1. COMO CONTROLAR
DÍVIDAS
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Exemplo
- Data da liberação do crédito 05/11/2009
- Valor do automóvel R$ 50.000,00
- Valor entregue R$ 40.000,00
- Valor do IOF (financiado) R$ 499,49
- Tarifa de contratação/cadastro R$ 350,00
- Valor total emprestado/financiado R$ 40.849,49
- Valor de cada parcela R$ 3.908,00
- Quantidade de parcelas 12 meses
- Data de vencimento da 1ª parcela 05/12/2010
- Dia de vencimento das demais parcelas 5
Vamos mostrar como lançar um empréstimo no MinhasEconomias, usando como exemplo
um financiamento de automóvel. Os dados desta operação foram obtidos a partir do site
de um banco.
Alguns pontos importantes a serem considerados:
1. O valor do automóvel é de R$ 50.000. R$ 10.000 foram dados como entrada e os
R$ 40.000 restantes foram financiados;
2. Tanto o IOF quanto a tarifa cobrada pelo banco foram financiados também, de
forma que o valor total do empréstimo é de R$ 40.849,49 e não R$ 40.000;
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Exemplo
Na tabela abaixo mostramos o quanto se paga de juros e de principal a cada parcela. Ao
tomarmos emprestado R$ 40.000, estaremos pagando R$ 6.896 em despesas financeiras e
imposto (6.046 de juros + 499 de IOF + 350 de cadastro), ou seja, 17,24% do valor
financiado.
Se o empréstimo fosse feito por um prazo mais longo e/ou sem garantias (aqui, o
automóvel serve de garantia para o banco), como no caso do crédito pessoal, estaríamos
pagando um montante muito maior de juros.
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1. Criando contas
O primeiro passo a ser feito no MinhasEconomias é criar as contas. De certa forma,
podemos criar contas para cada ativo e passivo que possuirmos. Fazendo assim, o Saldo
Atual irá corresponder ao Patrimônio total que possuímos.
No exemplo abaixo, criamos três contas: Automóvel, Conta Banco e Financiamento. Apenas
a Conta Banco possui saldo, no valor de R$ 10.000, o qual será usado para dar a entrada
da compra do carro.
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2. Criando categorias
O segundo passo é criar as categorias necessárias para que
possamos controlar a dívida.
Essencialmente, teremos despesas financeiras e imposto, o
qual resolvemos agrupar na categoria de despesas
financeiras, mas o mesmo também poderia constituir uma
categoria à parte.
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3. Lançando a dívida
Como falamos anteriormente, ao tomar R$ 40.000,00 emprestados, acabamos devendo R$
40.849,49, pois foi preciso pagar o IOF (imposto sobre operações financeiras) no valor de
R$ 499,49 e algumas tarifas cobradas pelo banco no valor total de R$ 350,00. Em nosso
exemplo, estes valores precisaram ser financiados também, pois não sobrou dinheiro após
dar a entrada do financiamento no valor de R$ 10.000,00.
O financiamento do automóvel deve ser lançado como uma transferência de R$ 40.000 da
conta “Financiamento” para a conta “Automóvel” ...
... e a entrada, como transferência da conta bancária para a conta “Automóvel”. Nosso
patrimônio se mantém em R$ 10.000, mas agora com um bem que vale R$ 50.000 e uma
dívida de R$ 40.000.
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3. Lançando a dívida
No entanto, ainda falta lançarmos as despesas de IOF e de tarifas cobradas pelo banco.
Como elas também foram financiadas, ou seja, tomamos dinheiro emprestado para pagá-
las, os registros devem ser feitos da maneira abaixo.
Com elas, nosso patrimônio ficará abaixo de R$ 10.000 (exatos R$ 9.150,51)
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3. Lançando a dívida
Feitos todos estes lançamentos, temos em 05/11/2009 um patrimônio de apenas R$
9.150,51.
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3. Lançando a dívida
Também, como exemplo, vamos supor que recebemos um salário líquido mensal de R$
4.000, creditado em nossa conta bancária no primeiro dia de cada mês.
Quanto aos juros apresentados no slide 3, eles devem ser lançados como despesas contra
a conta “Financiamento”, pois à medida que o tempo passa, eles aumentam o valor da
nossa dívida.
Já os pagamentos das parcelas devem ser lançados como transferências da conta bancária
para a conta “Financiamento”, diminuindo o saldo negativo desta.
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3. Lançando a dívida
Com as despesas de juros e o pagamento da primeira parcela já registrados, podemos ver
a projeção do saldo total para 05/12/2009 em R$ 12.265,24.
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3. Lançando a dívida - alternativa
Usar as funcionalidades que o MinhasEconomias oferece pode poupar bastante tempo e
trabalho.
A função de recorrência permite que você cadastre a transação que ocorre periodicamente
apenas uma única vez. Ao invés de lançarmos o salário líquido mês a mês, como feito no
slide 9, podemos lançá-lo de uma única vez para todos os meses futuros.
E isto ainda nos ajuda a planejar nosso fluxo financeiro.
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3. Lançando a dívida - alternativa
O mesmo pode ser feito em relação ao pagamento das parcelas do financiamento. Não se
esqueça de usar o lembrete para que não se esqueça de pagar as parcelas.
Veja que o valor total das 12 parcelas (R$ 46.896), apresentado no slide 3, aparece no final
desta tela, para que possamos verificar se lançamos os pagamentos corretamente.
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3. Lançando a dívida - alternativa
Para lançar os juros, você pode preparar
um arquivo Excel para importar os dados e
depois seguir o passo-a-passo do
processo de importação.
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3. Lançando a dívida - alternativa
Após clicar em “Avançar” na janela de
importação de dados, a mesma se fecha e
uma mensagem aparece no alto da página,
mostrando o status do processo.
Ao clicar em “aqui”, uma nova janela será
aberta. Lá todos os registros do arquivo
Excel importado serão exibidos.
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3. Lançando a dívida - alternativa
Ao visualizar os registros, você deve editar eventuais erros ou completar informações que
estejam faltando, no caso aqui, a categoria.
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3. Lançando a dívida - alternativa
O processo de importação pode ser facilitado com a utilização do filtro de categorias, que
consiste na categorização automática das transações a partir de palavras-chave que
aparecem na descrição das mesmas.
As telas abaixo mostram o processo de criação de filtros de categorias.
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3. Lançando a dívida - alternativa
O processo de criação de filtros de categorias é bastante simples. Com isto, tanto o processo
de lançamento quanto o de importação de transações tornam-se mais automáticos.
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3. Lançando a dívida - alternativa
Tendo ajustado o filtro de categorias antes, ao importar as transações do Excel, as mesmas
já estarão categorizadas, poupando o trabalho de editar as categorias (como apresentado
no slide 15).
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3. Lançando a dívida - alternativa
As transações recorrentes aparecem com uma seta azul circular. O símbolo de relógio-
despertador serve para indicar que aquela transação foi agendada com um lembrete.
A vantagem de já termos lançado todos as despesas de juros e todos os pagamentos das
parcelas é que agora poderemos planejar nosso fluxo financeiro e verificar se nossa conta
bancária pode ficar negativa e corrermos o risco de ficarmos inadimplentes.
Obviamente, as demais despesas e receitas futuras (ou as expectativas delas) devem
também ser lançadas.
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3. Lançando a dívida
Podemos ver também como ficará nossa situação no vencimento da dívida em nov/2010.
O saldo total projetado é de R$ 51.104 em 05/11/2010, o que corresponde à soma do valor
do automóvel (R$ 50.000) e do saldo em conta-corrente, ou seja, o que restou de 12
salários após o pagamento das parcelas: 12 x R$ 4.000 – 12 x R$ 3.908 = R$ 1.104.
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4. Analisando as despesas
Analisar o quanto gastamos em despesas financeiras nos ajuda a criar consciência de quanto
custa querer (ou precisar) antecipar uma compra.
Selecionando-se apenas a conta “Financiamento” e o período de 01/11/2009 a 31/12/2009,
podemos analisar o quanto gastamos em despesas financeiras no ano de 2009 (R$ 1.734,76).
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4. Analisando as despesas
Para o ano de 2010, podemos ver que o total gasto em juros será de R$ 5.161,24
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4. Analisando as despesas
Para visualizar as
transações que
compõem cada
item, basta clicar
no valor ou no item
a ser analisado.
Elas serão
apresentadas logo
abaixo do relatório.
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4. Analisando as despesas
Através do gráfico
de Saldos das
contas, é possível
visualizar a
evolução dos
saldos ao longo do
tempo.
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Dúvidas e contato
Caso tenha outras dúvidas quanto à utilização do Minhas Economias,
por favor, acesse os seguintes links:
vídeos tutoriais: http://blog.minhaseconomias.com.br/tutorial/
FAQ: http://blog.minhaseconomias.com.br/faq/
dicas de como controlar melhor as finanças:
http://blog.minhaseconomias.com.br/apresentacoes-e-cursos-gratuitos/
Se preferir, contate-nos através do e-mail
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