Este documento describe los diferentes sistemas de pago electrónico utilizados en el comercio electrónico, incluyendo pasarelas de pago, monederos electrónicos, banca electrónica y tarjetas de crédito. Explica cómo funcionan estos sistemas y las categorías de dinero electrónico en línea y fuera de línea. También discute los desafíos de garantizar la seguridad y el anonimato en los pagos electrónicos.

1. Medios de pago/Dinero Electrónico o
Digital
Un sistema de pago electrónico realiza la transferencia del dinero entre
comprador y vendedor en una compra-venta electrónica. Es, por ello, una pieza
fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrónico.
Como ejemplos de sistemas de pago electrónico nos encontramos las
pasarelas de pago o TPV-virtual para el pago con tarjeta, los sistemas de
monedero electrónico y los sistemas que se conectan directamente con la
banca electrónica del usuario.
El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de
distribución sencillo, económico y con alcance mundial las 24 horas del día
todos los días del año, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda
clásica: personal, local, horario, infraestructura, etc. Los principales retos que
presentan los EPS (sistemas de pago electrónicos) en Internet son los
siguientes:
Cómo funciona
En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la
transferencia del dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor.
El monedero electrónico, sin embargo, almacena el dinero del comprador en un
formato electrónico y lo transfiere al sistema durante el pago. El sistema de
pago valida el dinero y organiza la transferencia a la cuenta del vendedor.
También existe la posibilidad de que el sistema de pago transfiera el dinero
electrónico al monedero electrónico del vendedor actuando en este caso como
un intermediario entre ambos monederos electrónicos.
El pago a través de la banca electrónica, enlaza un número de operación o
venta realizada en el comercio o tienda virtual con la cuenta bancaria del
cliente en el mismo site del banco. Esto, reduce el riesgo de fraude al no
transmitir información financiera personal por la red.
Dentro de los posibles mercados de pago se distinguen tres modalidades
de compras:
Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que está
todavía en las primeras fases de introducción. Se trata del mayor reto y ha
provocado un efecto de "la gallina y el huevo": los Bancos/Compañías de
Software no pueden obtener clientes sin vendedores, y a la inversa.
Garantizar la seguridad. Este es quizás el mayor problema para la gente
interesada en realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme
dar su número de tarjeta de crédito, número de teléfono o dirección porque no
sabe si alguien será capaz de utilizar esa información sin su consentimiento. Es
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2. interesante comprobar que la mayoría de la gente no se lo piensa dos veces
antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a través de su
PC. El estándar SET está alejando este miedo mediante un cifrado de los datos
de la tarjeta, de forma que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.
Garantizar el anonimato. Este es también un factor importante en algunos tipos
de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrónico. Sin embargo,
gran parte de la gente se ha acomodado a las tarjetas de crédito y débito. El
dinero electrónico anónimo tiene un mercado potencial, pero puede no ser tan
grande como se espera.
Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en dos
categorías:
Cajeros Electrónicos:
Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos
sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan
algún código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en
los vendedores asociados a las entidades.
Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado):
El concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de definir en un medio tan
extenso como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los efectos
se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado
de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el mundo real:
la moneda. El dinero electrónico se usará para pequeños pagos (a lo sumo
unos pocos miles de euros).
El dinero electrónico puede clasificarse en dos tipos:
Dinero on-line:
Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar
a cabo el pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda
online). Existen empresas que brindan esta triangulacion con los bancos como
SafetyPay [1]y también existen monedas puramente electrónicas como e-gold.
Dinero offline:
Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse cuando se
desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de
dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego
usar ese dinero para comprar cosas en Internet.
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3. Cheques Electrónicos:
Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están
tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques
electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un
vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas
digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un
compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno de micropagos o
dinero electrónico (anónimo).
Tarjetas de Crédito:
Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet funcionarán de forma muy
similar a como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta
de crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal
novedad consiste en el desarrollo del estándar de cifrado SET (Secure
Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías de tarjetas
de crédito.
La pregunta que se plantea en estos momentos es cual de los nuevos métodos
de pago sobrevivirá al test del mercado.
Publicidad en Internet
Internet es sin duda la revolución tecnológica de la actualidad. Nos
proporciona entre otras cosas, el acceso a bancos, comunicación instantánea
gratis vía celular o Messenger, envío de correos electrónicos, entretenimiento y
sobre todo, nos permite buscar y acceder información de todo tipo y el poder
hacer negocios sin fronteras en todo el planeta.
El término “publicidad en internet” se escucha mucho últimamente, no hay
duda de eso, pues es un recurso que todo mundo desearía utilizar eficazmente
para tener una mayor presencia y visibilidad en este mundo digital en donde los
seres humanos estamos empezando a pasar más tiempo que en la televisión.
Las grandes economías del planeta empezaran también a invertir mas recursos
en publicidad en Internet que en la publicidad en la TV, muy bien por ellos!,
pero … nosotros? sabemos como hacer publicidad en Internet? es
realmente efectiva?
Esta guía te permitirá conocer los diferentes tipos de publicidad en Internet, las
imágenes adjuntas contienen ejemplos de cada una de las alternativas
existentes y las ventajas y desventajas de cada una de ellas.
El conocer estas estrategias te será de utilidad si decides incursionar en alguna
de ellas y lograr que tu sitio Web reciba un mayor tráfico de Internet, ya sea de
manera local en tu ciudad, tu país o el resto del planeta sin importar la barrera
del idioma como lo veremos en alguno de los ejemplos.
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4. Existen varios tipos de publicidad en internet, los precios pueden ser desde
gratis hasta muy elevados. Cada uno de los siguientes tipos de publicidad en
internet te permitirá aumentar el trafico a tu pagina web y exhibir lo que ofreces
a un mayor numero de visitantes. Estos sistemas tienen diferente grado de
efectividad y costos. Veamos los diferentes tipos de publicidad en internet y
como funciona cada uno de ellos, ademas de las ventajas y desventajas que
pueden brindarnos.
Debido a que es una gran cantidad de informacion, estos tipos de publicidad en
internet han sido tratados individualmente en articulos separados para no hacer
de este algo interminable, asi que puedes leer cada uno de ellos por separado
si no tienes el tiempo necesario para hacerlo en una sola sesion, los siguientes
enlaces te llevan a cada uno de los articulos, al terminar de leer cada uno de
ellos solo haz clic hacia atras para regresar aqui.
1. Publicidad en banners. Intercambio de banners en portales de internet
2. Publicidad en ventanas emergentes. Publicidad Pop Up ó Pop Under
3. Publicidad gratis en Google usando Local Google y Google Maps
4. Publicidad en redes sociales. Publicidad en FaceBook, YouTube,
MySpace
5. Publicidad en anuncios clasificados gratis en portales de internet
6. Publicidad por correo electronico. Envio masivo de correos electronicos
7. Publicidad en videos en internet en YouTube, Yahoo, AOL o MetaCafe
8. Publicidad de pago por clic en enlaces patrocinados en Google o Yahoo
Estos son los diferentes tipos de publicidad en internet que podemos utilizar
para aumentar el trafico a nuestras paginas web, al menos uno de ellos es
gratis y sencillo de implementar, asi que no podrás decir que no puedes o no
sabes como hacerlo, y si tu estrategia de invertir en publicidad en internet va en
serio, tienes toda una gama de posibilidades para utilizar y aumentar en grande
la visibilidad de tu sitio de internet.
El trafico hacia tus paginas web se incrementará seguramente, pero esto no
quiere decir que tambien lo harán tus ventas, ya que hay otros factores que
debes tomar en cuenta y que influyen directamente en los habitos y gustos de
los internautas cuando deciden buscar informacion o efectuar alguna compra.
Factores negativos en una pagina web que pueden influir en las
decisiones de compra en internet
• Un diseño poco atractivo. En internet, el usuario piensa y actua rapido
en su primera visita a una pagina web, un mal diseño, imagenes poco
atractivas o una mala estructura en donde el usuario no sepa ni que
hacer, hara que inmediatamente salga de tu pagina web.
• Un mal sistema de navegacion. Los internautas deben poder navegar
con facilidad a traves de tu sitio de internet, no deben dar mas de 3 clics
para encontrar lo que buscan. Ademas, deben saber en que parte del
sitio estan y como llegar a otra seccion con la mayor facilidad posible, de
otra forma saldran mas rapido de lo que entraron.
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5. • La falta de informacion acerca de tus productos. Si lo que ofreces
carece de informacion necesaria para el consumidor, como el precio,
caracteristicas, modelo, duracion, etc. cómo quieres que el usuario se
interese en dicho producto sino le dices ni lo mas basico.
• La falta de informacion de contacto. Muchos sitios de internet carecen
de la mas basica forma de contacto, entre mas opciones tenga el
consumidor para comunicarse contigo y efectuar una compra, se sentira
mas seguro de hacerlo. Colocar un simple correo electronico es lo peor
que puedes hacer, ya que no le garantiza absolutamente nada, inclusive
da la impresion de que deseas estar detras del anonimato.
Estos factores influyen de manera negativa en las decisiones de compra de los
usuarios de la red, asi que como podras ver, el simple hecho de hacer
publicidad en internet no te garantiza el exito, la calidad de tu pagina web
tambien influye en las decisiones de compra. La imagen vende y habla por si
sola, asi que entre mas atractivos sean el diseño, imagenes y sistema de
navegacion, tendras mas oportunidad de efectuar ventas o contactar a un
mayor numero de posibles compradores.
Para que tu inversion y estrategias tengan éxito, lo mas recomendable es que
te asesores a traves de un especialista en el tema o contrates a un
consultor de marketing online para que tus campañas tengan un rumbo
definido y puedan ser corregidas en su momento para lograr un funcionamiento
adecuado, ya que muchas de estas estrategias requieren ajustes y de alguien
que conozca realmente su funcionamiento, pues algunos de estos tipos de
publicidad en internet pueden ser complejos o tener ciertos trucos para obtener
el mejor desempeño.
Algunas estrategias no tienen mayor ciencia, algunas son mas complicadas, si
lo quieres intentar por tu propia cuenta, lo puedes hacer, no digo que no
puedas tener éxito, pero es como todo. Si sabes hacer zapatos, y ahora
quieres hacer sillas, no es el mismo procedimiento, tendras que aprender a
hacer sillas y a veces lo harás a base de prueba y error malgastando tu
inversion, tardarás mas tiempo en lograr tus objetivos y los resultados que
obtengas podrían no ser lo que esperabas o de plano un fracaso, dando como
resultado la perdida de tu valioso tiempo y dinero. Esto te hara pensar que la
publicidad en internet no sirve para nada. Puedes empezar por utilizar las
estrategias mas sencillas e ir aumentando tu nivel de destreza en este campo
tan fertil hasta que lo domines poco a poco.
El leer articulos como este, te ayudara a entender mas rapido el funcionamiento
de los diferentes tipos de publicidad en internet, los beneficios que te pueden
dar y sacar el maximo provecho de tu inversion en beneficio de tu empresa y
sitio de internet. Esperamos que esta guia te sea de utilidad y puedas empezar
a sacarle un mayor provecho a tu pagina web.
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6. PC ZOMBIE, RAMSOMWARE,
SPAM, PHISHING, Y SCAM
Los ‘zombies’ son PC invadidos por software maligno (malware) que permite a
los delincuentes manejarlos a su antojo desde un sitio remoto, y usarlos para
distribuir virus, enviar spam o atacar sitios web.
El ejercito de PC's zombies está creciendo día a
día, y tu ordenador puede ser uno de ellos.
Hay redes de delincuentes que venden el acceso no autorizado a miles de
ordenadores a los spammers (empresas dedicadas al envío de correo no
deseado de modo masivo) y a quienes organizan ataques contra sitios web.
El hecho de que existan estas redes de zombies es la razón por la cual ahora
mucho del correo basura proviene de direcciones de personas naturales. Todo
ese spam está siendo bombeado desde los PC de usuarios de Internet que no
se han dado cuenta de que su equipo está siendo manipulado de forma
remota.
COMO LOS RECLUTAN
Por medio de la distribución por Internet de malware (software con código
malicioso).
Cuando uno de estos programas consiguen entrar en los Pcs vulnerables (por
ejemplo, sin actualizaciones de seguridad....) , toman control del equipo y se
quedan a la espera de recibir ordenes por parte del intruso. Cuando la orden
llega por internet, el PC zombie despierta y lanza un ataque o empieza a
mandar spam.
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7. Así se usan -gratis y sin que el usuario lo sepa – el poder de
cómputo de los equipos y su capacidad para conectarse a internet.
Cuando un PC tiene fallos no corregidos en Windows o Internet Explorer, el
malware penetra automáticamente. Basta con que el usuario esté conectado a
Internet unos cuantos segundos, ya que ese software recorre constantemente
la Red en busca de ordenadores vulnerables (algunos virus entran igual).
Además otros modos de entrar en el ordenador pueden ser cuando se da clic
en una ventana emergente, cuando se abre un archivo anexo recibido por
correo electrónico o al bajar programas de sitios poco confiables.
CÓMO PROTEGERSE
Aquí tienes unos puntos a seguir para intentar proteger tu pc:
• Mantener actualizado el sistema operativo, el navegador y otros
programas de Microsoft (mediante la herramienta Windows Update de
ese sistema).
• Crear diferentes cuentas de usuario en el sistema Windows XP, y
asignar a ciertos usuarios privilegios limitados para navegar. Con ello se
evita que los niños abran la puerta, mediante sus hábitos de navegación,
al software maligno.
• No abrir mensajes de origen dudoso o desconocido.
• No visitar sitios para adultos, sobre todo aquellos con contenido
gratuito.
• No participar en cadenas de correo
• Instalar o activar un firewall: Windows XP incluye uno básico y hay
bastantes gratuitos en la Red (es recomendable tener solo uno activo a
la vez).
• Mantener un programa antivirus actualizado.
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8. SPIM
El SPIM (MIPS al revés) es un simulador que ejecuta programas en lenguaje
ensamblador para los computadores basados en los procesadores MIPS
R2000/R3000. Ha sido escrito por James R. Larus.
El simulador SPIM esta disponible para los siguientes sistemas operativos:
Windows (PCSpim), Mac OSX y Unix/Linux (xspim)
RAMSOMWARE
Es un malware generalmente distribuido mediante spam y que mediante
distintas técnicas imposibilita al dueño de un documento acceder al mismo. El
modo más comúnmente utilizado es cifrar con clave dicho documento y dejar
instrucciones al usuario para obtenerla, posterior al pago de "rescate".
SPAM
Se llama spam a la práctica de enviar indiscriminadamente mensajes de correo
electrónico no solicitados. Generalmente, se trata de publicidad de productos,
servicios o de páginas web.
Todos aquellos que tenemos una dirección de correo electrónico recibimos a
diario varios mensajes publicitarios que no solicitamos sobre cosas que no nos
interesan.
Actualmente, se calcula que entre el 60 y el 80% de los mails (varios miles de
millones de mails por día) que se envían son no solicitados, o sea, spam.
El spam es perjudicial para todos, hasta para la empresa que lo envía.
Por lo general, las direcciones son robadas, compradas, recolectadas en la
web o tomadas de cadenas de mail.
Yo mismo recibo cada día dos o tres ofertas de bases de datos con millones de
direcciones de email por unos pocos dólares.
Esta gente aclara, con gran dignidad, que no copia ni vende software. También
ponen en sus mensajes (que dicho sea de paso son spam porque yo no los
solicité) "no compre bases truchas" "todas nuestras bases cuentan con
direcciones reales y activas".
Aunque hay algunos spammers que te envían solamente un mensaje, también
hay muchos que te bombardean todas las semanas con el mismo mensaje con
archivos adjuntos sobre la necesidad de filtrar el agua de la ducha con un
análisis de varias páginas, que nadie lee.
De todos modos, si cada persona que abre una página web te va a enviar un
mail, el correo electrónico sería absolutamente inservible.
Tampoco me va que me envíen un mensaje en formato HTML promocionando
un nuevo servicio de distribución de videos, exclusivo para la ciudad de Buenos
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9. Aires, cuando yo vivo a miles de km. de distancia. Esto, además de ofrecer una
imagen negativa sobre la empresa que envía el spam, muestra la poca utilidad
de las bases de datos compradas.
Por otro lado, algunos spammers invocan una supuesta ley por la cual el
mensaje que están enviando no puede ser considerado spam si tiene una
forma de ser removido.
El párrafo es el siguiente:
"Bajo el decreto S.1618 titulo 3ro. Aprobado por el 105 congreso base de las
normativas internacionales sobre SPAM, un E-mail no podra ser considerado
SPAM mientras incluya una forma de ser removido. Si desea ser borrado de
nuestras Bases o no recibir nuestros Mails, reenvie este mail con el subject
ELIMINAR y la direccion del mail donde lo recibio".
Esto es una gran mentira. Esa ley no existe.
Además, la mayoría de las veces si uno contesta el mail pidiendo ser removido
de la lista, lo único que hace es confirmar que su dirección existe.
Por lo tanto, es conveniente no responder nunca a un mensaje no solicitado.
Lo mejor es aplicar filtros o reglas de mensaje para evitar recibir mensajes de
esas direcciones.
Otra opción muy buena, es quejarse al postmaster del que envía el spam.
PHISHING
Phishing es un término informático que denomina un tipo de delito encuadrado
dentro del ámbito de las estafas cibernéticas, y que se comete mediante el uso
de un tipo de ingeniería social caracterizado por intentar adquirir información
confidencial de forma fraudulenta (como puede ser una contraseña o
información detallada sobre tarjetas de crédito u otra información bancaria). El
estafador, conocido como phisher, se hace pasar por una persona o empresa
de confianza en una aparente comunicación oficial electrónica, por lo común un
correo electrónico, o algún sistema de mensajería instantánea1 o incluso
utilizando también llamadas telefónicas.2
Dado el creciente número de denuncias de incidentes relacionados con el
phishing, se requieren métodos adicionales de protección. Se han realizado
intentos con leyes que castigan la práctica y campañas para prevenir a los
usuarios con la aplicación de medidas técnicas a los programas.
SCAM
Scam (estafa en inglés) es un termino anglosajón que se emplea para designar
el intento de estafa a través de a un correo electrónico fraudulento (o páginas
web fraudulentas).
Generalmente, se pretende estafar económicamente por medio del engaño
presentado como donación a recibir, lotería o premio al que se accede previo
envío de dinero.
9

10. Las cadenas de mail engañosas pueden ser scams si hay pérdida monetaria y
hoax cuando sólo hay engaño.
Scam no solo se refiere a estafas por correo electrónico, también se le llama
Scam a sitios web que tienen como intención ofrecer un producto o servicio que
en realidad es falso, por tanto una estafa.
Cómo protegerse
Para no verse afectado por estas amenazas, las personas deben evitar
acceder a información cuya fuente no sea confiable. Una buena práctica es la
eliminación de todo tipo de correo no solicitado para así evitar el Scam.
Además, es importante no utilizar dinero en el pago de servicios o productos de
los cuales no se posean referencias ni se pueda realizar el seguimiento de la
transacción. El comercio electrónico y vía SMS son potenciales factores de
riesgo, por lo que las transacciones por estos medios deben ser
apropiadamente validadas antes de llevarse a cabo.
En los ataques llevados a cabo mediante Ingeniería Social, el eslabón débil al
que se apunta es a las personas y su ingenuidad. Mantenerse informado sobre
las nuevas metodologías y educarse en seguridad informática es la vía ideal
para evitar ser víctimas de ellos.
10

11. Universidad Galileo
Comercio Electrónico
Licenciada: Iliana Barrios
INVESTIGACIÓN 3
Cindy González, Paola Hernández
09118019 09218002
Guatemala 28 de Julio de 2010
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12. INDICE
Medios de pago/dinero electrónico o digital……………………………………1-3
Publicidad en Internet……………………………………………………………..3-5
Pc zombie, spim, Ramzomware, spam, phishing, y scam…………………….6-10
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13. INTRODUCCION
Este trabajo contiene temas muy interesantes acerca de Un sistema de pago
electrónico realiza la transferencia del dinero entre comprador y vendedor en
una compra-venta electrónica. Es, por ello, una pieza fundamental en el
proceso de compra-venta dentro del comercio electrónico.
En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la
transferencia del dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor.
También Internet es sin duda la revolución tecnológica de la actualidad.
Nos proporciona entre otras cosas, el acceso a bancos, comunicación
instantánea gratis vía celular o Messenger, envío de correos electrónicos,
entretenimiento y sobre todo, nos permite buscar y acceder información de todo
tipo y el poder hacer negocios sin fronteras en todo el planeta.
Los ‘zombies’ son PC invadidos por software maligno (malware) que permite a
los delincuentes manejarlos a su antojo desde un sitio remoto, y usarlos para
distribuir virus, enviar spam o atacar sitios web.
Les invito a que lo lean y aprenderán de estos temas, mi agradecimiento es
para la Licenciada Iliana Barrios ya que con su apoyo hemos llegado hasta
donde estamos.
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14. BIBLIOGRAFIA
www.google.com
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