of the insurance business
Sebuah perkembangan dalam modernisasi dan reformasi Lloyd adalah penciptaan struktur
franchise, dimana tindakan Lloyd sebagai franchisor. Agen pengelolaan dan anggota untuk
siapa mereka bertindak adalah franchisee. Tujuan dari struktur ini adalah untuk meningkatkan
profitabilitas pasar dan untuk memungkinkan pemantauan dan bimbingan kepada franchisee, di
mana franchisor memiliki kekuasaan tertinggi untuk mengeluarkan bisnis yang tidak dapat
merespon. Sebagai franchisor, Lloyd kini jauh lebih proaktif daripada sebelumnya. Sebuah
Dewan Waralaba (franchise) dengan anggota yang berasal dari dalam dan luar pasar Lloyd
menjalankan peran franchisor.
Aktivitas
Kunjungi website Lloyd’s di www.lloyds.com untuk informasi lebih lanjut mengenai bagaimana
Lloyd’s market bekerja.
A
Perbedaan Tipe Perusahaan Asuransi
A.1
Perusahaan Proprietary (Kepemilikan)
Sebagian besar penjual asuransi berasal dalam bagian ini. Perusahaan Proprietary memiliki
modal dasar dan modal disetor yang ditempatkan oleh para pemegang saham. Bagi para
pemegang saham, setiap keuntungan menjadi milik mereka setelah dipotong pencadangan
biaya, cadangan dan, dalam ranah bisnis, dengan bonus keuntungan pemegang polis.
Kewajiban pemegang saham terbatas pada nilai nominal sahamnya (batasan istilah pada
perseroan terbatas). Meski demikian perusahaan bertanggung jawab atas utang-utangnya. Jika
tingkat solvabilitas (lihat bab 11) tidak dapat dipenuhi, perusahaan akan dilikuidasi. Masyarakat
langsung dapat berurusan langsung dengan perusahaan-perusahaan ini tetapi seringkali broker
atau perantaralah yang terlibat.
Dalam kebanyakan kelas bisnis ada persaingan yang tajam antar perusahaan proprietary dan
juga antara perusahaan proprietary dan sektor-sektor lain dari pasar.
Sebagian besar perusahaan asuransi campuran atau perusahaan asuransi umum membuat
bisnis asuransi dan reasuransi. Perusahaan asuransi bekerja dengan memungut premi yang
relatif kecil dibandingkan dengan risiko yang melingkupi pada sebagaian besar pelanggan yang
sama. Dengan kata lain, kerugian dari beberapa orang akan dibayar dari premi yang berasal
dari banyak orang (pengalihan risiko).
Contoh yang baik dari kelas asuransi dan reasuransi adalah:
 kecelakaan dan kesehatan;
 kendaraan;
 pesawat;
 kebakaran dan kerugian lain atas property;
 tanggung jawab hukum (liability).
Perusahaan reasuransi beroperasi dalam cara yang mirip dengan perusahaan asuransi, karena
mereka juga mentransfer risiko. Mereka memungkinkan perusahaan asuransi untuk
mengirimkan risiko ke mereka dengan imbalan premi. Ada banyak jenis kontrak reasuransi tapi
tentu saja ini tidak menuntut Anda untuk memiliki pengetahuan yang mendalam tentang pasar
reasuransi, selain memberi apresiasi terhadap keragaman istilah 'pasar asuransi'.
Namun, Anda perlu memahami mengapa pasar reasuransi ada. Penanggung membeli
reasuransi untuk dua kebutuhan dasar:

Untuk membatasi (sebanyak mungkin) fluktuasi klaim tahunan yang mempengaruhi
rekening underwriting mereka, yang sering disebut sebagai 'pemulusan hasil
underwriting'.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
3

8. Bab 1: Structure of the insurance business

Agar terlindungi apabila terjadi bencana katastropik (baik yang disebabkan oleh
manusia maupun oleh alam).
Penegasan
Sebelum Anda melanjutkan, pastikan Anda tahu bagaimana perusahaan reasuransi membantu
perusahaan asuransi umum. Buatlah beberapa catatan di bawah ini:
4
A.2
Mutual Companies
Perusahaan Mutual telah dibentuk oleh Akta Perjanjian (Deed of Settlement) atau pendaftaran
berdasarkan Companies Act. Mereka dimiliki oleh pemegang polis, yang membagikan setiap
keuntungan yang diperoleh. Sebagian besar perusahaan yang beroperasi di sektor jangka
panjang (jiwa) menawarkan kepada pelanggan mereka keuntungan penuh dari tabungan dalam
jangka panjang – seringkali antara 10 - 25 tahun. Pemegang saham di perusahaan proprietary
menerima bagian dari keuntungan dalam bentuk dividen, tetapi dalam perusahaan mutual
pemilik polis dapat menikmati premi yang lebih rendah atau bonus asuransi jiwa yang lebih
tinggi daripada sebelumnya.
Banyak perusahaan, yang awalnya dibentuk sebagai mutual company, kini telah terdaftar di
bawah Companies Acts sebagai perusahaan proprietary, meskipun mereka telah
mempertahankan kata bersama dalam gelar mereka. Lainnya, terdaftar sebagai perusahaan
terbatas dengan jaminan dan tanpa kata bersama dalam titel mereka, yang benar-benar dimiliki
oleh pemegang polis.
Mutual company dapat bertransaksi bisnis asuransi jiwa maupun asuransi umum. Sebuah fitur
dari status mutual adalah kesulitan dalam meningkatkan modal tambahan karena mereka tidak
dapat menerbitkan saham tambahan sebagaimana yang dapat dilakukan oleh perusahaan
proprietary. Tahun 1990-an memperlihatkan peningkatan tekanan di mutual companies untuk
berubah ke status baru sebagai perusahaan proprietary (proses ini dikenal sebagai
'demutualisasi').
Contoh yang baik dari bisnis jangka panjang adalah sebagai berikut:




jiwa dan annuity (tunjangan hari tua);
permanent health;
pengelolaan dana pensiun;
multilink - jangka panjang.
Seperti halnya dengan reasuransi, kursus ini tidak mengharapkan Anda untuk memiliki
pengetahuan lebih tentang bisnis asuransi jiwa, selain memiliki apresiasi terhadap keragaman
pasar asuransi.
Penyadaran
Sebuah perusahaan mutual akan berkonsentrasi untuk mendapatkan hasil terbaik bagi para
anggotanya karena tidak ada pemegang saham yang mengambil bagian dari keuntungan
melalui sistem pembayaran atau dividen.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM

9. Bab 1: Structure of the insurance business
A.3
Captive Insurance Companies (Perusahaan Asuransi Captive)
Asuransi Captive merupakan metode efisiensi pajak dalam transaksi transfer risiko, yang telah
menjadi lebih umum dalam beberapa tahun terakhir antara perusahaan nasional dan
multinasional. Perusahaan induk membentuk anak perusahaan untuk mengunderwrite sejumlah
risiko yang dapat diasuransikan.
Tujuan utamanya adalah untuk mendapatkan manfaat penuh dari kelompok teknik pengendalian
risiko dengan membayar premi berdasarkan pengalaman sendiri, menghindari biaya yang
melebihi penanggung langsung dan mendapatkan tingkat premi risiko yang lebih rendah secara
keseluruhan dengan membeli reasuransi dengan biaya lebih rendah daripada yang dibutuhkan
oleh asuransi konvensional atau penanggung langsung.
Banyak captive dioperasikan dari lokasi lepas pantai seperti Bermuda, Guernsey dan Isle of
Man. Hal ini tidak memberikan keuntungan fiskal tertentu bagi captive, tetapi juga untuk
mengurangi volume dokumen yang berhubungan dengan pendaftaran sebagai asuransi dan,
dengan begitu banyaknya captive yang offshore, memungkinkan captive untuk memasuki
semua layanan tambahan yang diperlukan seperti manajemen investasi, perbankan dan
akuntansi.
Penegasan
Buatlah beberapa catatan tentang manfaat utama memiliki perusahaan asuransi captive di
bawah ini.
A.4
Perusahaan Asuransi Takaful
Takaful adalah cabang asuransi yang berakar pada industri jasa keuangan Syariah (Islam).
Model ini telah dikembangkan selama periode waktu dan didasarkan pada aturan hukum
Syariah atas transaksi keuangan dan komersial. Takaful bekerja dengan prinsip bahwa dalam
setiap transaksi, resiko dan laba (rugi bearing) harus dibagi antara para peserta.
Alasan untuk pengembangan usaha ini adalah untuk memenuhi pelanggan yang diidentifikasi
sebagai kelompok pelanggan baru, baik untuk perusahaan asuransi serta perantara dengan
kebutuhan untuk produk untuk memenuhi prinsip-prinsip tertentu agama mereka.
Dalam hukum Islam (Syariah), umat Islam melihat kebijakan asuransi tradisional bertentangan
dengan beberapa prinsip-prinsip dasar Islam, karena kebijakan asuransi tradisional melibatkan:
Gharar - ketidakpastian. Hukum Islam melarang penjualan di mana ada resiko kepada
pembeli, kecuali risiko tersebut memiliki proporsi normal atau wajar. Beberapa percaya bahwa
kebijakan asuransi tradisional tidak menghapus ketidakpastian mengenai seberapa banyak dan
kapan sebuah polis akan terbayar tanpa kepastian;
Maisir - gambling. Polis asuransi tradisional dipandang sebagai semacam perjudian karena
beberapa pemegang polis menerima pembayaran, sementara yang lainnya tidak. Perjudian
dilarang di bawah hukum Islam;
Riba - bunga. Aturan Islam juga melarang membuat uang dari uang, seperti melalui bunga.
Kekayaan hanya dapat dilakukan melalui perdagangan aset dan investasi.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
5

10. Bab 1: Structure of the insurance business
Untuk menanggapi kebutuhan spesifik pelanggan inilah jenis baru produk - asuransi takaful telah dikembangkan.
Takaful adalah kata Arab yang berarti 'menjamin satu sama lain'. Asuransi Takaful merangkul
prinsip-prinsip Islam:
•
•
•
•
•
kebersamaan dan kerjasama;
tanggung jawab bersama;
ganti rugi bersama;
kepentingan umum, dan
solidaritas.
Takaful mirip dengan asuransi mutual arus utama dalam hal melibatkan sejumlah peserta
berbagi risiko atas dasar kooperatif. Hal ini untuk menghindari polis perjudian pada nasib atau
kemalangan orang lain. Penanggung membayar uang ke dalam dana komunal dan mengambil
apa yang mereka butuhkan dalam hal terjadi klaim. Perusahaan asuransi mengenakan biaya
untuk mengelola dana tersebut. Setiap uang yang tersisa pada akhir tahun, setelah pembayaran
klaim serta biaya usaha yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi, didistribusikan kepada
pemegang polis, yang diperlakukan sebagai pemegang saham.
Kebijakan juga perlu hati-hati sehingga tidak ada penutupan asuransi yang disediakan untuk
daerah yang dilarang oleh Islam. Misalnya, tidak ada penutup untuk item yang berhubungan
dengan alkohol atau babi.
Produk harus disetujui oleh ulama Islam untuk memastikan mereka memenuhi persyaratan,
serta banyak penyedia layanan berkonsultasi dengan komite penasehat khusus Syariah selama
proses pembangunan.
Ada pasar potensial yang signifikan untuk produk yang dikembangkan untuk memenuhi
kebutuhan orang-orang dengan preferensi agama tertentu. Misalnya, total nilai premi takaful
diperkirakan berada di mana saja antara US $ 7.5 milyar dan US $ 20 milyar pada tahun 2015.
Sementara asuransi takaful telah ada selama setidaknya 20 tahun, itu hanya pada tahun 2005
bahwa bank besar high street menjadi yang pertama untuk menawarkan polis asuransi syariah
untuk bangunan dan isinya. Ini adalah tren yang telah berlangsung, dengan jumlah penyedia
yang terus bertambah memasuki pasar.
Oleh karena itu, dengan dana investasi yang ada di Timur Tengah, dana ini sekarang digunakan
untuk membeli dan mengambil alih perusahaan yang didirikan di Dunia Barat. Akibatnya takaful
sebagai sarana risiko underwriting tumbuh dengan progress yang sangat cepat di berbagai
sektor asuransi Timur Tengah dan juga itu dibawa ke bagian lain dari dunia.
Pusat-pusat kunci kegiatan takaful adalah Dubai, Bahrain dan Kuala Lumpur, tapi London kini
juga diakui sebagai pusat keuangan Islam yang muncul dan ada setidaknya satu perusahaan
asuransi takaful yang telah mendapatkan persetujuan FSA. Tidak perlu diragukan oleh orang
lain dengan cepat. Selain itu, bank juga mengembangkan produk-produk takaful.
Artikel-artikel terkait takaful telah muncul di Journal CII (tersedia untuk anggota CII di
www.knowledge.cii.co.uk):


'Divine intervention' by Timothy Evershed in the Oct/Nov 2009 edition.
'The nearly A-Z of takaful insurance' by Liz Booth in the Feb/Mar 2011 edition.
Aktivitas
Identifikasi bagaimana asuransi takaful telah berkembang di seluruh dunia selama lima tahun
terakhir dan diharapkan pertumbuhan selama lima tahun ke depan. Buatlah beberapa catatan di
bawah ini.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
6

11. Bab 1: Structure of the insurance business
Pertanyaan
Perusahaan takaful memiliki kesamaan dengan perusahaan jenis lain. Apa saja?
B
Perbedaan penjual asuransi
Berpikir
Sebelum melanjutkan, berapa banyak perberbedaan penjual asuransi yang dapat Anda
pikirkan?
Asuransi kini dijual melalui daftar ekstensif saluran distribusi yang mencakup:
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
B1
jenis perusahaan asuransi (proprietary, mutuals, takaful) yang disebutkan di atas;
Lloyd dari London, yang disebutkan di atas;
penanggung langsung;
internet;
perantara independen;
agen;
building societies;
bank;
pengecer dan kelompok afinitas;
agen perjalanan dan tour operator;
agregator;
Negara;
self insurance.
Penanggung Langsung (direct insurer)
Penggunaan teknologi terbaru di bidang teknik telekomunikasi dan telesales memungkinkan
perusahaan asuransi / penanggung langsung tidak memerlukan jaringan cabang yang luas
untuk layanan bisnis mereka. Pusat-pusat administrasi dan underwriting mereka dapat
ditemukan di negara dan dihubungi di mana saja dengan pelanggan dengan hanya dikenakan
biaya untuk biaya dasar panggilan telepon lokal.
Biaya akomodasi kantor dan kedekatan tenaga kerja yang cocok mungkin menjadi
pertimbangan yang paling penting dalam pemilihan lokasi. Tentu saja penanggung langsung
msaih harus menyelesaikan klaim dan mengatur perbaikan kendaraan pada tingkat lokal dan
pengaturan mereka dalam hal ini mirip dengan asuransi tradisional.
Asuransi campuran telah mendirikan anak perusahaan asuransi penanggung langsung sendiri.
Pasar penanggung langsung terus tumbuh karena masyarakat menjadi lebih dan makin terbiasa
dalam menangani segala macam produk dan jasa melalui telepon untuk memprediksi kapan
pangsa pasar langsung akan berada pada tingkat jenuh. Sebagian merasa bahwa hal ini sudah
mulai terjadi.
B2
Internet
Perkembangan internet di industri asuransi agaknya masih berhati-hati dibandingkan dengan
banking online. Generasi pertama dari pengguna internet terutama terdiri dari orang-orang muda
dengan pendapatan tinggi yang terinspirasi oleh teknologi baru. Sekarang gelombang kedua
pengguna telah muncul: orang yang kurang tertarik pada teknologi, yang menggunakan internet
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
7

12. Bab 1: Structure of the insurance business
terutama karena lebih mudah dan menghemat waktu. Di sektor keuangan, pemasaran produk
melalui internet telah menyajikan sejumlah kesulitan, salah satunya adalah perbedaan yang
signifikan dalam beberapa peraturan nasional. Pelanggan juga tampaknya memiliki keraguan
tentang keamanan data, terutama karena transaksi keuangan (terutama untuk asuransi jiwa
ketimbang asuransi umum) berisi data yang sangat sensitif.
Asuransi besar Inggris sekarang menjual asuransi kendaraan bermotor dan rumah lewat
internet. Namun, mereka menghadapi tekanan kompetitif yang tumbuh dari pendatang baru,
khususnya bank dan pialang asuransi secara online atau melalui penyedia layanan internet.
Perusahaan-perusahaan ini mengambil keuntungan dari kehadiran internet dan nama merek
mereka untuk menambah produk asuransi bagi konsumen eksisting mereka.
Selama beberapa dekade terakhir telah terjadi peningkatan yang pesat dan signifikan dalam hal
jumlah saluran distribusi yang tersedia untuk asuransi personal. Sejumlah saluran distribusi baru
tidak langsung telah dikembangkan. Beberapa yang paling penting akan dibahas di bagian
selanjutnya.
B3
Perantara Independen
Kelompok ini termasuk broker maupun konsultan asuransi. Keduanya beroperasi sebagai ahli
penuh waktu di bidang asuransi, dan dapat menawarkan berbagai produk asuransi personal
dengan berbagai perusahaan. Mereka menyediakan layanan personal bagi pelanggan mereka
sehingga memungkinkan akses ke produk menjadi lebih mudah dan juga dapat membantu
untuk memberikan saran dan pilihan.
Perantara independen bekerja atas nama klien dan merekomendasikan perusahaan asuransi
yang tepat atas dasar harga, fitur produk, layanan dan keamanan, bernegosiasi dengan
perusahaan asuransi atas nama klien. Perantara biasanya mengumpulkan premi atas nama
perusahaan asuransi dan sering akan mengeluarkan dokumen kebijakan. Mereka mampu
memberikan saran dan bimbingan kepada pelanggan saat melakukan klaim. Beberapa mungkin
telah didelegasikan kewenangan untuk menangani dan membayar klaim atas nama perusahaan
asuransi (lihat bagian H untuk lebih diberi kewenangan untuk menangani underwriting).
Perantara ini biasanya diberi komisi / brokerage atas premi yang diterima oleh perusahaan
asuransi. Mereka ini dikenal sebagai broker.
Perantara ini juga mungkin memiliki skema (rate, terms dan kondisi yang khusus atau spesial)
yang dibuat oleh perusahaan asuransi atau penanggung Lloyd; sering menawarkan penutupan
asuransi yang lebih luas dari standar pasar dengan harga yang kompetitif. Mereka sering
menyasar pada sektor tertentu dari pasar, seperti anggota-anggota suatu profesi tertentu, klub
atau masyarakat dan dikenal sebagai skema afinitas (affinity shcemes). Dalam kasus ini,
mereka akan bertanggung jawab untuk kedua isu kebijakan dan penanganan klaim, dan
sebagainya akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari komisi.
B4
Agen
Ada perantara yang bisnis utamanya tidak bertransaksi asuransi, dan termasuk agen real, dan
profesi lain yang kliennya memiliki permintaan untuk asuransi jenis tertentu. Sebagai contoh,
ahli bedah hewan dapat bertindak sebagai agen untuk asuransi hewan peliharaan. Agen
biasanya akan ditunjuk perwakilan dan dapat terikat pada satu perusahaan tertentu.
B5
Building societies
Secara tradisional, building societies menyediakan kredit perumahan, dan keterlibatan mereka
dengan asuransi datang melalui produk terkait asuransi kredit perumahan, asuransi jiwa,
asuransi bangunan rumah tangga dan bisnis jaminan KPR.
Namun, undang-undang termasuk Financial Services Act 1986, Building Societies Act 1986 dan
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
8

13. Bab 1: Structure of the insurance business
yang terbaru yaitu Financial Services dan Market Act 2000 telah mengubah posisi mereka.
Mereka sekarang memiliki kebebasan untuk terlibat dalam kegiatan selain kredit di properti,
termasuk jasa agen perumahan dan kegiatan perantara asuransi.
The Building Societies Act memberikan kesempatan bagi Building Societies untuk demutualisasi
dan menjadi perusahaan proprietary yang sahamnya diperdagangkan secara publik. Perubahan
status memberikan akses bagi Building Societies dengan dana yang lebih besar untuk
memperluas operasinya ke daerah baru. Banyak Building Societies telah memperluas aktivitas
mereka dengan masuk ke dalam kompetisi dengan marketing langsung. Mereka mampu
menawarkan lini produk unggulan yang ditanggung oleh asuransi melalui telepon atau internet,
menyasar sektor masyarakat umum dengan pandangan untuk meningkatkan basis pelanggan
mereka. Dimana pelanggan baru diperoleh, kesempatan lebih lanjut diperoleh untuk cross-sell
produk investasi dan pinjaman lainnya yang terkait.
9
B6
Bank
Bank (beberapa di antaranya adalah bekas building societies) sekarang adalah kekuatan yang
sangat kuat di pasar asuransi personal. Mereka memiliki kelebihan dari suatu basis nasabah
yang besar dan jaringan distribusi yang luas untuk mengembangkan pelanggan baru.
Bank telah bergerak jauh dari situasi pada 1970-an, di mana setiapmanajer adalah agen lokal
dari perusahaan asuransi. Beberapa telah mendirikan perusahaan asuransi mereka sendiri
sementara yang lain telah menjadi perantara yang membentuk kemitraan dengan perusahaan
asuransi yang dipilih atau sindikat Lloyd untuk penyediaan asuransi rumah, kendaraan bermotor
dan asuransi perjalanan. Perlindungan asuransi biasanya dengan merek nama mereka sendiri,
dengan cara yang sama seperti yang dibahas untuk pengecer dan kelompok-kelompok afinitas
pada bagian B7. Jenis-jenis asuransi personal yang ditawarkan oleh bank antara lain sebagai
berikut:
•
•
•
B7
Ketika menyetujui pinjaman untuk pelanggan, bank dapat memberikan asuransi kredit.
Ketika bank memberikan hipotek untuk KPR, mungkin juga menawarkan asuransi untuk
melindungi kreditur pembayaran hipotek dalam hal penyakit, kecelakaan atau redundansi.
Bank memiliki skema mereka sendiri untuk jaminan asuransi, seperti rumah dan
perabotnya, motor, perencanaan rumah sakit dan perjalanan. Cakupan khusus juga tersedia
seperti untuk penyimpanan uang dalam brankas, dan untuk mahasiswa dan perawat yang
tinggal jauh dari rumah.
Pengecer dan kelompok afinitas
Saluran distribusi ini dikenal sebagai 'brand - assurance', di mana organisasi menawarkan
produk bermerek dengan nama mereka sendiri, tetapi ditanggung oleh asuransi atau Lloyd.
Kebijakan-kebijakan ini kadang-kadang disebut sebagai produk ‘white label'. Mereka telah
mengakui peluang komersial yang lebih luas yang dapat dikembangkan melalui nama-nama
merek ternama dengan jaringan distribusi yang luas. Mereka telah menggunakan ini untuk
memungkinkan mereka memaksimalkan basis pelanggan yang besar yang didirikan oleh produk
asuransi lintas jual (cross selling). Pengecer, utilitas, perusahaan mail order, kelompok
keanggotaan dan konsumen telah memasuki semua pasar.
Beberapa menawarkan spektrum yang luas dari produk asuransi personal yang lebih sering
dibeli, seperti rumah tangga dan perjalanan. Yang lain menawarkan produk khususnya yang
berkaitan dengan lini produk mereka sendiri, seperti asuransi kredit dalam kaitannya dengan
store card dan asuransi garansi dalam kaitannya dengan white goods.
Semua penyedia barang dan jasa konsumen adalah saluran potensial untuk penjualan produk
asuransi. Kini asuransi beragam, mulai dari perusahaan utilitas listrik ke organisasi yang
menargetkan kelompok-kelompok tertentu dalam masyarakat seperti Age Concern dan SAGA.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM

14. Bab 1: Structure of the insurance business
B8
Agen perjalanan dan operator wisata
Selain saluran yang disebutkan di atas ada tiga saluran distribusi lainnya untuk asuransi
perjalanan:
•
Operator Travel yang menyediakan per paket liburan biasanya menawarkan fasilitas
asuransi perjalanan kepada pelanggan mereka. Umumnya penutupan ditawarkan secara
paket dan biasanya ditanggung oleh perusahaan asuransi. Banyak operator tur membuat
kondisi bahwa wisatawan mengatur asuransi yang memadai, tetapi pelanggan tidak
diwajibkan secara hukum untuk membeli polis asuransi sendiri. Control Tour operator pada
asuransi perjalanan telah dipengaruhi oleh kegiatan agen perjalanan.
Agen perjalanan telah mengambil kesempatan untuk menjual pilihan paket kepada
pelanggan pada titik penjualan mereka sebagaimana mereka memiliki lebih banyak
kesempatan untuk mempengaruhi dan menerima pendapatan lebih dengan jalan membuat
komisi atas penjualan.
Sebuah kesempatan lebih lanjut untuk distribusi asuransi perjalanan adalah pada titik
keberangkatan, khususnya di bandara. Wisatawan dapat membeli polis dalam bentuk
kupon, diperoleh melalui mesin yang terletak di bandara. Metode ini memiliki keuntungan
menarik perhatian klien pada saat mereka secara psikologis menerima perlunya asuransi
perjalanan.
•
•
B9
Aggregators (Situs website perbandingan)
Sebagian besar pasar uang pada dasarnya merupakan website perbandingan harga. Pasar
uang merupakan konsep yang relatif baru di internet dan disebut sebagai 'agregator'. Agregator
dapat dan sungguh melintasi batas-batas tradisional. Sebagaimana telah kita melihat
penanggung langsung dengan definisi kesepakatan langsung dengan masyarakat.
Bagaimanapun juga, harga dari banyak perusahaan langsung sebaik perantara mungkin dapat
diakses melalui agregator.
Suatu aggregator adalah saluran distribusi berbasis internet, yang bergantung pada kerjasama
antara asuransi dan perantara untuk mengakses harga mereka untuk risiko yang berbeda.
Agregator bertujuan untuk memberikan layanan dimana pelanggan melengkapi satu set
pertanyaan dan disediakan dengan quotation dari sejumlah penyedia asuransi. Proposer
kemudian dapat mendekati perusahaan langsung dan seringkali melalui link dari situs agregator,
untuk menyelesaikan pembelian asuransi mereka.
Aktivitas
Dapatkah Anda mengidentifikasi setidaknya dua penanggung besar yang tidak menggunakan
situs aggregator?
Pengaturan ini telah menuai beberapa kritik di pasar. Banyak perusahaan asuransi dan
perantara senang untuk berpartisipasi dalam situs tersebut, tetapi yang lain telah memilih untuk
tidak (Aviva, Direct Line) . Salah satu perhatian adalah bahwa hanya sejumlah pertanyaan yang
diajukan pada tahap awal Quotation, yang dapat mempengaruhi keakuratan dari Quotation yang
diberikan atau kesediaan perusahaan asuransi untuk menawarkan penutupan, sesaat setelah
fakta-fakta diketahui lengkap. Seringkali aggregator akan memperingkat Quotation semata-mata
dari segi harga dan belum tentu dalam hal penawaran penutupan lain. Hasilnya dapat
membingungkan karena mereka tidak selalu merefleksian hasil akurat dari produk asuransi yang
sungguh-sungguh mengenakan biaya yang terinci kepada perusahaan asuransi yang dipilih.
Agregator juga telah dikritik karena penggunaan posisi tetap pada pertanyaan-pertanyaan
seperti biaya sukarela.
The Financial Services Authority (FSA) baru-baru ini telah melakukan peninjauan situs
perbandingan. Ditemukan bahwa ada petunjuk beragam dalam hal kejelasan, keadilan dan
keakuratan informasi yang diberikan kepada pelanggan. FSA telah meminta agregator untuk
memberikan informasi lebih lanjut kepada konsumen sehingga mereka memahami bagaimana
premi mereka dihitung, ruang lingkup penutupan asuransi mereka, dan tingkat kelebihan pada
polis mereka.
© Chartered Insurance Institute
www.AkademiAsuransi.org
translated by: Afrianto Budi SS MM
10

15. Akademia yth,
Mohon maaf, Anda hanya menikmati beberapa halaman sampel dan terhenti pada halaman ini.
Jumlah halaman dari buku ini adalah 270 halaman. Anda bisa mendapatkan PDF atas file lengkap
ini hanya dengan Rp 88,000. Berikut ini caranya:
1. Transfer uang sebesar Rp. 88,000 + Rp. XYZ ke salah satu dari nomor rekening ini:
Bank Central Asia – BCA
a.n. Afrianto Budi Purnomo
nomor rekening: 357-0414-576
Bank Rakyat Indonesia – BRI
a.n. Afrianto Budi Purnomo
nomor rekening: 0004-0102-0565-503
2. Rp. XYZ adalah tiga angka terakhir dari nomor handphone Anda.
Misal:
Nomor HP anda 081234567890
Maka, Rp. XYZ adalah Rp. 890
Pilih salah satu Bank di atas, kemudian transfer langsungsenilai Rp. 88.890
3. Setelah selesai melakukan transfer, kirimkan email ke afriantobudi@ymail.com tersebut
dengan format:
TERJEMAHAN103 (SPASI) ALAMAT EMAIL ANDA (SPASI) 3 DIGIT TERAKHIR
NOMOR HP ANDA
Contoh:
TERJEMAHAN103 alamatemailanda@yahoo.com 890
Artinya, Anda meminta kami untuk mengirimkan PDF TERJEMAHAN BUKU CII
KURIKULUM TEBARU 103 – ‘Insurance Business and Finance’ pada alamat email:
alamatemailanda@yahoo.com
4. Sistem kami akan mengecek pembayaran Anda dan kami akan mengirimkan PDF
tersebut melalui email Anda dalam waktu maksimal 24 jam. Kami pastikan bahwa PDF
dapat diterima dengan baik.
Jika Anda kesulitan, silakan kontak saya via email di: afriantobudi@ymail.com. Kami akan
senang membantu Anda.
Salam Akademia,
Afrianto Budi Purnomo, SS, MM
www.akademiasuransi.org